我國保險監管現狀及存在的問題

鐘鳴

【摘要】 保險行業的發展不僅關系到我國經濟的發展，還關系到社會秩序的穩定。對保險行業實施有效的監管直接影響經濟的平穩可持續發展以及公共利益的實現。本文針對我國保險監管中實際存在的問題，提出完善我國保險監管制度的若干建議，以助于保險監管機構提高監管效率，促進我國保險業的健康和可持續發展。

【關鍵詞】 保險公司；保險監管；可持續發展

一、我國保險監管現狀

目前我國沒有成型的市場退出方面的法律法規，至今我國保險市場上沒有一家保險公司因為經營不善或違規經營等問題被強制退出保險市場。處罰力度方面我國保監局態度溫和。在監管職能方面，中國保監會同時承擔著引領行業發展和加強監管、防范化解風險的雙重職責。保監會在履行監管職能的同時參股于多家國有保險公司，例如新華保險。這種制度安排使得保監會同時具有保險業監管人和出資人的雙重身份，也就是說要在保證經營效率的同時保證市場穩定。這就導致保監會于其他國家部委部門的目標之間存在沖突。

二、我國保險監管存在的問題

在日益復雜的監管環境下，我國的保險監管面臨著諸多問題，主要表現在以下方面。

（一）未建立市場退市機制

是否具備完善的市場退出機制是衡量一個市場成熟程度的一個指標，也是保證有效監管的一個非常重要的制度條件。目前我國保險業已經進入快速發展階段，但沒有一家保險公司因經營困難、管理混亂、償付能力嚴重不足而退出市場，監管部門和地方政府考慮到強制關閉保險公司會帶來巨大的社會成本，也不愿強制保險公司退出市場。沒有市場退出機制，就會形成政府對保險公司的隱性擔保，讓保險公司有恃無恐，以越大越安全的投機理念，盲目增資擴建，違規經營。

（二）在保險監管體系中，保險行業協會的作用沒有得到充分體現

保監會作為政府部門不僅肩負著規范保險市場、防范風險的任務，而且還承擔著促進保險市場發展、提高保險公司國際競爭能力的任務，在這種雙重任務和目標條件下，監管效果必然會受到影響。盡管保監會設立派出機構，不斷完善組織體系，但派出機構都設置在省會城市和計劃單列市，難以掌握基層保險業的運作情況，監管質量與效率較低，而且存在部分監管真空。在保監會的監管受到一定限制時，發揮行業自律作用是一種有效的監管補充方式，然而，我國的保險行業協會成立時間較短，社會地位和行業地位不高，權威性不夠，目前在保險監管中發揮的作用不大。

（三）違法查處不嚴

監管機構對一些較為普遍的違規行為沒有進行嚴格的處罰和移交。面對違規行為，由于考慮諸多矛盾、利益等因素，監管機構進行行政處罰時猶豫不決，另外，保險公司屬于大型金融企業，所以難免實力強大，基礎深厚，資金實力強大，必須要以相當的權利來制約才能奏效，一般的違規處罰絲毫起不到警示的作用。比如保險市場上有禁不止的非法降低費率現象，就是因為處罰措施不能讓保險公司引以為戒。

三、完善我國保險監管制度的建議

（一）健全保險機構市場退出機制

我國保險監管部門要建立即適合我國國情，又符合市場經濟基本要求的保險機構退出機制，確保保險人公開、公平、公正，按規定程序完成推出過程，至今我國還沒有建立市場退市機制，所以要循序漸進，先設立退市制度地方試點，權衡退市帶來的社會成本和政府負擔，在此基礎上再進行下一步的部署，合理化解和妥善處理保險機構退出給社會帶來帶來的各種各樣的風險和矛盾，營造符合市場經濟制度的保險機構退市機制，在理論上和思想上創造有利于退市制度的外部環境，完善風險處置和救濟制度，在風險識別和預警的基礎上，對可能發生的重大風險提前提出具體處置方案。

（二）建立完善的監管法律制度

我國的監管法律制度體系還需要進一步的完善。首先，要進一步完善監管實施細則。《保險法》明確了保險監管機構的監管原則和監管職責，增加了保險監管機構的監管手段和措施。監管部門應結合實際，對這些監管手段的運用做出具體規定，在相關領域尤其是薄弱環節落實加強監管的措施，以切實發揮規范市場主體行為的作用。其次，要進一步優化現行立法機制。中國保監會在制定監管法律法規的過程中應更加注意征求保險公司的意見，增強保險法律法規的科學性和可操作性。應當更加注重加強與消費者和其他監管部門之間的互動與溝通，特別是要充分聽取消費者的意見，涉及消費者權益保護的法律法規要通過網站、新聞發布會、聽證會等適當的方式征求社會意見。

（三）培育自律機制，構建多層次的監管體系

除了保監會作為政府監管部門以外，要充分發揮保險行業協會對保險業監管的一定作用，將行業自律納入保險監管的體系。在成熟的保險市場，保險公司的重心在于保單的設計、保費的厘定、償付能力的計算、風險的管理和控制等，而在不成熟的保險市場，保險公司往往忽視償付能力的計算及風險的管理和控制，往往以保費收入為出發點，將重心放在營銷，盲目追求市場份額、引發惡性競爭。在市場行為監管中，行業協會較政府監管部門具有獨特的優勢。行業協會并非政府部門，而是民間團體，具有較強的親和力，而且行業協會與保險公司和保險中介均無直接的經濟利益關系，因此，行業協會的自律機制是政府監管的重要輔助手段。為了構建多層次的監管體系，充分發揮行業協會的作用，保險監管部門首先應當在《保險法》、《保險公司管理規定》等綜合性法律法規中賦予行業協會一定的權利，逐步提高行業協會在社會上的公信度，使其具有一定的權威性。

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