淺談金融精準扶貧工作的難點與對策

[摘要]金融扶貧是現如今世界各國為了解決貧困問題而做出的有效嘗試，可以說，我國經過多年的扶貧，雖然農民的生活水平已經得到了相當大的提高，但是仍有部分農民生活處于溫飽線以下。所以，如何改變金融扶貧現狀，不斷地提升金融精準扶貧水平是文章即將重點闡述的問題所在。

[關鍵詞]金融扶貧；精準扶貧；扶貧工作

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719117

自我國改革開放以來，我國的扶貧事業已經得到了顯著的成效，而要想全面實現小康社會，仍需要不斷地強化與完善金融精準扶貧項目的建設工作。尤其是現如今的金融扶貧工作儼然已經到了攻堅克難的精準時期，更要不斷地轉變扶貧思路，轉變扶貧方法，從而切實做到精準扶貧、精準脫貧。因此，筆者金融精準扶貧的相關理念與開展現狀，工作中存在的難點進行粗淺的探討，提出具體的解決對策，以供參考。

1金融精準扶貧的相關概念

11中國扶貧

中國扶貧就是指在我國政府以及社會的共同努力與幫助下，讓更多的貧困地區的貧困農戶能夠因地制宜地發展自身的生產活動，進而以最快的速度擺脫自身的貧困命運，擺脫自身的貧困面貌。結合相關參考文獻以及實例數據分析，我們可以得知在整個扶貧建設項目的開展過程中始終具備著較強的階段性特點，即先后經歷了幾個階段，新中國成立后發放救濟金資助生產，以工代賑自救生產，有組織有計劃地扶持，以經濟開發為主從事扶貧工作，等等。而從整個扶貧工作的開展情況來講，我國的扶貧方式十分多樣化、多元化。因此，在對扶貧進行分析時，往往應該從多個角度入手進行分析。從扶貧對象的角度入手進行分析則可以看到，對貧困地區以因地制宜為主所施行的扶持分為：橫向聯合經營、企事業單位定點幫扶、企事業單位掛包幫助等。如若從資金來源方式來看可以清楚地看到，主要分為需要進行償還的金融信貸扶貧與不需要進行償還的財政資金扶貧等。而從組織形式入手則可以清楚地看到，主要分為個人扶貧、單位扶貧、國家扶貧等。本文筆者則主要從農村金融扶貧的角度入手進行探討分析。

12金融扶貧

所謂的金融扶貧就是指我國的金融機構充分利用其本身的資源優勢，對所有資源進行聚集的一項政策性、經營性貸款業務。也就是說，我國部分金融機構為了進一步激發貧困地區貧困戶的內在生產動力，實現脫貧致富的根本目的，為其提供了大量的資金支持與項目支持。可以說金融扶貧作為扶貧開發事業的重要組成部分，其不僅是以市場為機制的開放式扶貧工作，其更是對有融資需求、有勞動能力、有致富愿望的農戶所進行的一種極具社會意義的扶持工作，其所涉及的范圍極為廣泛，包括了基礎設施建設領域、特殊產業發展領域、扶貧搬遷領域以及貧困戶家庭資助領域。以往對我國的金融扶貧方式，可以從以下兩個方面入手進行劃分，一種是從政策性銀行與商業性銀行入手進行劃分；另外一種是從貸款種類入手進行劃分。

13金融精準扶貧

所謂“精準扶貧”就是指運用科學有效的方法，對處于不同農村環境之下，擁有不同扶貧資源，本身情況不同的貧困農戶對象加以精確識別，從而做好精確幫扶、精確管理的一種幫助貧困戶脫貧、致富重要管理方式。而本文筆者對金融精準扶貧所進行的定義與之大體相同，同樣是充分應用科學的、合理的標準與程序，對處于不同環境之下的貧困戶加以精確識別，并且按照致使貧困戶貧困的根本原因實施分類管理，進行動態化的準入、退出機制，做好相應的定量考核工作，進而使當地所擁有的金融資源能夠得到最佳配置，使越來越多的貧困戶得以脫貧致富。

