淺談住房公積金貸款風險

王潤峰

摘要：近年來，住房公積金貸款成為人們購房貸款的首要選擇，但隨著貸款規(guī)模的增長風險也不斷增大。本文首先介紹了住房公積金貸款風險的相關(guān)概念，在此基礎(chǔ)上劃分了貸款風險類型并對風險成因進行分析，最終提出針對性的風險規(guī)避和防范措施。

關(guān)鍵詞：住房公積金；貸款風險；防范

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01

住房公積金貸款具有利率低，方式靈活，程序簡單等優(yōu)勢特點，但又因其屬于中長期貸款，因而其風險也隨之加大。為確保住房公積金貸款的有效安全運行，有必要對住房公積金貸款風險進行研究分析，并提出有效的風險防范措施。

一、住房公積金貸款風險相關(guān)概念

住房公積金是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。[1]

住房公積金貸款是指住房公積金管理中心運用已歸集的住房公積金，委托國有商業(yè)銀行向購買商品房、二手房、經(jīng)濟適用房、房改房、集資建房的住房公積金繳存人發(fā)放優(yōu)惠貸款。[2]

住房公積金風險是指借款人及其擔保人未按住房公積金貸款合同約定償還貸款本息導致貸款發(fā)生損失的可能性。[3]

二、住房公積金貸款風險的類型

根據(jù)住房公積金貸款風險的研究對象，本文將住房公積金風險類型劃分為以下五類：市場風險、信用風險、管理風險、政策風險、自然風險。

市場風險是指由房地產(chǎn)市場變化帶來的風險。當房地產(chǎn)市場中出現(xiàn)較多投機者時，其投機行為將會促使房地產(chǎn)價格迅速上漲，進而導致房地產(chǎn)市場出現(xiàn)過度繁榮，可是一旦過度繁榮市場消退，即房地產(chǎn)價格迅速下降，就很有可能導致住房公積金借款人因為市場的劇烈變化而短期內(nèi)無法償還貸款本息，造成住房公積金機構(gòu)很難回收貸款，因而住房公積金貸款出現(xiàn)缺口。

信用風險主要是指住房公積金借款方帶來的損失，此外還包括委托方和開發(fā)商的誠信風險。由于借款方償債履約能力不夠，或者因借款方故意拖欠貸款本息造成貸款無法及時回收。借款方因主觀或客觀行為不能及時償還貸款，這種行為屬于借款方的信用風險。委托銀行放松監(jiān)督和監(jiān)管，造成貸款人和抵押物失真風險。開發(fā)商因缺乏誠信由于某些原因?qū)е鹿こ滩荒馨雌诳⒐?，進而導致購買戶解除購買合同拒絕償還住房公積金貸款，從而造成貸款風險。以上三種情況造成的風險都屬于信用風險。

管理風險是相關(guān)部門因管理不善而產(chǎn)生的風險。具體表現(xiàn)為：中心辦理貸款各相關(guān)部門的工作人員在貸款調(diào)查、審核、審批及辦理產(chǎn)權(quán)抵押登記等環(huán)節(jié)過程中出現(xiàn)責任心不強、工作疏忽等因素，為抵押擔保手續(xù)不健全或不符合規(guī)定的貸款給予辦理；管理環(huán)節(jié)薄弱，借款人提供虛假證明材料，造成重復(fù)貸款或夫妻雙方貸款，從而加重借款人的負擔，形成貸款風險。

政策風險主要來自國家為保證市場穩(wěn)定發(fā)展而出臺相關(guān)政策，從而使得借款人無力或不能按期償還貸款的風險。住房公積金貸款主要服務(wù)對象是中低收入職工，其收入的穩(wěn)定性不高，當房地產(chǎn)市場出現(xiàn)過度膨脹或消沉時，為保證房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定發(fā)展，國家會出臺相應(yīng)的政策來控制房地產(chǎn)市場的變化，這時相關(guān)政策的出臺會使得房地產(chǎn)價格發(fā)生變化，而對于中低收入的職工來講，這種變化將會是一種很大的沖擊，從而引發(fā)他們很難按期償還貸款。這種因國家政策發(fā)生變化，導致借款人無法償還貸款的風險就是政策風險。

