大學生通過P2P網貸融資創業的路徑及權益保障思考

王楠　胡月榮　王鈺瑩　李晶　孟凡晴

摘要：本文將從大學生的創業現狀分析出發，認真分析研究大學生創業過程中依靠P2P網貸融資過程中出現的一系列問題，深入挖掘造成這些問題的深層次原因，并從風險管理的角度對如何積極應對這些問題給出了一些切實可行的對策建議，以求幫助高校應屆畢業生在創業過程中利用P2P網貸融資解決資金需求，成功規避風險，從而取得創業成功。

關鍵詞：大學生創業；融資問題；P2P模式；互聯網金融

引言

近年來，一部分高校應屆畢業生選擇通過自己的自主創業來實現就業，這部分學生有想法、有膽識，敢想敢為，通過自己的敏銳觀察，瞅準商機，借助國家出臺的大學生創業扶持政策和小額擔保貸款、P2P網貸融資平臺籌措到了啟動資金，合伙設立公司，構建組織機構、研發新產品或新服務，開創了屬于自己的事業，取得了一定的成功。但是大學生在創業過程中也由于自身經驗不足，生活閱歷不豐富，而在網貸平臺融資等方面存在著一些問題，給大學生創業帶來了風險，這些風險值得我們去深思和加以研究，如何去識別和積極規避這些風險，科學利用P2P網貸融資將是大學生成功創業的前提。

1大學生創業現狀

1.1大學生創業風險意識淡薄

很多大學生由于風險意識淡薄，沒有接觸過風險管理方面的知識培訓，因此在創業過程中一旦遇到了市場風險、財務風險、管理風險等方面問題，就會不知所措，不知道如何成功化解和規避這些風險，這種風險意識的淡薄和風險識別及管理能力的欠缺，在很大程度上制約了大學生創業的規模和進度，也給大學生創業帶來了不少問題。

1.2大學生創業成功率低

一些大學生在創業之前沒有經過細致而有序的準備工作，沒有考慮過大學生創業過程中可能遇到的一系列問題，也沒有給自己培養過這方面的能力，這種技術方面的欠缺加上大學生對于創業和企業管理運營知識掌握不夠，直接導致了大學生創業成功率較低的現實情況。

1.3大學生創業融資需求大成本高

在創建階段，由于要購置生產設備、購買生產用原材料、支付土地及廠房租金、進行辦公及生產場所建造、支付科研經費和職工福利等事項，需要大量資金。在生存期，需要大量的生產經營資金，以求穩定生產，在最快的時間內生產出較多的產品。因此大學生創業階段不但要想法設法利用各種渠道籌集到更多的資金，以滿足正常業務的現金流量需求，更需要周密細致的安排每一季度、每一月份、甚至每一天的資金收支計劃，以保障大學生創業設立企業資金需求得到滿足。

2大學生創業通過P2P網貸融資存在的問題分析

2.1P2P網貸融資額度小，信貸成本高

目前我國P2P網貸融資平臺和P2P網貸金融公司對大學生創業團隊發放貸款業務有以下兩大類：一類是針對創業團隊啟動資金的風險投資貸款。包括有抵押或無抵押信用貸款、綜合消費貸款、保單質押貸款、個人存單質押貸款、啟動資金貸款等多種貸款方案。另一類是大學生創業企業信用貸款，包括企業法人賬戶透支、短期流動資金貸款、流動資金循環貸款、固定資產貸款、中長期貸款等。目前我國P2P網貸融資平臺和在P2P網貸金融公司對大學生創業團隊發放貸款額度一般都比較小，但是P2P網貸融資平臺和在P2P網貸金融公司對大學生創業團隊發放貸款時都需要收取一定的費用，使得大學生創業團隊通過P2P網貸融資平臺和在P2P網貸金融公司獲得貸款的成本較高。

2.2大學生創業團隊專業技能缺失，風險意識不強

大學生在走出校門之前，一直都在學校接受教育，很少接觸到外界的事物，創業經驗相對缺乏。參與創業的大學生在創業初期只是簡單地查閱了相關的開辦公司方面的書籍，對于如何去創辦企業和成功經營企業一知半解，不了解和掌握現代化的企業管理制度，不懂得現代企業的銷售渠道和產品及服務營銷策略，不會創建自己的企業或者產品品牌，也不掌握一定的財務管理知識，更不知道企業相關崗位從業人員之間權利的相互牽制，一個相對比較合理的薪酬績效方案的設計，這些專業知識的欠缺不利于大學生自主創業的成功。加上沒有自主創業方面的經驗，在碰到一些沒有見過的問題的時候往往束手無策，或者采取了錯誤的解決辦法，最終使得創辦的企業走向了失敗。這種自身經驗的不足和專業技能的缺失，是造成大學生創業失敗和創辦的企業難以發展壯大的首要原因。絕大部分大學畢業生在自主創業過程中風險意識不強，在遇到一些疑難問題時不能夠做出正確的決策，不能有有效識別和積極防范創業風險的發生，也不會在風險來臨時采取有效措施，將這種創業風險降到最低，避免自己自主創業創辦的企業遭受更多的損失。

