農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

徐玉鵬

摘要：近幾年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革不斷推進(jìn)，國有商業(yè)銀行已無法滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需求。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要支撐力量，農(nóng)村信用社發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。現(xiàn)如今，農(nóng)村信用社規(guī)模急劇增加，資金流通量也日益擴(kuò)大，隨之而來的就是農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，對(duì)農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生著阻礙作用。因此，對(duì)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究具有重要意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

中圖分類號(hào)：F832.1

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（2016）036-000292-01

在我國，農(nóng)村信用社是構(gòu)成農(nóng)村金融體系的主要部分之一，對(duì)于解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起到重要的推動(dòng)作用。而農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，不僅能夠有效滿足農(nóng)民資金需求，而且在維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。近年來，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，但因管理水平有限，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。基于此，本文在對(duì)農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)特征及產(chǎn)生原因進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)探討了農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范策略，以期改善農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)特征

（一）集中性強(qiáng)

就當(dāng)前階段而言，農(nóng)村信用社的發(fā)展受政策影響較大，因地區(qū)保護(hù)政策的實(shí)施，信貸業(yè)務(wù)主要集中于信用社所在地域，具有非常強(qiáng)的區(qū)域性，如此一來，農(nóng)村信用社的信貸資金主要流通于政策扶持區(qū)域，這就容易導(dǎo)致“多人貸款、一人用錢”現(xiàn)象的出現(xiàn)，進(jìn)而使得信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中于該區(qū)域，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)抵御能力有限，不利于信用社信貸業(yè)務(wù)的健康運(yùn)行。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)高

當(dāng)前階段，我國農(nóng)村信用社存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)又被稱作違約風(fēng)險(xiǎn)，多因借款人還款意識(shí)差、還款能力不足或抵押質(zhì)押保證無效等因素而導(dǎo)致。作為信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要形式之一，信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致不良貸款率頻頻增加，這就進(jìn)一步增加了借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)使農(nóng)村信用社的發(fā)展受到嚴(yán)重限制。

（三）流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重

在農(nóng)村信用社的運(yùn)行中，信貸業(yè)務(wù)作為其中一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，在滿足農(nóng)民資金需求方面發(fā)揮著重要作用，同時(shí)在促進(jìn)信用社健康發(fā)展上也起到重要的支撐作用。在信用社信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行中，為了及時(shí)支付到期債務(wù)，需要有充足的流動(dòng)資金的支持。但就當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀而言，農(nóng)村信用社的流動(dòng)資金量普遍不足，導(dǎo)致信用社的債務(wù)清償能力受限，進(jìn)一步提升了流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）制度因素

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理制度方面。農(nóng)村信用社的運(yùn)行中，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)防離不開先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度的支持，如果缺乏有效的管理機(jī)制，就無法對(duì)不良貸款進(jìn)行有效控制。就當(dāng)前我國農(nóng)村信用社而言，信貸評(píng)價(jià)系統(tǒng)欠科學(xué)，貸款細(xì)致程度有所欠缺，無法對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)分類，這就提升了信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

第二，信貸信用制度方面。在農(nóng)村，許多農(nóng)戶為了提升信貸成功率，將自己的償還能力過分夸大，虛假信息大量存在。再加上我國農(nóng)村信用社缺乏有效的信貸信用制度，對(duì)借款人個(gè)人信息無法準(zhǔn)確全面的掌握，因此存在明顯的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，進(jìn)一步增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）人員因素

第一，借款人。在我國，農(nóng)民為農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程受自然災(zāi)害的影響大且不易控制，一旦發(fā)生災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失巨大，再加上農(nóng)民對(duì)信貸知識(shí)缺乏深入了解，信用無保障，償還能力有限，進(jìn)而增加了信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二，信貸人員。我國的農(nóng)村信用社對(duì)信貸人員的納入門檻相對(duì)較低，對(duì)信貸人員培訓(xùn)不及時(shí)，其專業(yè)素質(zhì)不高，法制觀念薄弱，對(duì)借款人的抵押物無法做出科學(xué)評(píng)估，甚至在工作中存在濫用職權(quán)行為，這在很大程度上為信貸業(yè)務(wù)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

（一）建立健全內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制

第一，建立信貸業(yè)務(wù)問責(zé)機(jī)制。農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步完善貸款考評(píng)制度，建立決策失誤機(jī)制，明確責(zé)任機(jī)制，對(duì)于存在違規(guī)違法行為的信貸人員，給予嚴(yán)格問責(zé)，并針對(duì)其違規(guī)行為的嚴(yán)重性，予以相應(yīng)的處罰，對(duì)于有刑事責(zé)任的，應(yīng)立即轉(zhuǎn)交司法機(jī)關(guān)處置。

第二，完善信貸監(jiān)管機(jī)制。作為金融監(jiān)管部門，應(yīng)對(duì)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)運(yùn)行進(jìn)行全面監(jiān)管，樹立科學(xué)的監(jiān)管理念，對(duì)其信貸業(yè)務(wù)操作全過程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督與控制，同時(shí)對(duì)信用社的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)給予鼓勵(lì)與支持。

（二）完善擔(dān)保抵押手續(xù)管理

在農(nóng)村信用社的運(yùn)行中，擔(dān)保抵押手續(xù)的有效管理能夠進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移與弱化，進(jìn)而強(qiáng)化信用社的風(fēng)險(xiǎn)防范。具體而言，第一，信用社應(yīng)針對(duì)自身運(yùn)行特點(diǎn)，完善手續(xù)審核流程，制定合理的擔(dān)保貸款管理制度，通過貸款擔(dān)保登記表的建立，填補(bǔ)貸款漏洞。第二，對(duì)貸款操作程序進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)行，保證擔(dān)保方的合法性，對(duì)抵押物的真實(shí)價(jià)值進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，同時(shí)保證擔(dān)保抵押手續(xù)的完整性，對(duì)存單質(zhì)押進(jìn)行嚴(yán)格審核，完善催收手續(xù)，強(qiáng)化存單科學(xué)管理。

（三）強(qiáng)化信貸人員專業(yè)培訓(xùn)

信貸人員作為農(nóng)村信用社的主要操作人員，其工作素質(zhì)對(duì)貸款辦理效果起到關(guān)鍵影響。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的專業(yè)培訓(xùn)，規(guī)范其業(yè)務(wù)操作行為，通過獎(jiǎng)懲機(jī)制的建立，對(duì)信貸人員的工作態(tài)度與專業(yè)操作起到一定的監(jiān)督與強(qiáng)化作用。另外，強(qiáng)化對(duì)信貸人員的素質(zhì)培訓(xùn)與技能培訓(xùn)，樹立信貸人員的法律意識(shí)，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況及時(shí)了解，完善自身專業(yè)水平。在對(duì)信貸人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)后，應(yīng)通過專業(yè)考核，掌握其專業(yè)能力，對(duì)于考核未過關(guān)的人員加強(qiáng)培訓(xùn)，或進(jìn)行相應(yīng)處罰。

四、結(jié)語

現(xiàn)如今，在農(nóng)村的發(fā)展進(jìn)程中，農(nóng)村信用社是促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的重要保障力量。就目前現(xiàn)狀而言，農(nóng)村信用社發(fā)展越來越迅速，信貸業(yè)務(wù)日益復(fù)雜，而信貸風(fēng)險(xiǎn)也越來越加劇。要想進(jìn)一步保障農(nóng)村信用社的健康發(fā)展，必須對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)引起足夠重視，樹立防范意識(shí)，強(qiáng)調(diào)安全管理，通過建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善信貸責(zé)任制，進(jìn)而提升信貸管理水平，將信貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。