基于“三品戰略”的商業銀行涉農金融產品創新研究

劉雅晶

【摘要】農村金融的發展，成為農村經濟增長的主要推動力之一。雖然，我國商業銀行涉農金融產品創新有了長足的進步，產品數量和種類不斷增加，但是產品和服務的單一性、趨同化等問題仍然存在，嚴重影響農村金融支持農村經濟的發展。鑒于此，實施品牌、品質、品種的“三品”戰略，積極探索、大膽實踐、多管齊下、多措并舉，努力走出商業銀行涉農金融產品強農富民之路，具有了深層次的現實意義。

【關鍵詞】三品戰略 涉農金融產品 創新設計

一、“三品戰略”的涵義

所謂“三品戰略”即為“品種、品質、品牌”，是推動供給側改革的重要依托。供給側與需求側改革同為我國經濟發展的重要舉措，而“三品戰略”不但是供給側改革的動力源，更是聯系供給側與需求的重要橋梁和基礎。“三品戰略”通過“結構調整、質量提升、價值增值”來整合資源，提高全要素生產率，同時也拉動了投資、促進國內消費及擴大出口。供給側改革及需求側政策的成功反作用于“三品戰略”，進一步優化經濟結構、提高經濟增長質量，提升中國的品牌形象。隨著現階段我國商業品牌意識的強化，涉農金融產品也要向著“三品戰略”的指導方向發展，實現金融支持“三農”發展的戰略性作用、

二、商業銀行涉農金融產品創新的制約因素

（一）產品創新力度較為薄弱

現階段，我國商業銀行對金融產品的創新結構都比較單一，僅對負債類金融產品進行了創新，缺少資產類產品和中間業務的創新。究其原因，主要是因為目前各家商業銀行為了擴大存款規模，主要將人力物力投放在負債類產品的創新中，尤其是在個人存款和個人理財方面，推出了多款全新的產品如大額存單、開放利率理財產品等，而資產類產品的新產品相比，創新力度較為薄弱。舉例來說，2015年黑龍江省農產戶平均貸款金額超過6000元，同比增長近3倍，但是其貸款額度依然明顯不足，主要原因就是缺少適合這些農產戶自身實質需要的金融產品，并且黑龍江省農村金融產品包括小額信貸、擔保信貸、質押信貸、抵押信貸等為主，很難實現以林權、土地承包經營權作為抵押來貸款。

（二）產品創新模式層次較低

現階段商業銀行進行的涉農金融產品創新多是對同業產品的借鑒，缺乏自己的思想，原創性不佳，這些金融產品往往欠缺高技術含量，與同業產品趨同化嚴重，導致市場競爭乏力，而且由于省情不同以及地域性差異，直接引入的金融產品容易出現“排斥”現象，難以在新的土壤上長久生存。如中國農業銀行黑龍江省分行推出的“金穗惠農——社會保障卡”，是銀行普通借記卡和社保聯名的復合型產品，但是類似的產品在同業市場早有投放：中國建設銀行推出的“黑龍江省社保龍卡”以及“公積金龍卡”在黑龍江市場中占據很大一部分份額。

（三）創新管理與協調機制欠缺

目前在我國的農村金融市場上，缺乏一個整體的、能夠進行自上而下進行管理與協調的創新體系，涉農金融產品的創新與改革不僅僅是銀行內部的事，還需要受到國家行政體制的管制，舉個例子來說，我國的相關政策規定：農村金融機構在推出新型的金融產品時，首先需要呈送給相關的行政管理部門進行審批，假如說某商業銀行設計了一項新型的涉農金融產品時，不僅需要經過省行、總行的層層審批，還要向相關的審批部門如人民銀行、銀監會甚至是其他的相關的行政部門進行審批，不但耗時極長，還可能會導致此項金融產品在漫長的審批過程中失去了原本的實際支農效用，這也就是目前我國的涉農金融產品創新中出現的一大難題：“創新容易審批難”，也使得涉農金融產品創新的準入門檻無形地被提高，產品創新舉步維艱。

（四）產品創新的實用性難以保證

目前，我國商業銀行普遍缺乏對產品創新的有效激勵體制，在進行一些產品創新過程中，僅僅是由產品研發中心的人來進行，而這些研發人員在農行是屬于后臺人員，沒有與金融產品的使用者——客戶進行直接的接觸與溝通，對他們的需要也只是通過基層員工的反映在確認的，因此，在進行產品研發的過程中，難以確保實用性；同時，一項金融產品投放到市場中以后，需要接收客戶對其的反饋，才能不斷進行調整，由于涉農金融產品的面向對象通常是農民群體，在接收客戶反饋的時候就需要商業銀行的員工深入農村、深入田間地頭，而很多員工認為這是件“苦差事”，不愿意真正走入農村去做實際調研，因此在新的涉農金融產品推出以后往往帶有很大的抵觸情緒，認為進行新產品的營銷是一件費時費力的事情，還不如做好對已有產品的擴大營銷，再加上相關的營銷激勵不到位，營銷新產品也不見得能為自己帶來多大的收益，所以商業銀行員工普遍缺乏創新動力。

三、商業銀行涉農金融創新的產品設計

各商業銀行可以根據我國農村的實際情況，從解決目前農民與農村企業貸款難和信用額度較低的現狀出發，研發真正適合農村、農民的個人金融產品。

（一）惠農信用卡

除了具有和普通信用卡一樣的支付結算、透支消費等功能，惠農信用卡的主要創新點在于這是一種借貸合一型的特色產品，持卡人可通過惠農信用卡開立活期和多個定期子賬戶，并將自有資金存入獲得存款利息；而且，領卡后無需辦理其他手續，就可以在發卡行核定的授信額度內直接透支、即時用信，靈活安排自己的生產經營資金、管理家庭財產，不但具有信用卡的透支功能，還具備普通借記卡的儲蓄功能。

（二）農村青年創業小額貸款

我國現在有越來越多農村選擇回到家鄉進行自主創業，這些農村青年普遍是接受過高等教育的大學畢業生，既具備較高的知識素養，又對農村基本情況較為熟悉，因此，他們能夠成為推動農村經濟社會發展，帶領群眾致富的重要力量。這部分農村青年很多人選擇通過電商平臺如淘寶網進行自家農產品的銷售，這部分農村青年急需資金來擴大生產規模。而目前各家商業銀行的貸款門檻普遍較高，缺少對這類創業項目的支持，因此我國商業銀行可以利用這一契機，通過與共青團黑龍江省委進行合作，趁勢推出“農村青年創業小額貸款”這一新產品，引導和幫助引導和幫助本省農村青年就業創業、青年農民工返鄉創業。

（三）農村婦女自主創業貸款

近年來，隨著我國原有的城鄉二元結構被逐漸打破，越來越多的農民工選擇進城務工，留守在農村的青壯年逐漸減少，農村婦女也由此在農村經濟活動中起著越來越重要的作用，但是這些婦女普遍是以在家務農為主，沒有固定的工作也缺乏穩定可靠的經濟來源，所以這部分人的貸款需求是比較大的。基于此，我國商業銀行可以挖掘出婦女創業的潛力與積極性，視實際情況，適當對其貸款的準入條件進行放寬，對農村婦女創業的貸款要求給予鼓勵與優先滿足，并且可以根據不同的貸款時限，采取一定的利率優惠，提供支持婦女創業的發展基金。

參考文獻

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