新型農村社會養老保險現狀分析及建議

李瑞民

摘要：中國農村養老保險出現的年代較晚，目前為止都沒有相對完善和成熟的體系。特別是近三年，是新型農村社會養老保險試點后，廣泛推廣的三年，遇到的問題更是多種多樣，層出不窮。本文對新型農村社會養老保險的現狀進行了分析，詳細闡述了當前遇到的問題，提出了可行的解決對策，以供大家參考。

關鍵詞：新型農村 養老保險 現狀分析 對策建議

一、新型農村社會養老保險現狀分析

如今我國的養老保險，已經從僅僅覆蓋城市的城市居民養老保險發展到如今覆蓋農村的農村居民養老保險。同城市居民養老保險一樣，農村新型養老保險也是在年輕時候交一定的保險金，并獲得一定政府的補貼。在年老時候得到相應繳納額所對應的退休工資的保險險種。它正在獲得越撈越多的認可和關注，正在為農村的民眾所逐漸接受和喜愛。然而，相比于城市居民養老保險來說，農村居民養老保險設立的年份較短，其相關組織經驗也相對不足。特別是鄉鎮農村的財政經濟實力遠遠不足城市的經濟實力，在農村養老保險政府補助方面稍顯欠缺。這些都導致了新型農村社會養老保險在推廣上面臨一定的問題。然而，在經濟日漸發達的今日，新型農村社會養老保險雖然存在著一些制度上的弊端。但是，養老保險無論是在農村還是城市，無論是在中國還是外國，都必將成為一種流行的趨勢，為更多的人所接受。

二、當前新型農村社會養老保險現狀存在的問題

上文筆者分析了當前新型農村社會養老保險的現狀，并提出了相應的看法。下文筆者將從農村民眾保險意識較弱，社會保險覆蓋率不高；新農保繳費存在問題，捆綁式不合理現象突出；金融市場管理管理混亂，民眾容易陷入非法融資；資金籌集難度大，集體補助實現艱難等四個方面，提出當前新型農村社會養老保險存在的問題。

1.農村民眾保險意識較弱，社會保險覆蓋率不高

相比城市社會保險的覆蓋比例，農村新型養老保險的覆蓋比例并不高。這其中的原因，頗為耐人尋味。首先，受到中國千年封建傳統的影響，農村人更相信養老靠的是下一代，“養兒防老”的觀念可以說深入人心。農村^—直難以有真正翻身做主人的感覺，總認為土地才是他們的依靠。對于國家的信任感和信心度，相比城市民眾更多一些。養老保險是國家出資保障農村民眾老后生活的保險，難以獲得農村人民的青睞。其次，養老保險在農村的宣傳力度不夠強大。相比信息更為發達的城市，農村的信息來源有限。無法從外界獲得關于養老保險的更多知識。有的村民甚至連養老保險是什么意思都不知道。如何談養老保險的意識和覆蓋率的上升。最后，農村和城市的收入差距，也是導致農村保險難以真正廣泛覆蓋的重要原因。很多的農村家庭，雖然有保險的意識，可是苦于沒有經濟的支撐而作罷。

2.新農保繳費存在問題，捆綁式不合理現象突出

農村養老保險和城市養老保險有所不同，尤其表現在繳費過程中。農村養老保險有諸多捆綁式的繳費規定。例如，一個家庭若是只想參加醫療合作保險或者是領取社會救助金是不可以的，必須在農村養老保險繳納的基礎上才能實現。甚至是各項農業補貼，也和新農村養老保險掛鉤。如此一來，村民們想有更為健全的保障，必然花出更多的錢去投保。很多村民一時難以拿出較多的資金去維系保險繳費。因為欠保費而斷保的事情時候發生，民眾們都為此怨聲載道。除了項目上的綁定之外，新農保還有人員家庭上的綁定策略。例如：家庭中的任意成員若是不參加新農村養老保險，那么該成員家中的老年人領取應有的養老金也成為了一種奢侈。好像家人和家庭成員之間負有連帶責任的關系。“—人不交納，全家不享受”的事情時常發生。雖然，該制度一定程度上提高了新型農村保險的覆蓋率。然而，這確是一種壓迫的行為，使得村民們沒有自由行使權力的空間。甚至于，該政策還侵犯了村民本應有的權力。關于新農村養老保險繳費制度的合理性與否還有待探討。但是，新農保繳費存在捆綁式不合理現象卻日漸突出，日漸影響到民眾對新農村養老保險的態度。

