大學生校園網貸引發的問題分析及規制建設

摘 要 各類校園借貸平臺如雨后春筍般紛紛涌現，但由于校園網貸平臺監督管控不利，學生自控力不足，學校教育監管缺失等原因，校園網貸背后存在諸多風險，甚至可能觸犯法律。本文對規制校園網貸平臺提出一些建議，規范我國學生信貸體系建設。

關鍵詞 校園網貸 問題分析 規制建議

一、校園網貸的產生與發展

隨著社會經濟的快速發展與物質需求水平的不斷提高，尤其是互聯網金融的井噴式發展，高校學生金融業務成為了銀行的一塊大蛋糕，各類校園借貸平臺如雨后春筍一般紛紛涌現：首先，新興的互聯網金融盛行推動了校園貸平臺的快速發展。第二，大學生群體旺盛的購買能力和與之不匹配的資金來源。第三，2009年7月，銀監會為了避免大學生信用卡壞賬增多的重大風險，下發了《關于進一步規范信用卡業務的通知》，全面叫停大學生信用卡業務。第四，監管部門在校園貸發展初期未能發現其潛在的風險因素。

二、校園網貸平臺的實質與特點

（一）校園網貸的含義

校園網貸平臺是指面向大學校園在網上交易平臺辦理個人質押網貸業務，借入者和借出者均可利用網絡平臺實現借貸的在線交易。

（二）校園網貸的實質

摘 要 各類校園借貸平臺如雨后春筍般紛紛涌現，但由于校園網貸平臺監督管控不利，學生自控力不足，學校教育監管缺失等原因，校園網貸背后存在諸多風險，甚至可能觸犯法律。本文對規制校園網貸平臺提出一些建議，規范我國學生信貸體系建設。

關鍵詞 校園網貸 問題分析 規制建議務，與學生間訂立的是合同關系，從實質上來說比較像民間借貸合同，但又與民間借貸合同有所不同。

（三）校園網貸的模式

校園網貸模式大致有三類：一是提供購物分期網貸及較低額度現金網貸的“分期購物”模式；二是用于大學生助學、創業、消費的純網貸平臺模式；三是傳統電商平臺提供的購物信貸服務。

（四）校園網貸的特點

放貸門檻較低；網貸隱形費用較高；隱藏著高額的逾期違約金；消費群體龐大；平臺種類繁多。

三、校園網貸背后的風險分析

（一）校園網貸平臺本身存在的風險

一是審批簡單，門檻低，存在冒用他人信息貸款的風險；二是對貸款用途缺乏監管；三是征信信息無法共享，幾乎不了解用戶的信用狀況；四是實際年利率過高，“校園貸”的一些金融產品實際利率往往高達20%以上，遠高于正常利率水平。

（二）學生、家長、學校、相關監管部門存在的問題

學生方面，很多學生無視部分產品背后的高額利息帶來的金融風險，對遠超自己消費能力的商品進行攀比消費、放縱消費，最終深陷債務危機，只能寄希望于家長為其償還債務。

家長與學校方面，家長對孩子的消費缺乏監管，對他們的錢款用途知之甚少。而校方缺乏對此類借貸平臺在校園中傳播泛濫的監管和對學生的宣傳教育工作。

（三）校園網貸引發的其他問題

有些校園貸款公司對供貨商家的經營資質把關不嚴，使消費者購買的商品缺乏質量保障。

四、校園網貸風險的法律分析

（一）校園網貸存在的法律風險

一是網貸平臺違規風險。校園網貸行業剛剛興起，現有法律法規對其機構屬性、經營規則均沒有明確規定，導致網貸平臺容易出現未履行詳盡告知義務，違規發放貸款、欺詐客戶等情形，一旦發生糾紛，客戶舉證較為困難。二是借款人違約風險。平臺之間對同一借款人的借款信息沒有數據共享，容易引發重復授信，加大借款人的違約風險；大學生沒有收入來源，校園網貸不要求提供擔保人，存在鼓勵和縱容借款人超出自身消費能力的傾向。三是其他衍生的法律風險。個別大學生利用同學、朋友等第三方的名義向網貸平臺借款，這種以他人名義獲取貸款歸自己使用的方式，根據行為人主觀目的可能構成詐騙罪、騙取貸款罪等不同罪名，若“被貸款”的同學主動參與其中或從中獲利也可能構成騙取貸款罪的共犯。

