互聯網金融如何助推普惠金融的發展

黃少俊

（河南大學經濟學院）

【摘要】互聯網金融的核心依舊為金融，但依據互聯網與生俱來的開放性、包容性和互聯互通性可以有效降低金融的服務成本、提高金融交易效率，并降低市場準入的門檻，正是互聯網金融的這種草根特性與普惠金融有著內在耦合性。本文分析了互聯網金融發展與普惠金融的內在契合性，并介紹了我國普惠金融的發展狀況，為互聯網金融如何助推普惠金融的發展提供建議。

【關鍵詞】傳統金融 互聯網金融 普惠金融

一、引言

基于機會平等和商業可持續原則，普惠金融是指在成本可負擔的情況下，為社會所有階層和群體提供持續有效、全方位的金融服務，從這個意義上講，普惠金融使金融服務在一定程度上為弱勢群體提供平等、體面、有尊嚴的金融產品和服務，提高資源配置效率，增進社會福利。然而普惠金融在當前傳統金融模式和技術條件下，仍面臨著成本、效率、商業可持續等諸多制約因素，近年來，隨著互聯網和通信技術的不斷發展，互聯網以其與生俱來的開放性、包容性和互聯互通性，對有效突破物理空間的阻礙、降低金融服務成本、提高金融交易效率等起到了至關重要的作用，正是互聯網金融這種 “草根金融”特性為普惠金融提供了新的契機和突破口，以其便捷、門檻低等優勢，讓更廣泛人群，特別是弱勢群體，有機會享受更多、更優質的金融服務。

二、互聯網金融發展與普惠金融的內在契合性

（一）互聯網金融有效降低交易成本

高成本將傳統金融與長尾客戶分割開來，而實現普惠金融的首要任務是要降低金融服務成本，互聯網自身的邊際費用極低特性，天生適合服務長尾客戶。在互聯網金融下，渠道能力得到極大提升，信息技術和金融的融合可以有效降低制約普惠金融的成本問題，提高了服務邊緣群體的可行性。整個業務過程都在網上完成，將小額、閑散資金聚集，達到規模效應，降低了單位資金的成本；實體網點、員工等不再是金融業的標配，大幅度降低實體網點鋪設成本、運營所需的費用；批量化、快速復制進行業務處理，大幅降低業務拓展成本和操作成本；減少客戶奔波實體網點所需的時間成本，減少手工辦理業務的繁瑣，進一步助推普惠金融的發展。

（二）互聯網金融有效降低準入門檻

由于中小微企業缺乏抵押物和信用評估、單筆交易流量小、邊際業務成本高并存在相應的道德風險，導致傳統金融業在金融資源分配上傾向于發展大金融，正是這種成本和收益不匹配將中小微企業排除在主流金融市場之外，傳統金融對中小微企業設有較高的市場準入門檻。中小微企業位置分散、經營變化迅速，實體網點難以觸及，實時了解經營狀況。互聯網技術則為實現低成本的小微企業風險控制帶來可能，更好地風險定價，實時動態監管，確保資金安全。阿里構建網店生態圈，為網上商鋪提供貿易融資，實現了低成本、有效的風險控制，繼而打破了傳統金融受限于高成本的機構鋪設、資源分配不均衡等方面的局限，使金融服務滲透到任何網絡可以普及的區域，極大促進了金融資源的跨界流動。

三、我國普惠金融的發展現狀

首先，傳統金融的金融普惠性覆蓋范圍較小。由于經濟欠發達地區的網點效益較差，傳統金融機構逐漸縮減此類網點，如縣域、農村地區網點，并以提供存款、匯款等基本金融服務為主，服務覆蓋面不足。其次，普惠金融服務成本高、風險大。弱勢群體金融服務需求的特點是業務需求多、單筆業務量小、個人信用狀況較差，相對于高端客戶，金融機構要付出較多的人力物力，卻面臨較大風險，綜合業務效益也較低。再者傳統金融機構業務辦理門檻較高。為追求利潤、防范風險，傳統金融機構為各類業務設置了不同的準入門檻，如貸款需要擔保、理財產品有最低認購額、辦理信用卡要有工資收入證明等等，弱勢群體往往被拒之門外。最后，我國專門從事普惠金融服務的機構主要是小額信貸組織，諸如公益性的的非政府組織，政策性擔保公司、商業性的小額貸款公司等，以及村鎮銀行和資金互助舍，由于弱勢群體的償債能力比較低，商業性的小額信貸組織會將資金投入到收益相對較高的非普惠金融項目，這極大抑制了普惠金融的有效供給。

四、政策與建議

據國家統計局發布的數據顯示，2016年我國網民數量為7.31億人，互聯網普及率達到53.2%，其中農村地區互聯網普及率達到33.1%。正是互聯網普的迅速普及和在農村地區的快速發展，在為互聯網金融提供基礎條件和市場空間的同時，更為普惠金融的發展提供前所未有的歷史機遇。

（一）建立完善的互聯網金融監管體系

金融普惠性的核心是商業可持續性，而中小微企業作為普惠金融最普遍的的服務對象，其自身的風險管理和補償能力相對缺乏，因此互聯網金融應妥善處理好該服務群體普惠性與安全性之間的平衡關系；一方面從外部監管來說，監管部門須建立配套的規范措施，使互聯網金融的運行滿足審慎經營的要求 ，另一方面互聯網金融機構本身應加強自身的合規建設，完善內部控制機制，進而有效防范違規風險的發生。

（二）鼓勵互聯網金融產品的創新，為普惠金融發展提供更加廣闊的平臺

互聯網金融是互聯網技術與現代金融高度融合的結果，能提供廣泛、平等、便捷、高效的普惠金融服務，并可以根據客戶需求及時推出相應的產品，有效提升金融資源配置效率和風險管理水平。首先完善社會信用體系建設，將各類互聯網金融機構的信用信息納入征信系統，有效降低其經營風險，提高經營效益。其次鼓勵發展各類互聯網小額信貸產品，通過大數據掌握網絡平臺上小微商戶的信用狀況，及時發放小額貸款，助力小微企業及青年創業群體的發展。再者在農村地區推廣手機銀行應用，彌補傳統金融機構在農村地區網點的不足。

參考文獻：

[1]丁杰.互聯網金融與普惠金融的理論及現實悖論[J].財經科學，2015（6）.

[2]徐會軍.利用互聯網金融助推普惠金融創新發展的若干問題探討[J].金融理論與實踐，2014（4）.