少數民族農戶借貸行為及影響因素分析

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摘 要：本文借助新疆1148份少數民族農戶調查數據，構建Probit模型分析影響農戶借貸行為因素。結果表明，發生借貸行為的農戶比例較高，且借款具有短期、低額度、高利率等特點，農戶更希望從正規金融渠道來獲得借款。而人口特征對農戶借貸行為發生率的影響較大，且農戶生產性和消費性借貸需求程度較為接近。

關鍵詞：少數民族農戶；借貸行為；影響因素

中圖分類號：F830.572 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（4）-0021-05

一、研究背景

我國少數民族地區農村金融一直處于“供給領先”的狀態，隨著農村經濟市場化，生產經營多元化、規?；陌l展，資金在發展農業經濟中起到主導性作用。然而，農村金融供給主體過于單一，農村信用社幾乎是唯一面向農村的正規金融機構。這導致農戶借貸較為困難，或者獲得的借款無法滿足其生產和生活需求。特別對于處于我國邊疆地區的少數民族農戶，交通不便、信息閉塞、文化教育落后等原因使得借貸難問題更加突出。例如，程中海（2013）等發現西部少數民族農戶借貸期限短、額度低，且農戶參與金融市場的意識較弱。蔡秀（2010）結合對四川農戶的調查分析結果，發現農戶借貸需求高，且親友間的無息借款多于向正規金融機構的借款。李亞彪（2014）通過分析海南省少數民族農戶借貸行為，發現農戶借貸需求大，且渠道以民間借貸為主等等。

同時，部分學者認為少數民族的文化風俗、宗教信仰、民族價值觀是影響其借貸行為的重要因素。徐靜（2015）認為，少數民族特有的文化觀念影響其借貸行為，主要體現在利率、規則等方面。宋艷紅（2014）認為，農戶的自身特征和經濟特征對農戶借貸需求及借貸渠道的選擇有著不同的影響，并存在一定的金融抑制現象。馬艷艷（2015）等認為，農戶個人、家庭資源稟賦、農戶社會資本、農戶融資條件等變量對其借貸行為有顯著影響。因此，本文從農戶家庭人口學特征入手，研究新疆地區少數民族農戶借貸行為及影響因素，以期對少數民族地區農村金融政策的制定和優化提供重要的參考價值。

二、數據來源及樣本農戶特征

（一）數據來源

本文所使用的數據來自課題組于2015年3月-5月期間對新疆農戶實地調查所得，調查區域基本上涵蓋了新疆不同經濟發展水平的地區。包括南疆的尉犁縣、輪臺縣、阿瓦提縣、庫車縣、溫宿縣、莎車縣、巴楚縣、麥蓋提縣；北疆的烏蘇市、昌吉市、呼圖壁縣、瑪納斯縣、沙灣縣。調查采用分層隨機抽樣方法，在每個縣（市）抽取3個左右的鄉（鎮），每個鄉（鎮）抽取3個左右的自然村，每個自然村隨機抽取20-30個農戶。運用調查問卷和訪談相結合的方式，總共調查了13個縣（市）46個鄉（鎮）122個村。最終獲得2070份問卷，通過嚴格審核，除去無效問卷（如信息嚴重殘缺，存在邏輯錯誤等），收回有效問卷1726份，有效回收率為83.4%。經過后期整理、統計，得到樣本基本數據。然后從1726份有效數據當中選出符合要求的少數民族農戶數據，包括維吾爾族、哈薩克族、回族等，最終得到1148份少數民族農戶數據。

（二）數據人口特征

一般來說，衡量人口特征的指標包括年齡、性別、文化、職業、收入等。為了更為全面地描述農戶的人口特征，本文選擇了戶主特征與家庭結構特征兩類指標來衡量。其中，戶主特征包含性別、年齡、文化程度、社會經歷、是否務農等指標，家庭結構特征包含家庭人口數、家庭勞動力人數、農業年收入占家庭年收入比例等指標（見表1）。

根據樣本數據統計結果來看。戶主特征方面，男性戶主占絕大多數，比例為91.63%，女性戶主僅占8.37%。年齡以青壯年為主，其中26-40歲和41-50歲年齡段占主要部分，比例分別為33.77%和31.76%。少數民族地區教育資源相對匱乏，文化程度普遍較低，以小學和初中文化程度為主，比例分別為42.16%和45.03%。大部分戶主沒有社會經歷，比例為73.26%，只有26.74%的戶主有社會經歷，這說明少數民族農戶較為保守、封閉，社會閱歷較少。大部分戶主務農，務農的戶主比例為91.80%，不務農的戶主比例為8.20%。

