對“不同人群對互聯網理財產品選擇”的分析

郭浩+張熙悅+徐佳+王玲玲

【摘要】理財，是對資產的一個處理方式。而互聯網理財如今已經成為人們理財中的一個重要選擇，本文以互聯網理財為例，主要討論不同人群的對互聯網理財產品的選擇。

【關鍵詞】理財 互聯網 理財產品選擇

隨著經濟的發展，人們的生活水平日漸提高，手中的可支配收入逐漸增加。除了必要的消費支出外，人們對手中的可隨意支配收入的處置方法各不相同。互聯網理財則是一部分人的選擇。而互聯網理財產品種類繁多，如何選擇理財產品成為一個重要問題。

一、互聯網理財產品的定義與發展

互聯網理財產品是指基金公司與互聯網企業合作或基金公司通過互聯網推出的理財產品。2013年，是互聯網理財產品誕生之年，阿里巴巴首先推出了“余額寶”，“余額寶”上線后引起了重大轟動，各大公司紛紛效仿，想瓜分互聯網理財這塊蛋糕，如蘇寧的“零錢寶”、百度的“百發”、騰訊的“理財通”、平安集團的“陸金所”等。短短三年時間，互聯網理財產品以勢不可擋的姿態成為了越來越多人的選擇。當然，在這期間，由于步子邁的太大，一度出現很多問題。2014年，全國范圍內出現了多起互聯網理財欺詐事件，多名投資者血汗錢被卷走。不久，銀監會決定加強對互聯網理財的監管力度。2015年，由于經濟形勢不好導致多家P2P平臺違約。隨著銀監會會互聯網理財監管力度的不斷加強，互聯網理財平臺將加速洗牌，未來進入此行業的門檻會更高，只有更加完善的制度，更好的金融產品才能在互聯網理財這塊蛋糕上獲得更多。

二、互聯網理財產品的特點

（一）入市門檻低

現在越來越多的理財產品不設門檻，一分起投，相比較于銀行理財產品動輒上萬元來說，無疑，互聯網理財的低門檻可以吸引很多投資者。

（二）流動性強

互聯網理財產品的一個重要特點就是隨買隨取且沒有手續費，可以自由申購，快速贖回，不會影響資金的周轉與使用。同時，如“余額寶”之類的產品，里面的金額還可以直接用于消費，免去了提現這一步驟。

（三）風險低、收益高

市場上很多的互聯網理財產品都是貨幣型基金，而貨幣型基金主要投資于債券、央行票據、短期國債等安全性極高的金融產品。這種基金安全性高，收益穩定。而且和同期銀行存款相比，互聯網理財產品的收益普遍是銀行活期存款的10倍以上，堪比甚至超過銀行定期存款收益。

（四）投資方便

自從進入了互聯網時代，有很多事可以在網上就辦好。互聯網理財就提供了這樣的便利，可以足不出戶的辦理好理財業務，不必到銀行排隊辦理。

互聯網理財產品的這些特點都能夠很好的吸引投資者的眼光，尤其是對資金流動性要求強，手里又沒有太多余額的年輕人。

三、不同人群對互聯網理財產品的選擇

（一）不同年齡階段對互聯網理財產品的選擇

年輕人接受新興事物能力強，他們對于互聯網理財可以很快的理解并接受，并在選擇理財方式的時候傾向于互聯網理財；而中老年人在面對互聯網理財產品的時候則會有點擔憂，他們很難理解互聯網理財，即使理解了，但是在面對互聯網理財和銀行存款的時候，往往還是會選擇銀行存款，因為銀行存款可以給他們提供安全感。

（二）不同風險承受能力對互聯網理財產品的選擇

人們的每個理財行為都可以看作是一次風險投資，在獲得收益的同時必然會承擔一定的風險。一般來說，風險越高，收益也越高。

在銀行購買過理財產品的人都知道，銀行通過一些問題對投資者進行風險評估，根據結果將投資者分為三類，一是保守型，二是穩健型，三是積極型。如果對三類投資者進行互聯網理財產品適合度的評估，大致可以認為第一類投資者適合貨幣型基金等理財產品，因為他們的首要目的是資產的保值和投資的穩定；第二類投資者則適合債券等理財產品，因為他們的主要目標是資產的增值，這類投資者為了一定的收益愿意承擔一定程度的資產波動風險甚至本金虧損的風險；第三類投資者適合股票等理財產品，這類投資者為了高收益愿意承擔資產的劇烈波動，并能夠承受相當大的資產虧損風險。

（三）心理偏向不同對選擇互聯網理財產品的影響

不同人群的心理偏向不同，這種心理偏向可能是偏向于自己所在地的公司產品，可能是偏向于某個產品的名字等。心理偏向不同則會對選擇的互聯網理財產品產生很大的影響，這是很容易理解的。如：在兩個不同的公司出售了類似的兩個理財產品，收益、購買和贖回政策等都沒有區別，這時候投資者可能會選擇自己心里偏向的公司。投資者甚至可能在收益或者其他政策不如另一個公司的產品時，還是選擇了自己偏好的公司的產品。

四、結語

如今，互聯網理財產品多不甚數，優劣難辨，一定要擦亮眼睛，選擇靠譜的平臺，不要被虛假平臺所蒙蔽。當然，不管選擇哪種互聯網理財產品，一定要量力而行，保證自己有能力應付市場風險。

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