普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分析與控制研究

郝云平

[提要] 在普惠金融下，國家首先關(guān)注的是人們的利益最大化，也即讓人們在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)得到普惠金融帶來的利益。本文就普惠金融風(fēng)險(xiǎn)成因展開分析，著重就風(fēng)險(xiǎn)控制與管理進(jìn)行探討，并就普惠金融下如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制提出建議。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)分析；收入策略；風(fēng)險(xiǎn)控制；知識策略

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年4月23日

一、導(dǎo)言

在普惠金融下，首先最關(guān)注的是人們的利益最大化，怎樣才能使人們的利益不受損害。普惠金融深入到中國的廣大人民群眾，讓人民在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)得到普惠金融帶來的利益。為此，風(fēng)險(xiǎn)控制測算人員要及時(shí)提供相關(guān)可靠信息，讓人們得到真正的實(shí)惠。中國貧富差距越來越大，這對于普通民眾來說，確實(shí)不是個(gè)好消息。現(xiàn)在人們也在不斷地走向金融，跟進(jìn)時(shí)代，但也要有正確的理論指導(dǎo)。人民收入的多少也與風(fēng)險(xiǎn)控制息息相關(guān)，人民收入的增加，對于社會(huì)的穩(wěn)定極有好處。因?yàn)槿绻粋€(gè)人的收入增加，當(dāng)他進(jìn)行投資時(shí)，他所能接受的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大一些，承受能力也會(huì)加強(qiáng)。低收入戶的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力往往要弱于高收入戶，這也是必然的。

銀行是風(fēng)險(xiǎn)控制的出發(fā)點(diǎn)，也是為人們提供指導(dǎo)的一個(gè)標(biāo)桿。因而，銀行必須做好自己的風(fēng)險(xiǎn)控制，提供準(zhǔn)確的信息，讓普惠的好處走遍全國。當(dāng)然銀行自身也要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，走專業(yè)化道路。

二、風(fēng)險(xiǎn)成因分析

在數(shù)字普惠金融下，絕大部分普惠金融的數(shù)據(jù)都進(jìn)行了數(shù)字化、標(biāo)準(zhǔn)化，這在很多方面增加了普惠金融的明確性、透明性。讓人們得到了普惠金融所帶來的好處和利益，普惠金融標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化讓金融福利走遍千萬家。但是凡事都有兩面，普惠金融雖然能優(yōu)化人們的生活質(zhì)量，但也存在很多風(fēng)險(xiǎn)。出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因在于人員對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的理論知識掌握不扎實(shí)，還有就是沒有把理論與風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際的情況相結(jié)合，沒有把風(fēng)險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)結(jié)合起來進(jìn)行分析，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量人員沒有預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)的潛力。故而會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量問題、準(zhǔn)確性問題等多方面問題。

在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，很多以稀缺資源作為生產(chǎn)的企業(yè)，隨著資源慢慢減少，企業(yè)將會(huì)面臨生存不下去的危險(xiǎn)，而國家對于這部分企業(yè)是沒有資金和政策支持的，企業(yè)要想發(fā)展下去，必須要轉(zhuǎn)型，讓企業(yè)不再過多依靠稀缺資源，而向再生資源發(fā)展，但這需要企業(yè)的創(chuàng)新以及技術(shù)的提高，進(jìn)而減少企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。測算人員故意報(bào)出有偏差的風(fēng)險(xiǎn)水平以及不準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)而對人們財(cái)富造成損失。誠信問題往往與道德問題相聯(lián)系在一起，由于人們的思想普遍比較理性化，因而在不斷追求自己的財(cái)富最大化、價(jià)值最大化。沒有利益的吸引是不會(huì)進(jìn)行理性投資的。為了自己的利益，他們就會(huì)忽略社會(huì)的利益最大化以及他人的利益。而當(dāng)每個(gè)人都過于理性時(shí)，就很難做到不使別人利益受損時(shí)自己的利益最大化，社會(huì)就很難達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。而往往此時(shí)并沒有達(dá)到資源最優(yōu)配置。