3.金融市場管理混亂，民眾容易陷入非法融資

養老保險在一個層面上來說，也是一種金融投資的手段。而相對于國家籌辦的農村新型養老保險等投資方式，金融類的投資方式更容易吸引到農村民眾的眼球。因此，村民們往往一有錢就會將資金投入到集資公司或是高利貸組織機構。而政府對金融市場監管的混亂，又讓進駐農村的金融機構變得魚龍混雜。可以說，當前農村信用監管體系的薄弱。近年來，我們常常耳聞，很多信貸公司偽裝成大公司、大股東去農村集資。而農村人因為信息的遲滯和盲目逐利的心態，將自己的血汗錢投入到集資公司內。大多數集資公司都沒有達到之前的承諾，甚至有部分集資公司破產倒閉，導致村民們血本無歸，家家戶戶怨聲載道。同時，農村也是高利貸的源頭之一。低下錢莊通過當地的人脈關系，向本就貧困的農民們發放高利貸，并且以高額的利息，榨干農民的勞動價值。更為不利的是，村民之間互相借款，故意拖欠等現象也是層出不窮，讓村民們防不勝防。從這些細節上可以看出，政府對于農村信用體系的監管往往存在較大的漏洞。當農民的血汗錢都為非法集資公司所卷走，當農民辛苦的收成都被高利貸者而瓜分，那么村民們怎么還會有錢去繳納保險，怎么還有錢為自己去養老。因此，當前農村金融市場管理混亂，民眾容易陷入非法集資的騙局，導致了養老保險等正常投資方式的萎縮。

4.資金籌集難度大，集體補助實現艱難

中國農村和城鎮的貧富差距是一直存在的。農村大多數位于財政收入較少的地方，該類地方在推廣新型農村養老保險之時，往往會遇到資金危機問題。其實，我國的新型農村保險很大程度上由個人繳納、政府補貼和集體補助三個部分組成。其中個人繳納為農民自身負擔社會保險的部分，而政府補助則是國家統一補助的部分，其中的集體補助部分是由鄉鎮及以下來落實處理的。很多鄉鎮因為財政收入有限，難以在短時間內獲得大批量的資金用于財政補助。因此，鄉鎮及以下的農村地方政府往往會用金融扶貧的方式，來解決燃眉之急。就現階段來說，銀行依舊是扶貧的主體單位，特別是中國農業銀行和中國郵政儲蓄銀行能使農村金融扶貧的命脈單位。然而，隨著市場經濟的發展，人口的不斷流動導致農村人口數量的驟然減少，農村人口數量的減少導致農村資金流動量不足等問題。上文提到，銀行本質上是一個盈利機構，農村現金流量的減少直接導致了農村商業化程度的低下，銀行由于無利可圖紛紛撤并大量的農村網點。沒有了銀行資金的盤活，養老保險集體補助像一個被抽干血液的人，毫無生機。農村的養老保險補助工作也因為經濟支持的減少而變得舉步維艱，很多補助項目甚至被長時間擱置起來。沒有了這部分補助，對于村民來說是一個壓力的構成，更是他們放棄新型農村養老保險的主要原因之一。

三、新型農村社會養老保險發展的對策分析

上文筆者分析了當前農村新型養老保險現狀存在的問題，下文筆者將通過對提高民眾保險意識，加大養老保險覆蓋率；完善相關法律制度，減少捆綁式銷售現象；加強市場監督管理，避免民眾陷入非法集資；降低金融籌資難度，實現多元化集體補助等四個方面，提出相關新型農村養老保險發展的對策。

