論我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管

【摘要】近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展態(tài)勢(shì)，其迅速發(fā)展引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，也引起了人們的關(guān)注。但是在P2P平臺(tái)發(fā)展期間也出現(xiàn)許多風(fēng)險(xiǎn)，從而帶來對(duì)其監(jiān)管的討論。本文采用文獻(xiàn)研究、比較研究的方法，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀及問題為切入點(diǎn)，借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，提出規(guī)范我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；監(jiān)管

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的背景

1、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展歷程

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)的資金借貸模式，其借貸過程均通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)起源于英國(guó)。2007年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入我國(guó)，首家平臺(tái)“拍拍貸”在上海成立。在2007年至2012年間，全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大約發(fā)展到20家左右。而在12年至13年間，有一些專業(yè)網(wǎng)絡(luò)公司開始設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這一進(jìn)步彌補(bǔ)了12年前平臺(tái)技術(shù)上的缺陷。從2013年開始，研發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模板的科技公司數(shù)量增多，因此平臺(tái)模板的成本降低。從2014年開始，我國(guó)開始規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融，并出臺(tái)了一系列的政策。總體上，國(guó)家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，在政策上支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展中的問題

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展中的問題主要是風(fēng)險(xiǎn)問題，例如信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。不僅有借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，而且還有信用評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)和平臺(tái)自身虛構(gòu)債權(quán)吸引放款人的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，但是其本質(zhì)應(yīng)該是民間借貸的一種行為。關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn)：首先是高利貸風(fēng)險(xiǎn)。某些平臺(tái)所采用的手段則會(huì)觸碰高利貸的紅線，構(gòu)成高利貸的法律風(fēng)險(xiǎn)。再者是非法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中仍會(huì)存在一些不合規(guī)的小平臺(tái)非法經(jīng)營(yíng)，不符合國(guó)家政策的要求開展網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是依托于互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信息安全也是平臺(tái)發(fā)展中的一大風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)狀及不足

1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀

自P2P進(jìn)入我國(guó)以來，我國(guó)不斷出臺(tái)文件對(duì)P2P進(jìn)行規(guī)制。在監(jiān)管立法上，2011年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，明確了四條紅線原則。2015年1月將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范圍。2015年7月印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性進(jìn)行了確定。2016年8月發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。該辦法將監(jiān)管主體賦予給了地方金融監(jiān)管部門，實(shí)行銀監(jiān)會(huì)和地方金融管理部門的“雙負(fù)責(zé)”監(jiān)管原則和“行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行”的監(jiān)管思路。綜上，我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管呈現(xiàn)出多方聯(lián)合監(jiān)管態(tài)勢(shì)。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的不足

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管現(xiàn)行的不足之處主要有以下兩點(diǎn)：監(jiān)管文件層級(jí)不高和平臺(tái)退出機(jī)制的缺乏。首先，我國(guó)現(xiàn)行對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管效力最高的銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合其他部門發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。面對(duì)日新月異的新型金融模式，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)更高效力的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。其次，目前我國(guó)在監(jiān)管上并沒有安全的平臺(tái)退出機(jī)制，例如借貸雙方預(yù)留在平臺(tái)中的資金將如何取回等，這是監(jiān)管的空白區(qū)域。

三、國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

在美國(guó)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管采用了多部門分頭監(jiān)管的模式，聯(lián)邦政府和州政府共同架構(gòu)，達(dá)到良好的監(jiān)管效果。美國(guó)的監(jiān)管模式不僅包含審慎監(jiān)管，而且包含行為監(jiān)管。在英國(guó)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管采用了雙峰監(jiān)管結(jié)構(gòu)。該項(xiàng)監(jiān)管模式具有中介的性質(zhì)，既有審慎監(jiān)管的職能，又有保護(hù)消費(fèi)者的職能。不僅如此，英國(guó)的行業(yè)自律組織“英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì)”的監(jiān)管作用和英國(guó)的征信系統(tǒng)的作用同樣重要。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管不僅需要政府部門的監(jiān)管，而且需要行業(yè)自律組織的管理。

