福利經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下社會(huì)保險(xiǎn)提供的必要性分析
——以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為例

韓瑞霞

(首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 北京 100000)

福利經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下社會(huì)保險(xiǎn)提供的必要性分析
——以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為例

韓瑞霞

(首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 北京 100000)

改革開放以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，各種商業(yè)保險(xiǎn)更是層出不窮。那么，在這種情況下，社會(huì)保險(xiǎn)是否還像計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期一樣，占有絕對(duì)的主導(dǎo)地位呢？本文另辟蹊徑，從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，以社會(huì)保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)為例，從商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的對(duì)比、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不可避免的缺點(diǎn)以及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的天然優(yōu)勢(shì)三方面，對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)仍需提供的必要性進(jìn)行了論證。

福利經(jīng)濟(jì)學(xué)；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)；逆選擇；必要性

一、引言

新中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)從成立之初,到如今已經(jīng)經(jīng)歷了幾十年的風(fēng)風(fēng)雨雨,經(jīng)過(guò)幾代人的不懈努力,我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)迅速發(fā)展。從新中國(guó)誕生后的近四十年的時(shí)間里,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家壟斷經(jīng)營(yíng)，到現(xiàn)在全國(guó)已經(jīng)有各種形式的保險(xiǎn)公司25家，以及世界上幾十個(gè)國(guó)家和地區(qū)的100多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立的200多個(gè)代表處；從改革開放之初全部保費(fèi)只有4.6億元，到2015年全國(guó)保費(fèi)收入2.4萬(wàn)億元，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)可謂蓬勃發(fā)展，私人保險(xiǎn)種類層出不窮。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的異同點(diǎn)

(一)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)概述

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個(gè)人自愿參加。國(guó)家鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，其是由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的，贏利性的醫(yī)療保障。消費(fèi)者依據(jù)一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到重大疾病時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是為保險(xiǎn)對(duì)象在患病時(shí)提供經(jīng)濟(jì)或服務(wù)保障、抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)而建立的由專門的組織或機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，依照具體法律法規(guī)執(zhí)行的一種保險(xiǎn)制度。主要具有福利性、公益性、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性和普遍性。

(二)兩者的共通點(diǎn)

1.都是基于對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)損失分擔(dān)的社會(huì)化機(jī)制。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的可保性要求，以概率論和大數(shù)法則作為基本原理，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí)，依照合同對(duì)其進(jìn)行賠付；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相比精算難度要大得多，但它同樣實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的共濟(jì)和分擔(dān)。

2.都進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人通過(guò)與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，繳納相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)；而在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)也部分或完全地轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)保障系統(tǒng)。

3.充足的資金是其健康運(yùn)行的物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)向保險(xiǎn)人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的資金來(lái)源比較多樣，但不管采取何種籌資方式，充足的基金是其能夠順利運(yùn)行的物質(zhì)基礎(chǔ)。

(三)兩者的不同點(diǎn)

1.兩者屬性不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)公司運(yùn)用經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段經(jīng)營(yíng)的一種險(xiǎn)種，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)方面，人壽保險(xiǎn)公司可以從中贏利；而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護(hù)和增進(jìn)職工身體健康而設(shè)立的一種強(qiáng)制執(zhí)行的社會(huì)保障制度。

2.保險(xiǎn)對(duì)象和作用不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以自然人為保險(xiǎn)對(duì)象，其作用在于當(dāng)投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，可獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以減輕損失；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要以勞動(dòng)者為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)勞動(dòng)者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，由社會(huì)保險(xiǎn)部門或其委托單位給予基本補(bǔ)償。

3.兩者權(quán)利與義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)是建立在合同關(guān)系上，保險(xiǎn)金額的多少取決于所繳保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額的多少，即保險(xiǎn)公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價(jià)交換的對(duì)等關(guān)系；而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動(dòng)關(guān)系上，要求勞動(dòng)者繳少量保險(xiǎn)費(fèi)，但他們所領(lǐng)取的保險(xiǎn)給付金與所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額并不成正比例關(guān)系，即權(quán)利與義務(wù)關(guān)系并不對(duì)等。

三、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的缺點(diǎn)

