人身保險合同復效的條件

吳湖軍

上海大學法學院，上海 200444

人身保險合同復效的條件

吳湖軍

上海大學法學院，上海 200444

對于人身保險合同復效的條件，我國立法沒有單獨列出，隱含在法條和司法解釋中。從保險法司法解釋(三)第8條的補充規(guī)定，可以看出我國大陸確立的是實質上的自動復效主義模式。本文認為在確定“危險程度顯著增加”的幅度時要考慮危險增加的可預見性問題。

復效條件；域外立法模式；司法解釋(三)

一、人身保險合同可復效的法理基礎

我國保險法第36條和第37條是人身保險合同中止與復效的規(guī)定。合同復效制度的存在有其法律上的和經(jīng)濟上的價值基礎，根據(jù)意思自治原則，合同本身是當事人合意的結果，若僅僅因為短期的繳費問題而強制失效，是對當事人自由意志的過分干預。因此，基于其社會保障價值，人身保險合同可以申請復效。

二、初窺現(xiàn)行法中的復效條件

我國對于復效條件沒有具體以列舉的方式規(guī)定出來，學者對于復效條件的的討論一般多從比較法的視野來分析。

(一)復效制度的適用范圍——基于法條的歸納

筆者在總結國內學者的觀點以及法條的規(guī)定的基礎上，初步歸納出復效條件幾個方面：(1)有復效可能的合同是分期支付保費的人身保險合同；(2)效力已經(jīng)中止；(3)保險人與投保人協(xié)商一致，但首先需要投保人提出復效申請；(4)投保人補交了欠繳的保費。有學者進一步主張復效制度是針對人壽險里面的長期保險合同的。

(二)復效申請人的確定

哪些人有權申請保險合同復效？投保人是保險合同的當事人之一，當然有權提出復效申請。但是，當投保人、被保險人、受益人不是同一人時，被保險人和受益人是否有權提出復效申請，新《保險法》對此沒有規(guī)定。蘇夢穎學者認為“從保險人的角度來看，如果保險人不同意被保險人或受益人提出復效申請的話，就意味著可能會失去這份保單；如果同意，相當于保險人以最小的成本推銷了一份保單。所以，此種情況下，被保險人或受益人申請復效，保險人理論上是能接受的。”筆者認為，保險人對被保險人和受益人的復效申請權不宜否定。

三、域外立法模式

從比較法上，我國有學者將域外立法關于保險合同復效條件的規(guī)定，粗線條劃分為6種模式：同意模式、可保模式、自動復效模式、兼采自動復效與可保模式之折衷模式、當事人約定模式及其他模式。前4種模式均承認復效須由投保人向保險人提出復效要求，并補交保險費，主要區(qū)別在于保險人控制復效的主動權大小。

兼采自動復效與可保模式之折衷模式是指把保險合同效力中止期間劃分為兩個時段，前一時段自動復效，如此規(guī)定，蓋出于此一階段距保險合同效力中止時間較短、被保險人身體狀況惡化之可能性較小、投保人逆選擇之可能性較低的考慮。后一階段，投保人在提出復效要求，補繳保險費之外，尚須提交可保證明，皆因這一階段被保險人身體狀況惡化幾率增大，投保人逆選擇可能性較高所致。

四、對司法解釋(三)第8條的解讀

(一)關于“危險程度顯著增加”的理解

根據(jù)《保險法司法解釋(三)》第8條，“危險程度顯著增加”的，保險人可以拒絕恢復效力。何為“危險程度顯著增加”？

筆者認為，這里的危險程度增加與否的認定，除了考慮對保險人決定承保的影響外，還應考慮事前雙方主要是保險人對危險增加的可預見性問題。根據(jù)人身保險合同的險種之不同，相應的危險程度的要求也不同，費率與風險同在。如果中止期間該危險的增加沒有超出訂立保險合同時雙方對風險的可預見之范疇，那么可以看作該風險是保險人應該予以承擔的部分。即使增加了，也不能認為保險人可以不同意復效。這一解釋是對保險人做出決定時的主觀自由裁量之限制，有利于保護投保人的復效權利順利實現(xiàn)。

(二)關于投保人補交保險費的范圍

司法解釋三以除外的方式規(guī)定保險人不可以拒絕保險合同復效的情形，限定了保險人同意權的自由行使，一定程度上是對保險法37條的修正和學者質疑之聲的回應。根據(jù)該解釋實際上我國就人身保險合同復效的立法模式形式上是同意主義，實質上可以說是潛在的自動復效主義，要求復效的前提之一是補交之前欠下的保險費。但是僅從法條文本我們依舊不能確定這里補交的保費是否包括中止期間的，還是只要補交中止之前即寬限期內的？筆者認為，如果從復效合同的性質的角度來分析，認為復效合同是原合同的繼續(xù)，其權利義務的繼續(xù)也來源于原合同，復效是對原權利義務的承認，如果按照合同一直有效來計算，投保人繳費的義務也一直存在，而保險人的責任卻是只有在事故顯現(xiàn)時產生，本身具有不確定性。投保人欠費無論是何種原因都可歸因于自己一方，其不利的地位也是因為自己對權利救濟的疏忽，至少是過失而導致的，因此在復效中他要為自己的過失買單。

[1]蘇夢穎.人身保險合同復效制度若干問題探析[J].法制博覽，2012.6.

[2]徐衛(wèi)東主編.保險法學[M].北京：科學出版社，2009：158.

[3]賈林青.保險法[M].北京：中國人民大學出版社，2006：312.

D922

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2095-4379-(2017)36-0217-01

吳湖軍(1992-)，女，安徽安慶人，上海大學法學院，2015級民商法專業(yè)碩士研究生，研究方向：民商法。