互聯網金融時代下農村信用社發展研究

楊東亮　張倩男　王科惠

摘要：伴隨著互聯網規模的擴展，計算機技術的持續高速發展，互聯網金融正在對農村信用社等傳統金融機構產生持續深遠的影響。文章通過深入分析互聯網金融的定義、特點和發展模式，以吉林省農村信用社為案例剖析對象，研究互聯網金融時代下的農村信用社轉型發展問題，并以風險防范為重點，提出農村信用社在互聯網金融時代加快發展的對策建議。

關鍵詞：互聯網金融；農村信用社；風險控制；對策研究

一、互聯網金融對農村信用社的影響

與傳統金融服務模式相比，互聯網金融更加方便快捷，更具普惠性，能夠有效滿足小微客戶“短、頻、快”的融資和投資需求，而小微企業的主要客戶是農村信用社的主要客戶源，隨著互聯網金融的發展，農村信用社的替代品不斷增多，造成大量客戶流失，面臨前所未有的巨大競爭壓力和沖擊。

（一）互聯網金融削弱了農村信用社的壟斷地位

我國農村地區普遍的缺乏金融服務，商業銀行等金融機構難以深入到農村地區，服務農村的只有農村信用社這一金融主體。作為國家性壟斷的金融機構，農村信用社在廣大的農村地區，具有穩固的金融服務核心地位。近年來，我國金融體制改革不斷深入，在互聯網技術創新驅動下，中國金融業迎來了互聯網金融時代。在互聯網金融時代，一個顯著的特點是，小微客戶在需要金融服務時，有更多的選擇可能，即使在農村地區的廣大農民，在選擇購買金融服務時，也可以多方選擇，這挑戰了農村信用社在農村地區傳統的主導地位。

從信貸角度來看，將廣大資質較差的小微企業和個人納入客戶范圍的互聯網金融所展現出的普惠性，有效吸收了零散資金、解決了小微企業的融資問題、擴大了客戶范圍、贏得了小微客戶的好感。從中間業務的角度來看，互聯網金融推出的大量門檻低、收益率高、流動性強的理財產品，如支付寶、余額寶等，在廣大中小投資者中深受歡迎。從支付手段上來看，隨著第三方支付越來越方便快捷，互聯網金融企業支付業務的大發展已經深入到社會各個階層，包括農村的農民群體，這使得農村信用社的傳統支付業務迅速邊緣化，不再具有區域壟斷上的競爭優勢。從以上幾點不難看出，農村信用社業務的各個方面都迎來了互聯網金融的強勁挑戰，且在融資和支付業務等方面均顯示出弱勢，其壟斷地位受到了極大的挑戰。

（二）互聯網金融打擊了農村信用社的收入來源

隨著互聯網企業的不斷發展壯大，大量的金融創新產品被開發出來，以貨幣基金等長短期理財產品，大比例的搶占了傳統銀行存款業務市場份額，而農村信用社的主要收入來源于存貸款的利差，在交易成本上又遠高于互聯網金融，造成自身在利率方面劣勢更顯著；同時，對于互聯網金融企業所推出的種類多樣的創新理財產品，年輕人表現出較高的滿意度和忠誠度，這對創新意識較弱，產品相對單一的農村信用社產生了破壞性的沖擊影響。互聯網金融企業積極推廣第三方支付功能，手機支付已在多領域替代了銀行的POS機支付渠道，并且擴張勢頭依然強勁，這也使農村信用社的支付結算手續費收入急劇減少。

（三）互聯網金融分流了農村信用社的客戶群

互聯網金融時代下的金融機構競爭表現出新的特點，就是針對廣大普通客戶群體的規模數量競爭。客戶數量越多越會產生滾雪球效應，影響越大，而穩定的大規模用戶意味著累計數據的增多，基于大數據下的分析也將更準確可靠，據其所做出的決策也就更有效，只有這樣才能達到理想的經營收益，進一步促進相關經營活動的發展。互聯網金融的便捷性，對農村信用社的小微存貸款客戶群產生了嚴重的分流作用，改變支付結算習慣的廣大用戶，進一步分流了使用農村信用社支付方式的客戶群。可以預見的是，隨著互聯網金融企業的不斷壯大，其影響力日益增強，其會與農村信用社更多的傳統業務展開競爭，關于客戶群的爭奪戰將會愈演愈烈。