一般企業(yè)誠信度越高，企業(yè)向社會(huì)籌資，向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款也相對容易些，在人們心目中的信譽(yù)還是比較高的。對于誠信度高的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)相對來說會(huì)較小一些，人們更愿意把自己的資金投放到這些企業(yè)中，以此來獲得自己的利益最大化。誠信度高的企業(yè)會(huì)形成一段時(shí)間的資金過剩，形成資金剩余。資金多的企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率較高，財(cái)富的再生產(chǎn)能力較強(qiáng)。對于誠信度較差的企業(yè)而言，在人們心目中的形象較差，人們不愿意把資金投放到這些企業(yè)中。因?yàn)樗麄儞?dān)心資金投放進(jìn)去以后，沒有獲得收益，反而會(huì)使自己的財(cái)富損失。這樣的企業(yè)籌資困難，因而只能以較大的收益率去吸引投資者進(jìn)行投資。收益率比一般企業(yè)要大得多，但是風(fēng)險(xiǎn)也高得多，要想獲得高收益必須承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率比較慢，企業(yè)隨時(shí)都面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。誠信度高的企業(yè)資金集中，會(huì)抓住時(shí)間增加生產(chǎn)，擴(kuò)大規(guī)模，因?yàn)橛捎谡\信的作用他的資金會(huì)得到及時(shí)的補(bǔ)充，對于穩(wěn)定地增加生產(chǎn)是有利的，因而他發(fā)展的機(jī)會(huì)就會(huì)越大，發(fā)展?jié)摿茏?，最后達(dá)到此時(shí)期最優(yōu)狀態(tài)。而誠信度差的企業(yè)，資源稀缺，資金鏈隨時(shí)都會(huì)斷開，企業(yè)發(fā)展很不穩(wěn)定，經(jīng)常會(huì)停工停產(chǎn)，會(huì)付不起員工的工資，企業(yè)只能減少員工，縮小企業(yè)規(guī)模，以保持企業(yè)的存在，等待最佳發(fā)展時(shí)期。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制與管理

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)控制知識法則。金融風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識的掌握程度對于風(fēng)險(xiǎn)控制極其重要，它是風(fēng)險(xiǎn)控制的起源、根基。在知識相對有限的情況下，我們很難做出有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制的預(yù)測。目前，大部分金融服務(wù)公司對于風(fēng)險(xiǎn)控制人才是稀缺的，企業(yè)不得不花費(fèi)高成本去培養(yǎng)一個(gè)為企業(yè)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制人才。而目前面臨的問題是企業(yè)處于兩難的選擇局面。例如，在完全競爭市場上，企業(yè)如果花成本去培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)控制人才，等培訓(xùn)完具備相應(yīng)的技術(shù)后，如果企業(yè)沒有高工資作為吸引，那么風(fēng)險(xiǎn)控制人才會(huì)被工資相對優(yōu)異的競爭對手挖走，這樣對企業(yè)極為不利。但如果在培訓(xùn)之前先與需要培訓(xùn)的員工簽訂協(xié)議。比如要求培訓(xùn)結(jié)束后員工必須留在企業(yè)工作幾年以后，再讓其有自由選擇職業(yè)的權(quán)利。如果違約，培訓(xùn)的員工不僅要支付一定的違約費(fèi)，而且要保證不在其產(chǎn)生機(jī)會(huì)成本的競爭對手企業(yè)工作（其競爭力至少大于該企業(yè)）。但員工在工作時(shí)，也會(huì)產(chǎn)生委托-代理問題。就是員工為了實(shí)現(xiàn)自己的利益最大化而忽視了企業(yè)的利益最大化。他獲得的利益是建立在犧牲別人利益的基礎(chǔ)上的。還有一種情況就是員工不完全按企業(yè)的要求工作，這時(shí)并沒有對風(fēng)險(xiǎn)控制有實(shí)際的效益。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制收入策略。對于低收入戶來說，一般要保證有正常的生活水平，生活要有基本的保障。如果所獲得的收入只能維持現(xiàn)有的生活水平，他便不會(huì)有多余的收入來進(jìn)行投資，因而對只能維持生活的低收入戶來說，有沒有風(fēng)險(xiǎn)是無關(guān)緊要的，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)對他而言是不存在的。所以國家要努力提高低收入戶的收入，以此來激勵(lì)他們進(jìn)入到投資的行列。對于中收入戶而言，他們會(huì)有多余的收入來進(jìn)行投資，但如果他們對風(fēng)險(xiǎn)分析不夠成熟，他們不會(huì)輕易投資的，除非是冒險(xiǎn)主義者。因而對他們要有正確的指引，讓他們享受到福利，這也是普惠金融應(yīng)有的作用。中收入戶也會(huì)擔(dān)心自己的收入受損，進(jìn)而讓自己變成低收入戶，甚至更差，只能維持生活，這是糟糕的。中收入戶比起低收入戶，他們承受風(fēng)險(xiǎn)的能力會(huì)大一些，因而投資活動(dòng)也比較多一點(diǎn)。他們損失一點(diǎn)要比低收入戶損失帶來的傷害小得多。所以，高收入戶可以說是抗風(fēng)險(xiǎn)能力最強(qiáng)的，他們有最好的決策，有更好的消息來源，有可靠的投資渠道，所以他們越來越富有。面對這種情況，國家更應(yīng)該努力提高低收入戶收入，對高收入戶適當(dāng)增加稅收，減少貧富之間差距，讓人民大眾都得到普惠金融帶來的福利。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制銀行策略。對銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)控制是首要的，因企業(yè)與企業(yè)之間的金融活動(dòng)普遍存在，難免產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)存在將會(huì)帶給企業(yè)。我國的銀行必須考慮風(fēng)險(xiǎn)控制的測算問題，應(yīng)該主動(dòng)客觀地把握風(fēng)險(xiǎn)的變化情況。應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)軟實(shí)力、文化程度比例、企業(yè)人員團(tuán)體合作精神、項(xiàng)目的推廣程度、企業(yè)政策可行性、員工收入能力以及相關(guān)技能培訓(xùn)進(jìn)度與實(shí)用情況等方面的測算。最重要的是企業(yè)員工對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，這些對銀行自身機(jī)會(huì)成本的減少與利益最大化具有極高的影響力，有效適度地運(yùn)用這些技能，有助于銀行提高競爭力，對降低金融風(fēng)險(xiǎn)有極大幫助，風(fēng)險(xiǎn)具有粘性，大多銀行都是對金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足、控制不到位，所以才導(dǎo)致銀行倒閉。而有的銀行擁有僥幸心理、缺少市場經(jīng)驗(yàn)，沒有實(shí)踐與理論相結(jié)合。調(diào)查沒有充分進(jìn)行到位，這也是失敗的原因所在。只要認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與測算的數(shù)據(jù)處理，揚(yáng)長避短，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，建立正確的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，有正確的指導(dǎo)方向，及時(shí)積極參與各項(xiàng)指標(biāo)和缺點(diǎn)進(jìn)行改善，反復(fù)研究，不斷提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，擁有正常心理、理性思維，以平常心看待，不急進(jìn)，平穩(wěn)有序經(jīng)營，才能確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，合理利用風(fēng)險(xiǎn)控制工具。

