我國第三方支付平臺的發展及問題研究

賈思雨

摘 要 電子支付的興起是信息化時代最重大的金融服務變革之一。在這一變革過程中，一方面是商業銀行紛紛將其列為重要的金融創新方向和業務增長點，另一方面是許多第三方支付機構也紛紛投資運營電子支付平臺。經過十多年的迅速發展，第三方支付機構已經成為我國支付服務市場的重要補充力量。

關鍵詞 第三方支付 電子商務 風險防范

一、第三方支付的綜述

（一）第三方支付的定義

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支付平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發貨；買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方付款；第三方再將款項轉至賣家賬戶。

（二）第三方支付平臺的發展歷程

1.網管支付階段。第一階段的代表性事件是，在1998年確定電子商務工程啟動，首都電子商域為網上交易與支付中介的示范平臺以及1999年首信易作為第一家第三方支付機構出現并在網管整合上有了突破，這主要是由于較小的開發階段的信息系統和運營風險，并沒有引起監管部門的注意。這一階段被定性為網管支付階段。

2.信用中介階段。第二階段的代表性事件是在2003年阿里巴巴推出的支付寶崛起，打造了集信用中介功能為一體的虛擬賬戶，創建嶄新的信用中介規模，第三方電子支付服務形成正規的法規。這一階段被定性為信用中介階段。

3.行業支付階段。第三階段的代表性事件是第三方支付機構開拓發展領域，一舉涌入航空業、保險業行列中，逐步滲透到全面綜合電子支付服務行業的領域。

4.規范與監督階段。第四階段的代表性事件是2010年央行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》及配套細則，第三方支付機構資格被納入央行支付監管領域。2013年6月9日，中國人民銀行公告（〔2013〕第6號）發布，為規范支付機構客戶備付金管理，保障當事人合法權益，促進支付行業健康有序發展，維護金融和社會穩定，中國人民銀行制定了《支付機構客戶備付金存管辦法》，并予發布實施。

（三）第三方支付平臺的現狀

在第三方支付行業中，龍頭企業當屬阿里巴巴公司開發的支付寶第三方支付平臺。數據顯示，2016年第二季度中國第三方支付互聯網支付市場交易規模呈現季度性增長，規模達46500億元，環比增加6.5%，互聯網支付行業格局保持穩定。市場交易份額對比，支付寶、財付通、銀聯商務仍然占據前三位，支付寶以市占率43.39%位居榜首。

二、第三方支付平臺存在的問題

（一）相關法律不完善

中國人民銀行《電子支付指引（第一號）》對銀行從事網絡支付業務已作出了明確的規定，并建立了一套完整的支付交易標準，但對于非銀行機構從事網絡支付業務的行為，即第三方支付機構的行為還沒有形成標準的程序。第三方支付模式所提供服務類似于結算業務，但是在我國的法律規定中，除銀行之外是不允許其他機構經營此類業務的。并且我國并沒有出臺針對第三方支付監督的法律和規定，《第三方支付清算組織管理辦法》也遲遲未見出臺。

（二）資金積累風險

由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內，而第三方平臺非金融機構，所以有資金寄存的風險。賣家和買家通過第三方支付平臺交易時，貨款在商品到達買家手中之前，一直儲存在平臺賬戶內。隨著業務量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來是為了維護交易公正性，提高交易雙方的信心，保障顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺自身的安全性得不到保證，一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其帶給商家和消費者的影響都將是巨大的。

（三）缺乏獨立性

我國的第三方支付平臺大多是與網絡經銷商或網絡商務平臺捆綁在一起，用戶在一個網絡商務平臺購物時，必須使用該網絡商務平臺提供的第三方支付平臺，而在另一個網絡經銷商或網絡商務平臺處購買商品時又必須使用指定的第三方支付平臺。這樣對于用戶來講，需要在眾多的第三方支付平臺上頻繁注冊才可能順利實現支付，用戶需要記住大量的第三方支付平臺注冊信息。這無疑給消費者帶來了不便，也使商家無形中損失了潛在的客戶。

三、促進第三方支付平臺發展的對策和建議

（一）法律方面

盡管中國人民銀行已頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，明確了“結合國情、促進創新、市場主導、規范發展”的監管工作思路，對第三方支付的申請與許可、監督與管理、罰則等進行了規定，成為一個具有指導意義的監管框架，但由于第三方支付涉及的部門多、牽涉的情況復雜、面臨的問題多，相關的法律法規尚未完全建立起來。因此，相關部門要適應第三方支付新的發展形勢，加快制定法律法規的步伐，盡快建立適應我國國情的第三方支付監管法律體系。

（二）安全方面

1.加強網絡建設，與銀行等相關行業聯合建設。支付寶由于與銀行業務重疊度高，受到銀行和相關政策的發展抑制。在傳統體制的影響下，我國商業銀行一直處于金融服務的核心地位，并壟斷我國的金融市場。所以，支付寶應積極地尋找一切機會，嘗試與商業銀行開展更多的合作，通過成立創新聯合建設項目，形成互惠共贏的局面。

2.不斷提高網絡安全技術。支付寶應不斷投入人力、物力，提高網絡安全技術水平，研發新的網絡安全監管手段。分別在網絡層、系統層和應用層實施安全保障。在網絡層建立強大的防火墻體系；系統層應防黑客入侵、防病毒并進行漏洞掃描；在應用層構建新型的穩定安全的編程環境，對于關鍵數據的傳輸采取國際最先進的加密技術，從而更加細致周到地為用戶提供服務。

（三）風險防范方面

在第三方網上支付過程中，很難避免技術風險，支付企業各方面的技術問題都會直接或間接影響支付過程的安全性。因此，應不斷加強第三方網上支付企業的軟硬件系統環境的建設，加強用戶數據存儲及傳輸的安全性以及交易數據處理的安全性。積極采用和推廣新的安全技術占領技術的制高點，強化技術風險的防范能力。

（四）同質化競爭方面

在如今的經濟社會時代，網上購物的方式深入人心。我國的第三方支付雖然還處于起步階段，但它對于電子商務的推動與發展是一個不爭的事實。今后，全面引用第三方支付概念和支付流程，將成為引導網絡消費走入健康發展的軌道，促進中國網上支付完善和發展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付的發展將引導網絡消費走入健康發展的軌道，將促進中國網上支付的完善和發展，將解決網上交易的誠信問題，成為電子商務發展的助推器。未來的第三方支付平臺應當更加完善，解決自身存在的問題，以一個安全、可靠、公正的姿態成為人們的主流消費模式。第三方支付平臺還可能成為互聯網信用檢測的重要組成部分。它上面儲存的大量用戶信用信息，可以作為銀行向企業或個人提供信貸融資的參考依據。可以預見，構建一個更加誠信的互聯網，也是第三方支付平臺必然的發展趨勢。

（作者單位為東北財經大學金融學院）

參考文獻

[1] 喬喬.我國第三方支付的發展歷程、現狀與趨勢研究[J]. 2016.

[2] 原立勛.我國第三方支付現狀與發展思考[J]. 2014.endprint