我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管

何一通

摘 要：自2007年首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成立以來(lái)，經(jīng)歷十年的發(fā)展，特別是近幾年的爆發(fā)性增長(zhǎng)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的體量與水平都達(dá)到了一個(gè)空前的規(guī)模。互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)造一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，也通過(guò)借貸服務(wù)促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益。但另一方面由于缺乏有效的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來(lái)了擾亂原有金融秩序，違法借貸較多等問(wèn)題。文章分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)比考察了國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的管理監(jiān)察制度，對(duì)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)借貸

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融整體蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)支付的迅速普及。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的另一個(gè)主要領(lǐng)域是互聯(lián)網(wǎng)借貸。由于我國(guó)廣大小微企業(yè)和個(gè)人一直存在對(duì)小額貸款的迫切需要，互聯(lián)網(wǎng)借貸的發(fā)展速度驚人：一方面阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始進(jìn)入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，創(chuàng)建或控股了一些大型互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)；另一方面許多地區(qū)原有的小額信貸公司開始采用互聯(lián)網(wǎng)工具推廣和處理其借貸業(yè)務(wù)，或者完全轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)借貸公司。可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易效率提升上的作用是革命性的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)借貸利用其獲取信息便捷，交易成本較低的優(yōu)勢(shì)，迅速占據(jù)了小額信貸的市場(chǎng)，為我國(guó)廣大小微企業(yè)提供了交易便利，利率和手續(xù)費(fèi)用更低的融資平臺(tái)，為這些企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了資金的保障。

一、現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的監(jiān)管問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融增大了國(guó)家貨幣政策實(shí)施的難度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易很大程度上脫離了傳統(tǒng)銀行的渠道，數(shù)量巨大的資金在各個(gè)平臺(tái)間流動(dòng)，使得國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法獲知。這樣一來(lái)，許多針對(duì)傳統(tǒng)金融模式的法律法規(guī)和調(diào)控政策，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融都失去了有效性，大大增加了國(guó)家原有金融法規(guī)施行的難度，同時(shí)降低了多項(xiàng)調(diào)控政策的效果。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏監(jiān)管，存在許多違法行為

由于當(dāng)前我國(guó)尚未建立合適的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制和完備的監(jiān)管制度，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的企業(yè)素質(zhì)呈現(xiàn)參差不齊的局面。由于準(zhǔn)入門檻過(guò)低，大量本不具備從業(yè)資質(zhì)的違規(guī)小額信貸企業(yè)通過(guò)轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就獲得了從業(yè)資格。其中許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更是由地下錢莊所掌控，在互聯(lián)網(wǎng)金融的外殼下繼續(xù)其非法吸儲(chǔ)，放高利貸等違法金融行為。監(jiān)管的缺失使得以“裸貸”為代表的種種互聯(lián)網(wǎng)金融亂象頻頻出現(xiàn)，造成了極大的不良社會(huì)影響。

二、對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及監(jiān)管的建議

（一）借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期產(chǎn)生的亂象在世界上一些發(fā)達(dá)國(guó)家也曾經(jīng)出現(xiàn)，這些國(guó)家通過(guò)建立完備的監(jiān)管機(jī)制解決了存在的問(wèn)題，保障了互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期健康發(fā)展，值得我國(guó)借鑒。其中美國(guó)通過(guò)以《統(tǒng)一金融服務(wù)法》為代表的一系列法律，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入到與傳統(tǒng)金融企業(yè)一致的監(jiān)管體系下，規(guī)定傳統(tǒng)銀行的反洗錢法，利率上限等法律法規(guī)同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，有效減少了利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)犯罪事件。

（二）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系

針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管工作上普遍存在的無(wú)法可依的情況，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快建立一套完善的行業(yè)監(jiān)管體系，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)監(jiān)督執(zhí)行。在這一監(jiān)管體系中應(yīng)當(dāng)特別注意以下兩點(diǎn)：

（1）首先是建立嚴(yán)格的牌照發(fā)放和審查機(jī)制，對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的注冊(cè)本金等條件提出具體要求，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻。這一制度能夠?qū)F(xiàn)存的大量不具備從業(yè)資質(zhì)的企業(yè)擋在門外，迅速提升行業(yè)整體的規(guī)范性，也降低監(jiān)管機(jī)構(gòu)的壓力。

（2）其次要明確界定各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，制定行業(yè)規(guī)范和要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依據(jù)這些法規(guī)，堅(jiān)決的杜絕當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中存在的利率過(guò)高、涉嫌洗錢、涉嫌賭博等多種違法的業(yè)務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，大幅地提升了交易的效率和便利性，很大程度上緩解了我國(guó)小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)個(gè)人貸款難的困境，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，創(chuàng)造了巨大的社會(huì)效益。然而在令人矚目的成就之下，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在資金流動(dòng)脫離監(jiān)管，從業(yè)企業(yè)素質(zhì)參差不齊等負(fù)面問(wèn)題。文章通過(guò)分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合國(guó)外政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出完善監(jiān)管體系是解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融種種亂象的關(guān)鍵方法，文章最后提出了幾點(diǎn)完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體制的具體建議。

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