陜西城鎮一體化經濟可持續發展對策分析

張媛

摘要：陜西進行新型城鎮化建設要以統籌城鄉，城鄉一體化發展為目標，形成“一核四極、一群多區、兩軸兩帶、三走廊”的城鎮空間格局。本文將從互聯網金融帶動產業鏈型的一體化路徑進行分析，通過微金融帶動互聯網金融產業集群，深度融合互聯網技術的方法和途徑，提升城鎮化質量，達到普惠金融的目標，從而推動城鎮化產業鏈，縮小城鎮與中心城市的差距，促進整個陜西經濟的發展。

關鍵詞：互聯網金融；微金融；金融產業集群；普惠金融；產業鏈

要想扎實推進陜西經濟持續健康發展，采用政府供給為輔和市場需要為主的互聯網金融產業集群帶動產業鏈的路徑是行之有效的。中國具有現代化特征的服務業數量有明顯的增加，觀念落后是制約服務業發展的因素，要想提高城鎮化建設就得發展服務業，增強金融服務業的發展水平尤為重要。通過多元化普惠金融策略，構建西安金融產業集群，提高西部地區第三產業的發展，帶動區域經濟建設。在鼓勵民間資本參與新型城鎮化的過程中，新崛起的互聯網金融將發揮重要的作用，城鎮化要以人為本，先要大力推廣普惠金融。

一、普惠金融的本質

普惠金融在“2005年國際小額信貸年”提出后，多國就采取措施推動普惠的程度，提高低收入人群對金融資源的可獲得性和公平性。我們通過互聯網金融可以發展普惠金融。傳統金融在發展過程中，由于受地理、經濟、文化背景等因素的影響，使用傳統金融在落實過程中會受到限制，這種現象被稱為金融排斥現象。Malesky和Taussing（2006）認為經濟的增長與金融的發展有關，王修華（2009）論證了普惠金融體制對我們農村金融排斥現象有促進作用，可以促進農村金融的發展，并可破解傳統金融與互聯網金融矛盾形成的金融服務盲區，彌補城鄉收入不均衡的現象。普惠金融擴大了傳統金融的服務范圍，傳統金融服務于高風險高信用條件的人群，將所有的經濟主體都納入到金融服務的體系內，互聯網金融——余額寶、阿里等小額貸款很好地論證了，把服務于傳統金融服務對象之外的群體囊括其中，讓受眾和服務群體擴大了。

二、普惠金融協同城鎮化建設

發展普惠金融，可以統籌城鄉金融資源，其次需要從資金鏈、服務鏈、產業鏈、價值鏈、風險鏈等方面做出努力， 用城鄉統籌的思想來加快城鄉經濟建設，再通過財政稅收體系來優化城鄉統籌思想。通過發展鄉村金融，帶動城鎮化金融的普及，是推進社會主義新農村建設的關鍵 。不完全競爭市場理論為城鎮化建設要發展普惠金融做了充分的理論基礎準備。普惠金融能很好的為社會中的眾多群體服務，人民群眾的個體利益得到了滿足與發展，就會逐步帶動經濟的轉型與增長，為城鄉社會的和諧發展提供了有力的支持與幫助。蒙蔭莉發現了新型城鎮化建設的重要動力是金融快速發展驅動的。只要金融生態系統發展均衡了，城鎮化建設發展就會越好，推進城鎮化是解決“三農”問題，促進區域協調發展的有力動因。所以要想達到金融生態系統的均衡發展，只有發展好普惠金融，用互聯網金融這個統一體去幫助發展普惠金融，城鎮化的可持續發展就指日可待了。

三、如何發展普惠金融

要想使普惠金融帶到城鎮化的發展，可以通過互聯網金融形成金融產業集群；再依靠金融產業集群帶動跨城鄉產業，形成互聯網+產業=產業鏈 ，做到真正意義上的普惠。

（一）通過互聯網金融形成金融產業集群

2006年以來，我省設立了小額貸款公司，如：“信昌”、“大洋匯鑫”等，同年底，我國農村金融市場大門敞開，村鎮銀行為農村金融市場的發展做出了新的貢獻。陜西就可選擇性的在西安建立金融中心，讓有資金實力的投資者注入資金成為大股東，然后將資金引入農村，大力發展農村資金互助社，由鄉（鎮）、行政村農民和農村小企業自愿入股組成，為社員提供存貸款等業務。來發展良好的城鄉金融生態環境：主要包括人才環境、信用環境、政府支撐環境、金融經營環境和市場環境。

微金融是普惠金融的重要組成部分，從貸款發展到保險、儲蓄、支付、理財等，而互聯網金融正是微金融的統一體現。通過產品和銷售創新發展金融服務，促使弱勢和小群體得到低成本的足夠資金，互聯網金融為小微企業融資提供了融資途徑。同時互聯網金融具有跨區域，高效率，創新性等特點，利用高科技技術在金融中的創新使微金融服務成為可能。2016年9月5日G20峰會上制定的《G20數字普惠金融高級原則》成為全球金融普惠原則的重要里程碑，為微金融的發展奠定了應有的制度規范，保證微金融模式可以穩步實施。

近年來，互聯網技術全面滲透到金融行業，互聯網促進金融業進入了一個全新的時代，金融產業集群能帶來經營創新和技術創新，金融創新的競爭激勵，也可以形成金融CBD，可以輻射到周邊區域，帶動區域經濟的增長。依據全球金融中心指數（GFCI） 見圖1：

