探討互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新

樊川平

摘 要：近年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速發(fā)展，我國金融市場整體發(fā)展水平得到了相應(yīng)提升。目前我國的商業(yè)模式在不斷轉(zhuǎn)型、升級，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的相互融合，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中國模式的基礎(chǔ)雛形。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)涉及到我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)方面，促使金融模式發(fā)展、轉(zhuǎn)變，作為一名高中生，在日常的學(xué)習(xí)、生活中，對這種轉(zhuǎn)變感觸頗深。綜上所述，本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式與金融創(chuàng)新策略展開探討，以期促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平得到提升、加快金融創(chuàng)新的速度。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國模式；金融創(chuàng)新；高中生視域

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對我們?nèi)粘Ｉ钤斐闪司薮笥绊懀矊鹘y(tǒng)金融行業(yè)造成了巨大沖擊與挑戰(zhàn)。因此，金融創(chuàng)新迫在眉睫，其主要發(fā)展方向也開始傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融模式。因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的大前提下，應(yīng)站在長遠(yuǎn)角度來看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視程度，才能推進(jìn)我國金融創(chuàng)新的速度，最終使社會經(jīng)濟(jì)得到全面、穩(wěn)定的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展內(nèi)容來看，其并沒有完全脫離傳統(tǒng)金融行業(yè)的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)，便是傳統(tǒng)金融朝互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展的一種形式。互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融的主要創(chuàng)新模式，本質(zhì)上與傳統(tǒng)金融是相同的，主要是對觀念與意識的創(chuàng)新，同時(shí)傳統(tǒng)的金融模式在互聯(lián)網(wǎng)背景下更加多元化。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的中國模式以及未來發(fā)展趨勢來看，我認(rèn)為要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)明確傳統(tǒng)金融的實(shí)質(zhì)以及創(chuàng)新形式，才能有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系改革與發(fā)展進(jìn)程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年隨著科技、網(wǎng)絡(luò)水平的飛速提升，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)、金融模式通過互聯(lián)網(wǎng)與信息通透技術(shù)，進(jìn)行了大幅的創(chuàng)新與改革，并將資金融通與支付金融業(yè)務(wù)互相結(jié)合，形成新型的金融業(yè)務(wù)模式。與此同時(shí)，根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及使用情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅僅是在傳統(tǒng)金融中加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是將安全、移動、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為基礎(chǔ)，結(jié)合傳統(tǒng)金融模式使人們接受，生成對金融模式的巨大需求，從而造就互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融模式的誕生和發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的中國模式分析

1.支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融

在我們的日常生活中，無論是在網(wǎng)上購物還是繳納生活費(fèi)用，都可以利用網(wǎng)絡(luò)支付的方式輕松完成。網(wǎng)絡(luò)支付模式互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年來新興的交易支付模式，利用網(wǎng)絡(luò)對貨幣資金進(jìn)行交易、轉(zhuǎn)移，其中還包含固定電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等多種支付方式。在這種支付模式下，商業(yè)銀行通過自身的渠道與資金優(yōu)勢成為網(wǎng)絡(luò)支付模式中的重要組成部分，為了實(shí)現(xiàn)信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展目標(biāo)，商業(yè)銀行對相關(guān)的支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，并推出不同的支付平臺將網(wǎng)絡(luò)支付的模式不斷優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度極快，第三方支付是其中的重要組成部分，并成功占據(jù)小額支付市場的巨大比例，其中的主要經(jīng)營模塊便是預(yù)付卡的受理、發(fā)行。除了商業(yè)銀行之外，阿里巴巴作為第三方支付領(lǐng)域中的核心企業(yè)，其推出的支付寶網(wǎng)絡(luò)支付功能占據(jù)了巨大優(yōu)勢，并處于第三方支付中的重要地位。商業(yè)模式的發(fā)展方向趨于電子商務(wù)化，并迅速成為傳統(tǒng)行業(yè)中的主要創(chuàng)新模式，令電商以及各類金融機(jī)構(gòu)與第三方支付平臺的融合速度逐漸加快，并取得顯著的創(chuàng)新效果。