家庭結構特征方面，農戶家庭人口數普遍較多，比例以3-4人和5-6人居多，分別為37.78%和43.80%。在調查中我們得知，農戶在采摘農作物期間雇傭勞動力現象較為普遍，導致家庭勞動力人數較少，以1-2人為主，比例為56.20%，其次是3-4人的為35.17%。農業年收入占家庭總收入比例方面，以50%以上比例為主，占72.86%，50%及以下比例為27.14%。這表明農業收入是該地區少數民族農戶收入的主要方式。

（三）少數民族農戶借貸行為

1.農戶借貸行為發生率高、數額小。總的來看，農戶借貸需求強勁，發生借貸行為的農戶比例為57.91%。在調查中我們得知，農戶的農業生產資金主要是靠借貸來獲得，沒有發生借貸行為的農戶比例為42.09%。在獲得借款的農戶當中，1萬元及以下、1-5萬元和5萬元以上額度比例分別為20.76%、62.73%和16.52%，以中小額度為主。由于農村銀行和信用社等正規金融機構對農戶提供信用評級證明和抵押擔保的要求較高，導致農戶能夠獲得的借貸額度較低。

2.農戶偏好正規借貸渠道。農戶偏好正規借貸渠道，且獲取借款的渠道較為單一，主要是農村信用社和其他涉農銀行，比例分別為66.08%和28.98%，其他渠道如農資企業、放債者和親戚朋友所占比例不高，分別為0.48%、0.64%和3.82%。農戶認為，正規金融機構能夠滿足他們資金需求，而且不欠人情，所以農村信用社和其他涉農銀行成為了首選。但正規借貸方式往往需要抵押擔保，并經過嚴格的審批，較為麻煩，所以當借貸數額不大時，常常向親友借貸。選擇農資企業的農戶認為，農資企業能夠間接提供資金援助，例如提供種子、農藥、化肥等生產資料。只有在向前四者借貸不能滿足資金需求的情況下，農戶才會采取向放債者借款的渠道，此類借款較為靈活，但利率較高。

3.農戶借貸周期短、利率高。在農戶借貸周期與利率方面。農戶選擇1年及以下周期較為多見，比例為76.05%，符合農業生產的周期規律，同時與金融機構小額貸款、聯保貸款的周期保持一致。而2年以上周期比例為18.83%，1-2年周期較為少見，比例為5.12%。利率方面，穆斯林崇尚的《古蘭經》中提出存款不進銀行，這導致銀行由于缺乏存款，從而影響其貸款業務，因此不得不提高貸款利率以保證自身利潤。所以農戶借貸利率普遍較高，以5%-10%的利率為主，比例為87.79%，5%以下利率和10%以上利率所占比重較低，比例分別為7.06%和5.15%。

三、農戶借貸行為影響分析

周宗安（2010）在對山東省農戶信貸需求評析時，首先將農戶分類，然后分析影響不同農戶信貸需求發生率的因素。本文借助其研究方法，利用借貸行為發生率2來分析家庭人口學特征對農戶借貸行為的影響。

（一）戶主特征對農戶借貸行為的影響

由于男性與女性在思維方式和決策能力方面差異較大，因此可能產生不同的借貸行為。從戶主性別來看，男性戶主借貸行為發生率為59.75%，遠高于女性戶主的38.54%。伊斯蘭教中，女性的社會地位低于男性，因此融資中女性的地位不被重視，一般由家中男性戶主決定是否借款。同時，女性戶主在對融資重要性的認知程度和決策能力上均弱于男性戶主，從而容易抑制借貸行為的發生。

從各年齡段來看，25歲及以下、26-40歲、41-50歲、51-60歲和60歲以上戶主的借貸行為發生率分別為50%、58.66%、59.34%、60.85%和50.37%，圖像呈倒“U”型，這與胡楓、陳玉宇（2012）和譚燕芝、羅午陽（2015）的研究結論一致。這是因為處于不同年齡段的農戶發生支出的項目也會不同，處于中年年齡段的農戶需要撫養子女、贍養老人，在子女上學、結婚、蓋房、父母醫療等方面支出的資金較多，負擔較重，容易發生借貸行為；而25歲及以下的青年、60歲以上的老年年齡段的農戶發生該類支出較少，因此借貸行為較少。

