淺談高校學生“校園貸”的風險及防范

喬琳

摘要：大學生進行網絡借貸，面臨著個人信息泄漏，電子合同無效等風險，所以加強大學生網絡借貸的風險的防范十分必要。

關鍵詞：大學生；網絡借貸；風險；風險防范

一、大學生網絡借貸的背景

在沒有任何擔保的情況下，高校大學生只要提供有效的身份證、學生證等相關的證明，就可以向有關網絡平臺獲取一定數額的貸款。在獲得這些貸款之后，高校大學生經常會用于購買蘋果等數碼產品，再通過兼職的方式償還所獲得的貸款。發生這種情況其原因主要有兩類：一類是因為經濟拮據，無法支付相應商品的價款，即我們所謂的“窮”；另外一類是因為急需用錢，如家里出現變故，需要使用較大數額的資金，即我們所謂的“急”。2016年3月，河南某高校一名在校大學生因沉迷網絡賭球，利用多位同學的身份信息向網絡平臺進行了數次借款，前后共借款達數十萬元，因為到期無法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學生跳樓自殺。而后，通過將身份證放在胸前，然后自拍，將此種方式所拍的“照片”作為信用抵押給借貸平臺從而獲得貸款，也就是所謂的“裸條”。“裸條”借貸事件引起了各大媒體的關注，再次將網絡借貸推向了公眾的視野。校園網貸通常分為三種類型：其一是針對在校大學生的分期購物平臺，其最大的特點在于能夠分期購物，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；其二是P2P貸款平臺，其主要的功能在于助學大學生或者幫助大學生創業，如投投貸、名校貸等；其三是電商提供的信貸服務，如阿里、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。校園網絡借貸所引發的社會高度關注，始終都繞不過一個問題：校園網絡借貸該如何進行監管。

2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，著手對校園網絡借貸進行監管。在社會高度關注校園網絡借貸的情況下，從法律角度分析大學生網絡借貸所存在的風險顯得尤為重要。在明晰大學生網絡借貸存在巨大風險的前提下，如何引導大學生對校園網絡借貸進行風險防范更是重中之重。

二、大學生網絡借貸的風險分析

在校大學生作為網絡借貸的主體，其在網絡借貸中的角色可以分為兩類：

（1）大學生作為網絡借貸中的出借人。網絡借貸出借人主要涉及以下法律風險：首先，網絡借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網絡借貸出借人面臨著電子合同的合規性的問題。依據《合同法》第33條，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應當具有確認書。此外，電子合同的合規性問題還體現在是否按照法律規定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網絡借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風險。依據《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》，對于出借人的債券的合法性作了相關的規定，同時對于所約定的利息也應符合相關的法律法規的規定；再次，網絡借貸中出借人面臨著個人隱私被泄露的風險。在網絡借貸平臺中需要借貸雙方將相關的個人信息提供給網絡借貸平臺，因而可能存在網絡借貸平臺將出借人的個人信息泄露給其他人的情況；最后，因為網絡借貸平臺的特殊性，網絡借貸的出借人通過平臺所發布的類似于資產證券化的借款標的欣慰，可能被認定為非法公開發行證券的行為。

（2）大學生作為網絡借貸中的借款人。網絡借貸的借款人可能面臨著以下風險：首先，大學生作為網絡借貸的借款人，可能存在被詐騙的風險。網絡借貸平臺管理不夠規范，缺少風險的應對機制，對貸款詐騙分子難以識別；其次，大學生作為借款人可能因為經濟問題而被強迫接受利息較高的貸款，遠超過銀行同期利率，對于尚未有經濟收入的大學生而言是有害的；再次，在履行完相關的貸款手續之后，因在校大學生并未有收入來源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來時難以按期償還，很多學生被迫接受利滾利，最終導致借款數額巨大；最后，由于網絡借貸平臺要求提供相關的身份信息，因而同樣存在個人信息被泄露的風險。

三、大學生網絡借貸的風險防范

大學生面對各種網絡借貸的風險，做好風險防范至關重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監會辦公廳共同發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，對于大學生網絡借貸風險的防范，應從以下幾個方面著手：

（1）對于不良網絡借貸應該加大監管力度。網絡借貸平臺的確為大學生理財提供了很好的機會，但是因為P2P等網絡借貸平臺的監管不夠，因而出現了上述部分的風險。因而，對于網絡借貸風險的防范，首先應該從加強對網絡借貸平臺的借貸開始，即要求應出臺對網絡借貸平臺尤其是高校大學生比較集中的校園網絡借貸平臺的監管規定，同時網絡借貸平臺的經營應在各個環節符合相關法律的規定。

（2）對在校學生應加強網絡借貸方面知識的普及。很多大學生在網絡借貸方面的知識尤其風險防范的意識基本為零，很多大學生因為網絡借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價，就是因為對于網絡借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏。

（3）加強大學生資助體系和征信系統的建設。如前所述，大學生進行網絡借貸的原因主要有兩個：一是因為“窮”；二是因為“急”。因此，加強大學生資助體系的建設十分必要。此外，大學生之所以能夠“拆東墻，補西墻”地進行網絡借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統的建設不夠完善，因而加強大學生征信系統的建設也十分必要。endprint