2.融資平臺模式的互聯(lián)網(wǎng)金融

可以將融資平臺模式的互聯(lián)網(wǎng)金融看作為金融中介，其主要是為了滿足個(gè)人、中小企業(yè)進(jìn)行融資的新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。目前為人們所廣泛使用的便是螞蟻花唄、螞蟻借唄，其也成為網(wǎng)絡(luò)小額貸款的主要模式。其中宜信貸款、人人貸是我國P2P信貸的主要代表，其主要的經(jīng)營模式便是眾籌型融資，并成為我國重要的三種融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)模式。小額貸款作為平臺中的主要貸款模式，其經(jīng)營核心內(nèi)容便是將店商品平臺數(shù)據(jù)與小額貸款互相結(jié)合，并通過對電商數(shù)據(jù)的分析、挖掘，對個(gè)人以及中小企業(yè)的信用進(jìn)行評級后放款。螞蟻花唄、螞蟻借唄的崛起引領(lǐng)了大批網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)的發(fā)展。從目前的P2P信貸企業(yè)的經(jīng)營情況來看，可以將其分成四種經(jīng)營模式，其中為主要代表的便是宜信所使用的非典型P2P模式，合力貸可代表線下認(rèn)證模式，安心貸主要是對復(fù)合中介型線上模式進(jìn)行代表，拍拍貸所代表的便是純中介線上小額貸款模式。

3.理財(cái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融

在理財(cái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融中，主要是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺為投資者提供金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，例如貸款、保險(xiǎn)、國債等。理財(cái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)西方國家的經(jīng)驗(yàn)所產(chǎn)生的，通過不斷的發(fā)展，進(jìn)化成更加符合我國國情的材料模式互聯(lián)網(wǎng)金融。其中主要包括社區(qū)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)?shù)确?wù)。以上兩種模式為主的理財(cái)型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，都會對客戶需求進(jìn)行深層次的挖掘，并制定合理的理財(cái)計(jì)劃。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略

1.加快互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的融合速度

金融行業(yè)與其他行業(yè)之間存在極強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，為了加強(qiáng)我國金融創(chuàng)新的速度以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融與其他各個(gè)領(lǐng)域的行業(yè)進(jìn)行融合。通過有效融合，促使各個(gè)領(lǐng)域行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺共同發(fā)展。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融與物流、民生之間存在較強(qiáng)的聯(lián)系，那么便可將互聯(lián)網(wǎng)金融與民生、物流產(chǎn)業(yè)互相融合，實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)的拓展，將資源進(jìn)行合理配置并確保各方綜合效益最大化。

2.構(gòu)建完善、快捷、便利的金融操作平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不斷提升，同時(shí)也面臨著使用者數(shù)量劇增的問題。在廣大用戶群體之間，存在較大差異性。如果互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺不進(jìn)行大力創(chuàng)新與改進(jìn)，便會對用戶群體得到的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)質(zhì)服務(wù)造成影響。因此，要將互聯(lián)網(wǎng)平臺構(gòu)建的更加完善，并促進(jìn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相互融合、創(chuàng)新，才能滿足用戶的不同需求，使其在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作過程中得到所需信息。另外，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程以及操作內(nèi)容不斷升級，幫助用戶可以更好地完成操作，提升效率，才能大幅提升互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大經(jīng)濟(jì)效益。

3.提升風(fēng)險(xiǎn)觀念，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，要想使我國的傳統(tǒng)金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到長遠(yuǎn)發(fā)展，就需要對其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防與控制，確保用戶在操作過程中，不會對自身的切身利益造成損害。互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的拓展與延伸，其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)問題數(shù)量也在不斷提升，如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)漏洞被不法分子攻擊，就會使原本完整的互聯(lián)網(wǎng)金融體系出現(xiàn)瓦解。

為提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性、促進(jìn)其長遠(yuǎn)發(fā)展，首先要對其中可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判以及設(shè)立相應(yīng)管理方案。應(yīng)實(shí)施鼓勵(lì)、防范共同結(jié)合的監(jiān)管策略，要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、發(fā)展模式進(jìn)行嚴(yán)格控制與正確引導(dǎo)。要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的力度，如發(fā)現(xiàn)對消費(fèi)者、企業(yè)等群體切身利益造成損害的問題，要及時(shí)對相關(guān)人員進(jìn)行處罰、問責(zé)。與此同時(shí)，我們高中生群體作為消費(fèi)者，也經(jīng)常會利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行購物、轉(zhuǎn)賬等行為。因此，為了有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)，在交易、轉(zhuǎn)賬的過程中，應(yīng)仔細(xì)核實(shí)對方身份，不能盲目轉(zhuǎn)賬。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、購物過程中，也要先核實(shí)商家的資質(zhì)以及信用。只有我們消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識不斷提升，才能加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體安全性。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融無論是對我們的生活、學(xué)習(xí)、工作都提供了巨大的便利。因此，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融長遠(yuǎn)發(fā)展以及金融模式的不斷創(chuàng)新，必須基于我國國情現(xiàn)狀明確發(fā)展目標(biāo)，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的更好融合、發(fā)展、延伸。另外，我們要想讓互聯(lián)網(wǎng)金融更加快速、穩(wěn)定的發(fā)展，應(yīng)使互聯(lián)網(wǎng)金融與其他各個(gè)領(lǐng)域的行業(yè)加快融合速度，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化模式，從而為我們提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

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