淺論保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

潘優(yōu)優(yōu)

（317200 浙江省天臺(tái)縣人民法院 浙江 天臺(tái)）

淺論保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

潘優(yōu)優(yōu)

（317200 浙江省天臺(tái)縣人民法院 浙江 天臺(tái)）

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法上的一個(gè)重要概念，就其功能而言，保險(xiǎn)利益具有防范道德風(fēng)險(xiǎn)、防止保險(xiǎn)成為賭博工具的作用。本文圍繞保險(xiǎn)利益的認(rèn)定這一問題，從保險(xiǎn)利益的含義、功能、構(gòu)成要件這幾個(gè)方面闡述了筆者的看法。

保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)利益原則；保險(xiǎn)合同

法諺云：無保險(xiǎn)利益無保險(xiǎn)。對(duì)此，通說理解為保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同的效力要件。

一、保險(xiǎn)利益的含義

保險(xiǎn)利益被稱為“保險(xiǎn)的基石”，是保險(xiǎn)法的基本原則之一，對(duì)保險(xiǎn)合同的效力和保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定具有重要的意義。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人所具有的一種利益，但這種利益不限于經(jīng)濟(jì)上的利益，具體而言，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益就是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益；而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益就是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益或某種情感關(guān)系。

二、保險(xiǎn)利益的功能

保險(xiǎn)利益原則既為各國(guó)立法所普遍接納，其意義主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.保險(xiǎn)利益的存在能有效防止賭博的可能性

在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人有交付保險(xiǎn)費(fèi)的確定義務(wù)，然而保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金與否，取決于保險(xiǎn)事故或約定事件的發(fā)生與否。故保險(xiǎn)行為被稱為射幸行為，與賭博類似。但賭博是單憑偶然事件來決定輸贏的行為，往往有悖于公序良俗，常為法律所不許。若保險(xiǎn)合同不以保險(xiǎn)利益為前提，那么投保人就可以隨便對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)和人身進(jìn)行保險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，他就可以不受損失地獲得保險(xiǎn)賠償，這樣勢(shì)必誘導(dǎo)人們的投機(jī)行為發(fā)生，使保險(xiǎn)與賭博無異。故法律上規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同，必須有保險(xiǎn)利益，籍以避免發(fā)生賭博行為。

2.保險(xiǎn)利益的存在有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

道德風(fēng)險(xiǎn)，是指投保人﹑被保險(xiǎn)人或者受益人（單獨(dú)或合謀）為了在保險(xiǎn)理賠中獲得額外利益，故意違反法律﹑法規(guī)或者合同約定，從中騙取保險(xiǎn)金的行為。如果沒有保險(xiǎn)利益原則的要求，投保人很可能會(huì)以與自己沒有利益關(guān)系的人為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保并故意制造保險(xiǎn)事故以獲取保險(xiǎn)金，為了有效預(yù)防和制止保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)保險(xiǎn)法均要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的有法律上承認(rèn)的利益關(guān)系。

3.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以是否具有保險(xiǎn)利益作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，決定真正受有損失的人；并且以保險(xiǎn)利益為判斷標(biāo)準(zhǔn)，來限制保險(xiǎn)人的損失填補(bǔ)額度。

三、保險(xiǎn)利益的判斷

（一）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件

保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同存在的必要條件，它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在利害關(guān)系。一般認(rèn)為，標(biāo)的物只有同時(shí)符合下列條件，才能認(rèn)為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益：

1.保險(xiǎn)標(biāo)的必須是不以個(gè)人意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在

保險(xiǎn)標(biāo)的必須是客觀上﹑事實(shí)上已經(jīng)存在的事物，個(gè)人主觀或者意識(shí)范圍的存在，如個(gè)人感情﹑動(dòng)機(jī)和思維等內(nèi)在的心理活動(dòng)，不能成為保險(xiǎn)標(biāo)的。

2.保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有一定客觀存在的利益

這里的利益主要是指經(jīng)濟(jì)利益，但又不僅僅是經(jīng)濟(jì)利益。人的壽命對(duì)投保人或者被保險(xiǎn)人具有一定的利益（關(guān)系），但這種利益決不只是經(jīng)濟(jì)利益。同樣，人的健康也是無法用金錢來衡量的，但是，無論何種保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人或被保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)對(duì)其具有一定的保險(xiǎn)利益。而且這種保險(xiǎn)利益必須是已經(jīng)確定或能夠確定的利益。

保險(xiǎn)人﹑投保人或者被保險(xiǎn)人，可以協(xié)商或者自己確定這種利益的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；或者說是用貨幣對(duì)這種利益進(jìn)行限定。在人身保險(xiǎn)中，這一限定的目的不是要確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，而是要確定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額。

3.投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有法律上承認(rèn)的利益

主要包括：一是該利益必須是合法利益，通過非法途徑或以非法手段獲得的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的；二是指投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上的利害關(guān)系，即保險(xiǎn)標(biāo)的受損對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人會(huì)產(chǎn)生不利影響。

（二）保險(xiǎn)利益的歸屬和存在時(shí)間

1.產(chǎn)保險(xiǎn)利益的歸屬和存在時(shí)間

事實(shí)上，可保利益的合同要件效力與時(shí)間效力是緊密聯(lián)系在一起的，討論合同要件效力時(shí)不可避免地要與時(shí)間效力相關(guān)聯(lián)。①

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于何人，學(xué)術(shù)界存在著爭(zhēng)議。學(xué)者鄭玉波認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是對(duì)被保險(xiǎn)人的要求。筆者也比較贊同此種觀點(diǎn)，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以填補(bǔ)損害為其目的，有損害方有賠償。被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同所保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之人，惟有被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益方能有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)及賭博的發(fā)生。因此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益應(yīng)存在于被保險(xiǎn)人。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)于保險(xiǎn)事故發(fā)生之時(shí)存在，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益的有無應(yīng)該以損失作為確定的依據(jù)。如果某人在訂立保險(xiǎn)合同之時(shí)有保險(xiǎn)利益，但在損失發(fā)生之前就喪失了保險(xiǎn)利益，那么對(duì)于這個(gè)人而言，他就沒有任何實(shí)際損失，也就談不上損失的填補(bǔ)。只有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有保險(xiǎn)利益存在，被保險(xiǎn)人才會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀或滅失而受有損失，因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益的時(shí)間應(yīng)該為損失發(fā)生之時(shí)。

2.人身保險(xiǎn)利益的歸屬和存在時(shí)間

在人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益主體是投保人。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)利益約束合同當(dāng)事人尤其是投保人，若投保人對(duì)被保險(xiǎn)人無密切的利益關(guān)系，不存在保險(xiǎn)利益，則極易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)，危及被保險(xiǎn)人的生命安全。因此人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)就必須具有，即投保人與被保險(xiǎn)人存在法定關(guān)系或取得被保險(xiǎn)人的同意。

注釋：

①楊芳．可保利益效力研究：兼論對(duì)我國(guó)相關(guān)立法的反思與重構(gòu)[M]．北京：法律出版社,2007：167.

[1]楊芳.可保利益效力研究:兼論對(duì)我國(guó)相關(guān)立法的反思與重構(gòu)[M].北京:法律出版社,2007．

[2]鄭玉波.保險(xiǎn)法論[M].臺(tái)灣三民書局,1981．