支付寶or微信？誰將主導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，和傳統(tǒng)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足，使得中國的移動(dòng)支付規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，尤其在第三方移動(dòng)支付領(lǐng)域更為明顯。而相較于其他支付平臺(tái)，螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的微信支付無疑已成為第三方移動(dòng)支付方面的領(lǐng)頭羊。本文將先對(duì)支付寶和微信支付的發(fā)展現(xiàn)狀做一個(gè)整體性描述；接著，從微信支付的三大優(yōu)勢(shì)和支付寶的兩大優(yōu)勢(shì)進(jìn)行比較；最后，將對(duì)兩者未來的發(fā)展方向和在互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的主導(dǎo)進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞：支付寶；微信支付；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、支付寶和微信支付發(fā)展現(xiàn)狀

1.支付寶發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)阿里巴巴方面數(shù)據(jù)，僅2016雙十一期間天貓?zhí)詫氫N售額高達(dá)1207億，而其中支付寶實(shí)現(xiàn)交易總筆數(shù)達(dá)10.5億，同比增長(zhǎng)48%。支付寶和淘寶無疑是密切相關(guān)的，甚至可以說，最開始支付寶就是依托于淘寶而存在的。然而在2004年到現(xiàn)在這十多年時(shí)間里情況發(fā)生了巨大變化，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和國內(nèi)移動(dòng)端的普及，加之國內(nèi)信用卡體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融也走入大眾視線，而以第三方支付領(lǐng)域的廝殺尤為激烈。在這種情況下，支付寶早已不僅為線上購物平臺(tái)作襯。隨著2011年6月支付寶的所有權(quán)從阿里巴巴集團(tuán)轉(zhuǎn)向另一家由馬云控股的內(nèi)資企業(yè)，支付寶也正式成為一個(gè)獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。

支付寶自從推出以來，以其便利、安全的巨大優(yōu)勢(shì)，打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支付領(lǐng)域的壟斷。在用戶規(guī)模方面，據(jù)2017年1月份支付寶公布的2016年支付寶全民賬單顯示，過去一整年支付寶用戶達(dá)到4.5億，其中活躍用戶已超2.7億；應(yīng)用領(lǐng)域方面，支付寶已經(jīng)不僅滿足于做線上購物方面的支付，而是輻射到生活的各個(gè)領(lǐng)域，隨著用戶支付習(xí)慣的培養(yǎng)，也逐漸倒逼商戶接入支付寶平臺(tái)。如今支付寶也在向物流、保險(xiǎn)、慈善等領(lǐng)域擴(kuò)展，可以說現(xiàn)如今支付寶已經(jīng)成為一個(gè)國民級(jí)的支付中心。

2.微信支付發(fā)展現(xiàn)狀

2016年3月1日，微信方面對(duì)1000元以外的提現(xiàn)正式開始收取手續(xù)費(fèi)，這一事件在一時(shí)間內(nèi)引起廣泛討論。盡管微信在支付領(lǐng)域起步較晚，相較于支付寶推出的2004年，騰訊方面2013年才正式推出微信支付。然而微信支付可謂發(fā)展迅猛，在2013年第二季度財(cái)付通市場(chǎng)份額僅為5.7%，然而在2016版的《微信數(shù)據(jù)化報(bào)告》中顯示，財(cái)付通第三方支付的市場(chǎng)份額已經(jīng)超過20%。

在微信支付迅速崛起的背后，有兩點(diǎn)值得注意。一是，在微信5.0中強(qiáng)化的“掃一掃”功能，這一功能為線下P2P支付奠定了基礎(chǔ)；除此之外，微信支付最為讓人記憶猶新的功能，無疑是“微信紅包”功能，可以說它是微信支付能迅速推向大眾的關(guān)鍵。微信紅包于2014年除夕正式推出，僅春節(jié)除夕到初八期間，就有超八百萬用戶參與搶紅包。截止2016年，在使用過微信支付功能的用戶中，微信紅包的使用率就高達(dá)84.7%。

