互聯(lián)網(wǎng)金融如何助推普惠金融的發(fā)展

黃少俊

（河南大學經(jīng)濟學院）

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的核心依舊為金融，但依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的開放性、包容性和互聯(lián)互通性可以有效降低金融的服務成本、提高金融交易效率，并降低市場準入的門檻，正是互聯(lián)網(wǎng)金融的這種草根特性與普惠金融有著內在耦合性。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與普惠金融的內在契合性，并介紹了我國普惠金融的發(fā)展狀況，為互聯(lián)網(wǎng)金融如何助推普惠金融的發(fā)展提供建議。

【關鍵詞】傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融

一、引言

基于機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，普惠金融是指在成本可負擔的情況下，為社會所有階層和群體提供持續(xù)有效、全方位的金融服務，從這個意義上講，普惠金融使金融服務在一定程度上為弱勢群體提供平等、體面、有尊嚴的金融產(chǎn)品和服務，提高資源配置效率，增進社會福利。然而普惠金融在當前傳統(tǒng)金融模式和技術條件下，仍面臨著成本、效率、商業(yè)可持續(xù)等諸多制約因素，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和通信技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)以其與生俱來的開放性、包容性和互聯(lián)互通性，對有效突破物理空間的阻礙、降低金融服務成本、提高金融交易效率等起到了至關重要的作用，正是互聯(lián)網(wǎng)金融這種 “草根金融”特性為普惠金融提供了新的契機和突破口，以其便捷、門檻低等優(yōu)勢，讓更廣泛人群，特別是弱勢群體，有機會享受更多、更優(yōu)質的金融服務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與普惠金融的內在契合性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有效降低交易成本

高成本將傳統(tǒng)金融與長尾客戶分割開來，而實現(xiàn)普惠金融的首要任務是要降低金融服務成本，互聯(lián)網(wǎng)自身的邊際費用極低特性，天生適合服務長尾客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，渠道能力得到極大提升，信息技術和金融的融合可以有效降低制約普惠金融的成本問題，提高了服務邊緣群體的可行性。整個業(yè)務過程都在網(wǎng)上完成，將小額、閑散資金聚集，達到規(guī)模效應，降低了單位資金的成本；實體網(wǎng)點、員工等不再是金融業(yè)的標配，大幅度降低實體網(wǎng)點鋪設成本、運營所需的費用；批量化、快速復制進行業(yè)務處理，大幅降低業(yè)務拓展成本和操作成本；減少客戶奔波實體網(wǎng)點所需的時間成本，減少手工辦理業(yè)務的繁瑣，進一步助推普惠金融的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融有效降低準入門檻

由于中小微企業(yè)缺乏抵押物和信用評估、單筆交易流量小、邊際業(yè)務成本高并存在相應的道德風險，導致傳統(tǒng)金融業(yè)在金融資源分配上傾向于發(fā)展大金融，正是這種成本和收益不匹配將中小微企業(yè)排除在主流金融市場之外，傳統(tǒng)金融對中小微企業(yè)設有較高的市場準入門檻。中小微企業(yè)位置分散、經(jīng)營變化迅速，實體網(wǎng)點難以觸及，實時了解經(jīng)營狀況。互聯(lián)網(wǎng)技術則為實現(xiàn)低成本的小微企業(yè)風險控制帶來可能，更好地風險定價，實時動態(tài)監(jiān)管，確保資金安全。阿里構建網(wǎng)店生態(tài)圈，為網(wǎng)上商鋪提供貿易融資，實現(xiàn)了低成本、有效的風險控制，繼而打破了傳統(tǒng)金融受限于高成本的機構鋪設、資源分配不均衡等方面的局限，使金融服務滲透到任何網(wǎng)絡可以普及的區(qū)域，極大促進了金融資源的跨界流動。

三、我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

首先，傳統(tǒng)金融的金融普惠性覆蓋范圍較小。由于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的網(wǎng)點效益較差，傳統(tǒng)金融機構逐漸縮減此類網(wǎng)點，如縣域、農村地區(qū)網(wǎng)點，并以提供存款、匯款等基本金融服務為主，服務覆蓋面不足。其次，普惠金融服務成本高、風險大。弱勢群體金融服務需求的特點是業(yè)務需求多、單筆業(yè)務量小、個人信用狀況較差，相對于高端客戶，金融機構要付出較多的人力物力，卻面臨較大風險，綜合業(yè)務效益也較低。再者傳統(tǒng)金融機構業(yè)務辦理門檻較高。為追求利潤、防范風險，傳統(tǒng)金融機構為各類業(yè)務設置了不同的準入門檻，如貸款需要擔保、理財產(chǎn)品有最低認購額、辦理信用卡要有工資收入證明等等，弱勢群體往往被拒之門外。最后，我國專門從事普惠金融服務的機構主要是小額信貸組織，諸如公益性的的非政府組織，政策性擔保公司、商業(yè)性的小額貸款公司等，以及村鎮(zhèn)銀行和資金互助舍，由于弱勢群體的償債能力比較低，商業(yè)性的小額信貸組織會將資金投入到收益相對較高的非普惠金融項目，這極大抑制了普惠金融的有效供給。

四、政策與建議

據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國網(wǎng)民數(shù)量為7.31億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到53.2%，其中農村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達到33.1%。正是互聯(lián)網(wǎng)普的迅速普及和在農村地區(qū)的快速發(fā)展，在為互聯(lián)網(wǎng)金融提供基礎條件和市場空間的同時，更為普惠金融的發(fā)展提供前所未有的歷史機遇。

（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

金融普惠性的核心是商業(yè)可持續(xù)性，而中小微企業(yè)作為普惠金融最普遍的的服務對象，其自身的風險管理和補償能力相對缺乏，因此互聯(lián)網(wǎng)金融應妥善處理好該服務群體普惠性與安全性之間的平衡關系；一方面從外部監(jiān)管來說，監(jiān)管部門須建立配套的規(guī)范措施，使互聯(lián)網(wǎng)金融的運行滿足審慎經(jīng)營的要求 ，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融機構本身應加強自身的合規(guī)建設，完善內部控制機制，進而有效防范違規(guī)風險的發(fā)生。

（二）鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為普惠金融發(fā)展提供更加廣闊的平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術與現(xiàn)代金融高度融合的結果，能提供廣泛、平等、便捷、高效的普惠金融服務，并可以根據(jù)客戶需求及時推出相應的產(chǎn)品，有效提升金融資源配置效率和風險管理水平。首先完善社會信用體系建設，將各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信用信息納入征信系統(tǒng)，有效降低其經(jīng)營風險，提高經(jīng)營效益。其次鼓勵發(fā)展各類互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)掌握網(wǎng)絡平臺上小微商戶的信用狀況，及時發(fā)放小額貸款，助力小微企業(yè)及青年創(chuàng)業(yè)群體的發(fā)展。再者在農村地區(qū)推廣手機銀行應用，彌補傳統(tǒng)金融機構在農村地區(qū)網(wǎng)點的不足。

參考文獻：

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