因此，從定義進行分析，可以看到實質上金融精準扶貧，其主要包括了以下四個部分，即精確識別、聯動幫扶、分類管理、動態考核。這其中，精確識別是指精準扶貧部門結合當地的金融資源情況，對識別標準與識別程序進行制定，從而更好地區分貧困戶的貧困原因；聯動幫扶是以金融扶貧單位為首的牽頭單位，要做好當地各級金融力量的動員工作，使其都能夠積極地參與到扶貧工作之中，并根據實際的貧困戶貧困原因展開有針對性的幫扶對策，即開展聯動幫扶工作；分類管理是指充分地運用網絡信息科技，讓從事扶貧工作的主管部門定向地監測分類幫扶貧困戶，從而及時發現幫扶問題，解決幫扶問題；動態考核則是指我國相關政府部門對貧困戶所開展的定期或者是不定期量化考核，以確保金融精準扶貧工作開展的有效性，切實滿足精準脫貧的根本目的。

2金融精準扶貧現狀及其工作難點

21金融精準扶貧現狀

自從我國在1986年開展扶貧工作以來，先后經歷了三個歷史階段，1986年到1993年是第一個階段，為大規模開發扶貧階段，1994年到2000年為第二、第三階段，為扶貧工作的攻堅、實施階段。在這三個階段中我國的金融系統也廣泛地參與其中，并開展了定點扶貧工作。可以說，這些金融機構在實際的扶貧工作開展中，不僅僅充分地發揮了自身特點與優勢，還克服了大量的困難與問題，努力地將金融產品、金融業務融入到了扶貧事業中，可以說在直接、間接上都對我國的三農發展發揮了重要的扶持作用，并由我國的大中小金融機構共同組合而成的農村金融幫扶組織體系。尤其是自黨的十八大以來，黨中央更是將焦點立足于國家事業發展的全局之上，將扶貧工作納入到四個全面戰略布局之下。因此，各級政策領導更是要全面且正確地認識到，在新時期經濟背景下扶貧工作對我黨、我國在經濟、社會、政治發展之中的重要性。

然而筆者通過相關參考文獻的查閱以及相關扶貧實踐數據的分析，可以清楚地看到雖然定點扶貧工作，對口幫扶工作已經歷時30余年，但是因為受到農村的特困區域特別多，貧困戶較為分散，自我發展能力較弱等諸多主觀因素的影響，以及金融扶貧機制不完善的影響，造成了現如今農村金融扶貧成本較高，貧困人口脫貧難度較大等問題，可以說扶貧工作所取得的效果十分不盡如人意。

22金融精準扶貧工作的難點

第一，金融機構網點的分布情況無法滿足金融精準扶貧需求。眾所周知，現如今我國四大國有銀行均在各個縣市設有分支機構，但是在鄉鎮卻只有農行設有分支機構，而在各個村四大銀行基本上都沒有設置營業網點，且農村信貸業務所占比例較小，扶貧參與度與扶貧力度明顯較低，與金融精準扶貧能力嚴重不符。

第二，扶貧金融產品的實際供給與貧困資金需求矛盾嚴峻。對于貧困農戶而言，傳統的抵押擔保貸款、聯保貸款根本不適合他們，而免抵押、免擔保的信用貸款的實際覆蓋面積又是小之又小，農村產權低壓貸款又尚未在全國范圍內全面推開，也就致使了現如今絕大多數貧困農戶的金融服務感受度明顯地下降，其金融產品供給與貧困資金需求矛盾已經是愈演愈烈。

第三，金融監管機制的設計不合理。現如今絕大多數的金融監管人員缺乏對農村經濟、農村金融業務的全面掌握與了解，因此，也就在農村經濟融資的發展上仍堅持風險控制為先的原則，自然而然地限制了農村金融市場準入，抑制了縣域扶貧金融機制的建立，也就大大地削弱了金融機構對扶貧工作的積極參與性與參與力度，這與金融精準扶貧需求是背道而馳的。

第四，在金融基礎設施的建設上仍存在著一定的問題。通過不完全數據調查分析，我們可以得知現如今在金融基礎設置的建設上仍存在著諸多問題，主要表現在金融統計指標體系不完整，也就無法全面且準確地反映出金融精準扶貧的實際情況。尤其是在涉農貸款、農戶貸款等指標的管理上較為粗放，并未細化到與“三農”相關的金融扶貧業務之上，也就無法全面且準確地反映出我國的金融資產情況，可以說這與金融精準扶貧實踐需求是極為不適應的。