二、支付寶和微信支付對(duì)比分析

1.微信支付突破支付寶封鎖線原因

我們先看一組來自易觀的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模數(shù)據(jù)。2015年支付寶市場(chǎng)規(guī)模占比68.40%，而財(cái)付通占比20.60%；在2016年第一季度到第三季度，支付寶市場(chǎng)規(guī)模占比從第一季度的63.40%下降到第三季度的50.42%，而財(cái)付通從第一季度的23.03%上升到38.12%。我們可以看出，微信支付已經(jīng)逐步腐蝕支付寶統(tǒng)領(lǐng)的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)。我把微信支付能夠突破支付寶封鎖線歸結(jié)于三個(gè)主要原因。

（1）社交領(lǐng)域的天然優(yōu)勢(shì)

作為以社交網(wǎng)絡(luò)的微信，其天然優(yōu)勢(shì)就是用戶基數(shù)大，用戶粘著性高。截止2016年微信的月活躍用戶近7億，這為微信的“社交+支付”模式能夠迅速發(fā)展打下基礎(chǔ)。而為微信支付的推廣立下汗馬功勞的“微信紅包”本質(zhì)上也是一種社交手段。據(jù)MaryMeeker發(fā)布的2016年《互聯(lián)網(wǎng)趨勢(shì)報(bào)告》，用戶每月使用微信支付（包含紅包和個(gè)人轉(zhuǎn)賬）超過50次，而對(duì)比支付寶則僅僅超過10次。這其中微信紅包的使用功不可沒。這也使得微信支付在某一方面比支付寶更加便利，原因在于微信使用的頻繁，使微信能常駐手機(jī)內(nèi)存，打開支付迅速便捷，而支付寶的打開都屬于冷啟動(dòng)，速度上慢很多。

從這我們也不難理解，為什么支付寶在社交領(lǐng)域“越挫越勇”。然而要想從“支付”轉(zhuǎn)向“社交”，卻并不容易。無論是充滿爭(zhēng)議的“圈子”還是針對(duì)微信春節(jié)紅包的“集五福”，乃至目前正在進(jìn)行的將慈善與社交結(jié)合起來的“螞蟻森林”，支付寶做社交的結(jié)果不盡人意。支付寶最初定位是網(wǎng)上銀行，而想讓“銀行”成為社交平臺(tái)，這完全不符合人的邏輯。支付寶的社交之路還任重道遠(yuǎn)。

（2）線下支付的優(yōu)勢(shì)

去年年末，馬化騰在騰訊年會(huì)上宣布微信支付線下已超過支付寶，盡管暫時(shí)沒有第三方數(shù)據(jù)支撐這一論點(diǎn)，但線下支付領(lǐng)域，微信支付確實(shí)優(yōu)勢(shì)巨大。

在微信支付推出的13年，線上支付領(lǐng)域完全不足以和支付寶抗衡，但線下仍空間巨大，而“公眾號(hào)”功能對(duì)線下支付助力頗大。在傳統(tǒng)支付中，當(dāng)客戶離開收銀臺(tái)，交易就結(jié)束了，而商家建立的公眾號(hào)卻可將商戶與客戶捆綁，及時(shí)將最新消息傳達(dá)給客戶。而在2015年春節(jié)，微信推出了讓商戶發(fā)紅包的功能，這使微信紅包又成為一種營銷手段，使商戶在微信內(nèi)部完成與客戶的接觸。另一方面，微信比支付寶在線下支付方面強(qiáng)在對(duì)三四線城市及廣大農(nóng)村的普及。盡管掃碼支付在一線城市稀松平常，但實(shí)際上在全國各小城市卻并沒有那么普及，大部分時(shí)候還是現(xiàn)金的天下。但由于微信的普遍存在，用戶和商戶卻可以通過微信進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付，而支付寶在這方面就略遜一籌。