2.3大學生創業團隊內部管理制度不健全不規范

大學生自主創業創辦的企業在一開始就是依托高校的科研實力和自身的專業知識建立起來的，因此這些企業往往研發能力比較強，擁有不少專利技術，由于過多的關注了產品研發、更新換代和技術升級，在一定程度上忽視了企業管理制度的建立和完善。這種制度的不健全主要表現在企業的公司治理結構和組織機構形式不規范，企業的獎懲激勵機制缺失和營運管理不規范，沒有一套完整的企業管理制度，很多都是套用的互聯網上的中小企業制度范文，或者照抄照搬的其他企業的管理制度，這些制度中有很大一部分都和大學生自主創業創辦的企業實際情況不相符合，難以在企業中得到有效執行，也難以發揮應有的效用。此外這些制度的不健全和不規范還表現在企業的財務管理制度方面，這些企業往往都沒有健全的企業財務管理制度，或者建立的企業財務管理制度過于簡單，無法滿足企業日常的生產經營活動對于會計核算的需求，一定程度上加劇了企業的財務風險。此外，這些大學生自主創業創辦的企業都沒有建立完善的企業內控機制和制度，有時即使建立健全了內控機制，但也沒有配備相應的內部控制人員，使得內控機制形同虛設，沒有發揮應有的作用。這些制度的不健全和不規范，是大學生創業難以取得成功。

2.4大學生創業沒有一個成熟的創業團隊

大學生在打算通過自主創業來解決就業問題時，一般會選擇幾個志同道合的同學，一起籌措創業資金，一同制定企業各項規章制度和創業策劃方案，一同研究應對創業過程中出現的一系列問題，在創業初期往往都能夠團結一心，相互幫助，共同推動創辦的企業向著科學、合理的方向發展，創業團隊成員之間不計較個人得失，一切以團隊利益為主。但是參與創業的大學生畢竟所學知識有限，自身的專業技能也與社會其他資本創辦的企業不能相提并論，因此在產品研發或服務創新，市場營銷及產品推廣，廣告投放和商業宣傳等方面和社會上其他企業相比還存在著一定的差距，在市場競爭中相對處于劣勢。加上大學生創辦的企業大都是一些小微企業或者規模過小的中小企業，沒有能力通過校園招聘和社會招聘等方式給自己的企業引進員工，自己創辦的企業受盈利能力限制也不能給職工提供一個相對合理的工資福利待遇，很多創業者在企業取得盈利之前甚至是取得預期盈利之前，都不給創業者發放工資和福利，這就使得不少創業團隊成員在連續好幾個月都是零收入，企業經營情況不見好轉時，會選擇放棄創業項目另謀出路，或者由于相互之間意見不合產生分歧，而不得不被迫解散創業團隊，最終導致創業失敗。

3大學生創業通過P2P網貸融資的權益保障策略

3.1制定嚴格的P2P網貸融資模式，降低大學生創業團隊融資成本

建議我國P2P網貸融資平臺和在P2P網貸金融公司針對大學生創業貸款要在貸款發放后及時跟進進行后續管理，在貸款中大學生創業團隊尤其是大學生創業項目運營發生困頓時合理調整貸款方案并不急于收回貸款，避免給P2P網貸融資平臺和在P2P網貸金融公司以及大學生創業團隊帶來風險和損失。通過P2P網貸融資平臺和在P2P網貸金融公司融資的大學生創業團隊大大小小都有，貸款金額也有多又少，P2P網貸融資平臺和在P2P網貸金融公司針對大學生創業貸款要制定全面的方案控制和防范風險措施。要主動去評估和評判貸款風險，除此之外內部控制方面也要做到位，提高風險管理效率。此外，也要制定出臺科學合理的貸款方案，降低P2P網貸融資平臺和在P2P網貸金融公司針對大學生創業貸款的利息費用，降低大學生創業貸款的融資成本。