第五，支持金融精準扶貧的政策引導力不夠強。現如今我國在農村金融機構的轉入政策上普遍偏緊，尚缺乏專門的扶貧金融機構，且對直接服務于貧困農戶的金融機構也缺乏必要的財稅政策支持，也就進一步抑制了農村金融機構的發展。尤其是在扶貧政策的引導上也不夠明確，相配套的政策也不夠完善細致，也就無法精確到“三農”之上。

第六，金融精準扶貧識別矛盾日益加劇。現如今我國在金融精準扶貧貧困戶的識別上，主要采取的是縱向識別方法，即由各個省政府、市政府、縣政府制定扶貧線，按照市—鄉—村—戶的網絡運行模式，由上到下逐級認定幫扶單位與幫扶對象。雖然這種方式看起來十分嚴密，但是由于其所經歷的層次過多且透明度極低，金融機構也并未直接參與到貧困戶的識別篩選中，也就難免會在一定程度上存在人情幫扶問題。尤其是橫向識別網絡還尚未建立完全，也就造成了橫向識別的層次越多，其所可能出現的漏洞也就越大，一些根本不需要進行幫扶的對象也極有可能被納入到扶貧范圍之內，大大地降低了精準扶貧的可靠性與有效性。

第七，以政府為主導的扶貧分類管理矛盾十分嚴重。雖然由政府為主導的扶貧工作能夠在極短的時間內，對當地的各類扶貧資源進行集中整合，產生最為明顯的扶貧效果，但是由于各個地區貧困結構存在較大的復雜性，也就致使以政府為主導的單方面扶貧管理工作勢必會隨著致貧與返貧因素的不確定性而產生巨大的困難，甚至會在某種程度上滋生出腐敗問題。所以，做好金融精準扶貧工作的分類管理工作就顯得尤為重要。

第八，對金融精準扶貧缺乏正確的認識。我國開展金融精準扶貧的根本目的是實現常態化的脫貧致富，而并不是單單地給貧困戶送去救濟錢、物。然而現如今我國在扶貧實踐過程中，許多地區卻是在追求短、平、快現狀，將精準扶貧當作任務來做，而并沒有將其當作一項長期的政治工作來抓，也就造成了不少地區的金融精準扶貧流于形式。

3強化與完善金融精準扶貧工作的具體對策

31強化黨在金融精準扶貧工作上的領導作用

要想切實實現脫貧致富，就必須要進一步強化黨在金融扶貧工作上的領導作用，而這恰恰是做好精準扶貧的根本保證。所以，我國各級金融系統的黨組織應該深入學習中央扶貧會議精神，發揮其在金融扶貧工作上的作用，發揮扶貧村黨支部的作用，為金融扶貧工作構建健全的扶貧機制，從而更好地承擔金融精準扶貧的主體責任，發揮基層黨組織的先鋒帶頭作用，因地制宜地制訂出切實可行的扶貧方案，加大對貧困地區的金融資源投入，使金融精準扶貧工作能夠更接地氣，實現更加精準的脫貧。

32強化各個部門之間的聯動扶貧政策

可以說金融精準扶貧工作在實際上也承擔著政策性、開發性職責，因此，在金融精準扶貧工作的實施過程中更需要扶貧政策、金融政策、財政政策、稅收政策、產業政策之間的深度互動與協調配合。也正因如此，基于此我國的各級政府則應該積極地建立與金融扶貧相對接的項目，開發扶貧專項基金，建立風險控制機制，對“三農”金融進行深入化的挖掘，進而遵循市場規律，構建三位一體的精準扶貧聯動工作。

33為金融精準扶貧工作建立相應的運行機制

只有為金融精準扶貧工作做好相應的運行機制，才能夠確保金融精準扶貧工作的有效開展。首先，應該為金融精準扶貧工作構建完善的監測考核評價機制，將金融精準扶貧工作當成一項重要的政治任務，確立其牽頭人，建立健全的精準扶貧機構，從而做好定期的檢測考核評價工作，切實發揮出金融精準扶貧的“造血”功能；其次，將金融力量盡可能地集中，開展好金融精準扶貧工作。也就是說，要最大限度地整合聯動，集中各個金融機關、企事業單位的人力、物力，開展集中連片式的金融精準扶貧工作，從而不斷地提高金融精準扶貧的致富作用；最后，由各級基層共同出資，構建金融精準扶貧貸款的有效補償機制，實現對金融貸款的有效補償。