青島已經晉升為全球金融中心，排79名，可見把西安建成西北區域性金融中心的設想是指日可待，但這個設想能否成功，就要分析西安區域內的社會總體經濟發展水平、金融產業基礎以及高級金融專業人才的聚合能力和外部環境和制度背景等的影響因素。面對如此巨大的互聯網技術浪潮，就要利用互聯網金融來帶動金融產業集群的發展，從而促進城鎮一體化建設。

（1）互聯網金融的本質

互聯網金融是應用互聯網技術實現資金融通和金融服務的新型金融模式，它是一種更普惠的大眾化金融模式。是互聯網金融公司向客戶提供金融服務的行為?；ヂ摼W金融的出現打通了傳統金融服務業的局限性，拓寬了傳統金融服務業的范圍和領域，通過互聯網機構與金融企業合作就可以在網絡上進行金融業務?；ヂ摼W金融業務是指基金業務、金融機構、證券公司、保險和信托業務以及電商、社交應用于第三方平臺都可采用B/S架構的互聯網銷售平臺，建立在大數據和互聯網基礎之上的互聯網金融的概念會對金融產業帶來革新和發展（王念等，2014）。

（2）金融產業集群的形成路徑機制

陜西可以通過政府主導模式為輔，市場主導模式為主，對關中地區實施金融產業集群建設，實現超越式發展戰略。單純的需求反應模式指：由于經濟的增長，社會各經濟部門必然會增加對金融服務的需求，屬于市場主導模式；而單純的供給引導模式指：由于金融業的發展，通過乘數效應推動經濟增長，金融發展支持了實體經濟，是經濟發展的必要條件，所以政府就會擴張金融體系，也稱政府主導模式。從世界上各個金融產業集群地來看，都位于該國或該地區的交通或貿易中心，擁有便捷的自然交通和優越的時區位置。陜西目前要做實絲綢之路經濟帶新起點建設，推進“一路一帶”經濟發展戰略的作用，可以擴大對外開放；西安位于西部，就全國的經濟發展態勢而言，西安還屬于金融欠發達地區，西安在依靠政府導向的金融產業集群發展模式的同時可轉變為市場為主導模式，政府為輔的金融產業集群路徑，從而扎實推進陜西經濟持續健康發展。只發展政府為主模式的經濟戰略，已經不能適應當今社會發展的變革了。

（3）互聯網與產業相結合

按照不同行業（圖2）我們把產業與互聯網金融結合起來，從業務來看，可以形成B2B（企業對企業）、B2C（企業對個人）、C2C（個人對個人）和C2B（個人對企業）的模式帶動各大互聯網+產業模式，形成互聯網金融集群后的產物——產業鏈。

（二）再依靠互聯網金融產業集群帶動跨城鄉產業：推動區域分工合作，實現區域統籌發展

可以將產業鏈分為勞動力追加產業鏈、資金追加產業鏈、技術追加產業鏈和附加價值追加產業鏈 ，對于城鎮化經濟的可持續發展，可以通過金融產業集群的推動，形成具有供需相接、利益共享和風險共擔的城鄉產業鏈。可以開發貿工農產業鏈（楊凌有好的農業資源、關中地區有豐富的高新技術，陜南有優越的地理優勢）：鄉鎮優質的農副產品，可以作為城市的農副產品生產與供應基地，為了使個體農戶適應大市場的整體發展，把單個生產的產品納入整個產業鏈中，讓農民變為真正意義上的競爭主體，然后通過互聯網金融產業集群，將傳統金融機構線下實體虛擬化，可以促進個體農戶完成農副產品的線上虛擬交易，提高信息共享程度與傳播速度，做到線上與線下同時進行貨幣交易，達到跨區域虛擬線上與線下貿易交易的完成，再通過線下的物流，從而也增加了勞動力產業鏈，讓農產品從鄉鎮流入城市，互聯網產業鏈的融合推進了貿易、工業和農業的大發展。2013年8月1日，根據國務院的有關指示，由證券監督管理委員會、保險業監督管理委員會等7部委組成“互聯網監督和發展小組”，對互聯網金融企業進行了調查和研究。從這我們可以發現，互聯網金融機構會變得越發的規范與可控，監督體系會越來越完善。

四、完善城鎮一體化經濟可持續發展：互聯網金融的管理模式

如何完善互聯網金融的管理，只有控制好風險，才能真正做好互聯網產業鏈，城鎮化經濟才能得到可持續發展。這就需要國家和政府出臺相關的政策和制度去約束互聯網金融的一些行為，做到網上操作的規范與真實性；政府也可以加大對綠色低碳和新型產業的支持，同時也要有意識的去指導中小企業發展，讓他們擴大競爭力，不能太過于束縛小微企業的發展，對于各城鄉的建設要發揮優勢互補的產業，所以政府的監督和管理是一把雙刃劍。在信息防護方面，對互聯網金融來說，是命脈，所以要做好信息安全保障工作，建立主動防御系統，積極應對黑客和病毒的攻擊，保護客戶的信息數據安全。當互聯網金融實施于農村后，不光對互聯網金融本身要做好防范，還應加大農村資信程度，提高農村互聯金融的覆蓋面。也要防止小城鎮之間盲目的、重復的產業建設 。

五、結論

互聯網一個高新技術發展的后起之秀，可以帶動城鎮化建設的可持續發展。城鄉金融的不均衡發展，如何得到改善，我們不光要依靠政府政策的大力支持，還要依靠市場自身的力量去完善與發展。互聯網金融能夠短時間內形成普惠的經濟發展模式，讓城鎮化的差距慢慢縮小，帶動市場整個產業鏈的循環，做到真正意義上的普惠，使城鎮化建設盡快得到更大的改善。

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