(一)交易費(fèi)用大

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)雖然在被保險(xiǎn)人出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候能夠給予一定的經(jīng)濟(jì)支持、緩解一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但其根本目的是出于對(duì)利潤(rùn)的追求，以盈利為最終目標(biāo)。而且相較于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的交易費(fèi)用較大。病人是風(fēng)險(xiǎn)回避者，個(gè)人邊際收入效用函數(shù)遞減，設(shè)發(fā)病率為P，預(yù)期醫(yī)療費(fèi)用為E，可支配收入為I，附加費(fèi)用系數(shù)為L(zhǎng)。在通常情況下，U(I-PE)>(1-P)U(I)+PU(I-E)，但在保險(xiǎn)成本較高情況下，會(huì)出現(xiàn)U[I-(1+L)PE]<(1-P)U(I)+PU(I-E)，因此會(huì)放棄保險(xiǎn)(如圖1所示):

(二)存在逆選擇

不同的人面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)概率存在很大的差別，從理論上講，健康狀況差者只能支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)才能買到醫(yī)療保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人間發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱時(shí)，高風(fēng)險(xiǎn)人群會(huì)隱瞞其真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，以低風(fēng)險(xiǎn)人群的保險(xiǎn)金投保，就發(fā)生了逆選擇。

(三)存在道德風(fēng)險(xiǎn)

即病人和醫(yī)院聯(lián)合起來(lái)對(duì)付保險(xiǎn)公司，采用小病大治、開空頭醫(yī)藥費(fèi)的方式，使保險(xiǎn)公司支付高額費(fèi)用。在許多地方，甚至出現(xiàn)了人不住院，只在醫(yī)院虛開床位以騙取保險(xiǎn)費(fèi)的方式。被保險(xiǎn)人可能在參保后抱著萬(wàn)事大吉的心態(tài)，不積極預(yù)防疾病的發(fā)生。

四、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的必要性

(一)交易成本低，具有普遍性

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的交易費(fèi)用比較高，不是所有人都有能力購(gòu)買享受，只能是一部分人享有。而社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為了照顧到社會(huì)中的大多數(shù)人，它的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要比商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)低的多，一般單位負(fù)責(zé)繳納個(gè)人工資基數(shù)的6%，個(gè)人只需繳納2%，但是如果生病發(fā)生報(bào)銷，其報(bào)銷范圍和力度都要大于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

(二)避免逆選擇

由前所述，當(dāng)保險(xiǎn)金處于一般均衡價(jià)格時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者群預(yù)期投保后得到的效用小于他不參加保險(xiǎn)時(shí)的效用，這類消費(fèi)者會(huì)退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，只有高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者預(yù)期投保的潛在收益大于潛在成本會(huì)愿意投保。低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者退出后，如果保險(xiǎn)金和賠償金不變，會(huì)由于賠償概率的上升而使保險(xiǎn)公司可能虧損。

(三)政府提供福利性的優(yōu)勢(shì)

任何一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體都伴隨著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，世界上根本就不存在沒(méi)有計(jì)劃的市場(chǎng)。多年實(shí)踐證明，醫(yī)療由政府運(yùn)營(yíng)比由私營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率更高，更能實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。福利性是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的本質(zhì)屬性。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施直接關(guān)系到整個(gè)社會(huì)，它不僅使患者本人盡快恢復(fù)健康而受益，而且還有助于減少疾病流行，有利于社會(huì)生產(chǎn)發(fā)展。作為一項(xiàng)社會(huì)公共事業(yè)，不以營(yíng)利為目的，其基金收支一般以收支平衡為原則。

綜上所述，鑒于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)本身存在的無(wú)法避免的弊端和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)存在的天然優(yōu)勢(shì)，即使是在商業(yè)保險(xiǎn)大量存在的今天，社會(huì)保險(xiǎn)的提供也是必不可少的。

[1]周南.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的歷史、現(xiàn)狀和前景展望[J].現(xiàn)代商業(yè),2013,30:41.

[2]郝黎娜.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及對(duì)策的若干思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)(現(xiàn)代物業(yè)下半月刊),2008,01:90-92.

[3]劉洋,王小萬(wàn).我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究,2004,06:26-28.

韓瑞霞(1992.11-)，女，漢族，山西太原，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，在讀研究生，研究方向：社會(huì)保障。