福利經濟學視角下社會保險提供的必要性分析
——以社會醫療保險為例

韓瑞霞

(首都經濟貿易大學 北京 100000)

福利經濟學視角下社會保險提供的必要性分析
——以社會醫療保險為例

韓瑞霞

(首都經濟貿易大學 北京 100000)

改革開放以來，我國的保險業蓬勃發展，各種商業保險更是層出不窮。那么，在這種情況下，社會保險是否還像計劃經濟時期一樣，占有絕對的主導地位呢？本文另辟蹊徑，從福利經濟學的角度出發，以社會保險中的醫療保險為例，從商業醫療保險與社會醫療保險的對比、商業醫療保險不可避免的缺點以及社會醫療保險的天然優勢三方面，對社會保險仍需提供的必要性進行了論證。

福利經濟學；社會醫療保險；逆選擇；必要性

一、引言

新中國商業保險從成立之初,到如今已經經歷了幾十年的風風雨雨,經過幾代人的不懈努力,我國的保險事業迅速發展。從新中國誕生后的近四十年的時間里,中國保險業只有中國人民保險公司一家壟斷經營，到現在全國已經有各種形式的保險公司25家，以及世界上幾十個國家和地區的100多家保險機構在中國設立的200多個代表處；從改革開放之初全部保費只有4.6億元，到2015年全國保費收入2.4萬億元，我國的商業保險市場可謂蓬勃發展，私人保險種類層出不窮。

二、商業醫療保險與社會醫療保險的異同點

(一)商業醫療保險與社會醫療保險概述

商業醫療保險是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險，其是由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依據一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

社會醫療保險是為保險對象在患病時提供經濟或服務保障、抵御疾病風險而建立的由專門的組織或機構經辦，依照具體法律法規執行的一種保險制度。主要具有福利性、公益性、經濟補償性和普遍性。

(二)兩者的共通點

1.都是基于對特定風險損失分擔的社會化機制。商業醫療保險根據風險的可保性要求，以概率論和大數法則作為基本原理，當被保險人發生損失時，依照合同對其進行賠付；社會醫療保險與商業醫療保險相比精算難度要大得多，但它同樣實現了風險的共濟和分擔。

2.都進行風險轉移。商業醫療保險中，被保險人通過與保險人簽訂保險合同，繳納相應的保險費，將風險轉嫁給保險人承擔；而在社會醫療保險中，被保險人的風險也部分或完全地轉嫁給了社會保障系統。

3.充足的資金是其健康運行的物質基礎。商業醫療保險通過向保險人收取保費建立保險基金；社會醫療保險的資金來源比較多樣，但不管采取何種籌資方式，充足的基金是其能夠順利運行的物質基礎。

(三)兩者的不同點

1.兩者屬性不同。商業醫療保險是人壽保險公司運用經濟補償手段經營的一種險種，是社會經濟活動的一個方面，人壽保險公司可以從中贏利；而社會醫療保險是國家根據憲法規定，為保護和增進職工身體健康而設立的一種強制執行的社會保障制度。

2.保險對象和作用不同。商業醫療保險以自然人為保險對象，其作用在于當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫療費用時，可獲得一定的經濟補償以減輕損失；社會醫療保險主要以勞動者為保險對象，當勞動者因患病就醫而支出醫療費用時，由社會保險部門或其委托單位給予基本補償。

3.兩者權利與義務對等關系不同。商業醫療保險的權利與義務是建立在合同關系上，保險金額的多少取決于所繳保險費數額的多少，即保險公司與投保人之間的權利與義務關系是一種等價交換的對等關系；而社會醫療保險的權利與義務關系建立在勞動關系上，要求勞動者繳少量保險費，但他們所領取的保險給付金與所繳納的保險費數額并不成正比例關系，即權利與義務關系并不對等。

三、商業醫療保險的缺點

(一)交易費用大

商業醫療保險雖然在被保險人出現問題的時候能夠給予一定的經濟支持、緩解一定的經濟負擔。但其根本目的是出于對利潤的追求，以盈利為最終目標。而且相較于社會醫療保險來說，商業醫療保險的交易費用較大。病人是風險回避者，個人邊際收入效用函數遞減，設發病率為P，預期醫療費用為E，可支配收入為I，附加費用系數為L。在通常情況下，U(I-PE)>(1-P)U(I)+PU(I-E)，但在保險成本較高情況下，會出現U[I-(1+L)PE]<(1-P)U(I)+PU(I-E)，因此會放棄保險(如圖1所示):

(二)存在逆選擇

不同的人面臨的疾病風險概率存在很大的差別，從理論上講，健康狀況差者只能支付較高的保險費才能買到醫療保險，但是保險人和被保險人間發生健康風險信息不對稱時，高風險人群會隱瞞其真實風險狀況，以低風險人群的保險金投保，就發生了逆選擇。

(三)存在道德風險

即病人和醫院聯合起來對付保險公司，采用小病大治、開空頭醫藥費的方式，使保險公司支付高額費用。在許多地方，甚至出現了人不住院，只在醫院虛開床位以騙取保險費的方式。被保險人可能在參保后抱著萬事大吉的心態，不積極預防疾病的發生。

四、社會醫療保險提供的必要性

(一)交易成本低，具有普遍性

商業醫療保險的交易費用比較高，不是所有人都有能力購買享受，只能是一部分人享有。而社會醫療保險為了照顧到社會中的大多數人，它的繳費標準要比商業醫療保險低的多，一般單位負責繳納個人工資基數的6%，個人只需繳納2%，但是如果生病發生報銷，其報銷范圍和力度都要大于商業醫療保險。

(二)避免逆選擇

由前所述，當保險金處于一般均衡價格時，低風險類型的消費者群預期投保后得到的效用小于他不參加保險時的效用，這類消費者會退出保險市場，只有高風險類型的消費者預期投保的潛在收益大于潛在成本會愿意投保。低風險消費者退出后，如果保險金和賠償金不變，會由于賠償概率的上升而使保險公司可能虧損。

(三)政府提供福利性的優勢

任何一個市場經濟體都伴隨著計劃經濟，世界上根本就不存在沒有計劃的市場。多年實踐證明，醫療由政府運營比由私營機構運營效率更高，更能實現帕累托最優。福利性是社會醫療保險制度的本質屬性。醫療保險制度的實施直接關系到整個社會，它不僅使患者本人盡快恢復健康而受益，而且還有助于減少疾病流行，有利于社會生產發展。作為一項社會公共事業，不以營利為目的，其基金收支一般以收支平衡為原則。

綜上所述，鑒于商業醫療保險本身存在的無法避免的弊端和社會醫療保險存在的天然優勢，即使是在商業保險大量存在的今天，社會保險的提供也是必不可少的。

[1]周南.中國保險業的歷史、現狀和前景展望[J].現代商業,2013,30:41.

[2]郝黎娜.中國保險業發展的現狀、存在的問題及對策的若干思考[J].現代經濟(現代物業下半月刊),2008,01:90-92.

[3]劉洋,王小萬.我國商業醫療保險的現狀及發展策略[J].衛生經濟研究,2004,06:26-28.

韓瑞霞(1992.11-)，女，漢族，山西太原，首都經濟貿易大學，在讀研究生，研究方向：社會保障。