四、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的完善措施

1、事前監(jiān)管

事前監(jiān)管主要在于完善平臺(tái)準(zhǔn)入制度。在我國(guó)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》中并沒有設(shè)立具體的平臺(tái)準(zhǔn)入門檻，僅對(duì)平臺(tái)的資質(zhì)和經(jīng)營(yíng)管理提出了要求。因此目前我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的門檻仍適用的是以前的標(biāo)準(zhǔn)。這種門檻準(zhǔn)入制度會(huì)造成P2P行業(yè)參差不齊。盡管現(xiàn)在已經(jīng)對(duì)平臺(tái)資質(zhì)提出意見，但是完全可以考慮將來采取發(fā)放牌照的方法以此來控制平臺(tái)的進(jìn)入。

2、事中監(jiān)管

事中監(jiān)管主要集中于加強(qiáng)信息披露、明確具體職權(quán)三個(gè)方面。第一點(diǎn)，《暫行辦法》中，要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如實(shí)披露信息，但僅僅粗略的規(guī)定平臺(tái)應(yīng)當(dāng)公布的各項(xiàng)信息，而沒有規(guī)定公布時(shí)間或者是定期公布內(nèi)容，仍不能很好的做到信息披露。因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)要求平臺(tái)定期或者不定期報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)告和經(jīng)營(yíng)報(bào)告，并有權(quán)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行檢查，以便及時(shí)了解平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)情況。第三點(diǎn)，《暫行辦法》中規(guī)定，中央由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)指導(dǎo)和制定政策，其他部門提供監(jiān)督保障。平臺(tái)監(jiān)督工作由各地金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，因此應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)各自職權(quán)，明確部門職責(zé)，才能提高監(jiān)管效率，真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的健康發(fā)展。

3、事后監(jiān)管

事后監(jiān)管主要反映在平臺(tái)退出機(jī)制上。在《暫行辦法》中僅規(guī)定了若是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生因違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為被查處或被起訴或者董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為等應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)構(gòu)建適合我國(guó)的退出機(jī)制，當(dāng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)出現(xiàn)退出危機(jī)時(shí)，及時(shí)接管，保護(hù)借貸雙方資金和信息的安全。

五、結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是依托于互聯(lián)網(wǎng)誕生的新型金融創(chuàng)新產(chǎn)物，就近幾年我國(guó)的國(guó)家政策而言，我國(guó)一直支持和鼓勵(lì)網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，并且不斷出新的法規(guī)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)平臺(tái)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，可以維護(hù)良好的金融借貸環(huán)境，使借貸雙方、網(wǎng)貸平臺(tái)都正常參與金融活動(dòng)。由于網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)金融借貸有許多不同之處，因此要不斷在實(shí)踐中創(chuàng)新和完善對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管新舉措，通過借鑒域外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從而促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康持久的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 吳金蘋. 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管問題研究[J]. 法制博覽， 2016，30：87-88.

[2] 魏鵬飛. 監(jiān)管新規(guī)下我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)[J]. 中國(guó)流通經(jīng)濟(jì)， 2016，07：115-121.

[3] 王嘉淇. 淺析對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管[J]. 經(jīng)營(yíng)管理者， 2016，09：231-232.

[4] 張?zhí)旃? 監(jiān)管主體視角下對(duì)中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的建議[J]. 經(jīng)濟(jì)師， 2016，08：171-173+176.

[5] 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)《個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）監(jiān)管辦法（學(xué)者建議稿）》專家組. 個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）監(jiān)管立法例及解讀[J]. 財(cái)經(jīng)法學(xué)， 2016，01：5-18.

[6] 高宇凡. 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管研究[J]. 法制博覽， 2016，10：105-106.

【作者簡(jiǎn)介】

李沁（1993—），女，漢族，江蘇興化人，天津工業(yè)大學(xué)法律專業(yè)碩士研究生。