1.提高民眾保險意識，加大養老保險覆蓋率

首先，要在村民中加強對養老保險的宣傳。可以采用村委會傳單、廣播等宣傳方式。要突出養老保險的優勢，尤其是關于國家補貼的部分可以重點宣傳和推進。其次，國家也可以增加農村保險的險種范圍，有效的防范和規避農民存在的風險。在農村醫療合作保險和社會保險的基礎上，新增農村財產險等險種。農民可以為自己的田地、房屋、農場品等投保。例如，村民王某種植了蘋果林，參加了保險公司的財產保險業務，一旦王某的蘋果林因自然災害而大量減產，保險公司則可以啟動相應的賠償機制。除此之外，農村醫療保險也可以通過廣泛的宣傳，為人所知。讓村民們即使遭遇了病痛的折磨，也可以得到更多金錢方面的保障。如此一來，政府保險推廣應該多管齊下，無論是在養老、醫療還是在財產方面，政府都可以做相應的保險推廣。傳統的養老保險業務，也應該增加區域的覆蓋面積。可以以村委會等形式統籌保險的繳納和賠償問題，對于生活較為貧困，無力繳納基本保險的個體，村委會也酌情給予經濟上的補助和支持。給村民們解決繳納保險的后顧之憂，也是加大養老保險覆蓋率的重要舉措。

2.完善相關法律制度，減少捆綁式銷售現象

新型農村社會養老保險的推廣離不開法制體系的建立健全。首先，對于養老保險如何的繳納和賠付方式，一定要有一個系統的法律規定。例如，法律可以規定建立操作細則，脫離捆綁式的銷售模式。不會出現養老保險不繳納，醫療保險的福利和農村津貼的福利都享受的不到的情況，也有效規避一個人不繳納養老保險，影響一戶人家的情況。法律要盡量保證制度之間平穩過渡，做到公平、公正、合理，萬萬不能損害農民的利益。其次，要能協調新農保與城鎮職工基本養老保險制度和城鎮居民養老保險制度之間的銜接和轉移，使進城務工以及返鄉的農民工能進行正常的養老保險的轉移和轉換，切實保護參保人的合法權益，也為未來從國家層次整合不同類型養老保險制度做準備。再次，要協調新農保與農村其他社會保障制度的銜接，要保證新農保、農村五保供養、農村最低生活保障以及被征地農民工社會保障等各項制度間可以互相協調，防止相互抵觸，影響制度原本效能的發揮。

3.加強市場監督管理，避免民眾陷入非法集資

為了避免村民們陷入非法集資的圈套，導致他們沒有更多的資金去投入到養老保險中去。對于政府來說，首先莫過于加強農村信用監督機制。對于中小集資機構的審批和執照頒發，要嚴格核實其資產數量、股東背景和經營模式。同時，對于高利貸在農村的猖獗要專門設立打擊的力量，強化農村信用體系的管理。同時，對農民展開廣泛的宣傳，采用網絡、電視、廣播、標語等形式，讓農民們都知道資金安全的重要性。同時，鼓勵更多的合法金融機構到農村去設立辦事處，讓農民能夠通過信用良好的機構周轉資金，從而規避風險。當然，在力所能及的范圍之內讓農村新型養老保險給民眾帶來更多的實惠，可以僅僅表現為繳納的錢目較少，而獲得的保障較多等方向。也可以增加醫療保險賠付的利率，降低醫療保險支付的下線。總而言之，要讓民眾更為真切的感受到，新型農村醫療保險對比其他金融投資方式的優勢。

4.降低金融籌資難度，實現多元化集體補助

上文提到，當前農村社會養老保險的集體補助問題，一直難以得到很好的解決。雖然，信貸不再是農村養老保險集體補助的唯一出路，但其依舊是農村金融扶貧的重要途徑。然而，要給鄉鎮以下的政府信貸的機會，也就需要銀行設立相關的網點，辦理更多的業務。比如，可以大力發展當地的農村信用合作銀行，專門開設針對農村的信貸業務。同時，銀行雖為盈利機構，但是，在金融扶貧的大背景下，銀行業應該適當讓利。特別是國有背景的四大銀行，以及深入基層的中國郵儲銀行，應該降低鄉鎮政府貸款的利息率，讓地區農村的政府敢于向銀行“伸手要錢”，以更多的現金流量支持農村地區的發展。只有如此，信貸的才能發揮出更大的優勢，盤活整個農村的經濟，同時也幫助到養老保險的多元化補助實現，讓更多的村民通過銀行給政府的貸款，得到應有的補助。

結束語：雖然，目前新型農村社會養老保險的推廣遇到了一系列問題，但是，我們要堅信事物的前途是光明的，但道路是曲折的。新型農村社會養老保險是農村人們更好地防范于未然，做到“老有所養”、“老有所醫”的重要舉措。因此，我們只有不斷的推動新型農村社會養老保險制度的健全，從經濟手段、法律手段等進行干預，共同促進農村民眾生活質量的提高。