新型農村合作金融發展的SWOT分析及對策建議

【摘要】近年來，黨和政府高度重視三農問題，而新型農村合作金融組織在農村經濟中扮演越來越重要的角色。隨著新型農村合作金融組織的的發展，其面臨的問題也不斷暴露出來。本文用SWOT分析法分析新型農村合作金融發展的內在優勢、劣勢和外在的機會、威脅，并在此基礎上提出相應的對策建議。

【關鍵詞】新型農村合作金融 發展 SWOT分析 對策建議

中國的改革從農村發端，”三農”發展也體現了改革惠及全體人民的理念。加快推進現代農業發展，是建設新農村的首要目標，也是全面實現建成小康社會的關鍵所在。而新型農村合作金融組織的發展，對促進農村經濟增長，增加農民收入具有重大意義，它的發展是解決三農問題的重要條件。隨著我國農村合作金融制度的改革不斷推進，出現了各種威脅與挑戰，如何發揮優勢，克服劣勢，利用機會，化解威脅，成為新型農村合作金融發展的重中之重。

一、新型農村金融發展的SWOT分析

SWOT分析法，也成為態勢分析法，是將要研究對象的內部優勢（Strength）、劣勢（Weakness）和外部的機會（Opportunity）、威脅（Threat）等方面進行綜合概括，然后系統地分析優劣勢，面臨的機會威脅，根據分析的最終結果制定相應的對策。用SWOT分析發對新型農村合作金融發展的內部因素和外部因素進行綜合分析，發揮優勢，克服劣勢，利用機會，化解威脅，科學地提出相應的對策建議。

（一）影響新型農村合作金融發展的內部因素分析

1.影響新型農村合作金融發展的優勢（Strength）分析。一是“接地氣”的強大生命力。經濟基礎決定上層建筑，新型農村合作金融組織作為金融機構的一種組織形式，是在農村經濟的基礎上發展起來的。合作金融是發端于合作經濟的一種內生金融模式，本身就是農村經濟發展中不斷嘗試，逐漸形成的結果。例如農村資金互助社，它也是在吸取了原來農村合作社的優點的前提下，又融入了新的血液，即封閉性原則。在這種組織形式下，不僅保持了原有合作金融機構中經營管理人員的責任心，還增強了資金的安全性。馬克思唯物辯證法中強調創新的實質是“揚棄”，發展是新事物的產生和舊事物的滅亡。新型農村合作金融組織是在否定了原有合作金融組織形式中不合理部分的基礎上，添加了新鮮合理的部分，它的出現是一種新事物的誕生。所以，新型農村合作金融組織體現了農民的創新精神和責任意識，具有強大生命力。

二是盡可能的降低了系統性的金融風險。眾所周知，商業銀行面臨的風險主要是信用風險，即借款人或交易對手不能按照事先達成的協議履行義務的可能性。商業性金融機構常用5C分析法對客戶作信用風險分析，然而在調查客戶信用的過程中，需要花費大量的人力和物力。不僅管理成本很高，而且在市場失靈的情況下，由于信息不對稱，會面臨事前的逆向選擇和事后的道德風險。農村是個“熟人社會”，社員之間彼此熟悉，對各自的道德品質，資本實力，還款能力比較清楚。在發生突發事件，出現明顯影響借款人的還款能力等不利因素時，機構的其他成員可以及時地獲取信息，向有關機構申請執行抵押和擔保，盡量減少新型農村合作金融組織的損失，可以極大地降低不良貸款率，這種優勢是一般的金融機構所無法擁有的。

