試析銀行業在經營管理中如何應對互聯網金融的沖擊

朱紅燕

摘要：銀行業是我國經濟社會中的重要組成部分，互聯網金融的發展與運用對傳統銀行業帶來巨大的影響，也使得部分銀行的傳統業務受到嚴重的不利影響。本文簡要闡述了互聯網金融的特質，以及互聯網金融發展對銀行業的影響，并在此基礎上詳細分析了互聯網金融環境下銀行業的突破與發展。

關鍵詞：銀行業；經營管理；互聯網沖擊；應對；策略

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02

隨著互聯網技術的不斷創新和發展，互聯網企業以搜索引擎、在線支付以及大數據等為介質充分滲透到金融領域，為經濟社會的發展帶來了巨大的推動力。但這對于以傳統業務為主的銀行業來說，在帶來一定便捷的同時，也對傳統銀行業的發展帶來了巨大的沖擊。所以，銀行業在經營管理中有效應對互聯網金融帶來的沖擊，并突破當前的困境實現進一步發展是關鍵的社會問題。

一、互聯網金融特質

（一）更為便捷的支付

在互聯網金融環境下，用戶只需要通過移動端或客戶端等介質，就能夠隨時進行支付或在線操作。目前，通過各種終端就能夠進行支付的方式已經逐步滲透到大眾的日常生活與工作中，并為傳統的支付帶來了巨大的沖擊。與傳統的支付方式相比，借助移動終端實現的支付操作更為便捷，用戶只需要在移動終端上操作即可完成支付，包括日常支付、證券交易以及轉賬等都可以實現。這樣的支付方式，不僅為用戶提供了更佳的操作體驗，也為廣大用戶提供了更多的支付選擇，便于用戶對資金的分散儲存或投資。可以說，新的支付方式是對傳統支付方式的極大發展和突破。

（二）更高的資源配置效率

與互聯網金融一同得到廣泛運用的，還有大數據技術。隨著社會的不斷發展，各個行業、領域在交互過程中產生了海量信息。而能否在短時間內獲取有價值的信息并加以利用，是企業的重要競爭能力。大數據可以對資金需要以及風險等因素進行迅速評估，還可以對動態違約概率進行評價。從信息技術發展的角度來講，互聯網金融發展體系的關鍵，即是對信息的高效率配置與處理。只有實現了對數據的高效配置，才能為后續的風險控制與資源分配提供更全面的基礎。

（三）更低的信息處理成本

互聯網金融環境下，借助計算機技術能夠實現更快速、有效的信息處理，避免了較多的人力操作與紙質儲存的互聯網信息處理，消耗的時間成本與資金成本都要更低，并且交易成本也更低。在P2P網絡借貸方式得到廣泛運用之后，為更多用戶群體提供了方便的借貸方式，而在這之前，缺乏資金或信用基礎的用戶，是難以在銀行體系獲取貸款的。通過新型借貸方式獲取資金，相關平臺提供的服務不僅更為全面，包括信息發布、利率計算等，其審核流程也有所優化。這對于參與交易的雙方來說，都比較高效與便捷。

（四）中介化的資源分配

在傳統的融資體系中，參與借貸交易的雙方信息匹配度大多比較低，甚至處于基本不匹配的狀態，這樣并不利于高效率操作的實現，也存在一定的安全隱患。并且，由于缺乏有效信息或數據，資金提供方難以發現發展空間較大、回報率較高的項目，許多借貸者也面臨著缺乏有效借貸渠道的困境。而在互聯網金融環境下，資源分配有著明顯的中介化特質，參與交易的雙方只需要借助網絡平臺即可實現借貸交易甚至整個流程，而不再要求銀行的必須參與，這樣的借貸方式不僅操作更為便捷，借貸者也能夠很快獲取資金。

二、互聯網金融發展帶來的影響

（一）銀行吸儲能力受到的影響

在日常經營過程中，一般來說銀行的業務重心都會適當地向資金力量比較雄厚的客戶偏向，以能夠獲取更多的利潤。但在互聯網金融系統中，環境特色使得同質市場被劃分為許多個子市場，其業務重心更多的是在大量的中小客戶身上。通過對中小客戶理財或投資需求的挖掘，并為其提供全面服務的方式，獲取更多的經營利潤，例如余額寶、理財通等即是比較成功的案例。與傳統的銀行業務相比，互聯網金融中的理財資金流動性更大，資金收益相對來說也更高。在這樣的背景下，更多的用戶將資金放在了收益高的平臺中，對銀行的吸儲能力造成了較大的影響，不利于銀行資金的吸收，導致后續發展和經營活動在一定程度上受到資金的限制。