（四）互聯網金融改變了農村信用社的科技支撐

金融的發展歷程就是不斷進行創新的過程，同樣，互聯網金融的發展也必將一路伴隨著金融創新。金融創新必須依靠先進的科技水平作為后盾，其中，金融信息化程度是金融創新的一個重要方面，其信息化水平決定了金融服務水平，其帶給客戶的直觀體驗就是其便利性，這直接決定了客戶對金融機構和服務渠道的選擇。互聯網金融的創新在對農村信用社等傳統金融機構產生威脅的同時，也推動了全行業的創新和發展——各家銀行相繼推出各種新型產品和相關配套服務，以期贏得更多客戶，占領更大市場。科技的創新必然需要大量的投入，農村信用社在產品設計和差別化定價等方面均存在明顯劣勢，若想在這波互聯網金融的浪潮中不被打到，就必須大幅度增加對科技，即對金融信息化水平的投入，為客戶提供更便捷的服務和更滿意的體驗。

二、互聯網金融時代下農村信用社的轉型發展

以吉林省農村信用社為研究對象，具體分析互聯網金融時代下農村信用社的轉型發展方式。在應對互聯網金融挑戰方面，吉林省農村信用社通過積極“互聯”，努力實現與互聯網金融企業的共同發展。具體的，吉林農信社實施了“服務網”的線上線下服務互聯，積極在線上形成5大類104個農貸產品，以此為基礎進一步創新產品，積極服務于弱勢群體，推出“繳稅貸”、“電商貸”、“網貸”、“微貸”、“農民綜合授信”等新產品，突出服務廣大農村居民的資金需求。九臺農商行“九臺金融”網絡融資平臺正式上線運行；線下在廳堂服務根據客戶動向，改進服務流程，完善廳堂功能。吉林農信社形成了“渠道網”，使得物理電子渠道互聯，在分銷渠道建設上，繼續堅持網點分類、功能分區、客戶分流、產品分銷四大基本原則，積極進行轉型發展，通過對業內業外跨業互聯，形成“跨業網”，其具體表現在吉林農信社對互聯網平臺的創新利用上，通過物理渠道和電子虛擬渠道整合，將互聯網金融創新與傳統業務有機結合，努力構建了多層次立體化的渠道服務體系，保證金融服務在市、縣、鄉鎮、村屯的全覆蓋，特別是對村屯金融服務的深入拓展，使得農村金融“最后一公里”難題得以破解。根據吉林農信社的發展現狀，我們提出互聯網金融時代下農村信用社的轉型發展思路如下。

（一）深耕市場，培養客戶忠誠度

在互聯網金融大發展的經濟環境下，能夠準確定位客戶市場對于農村信用社來說，顯得非常重要。毫無疑問，面對互聯網金融企業在規模、產品、實力、人才、科技方面的競爭優勢，農信社明顯處于不利的競爭地位。因此，如何避免與互聯網金融公司、大中型銀行進行正面競爭是一個必須考慮的問題，農村信用社完全可以采用錯位競爭的方式，通過準確定位客戶市場，在互聯網金融公司、大中型銀行的競爭縫隙中，實現快速發展。具體來說，吉林省農村信用社應發揮自身決策鏈短，及在吉林省九臺、白城、梨樹縣等主要縣鎮和周邊農村根基穩的優勢，深耕現有客戶群，發揮自身特色，堅定做農民致富的銀行、微企成長的銀行、居民興業的銀行，切實想客戶之所需，培養已有客戶群的忠誠度，提供始終如一的優質服務，對客戶進行及時的基礎金融知識普及、給鄉鎮及農村客戶提供與之相適應的投資儲蓄建議、對某些有需要的客戶進行上門服務，讓客戶生活的方方面面都融入農村信用社的金融服務。

（二）夯實基層，提升服務水平

作為以“農民致富的銀行、微企成長的銀行、居民興業的銀行”為口號的農村信用社，吉林農信社要始終堅持自身在“支持三農和小微企業”上的定位，實施差異化經營戰略，提供專為三農和小微企業量身定制產品服務，努力縮小與城區商業銀行在規模、產品、實力、人才、科技以及經驗等方面上的差距。同時，積極為小微企業提供信貸支持，為本地實體經濟的發展提供助力。

（三）加強與互聯網金融企業的戰略合作

在互聯網發展的大背景下，合作共享是互聯網金融創新的主題。在分析互聯網金融企業和農村信用社競爭的同時，可以對其合作的可能性進行深入研究。顯然，農村信用社應與互聯網金融企業的合作空間要大于大中型銀行，二者各自的傳統優勢可以實現互補，結成戰略合作伙伴關系，建立互利共贏的合作模式。加強互聯網金融企業與農村信用社的客戶資源信息共享。互聯網金融企業主要進行網上經營，積累大量的網絡數據信息，農村信用社利用地緣優勢，在區域客戶信息上具有優勢，二者存在合作的空間，例如二者可以進一步打造特定區域的中小企業融資平臺。吉林省互聯網金融企業發展較緩慢，因此，吉林農信社更應為促進互聯網金融企業的發展提供便利條件，在控制好風險的前提下，適當放寬其貸款業務的條件；并在加強合作上下功夫，加大對二者合作的可行性及實際合作方案的研究投入，將與互聯網金融企業的合作上升到戰略層面上來。