2.影響新型農村合作金融發展的劣勢（Weakness）分析。一是經營管理水平較低。首先，在管理人員的數量和素質上有明顯的劣勢。雖然現代新型農村合作金融組織的發展需要大批專業人才，但由于傳統貧富觀念的影響，首次就業就選擇新型農村合作金融組織的大學生比例依然很低。大城市、高薪高酬仍然是眾多畢業生的首選目標。同時，家庭對大學生寄予很高的期望，使大學生過早就背負改變個人命運、光宗耀祖乃至推動社會變革的沉重負擔，導致大學生盲目追求高起點，不愿意從基層起步。當然，很多高校也忽視了對學生們就業觀等人生價值觀上的指導，這些因素共同導致了很多高校畢業生不愿意在農村合作金融機構里工作的現象。其次，新型農村合作金融組織的內部管理制度不完善，多是沿用舊的制度，針對性較弱。

二是資金來源渠道狹窄。新型農村合作金融組織自身具有封閉性強，不對外吸儲放貸的特點。然而，不對外吸儲放貸的封閉性特點，在保障資金安全的同時，卻限制了資金來源的渠道。農村合作金融組織的資金來源主要是社員認繳的股金和存款，以及向其他金融機構的貸款和國家的補貼。這些新型農村合作金融組織無法獲得非社員的資金注入，想要向其他金融機構以較低的成本來獲得融資或貸款也比較難，從長期看，不利于農村合作金融組織的穩健發展。

（二）影響新型農村合作金融發展的外部因素分析

1.影響新型農村合作金融發展的機會（Opportunity）分析。一是黨和政府的高度重視和扶持。近年來，國家陸續出臺一系列政策和文件，旨在扶助三農，促進農村金融機構的發展，進而活躍農村經濟，實現全面建成小康社會的愿景。例如，2013年8月，黨的十八屆三中全會中通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，該決定提出了“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融產品和層次”的要求。而2014年中央一號文件中也強調了“發展新型農村合作金融組織”的主張。后者在前者的基礎上，更加明確了新型農村合作金融組織在未來農村經濟扮演的重要角色。由此可見，國家對新型農村合作金融組織的發展是大力支持的。

二是農戶對資金融通需求旺盛，而金融市場上的正規供給不足，給新型農村合作金融的發展留下了很大空間。當前，我國農業的生產方式由傳統的小農生產向社會化大生產轉變，分散的小農模式逐步轉變為規模化、集約化、產業化的生產模式。新型農業經營主體生產集約化、專業化、規模化的程度不斷提高，從而催生了旺盛的資金需求。目前，我國農村金融市場的正規供給主要有中國農業發展銀行、中國農業銀行、郵儲銀行和農村信用合作社。中國農業發展銀行主要涉足于糧油收購和基礎設施貸款，對于小額貸款涉足較少；中國農業銀行的支農貸款主要用于基礎設施建設和一些大型的農業企業，很難滿足零散農戶的資金需求；對于郵政儲蓄銀行來說，它更多扮演的是吸收儲蓄存款的角色，被動負債較多，但是主動的投資等資產運用較少。而農村信用合作社在發放貸款時，多需要有抵押物或者公職人員擔保，這對于一些中小農戶來說，融資的門檻仍然較高。所以，在農村資金借貸市場仍然有較大的空白領域可以入駐。

2.影響新型農村合作金融發展的威脅（Threat）分析。一是立法和監管方面的缺失。社會主義法制倡導的是“有法可依”，但遺憾的是，在對新型農村合作金融組織進行監管時，卻出現“無法可依”的空白領域。近年來，新型農村合作金融組織發展迅猛，其形式也多種多樣，常見的三種形式有村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社三類，而“依據什么監管”的問題一直不夠明確。目前，我國針對新型農村合作金融的法律只有銀監會在2006年公布的《農村資金互助社管理暫行規定》，正規的農村合作金融組織只有農村資金互助社，而貸款公司等新型農村合作金融組織處于一種監管缺失的狀態。

