淺析信用卡專項分期付款業務的風險防范

琚兆富

【摘要】如今信用卡分期付款發展非常迅速，已經成為了各個商業銀行信用卡業務所搶占的一個重要領域，其發展潛力以及經濟效益也非常顯著。然而在其快速增長的過程之中，其所伴隨而來的風險，我們也不得不重視。為此在文中主要就如何防范信用卡專項分期付款業務的風險防范進行探討。

【關鍵詞】信用卡 分期付款業務 風險

信用卡專項分期付款業務憑借其使銀行、商家、持卡人三方共贏的優勢，已作為現時信用卡業務重點發展的產品，成為各商業銀行信用卡業務搶占市場的新領域，越來越爆發出巨大的發展潛力和顯著的經營效益，不僅在促進刷卡消費、增加有效透支、提高動戶率等方面起到積極催化的作用，更突出的是具備良好的收益性，成為中間業務收入快速增長的源頭。但隨著信用卡專項分期付款業務的快速發展，隨之相伴的信用卡專項分期付款業務是信用卡持卡人（或符合銀行信用卡申辦條件的客戶）因購買家用汽車、住宅裝修等需求，因臨時資金不足向銀行提出申請，經銀行核準給予信用卡專用額度后進行購車、家裝等消費，交易成功后，按照規定支付相應手續費，并在約定期限內分期逐月還款的業務。該產品具有收益高、能為客戶提供增值服務等特點。近年來，信用卡專項分期付款業務發展迅速，客戶逾期和不良情況也時有發生，為保障信用卡專項分期付款業務資產質量，做大做強信用卡專項分期付款業務，必須加強對信用卡專項分期付款業務的風險防范。金融機構在貸前、貸中、貸后各個業務環節中必須做到“三防一機制”，即“防假”、“防變”、“防虛”、“建立獎懲機制”。

一、對外“防假”，即防客戶假、資料假、交易假、用途假

（一）認真落實“三親見”制度

營銷人員在親見申請人本人時，可在與客戶的交談中了解客戶的工作生活情況，了解客戶駕照、所購車型、車價及裝修設計等信息，判斷客戶申請信用卡專項分期的真實意圖，防止客戶虛假、交易虛假、用途虛假。比如，近年來一些地區發生虛假購車交易套現（汽車經銷商自賣自買、代他人申請等）以及偽造裝修現場辦理裝修套現等。

（二）嚴格審核申請人提交的申請材料

營銷人員在親見申請材料原件時，必須依據材料認真分析、合理判斷申請人能否有按期歸還信用卡專項分期貸款的能力，防止資料虛假。

1.盡可能多的收集申請人資產信息并準確估算其價值。一般情況下，申請人為了能順利辦妥信用卡專項分期款項，會盡量全面展示自己的資產。但有時，申請人為了以后逃避債務，也會故意隱瞞自己的資產。因此，對申請人資產的估算一定要準確全面，不要夸大，也不要遺漏，以防一旦申請人不能還款，可對資產采取相應的措施。

2.認真分析申請人銀行賬戶流水。營銷人員必須親陪申請人打印銀行流水，以保證其流水的真實性。同時也要認真分析其流量的合理性，因為資金流動情況是最能直接反映申請人的收入支出狀況，是申請人還款能力最直接的參考分析依據。在對申請人銀行賬戶流水分析時要注意以下情況：一是必須確認銀行帳戶是申請人自己的。認真核對銀行賬戶的戶名，一般情況下應是申請人本人或是其配偶的名字或是申請人企業的名稱，不能是與申請人無關聯的名字，防止申請人借別人的賬戶冒充，同時銀行流水應加蓋銀行印章。二是在分析銀行賬戶流水時還要注意有無異常情況存在。常見的有：一是申請人以前銀行賬戶流量很少，從近期某一時間開始流量卻突然增加，與其正常收入不符，而且沒有合理的解釋，其資金來源也不明確。這種情況有可能是申請人為了信用卡專項分期付款業務能順利辦理而有預謀的提前做了準備，制造了銀行流水流量大的假象；二是申請人銀行賬戶進出帳很頻繁，往往一天有多筆進出而帳戶余額卻很少，是當天進又當天出，表明申請人資金緊張，是有意制造銀行賬戶流量大的假象。

二、對內“防變”，即防變通執行政策

第一，嚴格落實客戶準入政策規定，對不符合準入條件的申請人不得放寬政策準入，嚴防營銷人員和審批人員以變通執行政策為名，行突破政策規定底線之實。

第二，認真執行信用卡專項分期付款業務的授信政策，落實授信扣減之規定。審批人員不得虛增授信額度，堅決執行消費信用類貸款的扣減制度。

三、在選擇客戶時“防虛”，即防虛假簽字、虛辦抵押、虛造現場

第一，申請人申請信用卡專項分期付款業務，營銷人員除了解客戶專項分期的真實意圖、認真審核資料的真實性外，最為關鍵的是要親見申請人在申請表及所有應簽字的地方清晰地簽上申請人本人的名字，同時還應要求營銷人員與申請人在簽字現場合影留檔，嚴防此人申請而彼人簽字，杜絕虛假簽字。

第二，在信用卡購車分期付款業務申請中，不論是以何種形式辦理的購車分期，金融機構應要求分期車輛全部辦理抵押，亦為抵押模式的購車分期，防止申請人事后因資金短缺而又用分期車輛在他處抵押二次貸款，造成風險隱患。同時在辦理分期車輛抵押的過程中，銀行抵押備案人員應盡職盡責，與申請人同時在車管所內辦理分期車輛的抵押手續，共同合影，防止虛辦抵押。

第三，在信用卡裝修分期付款業務申請中，上門勘查是裝修分期業務的最核心的環節，必須保證裝修的真實性。這就要求勘查人員在上門實地勘查的過程中，必須核實客戶身份與裝修分期業務申請人信息是否一致，核實上門地址與申請裝修地址是否一致，在核實一致的基礎上按要求拍攝房屋全貌留檔，填寫？裝修分期業務現場勘查報告？，并手寫“真實裝修”字樣，確保裝修的真實性，并簽字確認以示負責。防止申請人為了套現而僅在個別房間有裝修痕跡，或有局部開槽排管但無輔料堆放、排水等管線未固定等簡易裝修痕跡，防止虛造裝修現場。

四、建立獎懲機制，做好信用卡專項分期的貸后檢查

（一）實行信用卡專項分期的崗位責任制

把營銷準入、審批、抵押、上門、放款的各環節的責任明確到崗位、到人，對違規、違紀專項分期貸款按營銷人、責任人追究經濟的、行政的和賠償損失責任。同時，建立責、權、利相結合的激勵考核辦法，制定獎勵制度，獎罰分明。

（二）加強信用卡分期人員業務培訓，提高經營素質

加強信用卡分期人員業務知識的培訓，熟悉信用卡專項分期的風險特征，提升防范能力和識別能力；強化信用卡分期人員職業道德教育和警示教育，增強合規經營意識，引導信用卡分期人員自覺遵守員工行為規范和職業操守，嚴防道德風險。

（三）強化信用卡專項分期的貸后檢查

營銷人員要隨時關注分期車輛權屬關系變化或家裝分期的家裝進度以及客戶還款情況，做到按一定比例的現場抽查，對家裝分期逾期較集中的樓盤，要求再次上門勘查。同時，對申請人的收入支出情況要了解掌握，有可疑因素的應盡快采取預警措施，保證信用卡專項分期貸款資金的按期收回。

參考文獻

[1]李媛霖.淺談銀行信用卡分期付款業務[J].時代金融，2016，（09）：79+81.

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