淺析如何規范第三方支付引導其多樣發展

李琳

【摘要】隨著電子商務活動的快速發展，第三方支付走進人們的生活。本文首先介紹了第三方支付的發展現狀，然后指出存在的不足，最后闡述了規范發展的改進措施，以供參考。

【關鍵詞】第三方支付 優勢 不足 規范發展 改進措施

第三方支付指的是具備一定實力和信譽的第三方機構，和銀行簽約后，為用戶提供交易支付平臺，典型特點表現為業務多、渠道多、銀行多。基于現代信息技術背景下，第三方支付平臺在銀行和商家之間充當橋梁作用，提供技術保障和信用擔保，實現貨幣支付、統計查詢、資金清算、現金流轉等功能。以下針對第三方支付平臺的規范發展進行深入探討。

一、第三方支付發展現狀

（一）發展應用現狀

在我國，第三方支付是伴隨著互聯網技術的應用而出現的，具體來說，涉及網上零售、金融、航空、電信等領域，并且逐漸向公共事業和電子政務方面發展。雖然目前處于激烈的市場競爭中，傳統廠商的盈利能力有所降低，但是第三方支付依然保持較強的盈利水平。

以阿里巴巴、騰訊兩家企業為例，在市場擴張背景下，一方面，致使中小第三方支付廠商走上價格戰的道路，為了生存提供低價服務甚至免費服務。另一方面，這些廠商更加注重品牌效應，面對個人用戶的推廣活動繁多。我國第三方支付市場的發展搭上了互聯網發展的順風車，對于網民的支付習慣起到潛移默化的影響，促使網上支付成為互聯網中的基本應用[1]。與此同時，由于中小廠商的短期盈利能力降低，不利于長遠發展，難以保證用戶和商家的權益，因此必須對第三方支付市場進行全面整改。

（二）支付優勢

相比于網上銀行，第三方支付的優勢體現在以下幾點：第一，操作流程便捷。第三方支付是在線支付的創新，以支付寶為例，只要綁定銀行卡，輸入賬號、密碼即可完成支付，交易過程更加便捷。第二，提供擔保功能。網絡購物并非消費者和商家面對面交易，如何保證雙方的權益，成為交易成功的關鍵。第三方支付首先保管買方款項，然后通知賣方發貨，最后買方收貨后將款項支付給賣方，完成此次交易。該過程中，能夠對買賣雙方進行約束，從而保證產品和交易服務質量[2]。第三，注重用戶體驗。第三方支付是對網銀業務的整合，支付平臺安全穩定，不僅接入方便，而且支持多種銀行卡，能滿足用戶需求。以支付寶為例，在網絡購物支付的基礎上，逐漸擴展了銀行傳統支付業務，并且具有人性化的特點。

二、第三方支付存在的不足

（一）法律制度不完善

在第三方支付中，涉及多種金融業務活動，例如資金代管、資金結算、資金擔保等，因此難以定位廠商的法律地位。在現有的法律法規中，雖然針對第三方支付制定了多種規范，但是法律效力低，或者處于模糊狀態，在實際交易過程中難以有效解決法律問題。

（二）支付安全性不足

正是由于第三方支付的便捷性，因此支付安全方面存在漏洞。支付活動以互聯網技術為基礎，支付平臺是購物網站和商業銀行的紐帶，在數據信息的傳輸、儲存中，容易出現假冒身份、竊取信息、篡改信息的情況[3]。另外，隨著網絡病毒的種類增多，傳播方式更加多樣化，再加上黑客攻擊，直接影響支付平臺的安全性。由于業務審計、故障報告等工作不到位，因此存在支付風險。

（三）資金清算問題

第三方支付的重要作用之一，就是提高買方、賣方的信用程度，只有當買方確認收貨后，第三方支付平臺才會將賬款轉給賣方。在此過程中，會有大量資金滯留在第三方支付平臺，不僅降低了支付效率，還會帶來一定風險。另外，針對滯留資金如何定性，滯留期間產生的孳息應該歸屬誰，都是需要解決的問題。