二是地方在執行中央政策時，統得過于死板。政府在農村經濟建設中扮演著引導者和監督者的角色，新型農村合作金融組織的發展需要地方政府作為引路人。但是，有些地方政府在執行政策時越過自身的服務職能，將農村資金互助社等合作金融組織的成立門檻設的過高，沒有讓市場發揮主體作用。在實際操作中，管理部門明顯傾向于優先發展村鎮銀行，以村鎮銀行比較規范、容易監管為理由給予較大扶持，而對于具有合作性質的農村資金互助社的扶持力度較小。這樣導致了合作金融組織內部也出現了搶占地盤的惡性競爭。

二、促進新型農村合作金融發展的對策建議

根據SWOT分析，基本思路是：發揮優勢，克服劣勢，利用機會，化解威脅。因此，為了更好的促進新型農村合作金融的發展，從以下幾個方面提出對策建議。

（一）積極響應國家的政策號召，地方執行政策時應因地制宜

意識對物質具有能動作用，我們應該用正確的意識來指導實踐活動。所以，各個部門應該積極響應國家“普惠金融”政策的號召，用中央一號文件中傳達的精神來指導實踐工作。首先，金融監管部門應該積極貫徹中央一號文件精神，盡量消除村鎮銀行等金融機構內部搶占農村金融市場的現象。其次，在政策正式推廣實施前，可以在小范圍內進行試點工作，從試點區域，發現問題，總結經驗后，再推廣到整個地方。最后，地方在執行政策時要具體問題具體分析，結合當地的情況，落實政策精神。如在山區、牧區等人煙稀少的地方，物理網點利用效率太低、輻射人口太少，“背包銀行”、“馬背銀行”更加經濟可行，這種變通執行“普惠金融”政策，也不失為一種“因地制宜”的智慧。當然，無論怎樣執行政策方針，都要做到真心實意服務農業和農戶。

（二）財經類高校發揮主體責任，政府機構積極配合，為基層機構添加新鮮“血液”

很多高校畢業生不愿意到基層金融機構就業，直接制約了新型農村合作金融組織的發展。在基層人才培養方面，高校和政府可以互相配合：首先，高等院校，尤其是財經類高校，不僅要在知識上對學生們進行教育，在技能上對學生們進行培訓，還要在就業觀上對學生們進行指導，幫助學生樹立正確的就業擇業觀，鼓勵學生們在擇業時考慮從基層開始。同時，政府機構可以建立獎勵機制。例如，對去基層工作的大學生進行生活補貼，鼓勵和支持高校人才加入新型農村合作金融組織。

（三）加強立法，明確監管責任，完善運營體制

國家應該盡快出臺針對新型農村合作金融組織的細化法律法規。“取其精華，去其糟粕”可以在原有合作金融組織的法律法規基礎上，保留適合的，符合新型農村合作金融發展潮流的部分，并在此基礎上有針對性的立法。也可以借鑒國外的先進經驗，如美國的《聯邦信用社法》、德國的《合作銀行法》等，借鑒其中符合農村經濟發展趨勢的部分，并結合中國國情加以補充完善。同時，加大對民間非法集資的非法組織的打擊力度，還可以安排政府工作人員，定期下鄉，對農民進行經濟金融法規的普法教育，提高農民對非法集資的警惕性，從行政上和思想上兩方面，規范農村金融市場。

（四）通過先富幫后富，多方面地拓展資金來源渠道

新型農村合作金融組織主要是依靠自身積累擴大資金規模，這種獲取資金來源的方式遠遠不能滿足農戶對資金的需要，必須拓展資金來源。首先，要吸引更多農戶參與其中。鼓勵先富起來的那部分農戶，幫助那些需要資金但是融資條件不夠的潛力農戶融資，通過先富幫后富這種方式，最終實現發展成果，人人共享的目標。其次，進一步加強與其他金融機構的交流合作，爭取以最低的成本融入資金。最后，可以爭取政府的補貼資金支持，多方面擴展資金來源渠道。

參考文獻

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作者簡介：王韜（1996-），女，漢族，江蘇宿遷人，就讀于安徽財經大學，研究方向：金融學（國際金融方向）。