（四）加大科技投入，全面提升科技研發與應用水平

互聯網金融可以說是在金融領域發生的一次重大的科學技術革命，農村信用社需要在產品設計、數據整理、業務操作、管理決策等多個環節進行業務創新，這需要有力的信息技術支持。在互聯網金融的大環境下，科學技術的研發與應用水平成為吉林農信社發展的最重要驅動力。第一，科學技術的發展必須要求巨大的資金投入，吉林農信社要建立優質的信息處理系統，加強對數據的整合能力，完善分析系統，構建人性化的客戶管理系統，必須不遺余力地增加對科技研發的投入。第二，加大數據的應用研究，深度挖掘數據信息。吉林農信社要將歷史積累數據結合新的客戶數據信息進行綜合分析，形成以農村居民數據為基礎的數據庫。第三，保障數據信息的安全。吉林農信社要構建安全可靠的信息處理系統，進一步完善金融信息保密機制，在金融信息系統的監測、預警和應急處理方面，以保證客戶的信息安全為中心，不斷提升業務能力，促進各項金融業務安全的進行。

三、互聯網金融時代下農村信用社加快發展對策建議

互聯網金融發展時間雖然很短，但作為我國金融創新的重要成果，需要鼓勵扶持，但是需要特別注意的是互聯網金融可能產生的金融風險問題，防范區域性或系統性金融風險非常重要。以風險防范為核心，我們提出互聯網金融時代下農村信用社加快發展的對策建議如下。

第一，構建關注互聯網金融業務風險蔓延的監管體制，將互聯網金融發展置于風險可控的大環境中。相關職能部門密切關注各項互聯網金融業務的創新發展，特別是在風險方面。在工商稅務等部門職責范圍內，加強從事互聯網金融業務機構的監管力度，及時發現此類機構存在潛在發生風險的隱患，及時向有關部門反應。一行三會加強對互聯網金融業務牌照的發放審核力度，發揮一行三會長期積累的行業監管優勢，積極聯合科研院所開展專項課題研究，深入分析互聯網性質的新型金融業務的風險特征，探索建立網絡風險的“防火墻”。嚴厲打擊違法的互聯網金融活動，公安機關加大以互聯網金融為名的違法吸儲詐騙行為的打擊力度。積極構建互聯網金融發展的優良環境，農信社在加強傳統業務風險監管的同時，積極配合有關部門，加強互聯網金融業務的風險監管，努力設置最嚴密的風險監控系統，最大限度的防范互聯網金融風險。

第二，強化風險意識，提高農信社的普惠金融服務能力。強化信用社從業人員的責任認識，加大金融知識的普及力度，特別是風險防范意識。深入實踐行業自律，積極向農村居民普及金融知識，利用傳統媒體、網絡媒體進行公眾風險意識提高的宣傳活動，既要利用好互聯網金融服務，又要避免參與違法互聯網金融受到傷害，針對金融概念了解較少、風險承受能力較弱的農民和中小型農業企業，進行針對性的特色互聯網金融業務創新，服務好這些客戶，降低客戶的金融風險。在互聯網金融產品創新發明，針對農村居民的特點，以客戶體驗、交互性能為中心，通過深度整合互聯網技術與傳統的銀行核心業務，推出滿足特定客戶群體特殊服務需求的金融產品，通過在農村地區推廣普惠金融服務，促進農信社的快速發展。

第三，加強互聯網金融風險防范的制度建設。積極出臺相關規章制度明確小額信貸中介服務性質定位，對互聯網金融的業務范圍、發展方向、監管辦法及違規處罰、退出機制等相關內容做出界定，保障農信社在進行相關業務開展過程中，不觸犯法律條規，突出農信社在針對農村居民企業提供小額信貸上的金融服務優勢。加快出臺對農村普惠金融和弱勢群體金融服務的扶持政策，強化扶貧攻堅計劃與農信社金融業務的對接，確保在農村信貸上，建立以農信社為主體的風險補償、財政補貼及稅收、信貸優惠等正向激勵機制，支持農信社的互聯網金融業務創新，特別是在風險有效防范的前提下，針對農村居民企業的特色金融服務創新，促進農信社互聯網金融業務的創新發展。積極為農信社互聯網金融業務的規范發展出臺規章措施，為互聯網金融時代下的農信社轉型發展提供制度保障。

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（作者單位：吉林大學東北亞研究院）