（3）實(shí)體商鋪和銀行對(duì)支付寶的圍剿

盡管早期淘寶對(duì)支付寶推廣起決定性作用，但發(fā)展到現(xiàn)在淘寶在某種程度上產(chǎn)生了負(fù)面影響。淘寶的發(fā)展是伴隨著大商場(chǎng)的倒臺(tái)的，引起了很多大商場(chǎng)的不滿和抵制。這在某些方面是對(duì)支付寶發(fā)展的削弱。同時(shí)銀行也對(duì)第三方支付進(jìn)行“圍剿”，央行在《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》中要求個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計(jì)不能超過1萬元。盡管這一要求是針對(duì)所有第三方支付的，但僅就微信支付和支付寶相比，微信偏重小額支付，盡管影響也較大，但與和淘寶關(guān)聯(lián)的支付寶相比，情況就好很多。

2.支付寶較微信支付優(yōu)勢(shì)

盡管微信使得支付寶在聯(lián)接商戶與客戶的社交和線下支付領(lǐng)域碰壁，但支付寶獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)也是微信無法企及的。我認(rèn)為支付寶較微信主要有兩個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。一方面是在大眾認(rèn)知中支付寶較微信更加安全，另一方面支付寶不僅僅成為一個(gè)支付平臺(tái)，而已經(jīng)逐步完成向一個(gè)金融平臺(tái)的轉(zhuǎn)變。

（1）支付寶的安全性

微信不管怎么說都是基于關(guān)系鏈的，用戶對(duì)社交平臺(tái)的錢的安全性有著天然的不安全感，而支付寶在建立之初的核心競(jìng)爭(zhēng)力就是基于用戶安全的。無論是最初的綁定手機(jī)號(hào)、實(shí)名認(rèn)證還是后來的面部識(shí)別，支付寶在用戶安全上的努力都是有目共睹的。盡管微信也有類似的保護(hù)措施，但事實(shí)上由于對(duì)社交賬號(hào)容易被盜取的懷疑，大部分用戶僅在微信中存少部分金額，相較于支付寶幾乎九牛一毛。

（2）支付寶已成為一個(gè)多方位的金融平臺(tái)

從基礎(chǔ)功能上說，有收付款、轉(zhuǎn)匯款；生活上說，存在充值、生活繳費(fèi)等功能；從理財(cái)上說，有余額寶、招財(cái)寶等；以及其他功能，比如眾籌，公益和阿里系電商等等。其中最引人矚目就是理財(cái)方面的功能，其他功能可以說微信支付是能夠與之分庭抗禮的，但是就理財(cái)方面的功能，支付寶優(yōu)勢(shì)巨大。

特別是提到理財(cái)方面就不得不提到的余額寶，根據(jù)余額寶方面公布的數(shù)據(jù)，余額寶總規(guī)模已突破8000億，用戶數(shù)超3億，其中農(nóng)村用戶超1億，個(gè)人用戶占比超過99%，這是微信支付難以望其項(xiàng)背的。用戶可以在支付寶中滿足一站式的金融服務(wù)需求，對(duì)廣大用戶而言，支付寶已經(jīng)不僅僅是支付平臺(tái)，而已成為一個(gè)理財(cái)中心，在這方面也增加了用戶的粘著性和忠誠度。

三、結(jié)論

從上面的分析可以看出，支付寶和微信支付在第三方支付領(lǐng)域是各有優(yōu)勢(shì)的，盡管微信支付市場(chǎng)份額逐步上升，但這種上升是否會(huì)一直持續(xù)還未可知。面對(duì)微信支付的強(qiáng)勢(shì)擴(kuò)張，支付寶必然會(huì)做到不斷創(chuàng)新，而微信支付只需等待支付寶方面犯錯(cuò)便可迎頭趕上。而在主導(dǎo)第三方互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付方面，更可能的結(jié)果是走上一條完全不同的道路。微信支付的通道模式使得支付流程更加簡(jiǎn)單便捷，結(jié)合社交方面的優(yōu)勢(shì)，微信支付未來必然會(huì)在小額支付及日常支付（特別是線下支付）上更進(jìn)一步；而支付寶的自建賬戶模式使理財(cái)更加個(gè)人化，支付寶的未來方向必然是走向成為個(gè)性化理財(cái)平臺(tái)的道路，為普羅大眾找到適合自己的理財(cái)之道。支付寶和微信支付的共同競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)雙贏，或許才是未來更可能的發(fā)展方向。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：唐仙藝，作者單位：北京工商大學(xué)，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融