3.2加強大學生創業團隊創業技能和風險意識教育

建議高校就業指導中心，針對大學生自主創業過程中出現的一系列問題，組織一些已經創業成功的往屆大學畢業生通過座談交流和講座等形式，與打算通過自主創業來解決就業問題的應屆畢業生進行互動交流，為大學畢業生講解創業經驗，幫助大學畢業生盡快掌握創業方法和技能，提高大學畢業生的創業成功率。同時打算自主創業的高校畢業生也要積極與向所在學校的經濟管理類的專家、教授請教大學生自主創業方面的問題，及時把自己遇到的難以處理的疑難問題向這些專家、教授請教，爭取在這些專家、教授的指導下順利擺脫困境，實現創業成功，并不斷把自主創業創辦的企業發展壯大。大學畢業生要不斷加強創業風險教育，學習觀看一些創業案例，借鑒這些案例的成功經驗，吸取那些失敗案例的經驗教訓，避免自己在創業過程中遇到同樣的問題做出錯誤的決策，提高創業成功率。

3.3加強大學生創業團隊內部管理制度建設

要逐步建立健全內部管理制度，尤其是要適時修訂和完善企業財務管理制度，及時廢止那些已經被時代所淘汰的制度條款，添加符合企業生產經營活動實際情況，有利于提高企業管理水平和盈利能力的條款，來通過加強制度建設，改善生產條件，提高盈利能力和管理水平。要把制度建設作為大學生創辦企業初期的一項重要工作，有預見性的思考企業發展過程中可能出現的一系列問題，進而針對這些問題，建立健全企業的內部管理制度，必要的情況下可以借鑒已經創業成功的大學生創辦企業的管理制度，但是在借鑒的同時也要充分考慮自己企業的實際情況，對一些不適應自身企業實際情況的條款進行修訂和完善，以求使得這些制度能夠切實發揮效應，同時加強制度的監督執行力度，依靠制度來管人、管事、管物。要在創辦的企業發展較為成熟的時候，適時成立設立專門的內部控制機構，配備專業的內部控制工作人員，支持和鼓勵內部控制部門開展工作，并拿出一定的資金，采用網絡培訓或遠程教育的方式，購買一定的內部控制課程來引導企業財務人員和內部控制人員加強學習，提高他們的業務水平和財務風險防范能力，進而促使企業不斷加強自身建設，提高盈利能力和規范化管理水平，為這些大學生創辦的企業健康長遠發展創造有利條件。

3.4加強大學生創業團隊建設

一個優秀而又團結務實的創業團隊，是大學生自主創業取得成功的關鍵所在。建議大學生創業者，在創業初期就充分溝通創業項目和創業思路，制定一個詳細的創業方案，把創業過程中可能遇到的問問題和出現的風險一一羅列，把創業項目及創業方案的優勢、劣勢、機會和風險分析透徹、總結到位，形成書面意見，并把這些書面意見在參與創業成員中間相互傳閱，讓所有打算參與創業的同學了解和掌握創業思路、創業項目和創業過程中可能出現的一些重大問題及應對措施。在大家都對創業項目和創業風險有了一個相對比較直觀的認識之后，開始甄選創業團隊成員，積極吸納那些意志堅定對創業項目和創業方案有著極大的興趣，愿意為此做出付出，及時創業失敗也愿意承擔創業風險的大學生，同時婉拒那些對大學生創業項目和創業方案抱著觀望態度，不愿意為此付出太多努力，也不愿意承擔創業風險的大學生，讓這些人遠離創業團隊，這樣就能保證整個創業團隊能夠團結、務實，在創業過程中愿意付出，能夠互幫互助共同面對創業風險，一起通過不懈努力和忘我付出把創業項目變成現實。在確定了創業團隊成員之后，也要積極著手準確選舉一名品德高尚，威望較高的大學生擔任創業團隊負責人，由這個團隊負責人召集團隊成員，組建團隊和分派任務，并給團隊成員賦予一定的權力和職責分工，帶領整個團隊積極籌劃和著手實施創業計劃，在創業過程中遇到困難時，協調處理各種不同意見，科學分析和決策，積極規避和化解創業風險，最終取得創業成功。

4結論

本文分析羅列了大學生創業團隊和項目通過P2P網貸融資平臺和P2P網貸金融公司融資可能遇到的風險，針對這些風險結合大學生創業的實際情況，深入研究分析了造成這些問題的深層次原因，并提出了應對措施和對策建議。