34為金融精準扶貧工作建立完善的法律法規體系

完善的法律法規體系是促進金融精準扶貧工作順利有序開展的根本所在。所以，要想進一步做好金融精準扶貧工作，還必須要建立完善的扶貧法律法規體系。我國可以參照巴西、泰國等國家的信貸支農立法經驗，強制性地約束銀行機構必須將20%～25%的信貸資源，匹配到現如今的三農領域之中，并且必須擁有一定額度的政策性農業金融機構債券，進而從最大限度上擴大涉農金融機構在三農領域上的資金支持。同時，還應該對精準扶貧工作進行統計，對現有的涉農貸款指標進行細化，從而有利于對金融精準扶貧工作整體進展情況的全面掌握與反映。

35強化與金融機構之間的信息共享

我國的政府扶貧部門應該為貧困農戶建立檔案信息卡，實現系統自動化信用評級授權，并且要緊密與人民銀行的征信系統相結合，與金融機構相互聯系、相互溝通，對金融產品進行創新，確保金融機構能夠及時獲取貧困三農信息的基礎上，實現隨貸隨用、循環使用的金融扶貧模式。

36加強對金融精準扶貧工作的政策性扶持

政府的政策性扶持力度直接決定了金融精準扶貧工作的開展情況，所以，進一步加強對金融精準扶持工作的政策性扶持尤為重要。第一，對貧困縣金融機構的貸存比例要進行嚴格規定，進一步取消限制縣級區域扶貧貸款規模的不合理條例；第二，對縣級區域金融機構已經達到一定比例的扶貧貸款要給予一定的政策性優惠，可同農村信用社一樣下調存款準備金，并可以對縣級區域的法人金融機構額外增加存款準備金額的再貸款政策；第三，在扶貧再貸款工作的開展上要實施差異化供給措施，并給予明確的利率優惠；第四，應取消非低保貧困戶的貸款利率上線，允許金融機構可以結合自身的實際情況、成本風險以及政策性優惠條例，對利率進行上浮；第五，由政府部門牽頭對金融扶貧貸款實行貼息補助政策。

37明確劃分市場與政府之間的職能

要想有效實現金融精準扶貧工作，實現自身的經營目標，就應該對市場與政府職能進行明確的劃分，進而充分發揮市場在金融精準扶貧工作上的決定作用，發揮政府在金融精準扶貧上的引導支持作用，使金融精準扶貧工作能夠從市場化的競爭角度出發，依照不同層次、不同類型的服務對象，放寬對農村金融市場的準入政策，讓更多的民間資本、境外資本都能夠參與到農村金融機構的設立之上，為農村金融機構的發展營造出一個相對寬松的競爭環境。同時，進一步創新貨幣信貸政策工具，增強度貧困地區的信貸投放力度，實施差異化管理，進而讓貧困地區得到更多的金融資源支持，強化貧困地區金融機構的資金動員能力，從而實現金融精準扶貧與自身經營目標的雙贏。

38對貧苦地區的金融組織體系進行健全

要想切實推動金融精準扶貧工作的有效開展，就必須要為其建立相對健全的扶貧金融事業部，將業務資金管理工作、信貸管理工作、考核激勵約束機制落實到實處，并且讓國有商業銀行和股份商業銀行向貧困地區延伸自己的服務網點，真正下沉到需要服務的金融服務中心中，最大限度地加大對貧困地區貧困戶的信貸支持力度。與此同時，還應該對農村金融服務綜合改革試點進行大力的推廣，強化對金融產品供給側的改革力度，為支農、支小、扶貧等再貸款政策配套相應的完善措施，進而切實發揮出金融創新的最大優勢，更好地將金融衍生產品與扶貧信貸有機結合在一起，充分發揮各個金融組織的互補優勢。

4結論

要想切實做好金融精準扶貧工作，切實提升金融精準扶貧水平，就必須要全面掌握金融精準扶貧工作的相關理念，現如今開展的實際情況，了解在實際工作中金融精準扶貧工作存在的問題，從而通過政策支持，轉變扶貧思路、扶貧防范，切實改變現如今金融精準扶貧的現狀，最大限度地做好金融精準扶貧工作，全面實現小康社會。

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[作者簡介]張宏彥（1971—），漢族，黑龍江肇源人，高級講師。研究方向：思政教育。