“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程對接互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

呂昆鵬

【摘要】我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，中國是農(nóng)業(yè)大國，互聯(lián)網(wǎng)金融已迅速滲透到了廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是80后的青年人成為農(nóng)村主力人群后，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品將會迅速占領(lǐng)他們的手機(jī)和電腦。“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程與互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶對象、業(yè)務(wù)領(lǐng)域均存在交叉點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)突破地域和時間限制，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面不足，可以有效填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。本文通過分析“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程和互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢，探討搭建“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程互聯(lián)網(wǎng)金融新平臺的對策，對現(xiàn)實(shí)銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展、促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 “三農(nóng)”惠農(nóng)通 新平臺 思考

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對接“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程的背景及意義

互聯(lián)網(wǎng)金融是2014年博鰲亞洲論壇發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融報告2014》年度報告中給出的。報告指出對于互聯(lián)網(wǎng)金融，狹義上主要包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的支付結(jié)算、融資、投資理財保險等金融業(yè)務(wù)。“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程是近年來農(nóng)業(yè)銀行逐步探索和提出的可以較好破解大銀行集約化經(jīng)營管理與“三農(nóng)”市場分散相矛盾這一難題，但是“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程在普及和服務(wù)上都存在局限性和單一性，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透到了農(nóng)村地區(qū)，改變了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。本文通過綜合“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程的優(yōu)缺點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，探討分析將“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)新平臺進(jìn)行融合的具體措施，努力為銀行業(yè)創(chuàng)新提供新的工作思路。

二、“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程與互聯(lián)網(wǎng)金融的面臨問題

2007年，中央決定由中國農(nóng)業(yè)銀行履行國有大型銀行商業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任。“三農(nóng)”金穗惠農(nóng)通工程的溢出效益明顯，能夠帶動其他項目營銷，具有推廣的必要性和可行性。但目前存在以下三方面的問題。

（一）服務(wù)的局限性

“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程在農(nóng)村地區(qū)建立惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，以轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)等電子機(jī)具為主要服務(wù)載體。由于機(jī)具功能的限制，目前服務(wù)點(diǎn)僅能提供查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)以及少量的繳費(fèi)等代理業(yè)務(wù)，融資、理財?shù)确?wù)仍需要到物理網(wǎng)點(diǎn)辦理，惠農(nóng)通工程的服務(wù)內(nèi)容受限于電子機(jī)具的功能。

（二）業(yè)務(wù)的局限性

“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程建設(shè)主要依托農(nóng)村地區(qū)實(shí)體店如超市、農(nóng)資店、農(nóng)村醫(yī)療點(diǎn)等設(shè)置，代理人員經(jīng)營自己的主營業(yè)務(wù)時兼辦惠農(nóng)通業(yè)務(wù)，服務(wù)點(diǎn)代理人員工作熱情不高，業(yè)務(wù)不專業(yè)，素質(zhì)參差不齊，業(yè)務(wù)發(fā)展受限于合作代理點(diǎn)資質(zhì)。

（三）發(fā)展的局限性

“三農(nóng)”惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)能夠彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力不足，延伸農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)觸角，對農(nóng)業(yè)銀行鞏固和進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村市場有較大促進(jìn)作用。但是，對于代理服務(wù)點(diǎn)的經(jīng)營者來說，從服務(wù)點(diǎn)獲得的收益非常微薄，與主營業(yè)務(wù)的收益占比非常小，極大影響了服務(wù)點(diǎn)的積極性，制約著服務(wù)點(diǎn)的持續(xù)發(fā)展。

三、搭建“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建議

發(fā)展“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程必須看到與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合后的優(yōu)點(diǎn)和生命力，調(diào)整思路和戰(zhàn)略，主動適應(yīng)和駕馭互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在新的戰(zhàn)場掌握主動權(quán)才能占得市場先機(jī)。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展模式，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

一是重新定位“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程，轉(zhuǎn)變思想觀念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，可以擴(kuò)大“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程目標(biāo)市場，不局限于農(nóng)村，凡是農(nóng)業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋的區(qū)域，都可以成為“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程的服務(wù)目標(biāo)，這樣更有利于將農(nóng)村和城市的業(yè)務(wù)進(jìn)行“聯(lián)姻”。“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程作為一項金融創(chuàng)新產(chǎn)品，只把農(nóng)村作為立足點(diǎn)，起步和發(fā)展都會相對緩慢，如果城市農(nóng)村同步發(fā)展，形成遍布城鄉(xiāng)的服務(wù)鏈條，其普及效果將大大增加。

二是大膽采用互聯(lián)網(wǎng)金融的信用數(shù)據(jù)，搭建個人和小微企業(yè)融資平臺。互聯(lián)網(wǎng)利用社交等大數(shù)據(jù)使得每個人的金融需求可以被準(zhǔn)確的風(fēng)險定價，例如阿里小貸擁有龐大的交易數(shù)據(jù)和信用評價體系，淘寶可以針對商家進(jìn)行更加準(zhǔn)確的風(fēng)險定價及相關(guān)的貸后管理。“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的信用數(shù)據(jù)，利用現(xiàn)代技術(shù)手段，推動信貸產(chǎn)品、流程、工具、機(jī)制創(chuàng)新，發(fā)展在線供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款、網(wǎng)商融資，把智能化的網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式應(yīng)用到“三農(nóng)”惠農(nóng)通服務(wù)中。

（二）整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，豐富“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程內(nèi)容

一是充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新技術(shù)改變當(dāng)前“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程的服務(wù)內(nèi)容受限于電子機(jī)具的功能的局面。在支付領(lǐng)域，積極推動支付方式的創(chuàng)新。二是充分吸收客戶的碎片化時間和資金，農(nóng)村客戶閑置資金的季節(jié)性和周期性非常明顯，“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程要充分利用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋憬莞咝У烷T檻的優(yōu)勢，降低理財門檻，滿足農(nóng)村客戶日益增長的理財需求。

（三）開發(fā)“三個網(wǎng)絡(luò)平臺”，增加“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程虛擬服務(wù)點(diǎn)功能

“三農(nóng)”惠農(nóng)通工程要逐步脫離實(shí)體服務(wù)模式，向智慧型的虛擬服務(wù)點(diǎn)發(fā)展。一是以改善客戶體驗(yàn)為中心，依托現(xiàn)有手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等，打造“在線綜合服務(wù)平臺”。二是發(fā)展“三農(nóng)”惠農(nóng)通“社交服務(wù)平臺”。三是創(chuàng)新虛擬服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，建立多功能網(wǎng)絡(luò)“虛擬服務(wù)點(diǎn)平臺”。

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