從文化程度來看，文盲、小學、初中、高中及中專和大專及以上的戶主的借貸行為發生率分別為50%、55.99%、60.15%、57.28%和64.29%，總體呈上升趨勢。文化程度不僅體現自身修養素質，也間接體現著對金融功能的認知程度。因此，文化程度越高的戶主對融資重要性的認知度越高，同時由于貸款風險管理制度的存在，金融機構也傾向于給文化程度較高的農戶提供貸款。所以，文化程度高的戶主發生借貸行為的機率就會相應提高。另外，文化程度低對農戶借貸有兩方面影響。第一，非正規借貸當中，由于借貸雙方文化程度低，法律意識淡薄，在借貸過程中沒有簽訂合理的契約或契約簽訂不合理。有部分居民由于文盲的原因，無法看懂契約條款，或者由于語言不通，產生誤會。第二，文化程度較低往往會使得借貸雙方信息不對稱，在一定程度上會出現不公平現象，壟斷與欺騙行為導致的利率升高，會擾亂金融市場的正常秩序。

從戶主社會經歷看，有社會經歷的戶主的借貸行為發生率為60.91%，沒有社會經歷的戶主比例為56.84%。社會經歷較多的農戶社會關系跨度較大，且社會關系網較為復雜，所以能夠獲取的借貸條件較多，借貸行為發生率高。

從戶主是否務農對其借貸行為的影響，務農戶主的借貸行為發生率為57.73%，略高于不務農戶主的54.84%。這是由于兩類農戶借貸的目的不同，務農的農戶借貸目的多以農業生產的生產性借貸3為主，而不務農農戶借貸目的多以日常消費等消費性借貸為主。同時表明農戶以消費性借貸需求為目的的比例較高，與黃祖輝等（2007）的研究結論較為一致。

（二）家庭結構特征對農戶借貸行為的影響

一般來說，隨著家庭規模的增加，農戶的消費性借貸行為將會增加，而生產性借貸行為將會減少。從家庭人口數來看，1-2人家庭、3-4人家庭、5-6人家庭和7人及以上家庭借貸行為發生率分別為54.90%、59.12%、56.77%和59.38%，總體呈上升趨勢。這表明隨著家庭人口數的增加，農戶借貸行為隨之增加，且推斷增加的借貸行為主要由消費性借貸需求的增加所造成。從家庭勞動力人數看，家庭勞動力人數為1-2人、3-4人、5-6人和7人以及上家庭的借貸行為發生率分別為59.16%、56.08%、59.09%和36.36%，總體呈下降趨勢。隨著家庭勞動力人數的增加，可能會出現家庭勞動力替代雇傭勞動力的現象，因此借貸行為就會因此減少，且推斷生產性借貸需求減少。

一般來說，不同收入方式的農戶其收入水平、收入的季節波動、收入的風險程度、投入的成本也不盡相同，因此會產生不同的借貸行為。結合前文分析，由于生產性和消費性需求的并存，導致兩類農戶的借貸行為發生率相差不大。農業年收入占比為50%及以下的農戶借貸行為發生率為59.81%，而占比50%以上比例為57.37%。

四、模型分析及解釋

（一）變量設置及模型選擇

本文設置的人口特征變量包括戶主特征變量和家庭結構特征變量。其中，戶主特征變量包括戶主性別（Gender）、戶主年齡（Age）、戶主文化程度（Edu）、戶主社會經歷（SE）和戶主是否務農（WF）。家庭結構特征變量包括家庭人口數（FP）、家庭勞動力人數（FL）和農業年收入占比（IS）。另外，農戶的農業生產特征是其發生借貸行為與否的一個重要影響方面，同時為了控制家庭人口學特征變量對農戶借貸行為的影響，因此本文在進行實證分析時增加了農戶的農業生產特征變量，主要包括種植規模（PS）、種植年限（PN）、是否加入農業合作社（AC）和是否購買農業保險（AI）等變量。

基于前文對農戶借貸行為發生率的分析，本文指定以下研究假設：戶主性別、文化程度、社會經歷、戶主是否務農、農業年收入占比和家庭人口數等變量對農戶借貸行為的影響方向為正；家庭勞動力人數對農戶借貸行為影響方向為負；戶主年齡對農戶借貸行為的影響方向不確定。