四、結(jié)論及建議

本文通過認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)成因以及其性質(zhì)，對風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)因素進(jìn)行分析，得到風(fēng)險(xiǎn)控制的策略。

知識法則重點(diǎn)突出了知識與風(fēng)險(xiǎn)控制的直接關(guān)系，理論與實(shí)際相結(jié)合的重要性。理論基礎(chǔ)從一個(gè)方面影響風(fēng)險(xiǎn)控制，他們之間成正相關(guān)關(guān)系。一般理論與實(shí)際結(jié)合越緊密，風(fēng)險(xiǎn)控制能力越強(qiáng)，理論與實(shí)際結(jié)合越薄弱，則風(fēng)險(xiǎn)控制能力越弱。要大范圍提高人民理論基礎(chǔ)，必須從基礎(chǔ)做起，扎實(shí)做好學(xué)習(xí)理論的工作，教育是關(guān)鍵，培養(yǎng)人民風(fēng)險(xiǎn)控制整體意識，提高全民風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

收入策略主要把人們按收入分為幾個(gè)等級，分析收入與風(fēng)險(xiǎn)承受能力之間的關(guān)系。顯然高收入群體對風(fēng)險(xiǎn)是缺乏彈性的，他們承受風(fēng)險(xiǎn)的能力是相當(dāng)高的。因而收入的一點(diǎn)損失影響較小。而低收入群體則不一樣，那點(diǎn)損失占收入比重較大，因而對他來說影響較深，所以做決策時(shí)會(huì)相當(dāng)謹(jǐn)慎，他們的承受能力比較小。因此，要想辦法提高他們的收入，讓他們更能有效地利用資金進(jìn)行投資，有助于社會(huì)整體生活水平提高，讓金融風(fēng)險(xiǎn)成為他們?yōu)橘嵢±娴墓ぞ摺?/p>

基本上所有的金融活動(dòng)都與銀行有關(guān)系，因而風(fēng)險(xiǎn)控制離不開銀行，也不能沒有銀行。銀行必須要做好自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，要有專門的控制團(tuán)隊(duì)，專業(yè)的訓(xùn)練。銀行的信息有時(shí)直接關(guān)系到人民的利益損失問題，要體現(xiàn)到一個(gè)普惠的作用。為人們指引投資方向，提供微小投資幫助以及普及風(fēng)險(xiǎn)控制理念。銀行制度體系必須完備，分工要合理、明確。杜絕非法金融行為，樹立銀行良好的形象。

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