（二）校園網貸各方可能承擔的法律責任

與校園網貸存在的多方面的法律風險相對應的是校園網貸各方可能出現多種民事違法甚至刑事犯罪行為，從而承擔相應的法律責任。

一是民事違法行為。其一，合同虛假宣傳，校園網貸打著“低利息”甚至“無利息”的宣傳口號虛假宣傳推廣自己的平臺服務，但實際上卻不直觀公布相關收費標準，逾期費、違約金沒有明確數值，除了利息，有些校園貸款公司還加收高額服務費、咨詢費、賬戶管理費等，收費費率無標準。其二，合同欺詐嫌疑，《合同法》規定，合同內容需各方意思表示一致，并簽字蓋章，各執一份。但近九成學生在與校園貸款公司簽訂協議時，沒有看清協議內容，也沒有索取發票。其三，合同違約責任，校園網貸從本質上講是一種雙方當事人意識自治的合同行為，即網貸平臺提供貸款給大學生，從中收取利息或手續費，而大學生按約支付利息或手續費，獲得貸款滿足資金需求。一旦其中一方沒有履行合同或違反合同約定的內容，即構成違約，需承擔違約責任。其四，民事侵權責任，民事侵權責任的主體一般出現在網貸平臺一方。網貸平臺在防范出現壞賬方面，沒有從大學生實際還款能力出發，在借款信息嚴格審核上下功夫，卻在催收貸款方面，經常采取簡單粗暴的方式，嚴重情況下可造成侵犯隱私，這就需要承擔民事侵權責任。二是刑事犯罪行為。其一，擅自設立金融機構罪、非法經營罪。目前不少開展校園網貸業務的平臺實際上屬于非金融機構，而校園網貸顯然屬于金融業務。這些網貸平臺的設立如未獲國家有關主管部門審核批準，就可能涉嫌擅自設立金融機構罪。其二，非法獲取公民個人信息罪。校園網貸平臺與大學生借款人間發生業務來往時，無可避免地包含很多私密信息，這些海量的隱私信息一旦泄漏，容易被不法分子轉賣或實施其他違法犯罪行為而獲得利益，則將構成非法獲取、出售、非法提供公民個人信息罪。其三，騙取貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉貸罪。個別大學生借款人為了貪圖享樂，超前消費，不惜偽造虛假信息和證明文件，冒用同學的信息來貸款，這種行為已游走于騙取貸款罪、貸款詐騙罪和高利轉貸罪的邊緣。其四，敲詐勒索罪。某些校園網貸采取恐嚇、騷擾等方式暴力催收，以告知父母、同學、擴大影響等方式進行恐嚇，如果暴力催收情節嚴重的，可能構成《刑法》中的敲詐勒索罪。

五、關于規制校園網貸平臺的建議

（一）明確平臺監管主體

校園貸平臺一直沒有明確監管主體，導致很多平臺游走在法律的灰色地帶。管理校園貸平臺的責任不僅要落在銀監會肩上，還應該與教育部、各高校內部聯系，盡快明確各自責任。

（二）完善監管制度和健全法律規范

一是建立健全相關法律法規，營造民間借貸發展的法制環境，賦予民間借貸合法的法律地位，保障民間借貸合法權益。二是建立科學監管機制，嚴格規范民間借貸行為。三是建立利率定價機制，遏止民間借貸中的“高息”投機行為。

（三）加強平臺自身建設

一是與學生簽訂相關借款合約前將各項事宜以合約方式告知并得其親筆簽字確認；二是規范審批流程，對大學生貸款資質細致審核；三是貸款平臺需明確每筆款項真實用途，避免用于非法活動；四是加強技術人員對金融風險的預測、分析、規避能力。

（四）加強學生教育管理

加強大學生群體金融防控教育，樹立健康理性的消費觀和理財觀。家長要及時了解詢問孩子經濟狀況，學校開展金融風險講座等，幫助學生樹立正確的價值觀。

（五）加大學生資助信貸體系建設

除學業貸款，銀行也應為一些信用狀況良好、優秀的在校生提供創業和求職貸款，建立針對大學生創業就業的正規融資渠道。

（作者單位為北京化工大學文法學院）

[作者簡介：楊楠（1995—），女，河北張家口人，法學專業本科在讀。]