自然風險是一種不可抗力風險，是一種由于住房公積金貸款性質(zhì)造成的不可控的風險。主要由于住房公積金貸款期限長，在償還期間發(fā)生了不可預(yù)測的變故，比如借款人由于失業(yè)、生病、死亡等原因失去經(jīng)濟支付能力，從而不能按期償還貸款，從而形成貸款呆賬。

三、住房公積金貸款風險防范措施

為確保住房公積金的順利運行，為保證廣發(fā)住房公積金繳存者的利益，必須努力規(guī)范和防范貸款風險，從而保證住房公積金資金安全，促進住房公積金貸款的持續(xù)健康發(fā)展，本文針對以上住房公積金風險有針對性的提出以下防范措施。

1.嚴控房地產(chǎn)市場變化

房地產(chǎn)市場變化將會導致貸款逾期，因而政府等相關(guān)部門應(yīng)加強嚴控房地產(chǎn)價格的劇烈變化。只有把控好價格的變化幅度，才不至于造成借款方失去償債能力，這樣借款人才能按期償還貸款，從而保證住房公積金貸款的健康持續(xù)運行。

2.建立信用電子庫

住房公積金貸款很大程度上取決于人們的信用問題。通過建立信用電子庫，記錄貸款人的信用信息，同時也要加強建立貸款信用評估制度，對信用記錄好的貸款人予以獎勵政策，對于違信貸款人予以懲罰措施，強化人們的住房公積金貸款信用觀念。

3.創(chuàng)新貸款管理模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，可以采用線上線下貸款管理模式。同時，明確貸款部門的管理職能，使其更加專業(yè)化。健全和規(guī)范管理機構(gòu)內(nèi)部的管制制度，采用網(wǎng)上統(tǒng)計相關(guān)管理信息，線下根據(jù)實際情況加強各部門的管理。此外，可以利用各部門的特點，實現(xiàn)各部門的管理聯(lián)合，相互促進。

4.優(yōu)化單一貸款方式

單一的貸款方式容易引發(fā)貸款風險的發(fā)生，為降低風險發(fā)生的可能性，可以實行組合貸款。比如，可以將貸款額度按照一定比例分配，分別由資力雄厚的單位按比例承擔發(fā)放貸款并回收，這樣一旦發(fā)生貸款風險時，可以由不同單位共同承擔，這比直接由各級住房資金管理中心單獨發(fā)放貸款和承擔貸款風險更加有效。

5.健全相關(guān)法律法規(guī)

政府及公積金相關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)完善健全相關(guān)的公積金法律法規(guī)，建立健全住房貸款決策制度，科學解決各種住房貸款決策，要求審貸分離，保證貸款和審核之間相互獨立、互相牽制，有明確的法律規(guī)定限制貸款人信用行為，保證貸款人、委托銀行、開發(fā)商等嚴格守信。

四、結(jié)論

隨著房地產(chǎn)行業(yè)的繁榮發(fā)展，住房公積金貸款風險也不斷加大，為保證住房公積金的長期良性發(fā)展，各部門應(yīng)該重視住房公積金貸款風險，有必要通過有效的防范措施規(guī)避和防范風險的發(fā)生，從而促進我國房地產(chǎn)行業(yè)以及整個社會的和諧可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]武立春.韓臻淺談我區(qū)住房公積金貸款風險的防范與化解[J].理論研究，2004：2-3.

[2]馮維.淺談住房公積金貸款的風險與防范[J].淮南職業(yè)技術(shù)學院學報，2006（3）.

[3]古麗萍.淺談住房公積金貸款的風險與控制措施[J].金融經(jīng)濟，2014-12-25.