研究我國保險法中的保險利益原則

摘 要 近些年來，隨著人們保險觀念的進步，投保人數日漸增多，為了保證投保人、被保險人的保險利益，需要遵循《保險法》中的保險利益原則，保險利益原則能夠對不當得利、道德風險等進行預防，其設立目的主要是共同承擔風險、補償損失。當前，雖然新的《保險法》在很大程度上對保險利益原則進行了完善，但在實際的法律適用中，仍然有一些不夠合理的地方存在。本文在分析我國保險中保險利益原則的基礎上，提出了一些保險法立法與適用的改善建議，以期進一步實現保險法中保險利益原則的合理實施。

關鍵詞 保險法 保險利益原則 法律適用

作者簡介：智恒陽，長春汽車工業高等專科學校講師，研究方向：法學。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.328

一、前言

在保險法的相關原則中，保險利益原則屬于根本性原則，對保險合同進行簽訂時，首要考慮與明確的就是保險利益原則，這也是保險合同得以存續的基礎性保障。隨著社會經濟的發展，人們對保險的需求量日漸增大，為了滿足人們的這種需求，保險種類隨之增多，保險標也不斷擴大，2009年，我國對《保險法》進行了修訂，取得了較為理想的成績，但也還有一些問題存在。相關保險工作者應該充分認識到這一點，明確保險法中保險利益原則的重要性，不斷對其進行完善，為《保險法》的實施提供保障，進而保證保險行業的健康、持續發展。

二、保險利益原則簡介

（一）保險利益原則的概念

保險利益又被稱為“可保利益”，指的是保險對象具有法律上承認的保險標的利益，投保者或被保者與保險標的之間存在的關系具有法律效力，在保險期限內，一旦投保者或被保者產生保險利益，就有權利從相應的保險公司得到理賠 。從這里可以看出，當發生保險事故時，投保者或被保者能夠從保險公司得到一定的收益，但如果保險標的有意外損失發生，投保者或被保者有權利要求保險公司承擔其中的風險。在我國保險法中，保險利益原則最為基礎，也最為重要，具有不可或缺的重要地位，保險合同的成立與存續離不開保險利益原則的保障，是投保者與被保者基礎性保險權利的重要保證。從國際上看來，雖然各個國家或地區的保證利益原則規定存在差異性，但包含著的兩層基礎性原則具有相通性，其一，明確存在保險標的保險利益的人才有權利得到針對于該標的的保險獲益資格；其二，保險合同的成立與生效都離不開保險利益原則 。

（二）保險利益原則的作用

保險利益原則的核心功能是對道德風險進行防范，保險合同存在射幸性質，在保險產生時，投機、欺詐等行為就隨之產生，甚至有不法分子利用保險進行賭博。另外，保險費用支出與保險金額之間有不對等的現象存在，這導致部分人將保險當作一種投資獲益的途徑。在當前的保險行業中，保險的社會意義較為廣泛，能夠使風險減小，對損失進行彌補，個體受到的意外損失可由廣大群眾共同消化吸收，可將損失降到最小，實現團結互助的理念。但在具體的保險合同中，保險合同只能夠對純粹性的風險進行承擔，對道德風險卻無能為力，而保險利益原則的實施的底線是對道德風險進行杜絕 。其中，道德風險指的是被保人、保險受益人等違背社會道德約束，通過故意制造意外事故、任憑意外事故擴大等來騙取保險金的行為。如果不把保險利益原則作為投保人是否具有保險利益的一個評判依據，在金錢的誘惑下，騙取保險利益的行為將時有發生，甚至可能引發犯罪事件，對社會安定和諧造成影響。此外，保險利益原則能夠對投機行為進行預防，保險和賭博都存在射幸性，能夠通過不確定事件中得到相應的收益，因此，如果在對保險關系進行確定時沒有以投保人是否能夠享有保險利益為基礎，則可能會使投保者通過人為措施使風險出現，從中得到保險公司的賠償金。從一定意義上看來，這其實也屬于一種賭博行為，不利于社會公眾利益的保障，而堅持保險利益原則能夠對以上行為進行預防與阻止，為保險實施的科學性提供保障。

三、我國保險利益原則分析

（一）新《保險法》中的保險利益原則價值

在被保人利益保護、保險業經營行為規范、保險業監督管理等方面，新的《保險法》做出了多處修改與補充，尤其是對舊的《保險法》中的保險利益相關規定進行了修正，這不但繼承了以往的有效性規定，而且做出很大的創新性修改，主要從以下幾個方面體現出來：第一，新《保險法》第十二條中，明確對人身保險與財產保險合同保險利益之間的差異性進行了劃分，兩種保險合同中對保險利益進行判定的時間點有所不同。第二，新的《保險法》對人身保險合同中投保人的保險利益人員范圍進行了擴充，與投保人之間存在的勞動關系的人被納入到保險利益范圍中。第三，新的《保險法》更加注重弱勢群體利益的保護，調整了保險利益中的適法性，使保險合同的適用范圍得以擴大，在很大程度上保證了廣大群眾的保險利益。

（二）我國保險法中保險利益原則的時間效力和主體

關于保險利益時間效力這一問題，以往大多認為合同訂立時、保險合同存續期間、保險事故發生時，被保者都應該具有相應的保險利益。財產保險的主要目的是對被保險者所受到的財產損害進行填補，保險利益原則要求保險利益發生時，被保者對保險標的具有保險利益，在投保時，投保者不存在保險利益，這不會致使賭博行為出現，因為投保人與被保人可能不是同一者，如果投保人不是被保者，意外事故發生時，投保人并不能從中得到保險金。因此，在財產保險中，投保人在保險標的中有沒有存在保險利益與道德風險、賭博行為是否發生沒有相關性，這就無需在保險法中作出強制性的要求 。因此，在新《保險法》的第二十條中，明確規定了在保險事故出現時，財產保險被保人對保險標的應該具有保險利益。

