關于規范融資性擔保行業的法律思考

【摘要】從上世紀90年代開始，融資性擔保行業逐漸出現在大眾的視野中，但是融資性擔保行業并沒有像其它行業一樣得到飛速的發展，甚至到現在還是很艱難的局面。作為提供擔保的一個行業，它具有較高的風險，并且沒有高收益。社會和經濟一直都在不斷的發展，經濟全球化是全球的經濟改變形態，使世界變得更加開放了。現在中國經濟已經適應了經濟全球化發展的模式。融資性擔保機構是在此期間發展出來的一種便于貿易往來的一種擔保方式。以下是我們對融資性擔保行業的一些法律思考。

【關鍵詞】融資 擔保 思考

社會在發展，經濟也在隨之發展。經濟全球化改變了以往經濟閉塞的模式。現在中國經濟已經適應了經濟全球化發展的模式。融資性擔保行業是在此期間發展出來的一種擔保方式。在貿易行業如此時興的現在，融資性擔保行業作為一種經濟性的擔保方法也逐步發展起來。

一、融資性擔保行業的問題

我國的融資性擔保行業從開始到現在已經有三十多年的歷史了，雖然出現和發展的時間并不長，但是在擔保行業中，也是有一席之地的。現在，發展為一個具有發展性的行業。

（一）風險與收入的問題

融資性擔保行業承擔著很大的風險，因為在客戶投保之后，都會有投保的時間期限，擔保風險百分百都是擔保機構。所以一旦擔保客戶出現了問題，融資性擔保機構就要負責任，而且需要付出相當大的責任。在投保人投保之后，投保機構就像頭頂一把刀似的，進入高風險的狀況中。對于擔保期限來說，不同的期限就會有不同的價格，擔保費不會超過整個擔保額度的百分之三點六，所以總的來說，擔保機構并不能從中爭取太多的利益。此外，銀行的利率都比較低，利息自然沒有很多，并且還在持續下降，所以擔保機構并不能賺取較高的利潤。所以風險和收入不成正比關系，為了賺取更多的錢，擔保機構可能會鋌而走險，不按照法律規定做事情。

（二）有限的倍數放大

融資性擔保行業的收入太少，融資性擔保公司并不能只靠擔保所掙得錢來支撐整個公司的運營。要想經營好一個企業，需要雄厚的資本輸出和資本投入，現在，擔保行業并沒有強大的后盾。在對中小型企業的擔保過程中，降低了我們所擴大的倍數，堅持能夠經營下去。

二、理解融資性擔保行業

（一）含義

融資性擔保行業是經濟性行業的一種保障前提，作為保障企業之間進行競爭賠賺的業務。主要的工作是對融資性資產的。融資性擔保行業是結合了業務服務，一體化的一種擔保方式。融資性擔保行業可以根據客戶的要求提供更加方便的服務。具體來說，就是一種合同關系，是兩方人員互相同意而制定的合同關系。融資性擔保行業是一種綜合性的金融代理服務，為經濟性行業提供融資的一種常見的服務。單據的出現可以承認顧客的債務和付款能力，可以經過一定渠道去提供融資。

（二）擔保行業的特點

在擔?？蛻暨M行國際貿易需要融資時，融資性擔保行業就體現出了它的重要性。擔保行業在經濟性行業方面可以替代出口商進行了解其出口地方的經濟情況，進口商的具體情況，再提供詳細的規劃給出口商。出口本來就具備一定的風險，在出口到國外時，出口商并不能確定出口到的地方能夠贏得記利益。在此，擔保行業就起到了一定的作用，可以在條件允許的情況下，代替出口商了解國外情況，規避大量風險。在競爭力如此激烈的國際環境中，擔保行業應該是一個相對安全的商業服務。融資性擔保行業可以為顧客提供規避風險的方法。通過法律程序，使公司相應的業務完全代理后，就可以在出口之前，也就是在確定了貨物完全沒有問題之后，就可以把資金打入公司或出口商的賬戶?？梢栽谛枰Y金周轉時期選擇融資性擔保行業，因為這樣資金來的快，可以適時解決資金周轉問題，以避免發生不必要的資金缺少，資金漏洞問題。國內有過多的企業，有些企業在一些損失之后可以進行調整或者小小的利益損失并不能影響到企業的發展，但是對于國內一些中小型企業，他們不允許有損失，因為利益上的催促，有的中小型企業不敢進行經濟性行業，畢竟經濟性行業風險較于國內是大的。所以針對這一情況，融資性擔保行業可以承諾承擔風險，為企業做出擔保，負責壞賬損失。這樣，國內中小型企業就沒有了后顧之憂，可以在國際貿易上大展拳腳，取得更好的發展。并且信貸風險與匯率風險都會在法律關系生成的那一刻歸擔保行業組織。融資性擔保行業應該是相對性價比較高的業務了。它為各種類型的貸款，包括商業貸款提供擔保，這會讓貿易更加的安全。

三、融資性擔保行業的法律思考

（一）樹立擔保法律體制

擔保行業的工作人員不僅要重視關于擔保條款規定，還要制定嚴格的員工工作條款，既然客戶在許多的選擇中選擇了我們進行擔保。融資性擔保機構具有著規范的業務，但是業務的規范并不能減少自己本身存在的風險，相對于銀行來說，融資性擔保的風險特別大。當代經濟發展了，擔保行業也不在只是單一的了，它與銀行進行了合作，經常處于劣勢之中，所以歸根究底就是體制不夠完善，人們不能知道法律的界限在哪里，不能夠隨意發展。融資性擔保機構需要為擔保客戶承擔全部的風險。銀行有時會排擠擔保機構。我們需要明確的知道關于融資性擔保行業的法律法規，立法問題需要進行研究。

（二）地方起到監管責任

融資性擔保機構的擔保方式需要得到監管。對于風險控制來講，融資性擔保機構比較大。融資性擔保機構監管是特別的，有著多年的豐富經驗。因此，我們地方上的一些監督機構就會建立。地方政府有時候會對融資性擔保機構進行徹底的審查，監督。

（三）誠信做事

在擔保行業發展的過程中，各大客戶之間的競爭十分激烈，有些融資性擔保機構為了得到客戶取得掙錢機會，就會在標書上寫下許多對融資性擔保機構有力的條款，并且最大限度的答應擔保行業發展提出的要求，最后贏得客戶的同意，但是在實際過程中，融資性擔保機構并沒有全部履行這些承諾的能力，而且因為利潤比較低，在某些方面也得不到保證，并且，相關融資性擔保機構也沒有制定嚴格的違約懲罰，從而對整個擔保行業發展質量產生嚴重的影響。

融資性擔保機構多數去進行中小企業的擔保工作。主要是由于這些中小企業多數都不能向銀行進行貸款來解決問題。所以才會有了擔保機構的介入。相對與銀行來說，融資性擔保機構承擔的風險也較大。國家政府考慮的事情一般不在這方面，所以政府并沒有建立融資性擔保機構的欲望和需要。這就使融資性擔保機構缺少了積極性。

參考文獻

[1]許偉河.對融資性擔保行業規范發展的再思考[J].福建金融，2014，（03）：47-50.

[2]馬龍.關于規范我國民間融資的法律思考[J].山西廣播電視大學學報，2013，（04）：92-94.

作者簡介：珠麗杜孜·波拉提（1989-），女，哈薩克族，新疆維吾爾自治區伊寧人，現工作于伊犁哈薩克自治州財信融通融資擔保有限公司。endprint