互聯網金融條件下的“支付寶”運營體系

黨博超

【摘要】支付寶網絡技術有限公司是國內領先的第三方支付平臺，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產品和服務的核心，自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。支付寶與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構建立戰略合作關系，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。

【關鍵詞】互聯網金融；支付寶；電子商務；便捷支付；理財

淘寶網絡建立初期是以C2C到P2C進行發展的，可是支付方式的復雜，麻煩大大的影響了銷售業績，正因為如此，在2003年10月淘寶網絡購物平臺為了一方面順應時代潮流的變遷，一方面滿足客戶快捷，便利的支付方式，首次推出了支付寶服務，隨后在2004年12月，浙江支付寶網絡科技有限公司的成立，標志著淘寶網絡正式把支付寶服務拆開，獨立作為一個運營體系。然而，意想不到的是，2008年全球金融危機的到來，大多數投資商對支付寶能否渡過難關存在質疑，甚至覺得它根本無法生存下來。可是，在2008年2月初，支付寶卻意外的發布移動電子商務戰略，推出手機支付業務。并在2008年10月，支付寶公共事業繳費正式上線，支持水、電、煤、通訊等繳費。這些舉措成功的挽救了支付寶的，改變了它單一，落后的生存形式，進而向全面，開放的生存形式發展！

隨著金融危機的過去，我們正式進入了“后危機時代”，各國經濟也慢慢呈現了平穩緩慢恢復增長的趨勢，這對支付寶的發展卻是再好不過了。2010年12月，支付寶與中國銀行合作，首次推出信用卡快捷支付。此時的支付寶作為正常的第三方進行交易，方便了客戶的需要。而后在2013年6月，支付寶又推出賬戶余額增值服務“余額寶”，通過余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時消費支付和轉出，無任何手續費。隨著高速鐵路的運營發展，網上購票已經初露光彩，于是在2013年11月，12306網站開始支持支付寶購買火車票。從2013年年度結算來看，支付寶手機支付完成超過27.8億筆、金額超過9000億元，成為全球最大的移動支付公司。

如今支付寶已經日趨豐富，由原先的單一的高利息收入板塊——余額寶，變為余額寶，招財寶，股票寶，娛樂寶等多用途主要板塊，客戶可以利用銀行卡與支付寶進行綁定并且實名認證，獲得通過后進行不同商業活動，交易等。起初，大家對支付寶定位僅僅是純粹的第三方支付，也就是無形的交易鏈接，方便，快捷是它的宗旨！但現在看來它是與時俱進的，全方位多領域的發展。余額寶建立之初，因為其高額的收益，贏得了廣大消費者的青睞，而四大行的大量資金也在短短半個月內被轉移，流出，外放。據報道，余額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。因此，四大行對其進行封殺和排斥，限制每天從銀行轉入支付寶的金額和時間。即使四大行對它進行了嚴厲打擊，但是支付寶卻在困境中求生存，從單純的淘寶網絡的快捷支付中走了出來，一方面發展與12306聯合進行網上訂購汽車，火車，飛機票項目，一方面與萬達等多家電影公司推行網上訂購電影票優惠互動。就這樣，支付寶從此站住了腳，滴滴打車，我的快遞，愛心捐款，各種便捷項目層出不窮，為了吸引年輕人的使用，更是有送紅包，送流量的活動，在去年春節前后被各階段人群所使用，搶紅包活動更是這兩年春晚的主旋律，數億資金的發放均是由各大基金，保險公司，大型企業所提供的。正是由于大家對支付寶的信任才會愿意把自己的財富托付給它，這正好應對了支付寶的宣傳標語：支付寶，知托付！

剛開始對我來說，我還特別懷疑支付寶憑什么能夠吸引這么多資金，憑什么獲得大家的青睞和支持？難道就是單憑吸收大量資金存入銀行獲取更多利潤或者是通過中間的交易流程收取一定費用？后來看了招財寶和娛樂寶，我才慢慢明白，是我自己理解錯了，支付寶起初的交易中間者的身份在不斷的改變，它已經開始通過進行融資給中小型企業或者個人進行貸款，投資！這樣不僅激勵中小企業的發展，順應政府的鼓勵，支持，帶動中小企業發展的策略。同時，支付寶與天宏基金，華夏基金等大型基金，證券公司聯手打造多型理財產品。所謂的娛樂寶，便是對電影，分紅型保險，投資型保險的資金投入，進而收取收益和享有特權。這種理性的投資方式和安穩的理財手段被許多年輕人所喜愛和信賴，大多數年輕人愿意使用這種安穩的理財方式，管理自己的財產。

2015年初新推出的芝麻信用和螞蟻花唄從根本上解決了了支付寶的資金流通問題，以芝麻信用為基礎，通過對消費者的消費記錄進行評定審核后，給予分數意見，然后分成不同的信用等級，等級越高享有的優惠，特權越多。當芝麻信用分數達到600分以上時，我們就可以用螞蟻花唄3000元流通資金進行購物消費，但要在次月十日后還款，即短期的無利息貸款，既解決了消費者因為資金流通不開的問題，也刺激了消費者消費。信用分更高的，甚至可以申請跟高額的低利息貸款，每一位消費者的信用分數，會根據每一季度的消費情況進行不斷的更新評估，所以很多創業的年輕人都會根據情況進行不同程度的貸款，這和招財寶又緊密的聯系在一起。所以說，支付寶的各部分間的緊密聯系，既方便了消費者消費使用，也刺激了消費者的需求消費。

因此我覺得支付寶在自我完善的過程中，所體現的不僅僅是第三方的身份，更多的是“替代”，“占領”銀行，巧妙的把銀行僅僅當成了資金輸入的ATM，而金融證券公司變為生財的門路，從而獲取利潤，獲得青睞。加上美團網，攜程網，淘寶網，滴滴打車，水電繳費，電影票，愛心捐款……的加盟，未來的支付寶會越來越方便快捷，根本不需要安裝太多繁雜的軟件系統，直接“一鍵通用”。

參考文獻：

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[2]三大趨勢探討分析·我國互聯網金融模式

[3]李亞明.基于SWOT分析的第三方支付模式研究——以支付寶為例.現代商貿工業

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[5]楊興凱，張笑楠.電子商務中的第三方支付模式及應用研究.商場現代化

[6]百度百科.支付寶.http：//baike.baidu.com