網約車發展中的保險問題及其制度構建

劉曉純　何惠喬

摘 要：2016年7月27日，備受矚目的網約車新規《網絡預約出租汽車經營服務管理暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”）正式發布，網約車真正合法化。但現實中用以運營的網約車多數為私家車，若在其提供服務過程中發生交通事故，保險公司將會以車輛性質改變為由拒絕理賠，車主和乘客的出行安全無法得到保障。本文對隨著網約車出現的新型保險問題進行探討，并對我國網約車保險制度的構建提出建議。

關鍵詞：網約車；互聯網；保險

一、網約車概述

（一）網約車的概念

隨著互聯網的快速發展和智能手機的普及，網約車這一新概念進入了人們的視野。網約車基于互聯網，通過手機APP軟件提供車輛和駕駛勞務，滿足了乘客個性化的出行需要，是“互聯網+”在交通運輸領域的具體表現[1]。

（二）傳統私家車保險不適用于網約車

在互聯網經濟極大改變人們生活的今天，網約車因其能夠提供的快捷舒適服務而深受人們歡迎。據中新網2016年的調查數據顯示，以北京和成都為例，滴滴打車的訂單數量已經超過每日100萬，該數據大致為美國紐約每日同類訂單數量的8倍[2]。雖然《暫行辦法》賦予了網約車合法身份，但傳統的私家車保險從性質上看并不適用網約車。如何保障網約車服務中的交通安全問題，日漸成為人們關注的焦點。

二、網約車中存在的保險問題

（一）約車過程中的交通事故無法索賠

網約車在提供服務的過程中，若是出現了交通事故，乘客或第三人該如何索賠，爭議頗多。私家車車險的保險范圍不涵蓋車輛私自運營發生的事故，私家車不變更車輛性質而從事營利性經營活動，若發生事故，保險公司可以拒賠。例如2015年8月，一輛武漢的網約車在提供服務期間發生交通事故，乘客和車主的治療費用及車輛維修費用高達13萬元，車主向保險公司索賠，保險公司以其投保的車輛使用性質為“家庭自用汽車”為由拒絕賠付[3]。那么，網約車在提供服務的過程中若是出現交通事故，該通過何種保險來分散風險？若原先的私家車保險無法適用，那司機，乘客無疑會承擔著較高的風險，由此可見，網約車的新型險種的推出，勢在必行。

（二）平臺用免責條款規避責任

滴滴打車軟件的《合乘協議》里有這樣的免責條款：“滴滴出行平臺對甲乙雙方之間發生的糾紛及因出行產生的人身和財產損失不承擔任何責任，均由雙方自行解決[4]?！倍骂C布的《暫行辦法》的第16條規定：“網約車平臺公司承擔承運人責任，應當保證運營安全，保障乘客合法權益。”網約車乘客是通過軟件發出包含起點、終點、車型的要約，平臺做出承諾并在約定的時間實施運輸行為，在運輸行為結束后收取價款，其雖然是一種依托于互聯網的新型客運模式，但其并未脫離客運合同的基本屬性，由此可見，對于網約車提供服務中出現的交通問題，平臺的確應承擔一定的責任。

三、我國網約車保險的制度設計

（一）保險為平臺的準入門檻

筆者建議，我國可以建立網約車平臺的保險準入制度，即網約車軟件方要獲得經營資格，必須為入駐的車輛和人員投保相應保險，一旦發現其漏?；蛴幸獠煌侗?，可以取消其準入資格。因為網約車軟件提供方負責對其平臺之下的車輛和車主資質進行審查，因此要求約車軟件提供方對車輛，駕駛員和乘客進行統一投保，更利于有關部門對其的監管[5]。

（二）過渡時期的平臺“自保模式”

自2015年年初，滴滴打車，一號專車實行了新穎的“自保模式”，即先由平臺投入一筆保底資金，之后從每次的訂單服務中抽取一元錢，將其劃入專門理賠基金，交由保險公司專門管理，當其平臺下的網約車在提供服務過程中發生了交通事故，先由保險公司賠償車險，人身險，至于車險和人身險之外的理賠都分由管理理賠基金的保險公司評估后，由該筆理賠基金支付[6]。筆者認為，這種新型的“自保模式”，在當前國內保險市場尚無針對網約車的特定險種之下，不失為一種較好的過渡方法，其他網約車平臺也可借鑒這種新型模式，緩解在網約車提供服務中出現的發生事故索賠無門的尷尬局面。

（三）新型網約車保險的設計

1.在原有的保險基礎上附加運營險

網約車與專門從事交通運輸的出租車不同，很多都是私家車主兼職從事網約車服務，針對網約車的這一特點，可以在原有的私家車商業保險基礎上增設網約車運營險，這樣投保的網約車車主既能享受到原有的私家車保險理賠服務，在其兼職提供網約車服務時，附加購買的運營險也可對其提供風險保障。

2.附加運營險具有強制性

若是私家車想要從事網約車服務，附加運營險必須強制投保，若車輛未投保附加運營險，平臺應對其申請介入網約車服務平臺的申請不予通過，交管部門也不能對其頒發營運許可。只有強制提供網約車服務的車輛投保附加運營險，對私家從事網約車進行嚴格監管，才能更切實的保障司機與乘客的利益，也能促進我國的網約車更加健康的發展。

參考文獻：

[1]鄒巖.UBER生死劫：一場互聯網思維和現實矛盾的較量[J].IT時代周刊，2015，5（2）：25—29.

[2]黃海蕾.“專車之路”前途崎嶇[J].創新時代，2015，8（2）：25—27.

[3]胡慶波.專車第一案：專車與法律的碰撞[J].法律與生活，2015，9（1）：10—11.

[4]聶勇.拼車保險問題研究[J].中國保險，2013，1（1）：37—39.

[5]崔曉.打車軟件監管中存在的法律問題及對策[J].交通企業管理，2014，6（5）：15—16.

[6]陳靜.專車的法律規則及其發展出路探究[J].法制博覽，2015，12（3）：26—29.

作者簡介：

第一作者簡介：劉曉純，天津大學法學院教授

第二作者簡介：何惠喬，天津大學法學院經濟法碩士