關于構建和諧農村金融市場的幾點思考

包鳳琴

摘 要 進入新時期以來，隨著國家連續多年加強對“三農”的重視與支持，我國農村金融市場已經得到了不小的發展。但從實際情況來看，目前農村金融市場中諸如主體缺少、資金不足等眾多問題仍舊未得到有效的解決，這就在很大程度上制約了農村金融與農業發展。有鑒于此，本文在結合筆者研究及工作實踐基礎上，重點闡述構建和諧農村金融市場的看法，以期為推動我國農村金融市場實現發展貢獻綿薄之力。

關鍵詞 構建 和諧 農村 金融市場 思考

一、當前農村金融市場狀況分析

通過對相關文獻研究以及結合筆者實踐來看，當前我國農村金融市場狀況中主要面臨著以下幾個方面問題：

（一）農村金融市場主體缺失，被農村信用社壟斷

目前，在我國農村市場難以見到國有商業銀行的身影，并且金融機構數量和從業人員數量不斷減少，當前農村金融市場已呈現出被農村信用社壟斷的局面。但是，農村信用社缺乏完善的支農服務功能，并且業務經營范圍較小，僅局限于貸款、存款等業務，金融創新產品更是少之又少，使得農村金融市場與我國市場經濟發展脫節，同時“一農”難撐“三農”以及“農信難為農”的問題較為突出，從而加劇了農村資金的供求矛盾。

（二）農貸資金缺口較大

隨著國家不斷加大對“三農”的支持，農村金融市場因此而日益活躍，其中大量民營經濟對農貸資金有著旺盛的需求，但在這種情況下農貸資金存在著較大的缺口而無法滿足這一需求。結合實踐來看，導致農貸資金缺口較大這一現狀產生的原因主要有兩個方面：首先，受城鎮化進程迅猛發展所影響，各大國有及商業銀行發展重點均集中在城市，而對于農村金融市場則采取只吸收存款而不批農業貸款，這種只進不出的現象在很大程度上造成農村資金無法回流，進而導致農貸資金出現缺口。其次，相比于城市金融市場，當前在我國農村金融市場中許多服務均未開展，絕大部分地區仍是傳統存、匯與貸這些業務，而在代理銀行存兌匯票、貨幣市場等服務上仍未開展，而結合實踐來看，傳統銀行業務能為農村金融市場帶來的資金比較有限，而這些新型金融服務又無法開展，這樣一來也會在很大程度上導致各銀行農貸資金出現缺乏的情況。

（三）缺乏完善的信用擔保體系與農業貸款風險分擔機制

就現階段來說，我國農村金融市場還未建立起一個完善的信用擔保體系與農業貸款風險分擔機制，導致農村金融市場難以與銀行風險管理的要求相符。歸納起來具體表現在以下幾個方面：第一，難以合理選擇抵押物；第二，龍頭企業難以找到保證擔保，擔保途徑過于單一；第三，在偏遠貧困地區的企業落實貸款擔保難度大；第四，在申請大額貸款時，農民無法出具相應的抵押物來進行擔保。

二、構建和諧農村金融市場思考

（一）將農村信用社金融支農主渠道的作用全面發揮出來

首先，應當加強農村信用社“定位三農、服務三農”的意識，積極拓展與創新多元化的信貸品種，并且將信貸手續合理精簡。其次，應當逐步推進利率體制的革新，不斷改進小額信貸體制，合理將貸款范圍與對象拓寬。再次，積極完善農村小額信用貸款體系，深入推行農戶聯保貸款以及小額信用貸款的辦法。最后，強化農村信用社內部管理力度，積極拓寬業務類型，提升其服務質量。

（二）積極推動多種金融形式相結合的農村金融市場體系構建

針對農貸資金缺口較大的現狀，筆者認為積極推動多種金融形式相結合的農村金融市場體系構建，從而將政策性、商業性以及民間等方面的資金引入農村旺盛的農貸需求之中。首先，進一步推動農村金融市場改革。通過改革，不但有利于農村金融市場服務進一步完善，并且對于農村直接融資比例的提升也大有裨益。此外，借助農村金融市場改革的推動，能夠將各大國有及商業銀行逐步引導回歸到農村金融市場中來，并加大服務創新和支持力度。如此一來，通過進一步推動農村金融市場改革增加農貸資金。其次，建立農村存款保險制度。對貸款來說，其最大的風險在于違約，這就使得各大金融機構對于各種貸款審批極為謹慎。而農村金融市場中，農民在有效抵押物上較為缺乏，同時也存在著擔保困難的局面，在這種背景下，各大金融機構基于風險控制考量而大大降低農貸資金審批。針對這一情況，通過建立農村存款保險制度，讓國家政策性農業保險、農村貸款擔保等機構為各大金融機構提供保障，如此一來，在有效降低其農貸資金風險情況下促使它們擴大此類貸款審批量。最后，積極鼓勵并支持多種所有制金融合作組織。除了上述兩方面措施外，通過積極鼓勵并支持多種所有制金融合作組織來解決農貸資金缺口也是重要舉措。因此，國家相關部門應通過相關法律法規確定農村金融市場中多種所有制金融合作組織地位，并給予一定的政策與資金支持，從而鼓勵包括民間資金在內的多種資本進入農村金融市場成立所有制合作組織，以便為農貸資金缺口緩解提供強有力的幫助。

（三）積極完善農村信用擔保體制

首先，不斷完善農民與農村經濟實體的信用擔保制度。其次，對農村擔保方式進行改進與創新。一方面要倡導已有商業性擔保機構來推行農村擔保業務；一方面應大力創新與擴展新的擔保方式，可以嘗試實行出口創匯賬戶托管貸款、營運證質押貸款、聯保協議貸款以及品牌質押貸等擔保貸款方式。再者，應當構建正向激勵體系，大力倡導各類金融機構投資農村，同時政府應當全面利用已有的金融資源，并科學制定正向激勵措施，倡導金融機構增加對農村的信貸支持，為農村的經濟發展提供有力支持。

（四）合理引導民間金融的發展

首先，可將專門的民間借貸監管機構設置于農村信用社或監管部門中。對于民間借貸的利率上限與用途予以嚴格規范，并且進行詳細登記，用以加強對民間借貸的監督與管理力度，從而將風險降到最低。其次，在進行農村借貸過程中，可以借鑒商業銀行的個人理財業務模式，準許農村信用社與私人委托銀行進行借貸。再者，部分區域條件許可的可以提升農村信用社股份制的改革速度，不斷調整與改進農村信用社的產權機制。此外，可以增加小額信貸組織的試點，拓寬民間資金的投資途徑與方式，提高農村金融市場的競爭能力。最后，可以加大對小額貸款組織的培育力度，并積極倡導農村創建多種所有制的社區金融機構，并準許外資或私有資本參股。

三、結語

和諧農村金融市場的構建是建設和諧新農村的重要前提保障，在具體建設過程中，應當結合當前農村金融市場的狀況進行分析，并在此基礎上有針對性地探討其相應的改進策略，從而促使我國和諧農村金融市場的建設。

（作者單位為扎賚特旗農村信用合作聯社）

參考文獻

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