（二）商業銀行融資信貸受到的影響

在互聯網金融環境下，云計算、大數據等技術可以為個體投資者或者小型企業提供更為便捷的借貸方式。這樣一來，個人或小型企業的借貸并不要求金融媒介的參與，在一定程度上解決了曾經融資難的困難。目前，市場上已經有較多的這類貸款企業，包括阿里小貸等，這類平臺都具有成本低、風險不集中等特點，吸引了許多投資者參與投資，也在很大程度上緩解了貸款者的困難。但由于這類企業的發展，導致銀行出現了經營利益減少、信貸客戶數量也逐漸減少的問題。在這樣的發展趨勢下，銀行終將失去以低成本吸收更多資金的優勢，融資信貸業務受到了巨大的影響和沖擊。所以在新的市場環境下，面臨新的競爭對手，銀行若是不及時進行調整和創新，將難以充分適應新的環境，也無法保證進一步發展的實現。

三、銀行業應對互聯網金融沖擊的策略

（一）根據市場需要，契合互聯網核心發展精神

互聯網金融的快速發展與運用，對我國銀行業的傳統業務帶來了巨大的沖擊與影響，包括理財、信貸以及支付等領域。與傳統業務相比，互聯網金融最大的特征，即是能夠在最大程度上獲取有效客戶，并實現與客戶的真實接觸，進而實現對信息與數據的壟斷。針對這種情況，銀行業若是不能及時作出調整，難以實現進一步發展。當前，銀行業的傳統經營模式已經逐漸失去優勢，尤其是難以及時適應互聯網金融的部分。因此，依據市場需求，契合互聯網核心發展精神是當前銀行業的首要任務，包括以客戶為中心、以市場發展趨勢為核心，通過對物聯網、電商平臺等新型經營方式的分析，并針對性地進行業務創新與支付方式的創新，通過這些方式實現銀行業與互聯網金融之間更多的交流。

（二）為用戶提供更高性價比的服務

互聯網金融的運用使得銀行業不得不面臨更加嚴峻的競爭形勢，所以更高性價比服務的提供，是目前銀行業能夠采取的有效措施之一。與傳統的銀行業業務相比，互聯網金融速度更快、效率更高、操作更加簡單，銀行只有不斷完善和豐富自身能夠提供的服務，為客戶帶來更好的體驗，才能不斷提升自身競爭力。但是，高性價比服務實現的前提之一，即是廣大的用戶群，只有用戶群足夠龐大，才能為企業創造更多的經濟利益。一方面，銀行可以不斷推出新的服務或理財優惠，在吸引新客戶的同時，不斷穩固已有的客戶基礎。另一方面，銀行的部分收費業務也可進行適當調整，例如定期給予用戶優惠的方式，讓用戶對銀行業務逐漸習慣最終信賴。

（三）迎合資本合作分享利益對沖風險

對于商業銀行來說，還可以與電商企業或第三方平臺進行合作，通過股權投資等方式，充分利用互聯網金融帶來的商機，實現利益共享。這樣做的好處主要體現在三個方面：一是可以對沖潛在風險。在互聯網金融環境下，電商與第三方平臺的廣泛運用對商業銀行的傳統業務帶來巨大的影響，導致這類業務逐漸萎縮，利益空間逐漸縮小。但通過股權投資的方式，可以使商業銀行適當彌補傳統業務的損失。二是商業銀行與兩者的合作，也是銀行學習和借鑒新的時代環境下經營模式與手段的有效方式，進而逐漸提高銀行的市場競爭能力。三是通過合作的方式，商業銀行可以逐步增加在新領域的投資，以促進自身長遠發展的實現。

（四）建立自有平臺，主動涉足電商領域

從當前來看，互聯網金融不僅對銀行業帶來了巨大的影響，這一時代特征對整個經濟社會的發展形勢都產生了重要的影響，例如目前網絡企業、電商以及第三方平臺等都可以借助經營模式與方法的創新對部分銀行的傳統業務產生不利影響。長此以往，將更加不利于商業銀行的進一步發展和壯大。因此，銀行可建立自有平臺，主動、積極地涉及電商領域避免自身被動地被卷入到互聯網金融領域中去，進而為自身的發展奠定一定的基礎。銀行可針對當前的情況，在傳統的經營模式基礎上進行一定的調整與改進，將發展重心適當地向中間業務移動，并構建起自主的數據平臺，以主動的姿態參與到互聯網金融行業中的競爭。同時，還可借助電商實現更高效率與更低成本的數據獲取，并與線下服務有效結合，以增加中間利潤。

四結語

通過上文的分析可知，通過契合互聯網核心發展精神、為用戶提供更高性價比的服務、迎合資本合作分享利益對沖風險，以及主動涉足電商領域等方式，能夠在很大程度上提升銀行業的競爭力，為突破互聯網金融帶來的困境提供重要的支持力量。但是，互聯網金融環境下的銀行業持續發展和進步，還需要不斷進行探索與研究，以求促進我國銀行業得到可持續發展。

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