（四）公眾接受度影響

對于消費群體而言，是否選擇第三方支付，完全取決于主觀意識，受到接受程度的影響，用戶會考慮第三方支付平臺的資質、實力、信譽等要素。雖然該平臺在社會信用體系上發揮了重要作用，但同時也帶來了交易風險。例如，一旦平臺內部管理出現問題，就會影響整個支付結算體系，難以保證支付安全性。

三、第三方支付規范發展的改進措施

（一）完善法律制度

站在國家的角度，應該出臺《支付清算組織管理辦法》，對第三方支付廠商的法律地位進行準確定位。目前這些平臺提供的支付結算、代理收付等業務，均屬于銀行的專有業務，但相比之下，第三方支付平臺的內控體系不完善，存在較大的支付風險和道德風險。對此，首先應該提高第三方支付廠商的成立條件，通過嚴格篩選滿足業務和經營要求。其次提高運行透明度和規范化，在法律制度中明確信息披露要求，促使企業運行、政府監管有章可循[4]。最后完善用戶保障，針對非法挪用資金、套現等行為，加大懲罰力度，避免出現非法交易。

（二）采用安全技術

采用網絡安全技術，能夠規避第三方支付期間的風險因素，從互聯網支付的特點入手，安全技術應該從硬件、軟件兩個方面入手。第一，在硬件方面，要求及時更新計算機系統，在關鍵設備上提高安全防御等級，為了避免病毒入侵或黑客攻擊，可以采用防火墻、亂碼處理、身份驗證等技術手段。另外，第三方支付平臺應該建立數據備份中心，一旦網絡出現嚴重故障，即使數據丟失，也能夠在最短時間內恢復[5]。第二，在軟件方面，主要是建立信用管理機制，通過流程管理降低支付風險，提高運行的規范化程度。具體來說，要求第三方平臺監測資金的撥付過程，采用先進的交易指令，及時彌補技術漏洞，提高交易安全。

（三）和傳統金融接軌

在“傳統+互聯網”模式的融合下，支付行業應該改變各自為戰、互相內耗的情況。對于第三方支付廠商而言，應該得到商業銀行的支持，通過加強合作，解決不同支付方式、不同渠道的資金劃撥問題。從經濟利益的角度來看，不同銀行之間的合作有難度，難以形成統一的關系網絡，第三方支付則解決了這個問題。商業銀行和第三方支付廠商合作，能夠擴寬營銷渠道，有利于開發客戶資源，實現資源配置的優化。另外，第三方支付廠商借助于銀行的宣傳推廣，能夠降低資金撥付成本，擴大客戶群體。

（四）加強有效監管

第一，對于滯留資金，應該建立相應的監管制度，明確資金的存放位置，合理處理產生的孳息問題。同時考慮到支付結算周期，應該明確上限，以提高支付系統的運行效率[6]。第二，在日常管理上，應該對買賣雙方加強約束和監督，制定市場準入規則，將其納入到金融監管范圍以內，對隱藏風險進行控制。第三，第三方支付平臺應該落實業務監管工作，監管對象包括董事會、經理層、內部操作人員等。在服務重點上，將精力放在信息披露、銀行儲蓄、資金審計、消費權益保護等方面，切實提高服務質量。

綜上所述，隨著電子商務的快速發展，第三方支付已經滲透到人們的工作和生活中。相比于網上銀行，第三方支付具有諸多優勢，同時也存在一些問題。對此，應該完善法律制度、采用安全技術、和傳統金融接軌，并加強監管力度，以提高規范化程度，促進我國第三方支付業務的健康發展。

參考文獻

[1]楊帆.淺談中央銀行如何規范第三方支付的發展[J].遼寧經濟，2016，（12）：52-53.

[2]馬林.第三方支付備付金監管問題研究[J].中國經貿導刊，2015，（17）：26-27.endprint