人身保險存在生存保險與死亡保險兩種類型，在生存保險中，被保者通常都是保險的受益者，如果投保人與被保人不是同一者，則投保人不能獲得經濟方面的保險利益，只能夠得到精神、情感方面的保險利益。因此，投保人是不是有保險利益存在與保險道德風險的發生并無關系，也不會使投保者將保險用于賭博，關于保險事故出現時投保人具有保險利益不用做出必須的要求。但在對保險合同進行訂立時，投保人有繳納費用的義務，如果失去保險利益，則義務的履行就不存在對價合同，有效性可能會遭到質疑。關于死亡保險，投保時，被保者存在保險利益，但投保者的保險利益需要得到被保者的同意，并留下具有法律效益的要件。對此，保險受益者有出現道德風險的可能性，但收益者保險利益的決定者是被保者，被保者有變更、取消收益者的權利，由此看來，收益者的道德風險具有可控性，由被保者控制。此外，生存保險大多存在投資性質，保險單有較長的存續時間，在此期間，人身關系難免會發生變化，如果統一要求保險事故出現時投保者對被保者存在保險利益，則可能會對投保者與被保者之間的利益造成損害，還會對保單的流通造成影響。因此，在人身保險合同中，不對保險事故發生時投保者對被保者存在保險利益進行規定具有合理性與適當性。

（三）違背保險利益原則的相關保險合同效力

在原來的《保險法》中，第二十條對投保者對保險標的不存在保險利益的保險合同不具有效性作出了籠統性的規定，而在新《保險法》的第十二條中，對保險利益原則的適用時限作出了詳細性的規定，指出，在人身保險中，投保者對保險合同進行簽訂時，應該對被保者具有保險利益，在財產保險中，保險事故出現時，被保者對保險標的應該具有保險利益。另外，關于保險利益的享有者這一問題，原來的《保險法》未對財產保險與人身保險合同進行區分，只對保險利益與投保者的要求作出了規定，而新的《保險法》對人身保險利益中投保者享有利益作出了規定，對財產保險中被保者享有利益作出了規定，這給保險利益的理論理解、實際操作帶來了很大的便利。

關于缺失保險時保險合同是否存在有效性，新的《保險法》在第31條中進行了規定，指出，合同訂立時，如果投保者對被保者不具保險利益，則合同不具有效性。因此，在對人身保險合同進行簽訂時，合同是否能夠生效的決定性條件是投保者是否具有保險利益，如果投保者對被保者不具保險利益，則合同不會生效，生效之后的合同不會由于投保者保險利益的喪失而生效。關于這一點，新的《保險法》只對財產保險事故出現被報者具有保險利益作出了要求，可見財產保險合同生效的必要條件并不是保險利益，在新的《保險法》第48條中，明確指出發生保險事故時，合同具有有效性，但被保者將失去請求保險金的權利。基于對自身利益的考慮，投保者有權利選擇是否存續保險合同，如果不愿意存續，則可以將保險合同解除 。從中可以看出，被保者的保險利益不是財產保險合同是否具有有效性的決定性條件，也不是財產保險失去有效性的決定性條件。

四、關于完善我國保險法中保險利益原則的建議

（一）加大保險利益原則的貫徹力度

在新保險法生效之前簽訂的保險合同的法律適用問題一直是人們爭論要點之一，從“法不追溯既往”的原則看來，新的保險法實施前簽訂的合同不能夠適用新法，只可以沿用舊的保險法。但相較于新的《保險法》實施前的消費者，實施后的消費者利益更高，以前簽訂保險合同的消費者不能享受新法中的一系列利益，這與立法本來的意思不相符合。為了廣大消費者的權利進行保護，尤其是簽訂了長期壽險的被保者，保險利益原則應該作出相應的解釋性補充，以保證其權益，最大限度實施保險利益原則。

（二）注重保險利益原則適用靈活性的提升

為了對被保者的利益進行保護，新的《保險法》強化了保險公司義務說明的規定，關于保險合同中保險人責任的免除條款，在對合同進行訂立時，保險人應該在保險單、投保單等保險憑證上作出醒目的提示，并用書面或者口頭的形式將相關條款內容向投保者解釋清楚，如果沒有提示或者進行明確說明，則給條款不具效力，雖然規定如此，但在具體的操作中，保險公司的實踐有一定難度。因此，對于特殊行業中業務量較大的保險，可對相關操作模式進行簡化，對保險人義務履行的說明進行相應的調整，使義務性規定更具靈活性，以實際情況為依據對保險合同簽訂的程序進行調整，使保險利益原則適用的靈活性得以提升。

五、結語

概而言之，保險利益原則是保險合同是否具有法律效益的重要保證，是保險人對保險責任進行履行的前提，承認、保護利益是保險利益原則實施的基礎。相關保險工作者應該明確保險利益原則的重要性，明確《保險法》中的相關規定，靈活實施保險利益原則，以保證保險利益原則適用的合理性，最大限度將保險利益的功能發揮出來，保證廣大群眾的利益，從而為保險業的健康、穩定發展提供保障。

注釋：

方勇華.《保險法》人身保險利益立法缺陷分析及完善建議.時代金融（下旬）.2015（6）.218，230.

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奚道伶.淺議保險法學的兩個方面——關于責任保險和保險利益.中小企業管理與科技.2014（29）.117.

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