基于數據特征，本文選擇Probit模型對影響農戶借貸行為的因素進行分析。Probit模型基本形式為：

若以CB表示農戶借貸行為發生的可能性，以CB=1表示農戶發生借貸行為，CB=0表示農戶未發生借貸行為。運用Eviews軟件進行模型分析。

（二）模型結果及解釋

根據模型估計結果來看，在人口特征變量方面，性別（Gender）、是否務農（WF）和家庭人口數（PN）三個變量通過顯著性檢驗，分別在1%、5%和5%水平上對農戶借貸行為顯著正向影響，與前文分析、預測一致。在農業生產特征變量方面，是否加入農業合作社（AC）在5%水平上對農戶借貸行為顯著負向影響。加入農業合作社的農戶在資金、技術、農資等方面獲得的幫助較多，對資金的需求也就相應減少，所以借貸行為較少。各變量影響程度由大到小排序為：性別（Gender）>是否加入農業合作社（AC）>是否務農（WF）>家庭人口數（PN）。

此外，其他變量在模型估計中表現不顯著，對農戶借貸行為的影響不具備顯著解釋作用。

五、結論及建議

本文運用新疆1148份少數民族農戶調查數據，分析農戶借貸行為，構建Probit模型分析影響農戶借貸行為的因素?？傮w來看，發生借貸行為的農戶比例較高，且借款具有短期、低額度和高利率等特點。相比于非正規融資渠道，農戶更希望從正規金融渠道（例如農村信用社、銀行等）來獲得借款。而家庭人口學特征對農戶借貸行為發生率的影響較大，主要表現為：男性戶主借貸行為發生率遠高于女性戶主；戶主年齡與農戶借貸行為存在倒“U”型關系；文化程度、社會經歷、戶主是否務農、農業年收入占比和家庭人口數等與農戶借貸行為發生率成正比；家庭勞動力人數與農戶借貸行為發生率成反比，且農戶生產性、消費性借貸需求程度較為接近。在影響因素方面，性別、是否務農和家庭人口數分別在1%、5%和5%水平上對農戶借貸行為顯著正向影響；是否加入農業合作社在5%水平上對農戶借貸行為顯著負向影響。各變量影響程度由大到小排序為：性別>是否加入農業合作社>是否務農>家庭人口數。

針對于研究結論提出以下建議：

首先，在少數民族聚居雜居地區，應結合少數民族的生產和生活習慣，尊重民族感情和各宗教信仰，加強優生優育政策的落實，提高人口文化素質。加大農村金融知識的宣傳與教育，實行合理的利率市場化調節。

其次，完善金融供給制度，降低準入壁壘，以政策、法律等措施保障、培育或鼓勵新型農村金融機構（組織）介入，合理引入外資銀行，形成多元化的金融供給主體和有效的競爭機制，有效擴大金融服務（包括數量和品種），緩解農村金融抑制，為農戶提供更多的資金選擇機會，滿足多樣性的資金需要。

再次，隨著農戶種植規模不斷擴大和生產性支出不斷增加的趨勢，資金需求量必然增大，正規信貸應適度放寬貸款額度限制，以滿足農戶大規模生產資金需求。同時，成立專業的擔保公司，擔保農戶向農行或農信社貸款，大幅降低金融機構和農戶自身的信貸風險，增強農戶貸款意愿。

最后，國家更應加強政策性金融和財政支持，以保障少數民族地區農業經濟的發展。鼓勵金融機構對中低收入農戶提供更多、更優惠的生活性消費貸款項目，刺激消費，提高農戶生活水平。

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[13]周宗安.農戶信貸需求的調查與評析：以山東省為例[J].金融研究，2010，（2）：195-206。

Abstract： Based on the survey data of 1148 ethnic minority farmers in Xinjiang， the paper builds Probit model to analyze the factors influencing farmers borrowing behaviors. The results show that the percentage that farmers have ever borrowed is higher， and the borrowing has such characteristics as short-term， low limit and high interest rates and so on， and farmers more hope to obtain a loan from the formal financial channels. The effect of population characteristics on the incidence of farmers borrowing is greater， and the degree of production and consumption borrowing is similar.

Keywords： minority farmer； borrowing behavior； influencing factor

責任編輯、校對：張德進