探究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商行的發(fā)展策略

鐘純潔

【摘 要】隨著社會互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，社會中各行各業(yè)的經(jīng)濟活動也發(fā)生了翻天覆地的變化，尤其是受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊較大的農(nóng)商行，存在很多方面的劣勢。為了進一步促進農(nóng)商銀行的快速、穩(wěn)定發(fā)展，所以必須要結合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點，充分的研究雙方之間的優(yōu)勢和特點，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)商行之間形成交融與適應的能力，保證農(nóng)商行適應未來社會的發(fā)展趨勢，提高企業(yè)的創(chuàng)新能力。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)商行；發(fā)展策略

引言：

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展是社會發(fā)展的重要趨勢，也是我國金融發(fā)展的重要趨勢。傳統(tǒng)的農(nóng)商行在發(fā)展的過程中由于受到信息、技術等方面的限制，所以很難與互聯(lián)網(wǎng)金融相抗衡，并且由于監(jiān)管機制、相關政策等方面的影響，農(nóng)商行的發(fā)展更加曲折。但是也必須明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一門新興的產(chǎn)業(yè)，所以在發(fā)展的過程中很容易因為監(jiān)管不全面出現(xiàn)漏洞，發(fā)生投機取巧的問題。本文通過對于農(nóng)商行在發(fā)展的過程中遇到的問題進行研究，從而進一步提出基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商行的發(fā)展趨勢。

一、農(nóng)商行在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展的問題

（一）結構分布不均

我國農(nóng)商行的發(fā)展存在很多方面的不足，主要的問題就是結構分布不平均。由于我國金融行業(yè)主要在民間進行融資，所以造成成本份額不斷提升，對銀行的儲蓄率和廣義的貨幣M2呈現(xiàn)出不斷增長的態(tài)勢，農(nóng)商行也就面臨更高的風險與壓力[1]。廣義貨幣由于受到經(jīng)濟增長的影響，環(huán)比增長了13.6%，由于銀行金融體系在發(fā)展的過程中會吸收大量的儲蓄存款，所以通過長期的貸款能夠幫助儲蓄增長實現(xiàn)平衡發(fā)展，但是這樣一來就會導致銀行資金大量流向長期貸款，甚至能夠占據(jù)銀行貸款的80%以上，如果因為企業(yè)發(fā)展經(jīng)營不善而造成投資風險，那么農(nóng)商行的內(nèi)部體系幾乎承擔著全部的社會經(jīng)濟風險。

（二）貨幣過度供給

由于銀行供給系統(tǒng)對于貨幣體系以及市場物價體系產(chǎn)生非常重要的影響，所以很容易因為銀行的過度供給導致一個地區(qū)的物價出現(xiàn)問題，導致供求關系出現(xiàn)矛盾，而且，由于這種矛盾的產(chǎn)生，政府能夠發(fā)生的貨幣調(diào)控政策力度較小。而且，對于整個銀行來說，銀行資金儲備占據(jù)社會金融資源的90%，這樣一來就很容易出現(xiàn)銀行行為主導金融結構，從而影響到證券與保險的影響力，對于資本市場和保險市場產(chǎn)生沖擊，影響其主要功能的發(fā)揮，這樣過度供給不僅不利于金融發(fā)展格局的長期穩(wěn)定，而且還會對市場發(fā)展產(chǎn)生負面影響，最終導致整個金融體系的奔潰。

（三）銀行準備金不足

我國的農(nóng)商行對于不良貸款與總體貸款之間的比例有著明確的規(guī)定，從2003年開始，對于金融機構不良貸款額度與貸款比率呈現(xiàn)出明顯降低的趨勢。出現(xiàn)這樣的情況在于金融機構無法繼續(xù)開展無限制信貸投放，并且稀釋不良貸款或者回收有利的正規(guī)貸款達到貸款的收支平衡。從這一點來看，不良貸款在對于金融體系的影響依然存在，而且也表明了農(nóng)商行準備金不夠充分。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)商行發(fā)展對策

（一）完善電子銀行渠道

農(nóng)商行在發(fā)展的過程中，必須要積極適應社會的發(fā)展，將社會先進的技術引入到銀行業(yè)務中，比如通過實際的銀行服務于電子信息技術相結合，從而豐富銀行電子渠道的建設[2]。通過電子銀行，能夠保證銀行與客戶之間的溝通和交流更加的方便，并且還能夠進一步提升客戶體驗，保證客戶對銀行的意見和建議能夠得到及時的反饋，提高用戶的認可度。通過電子信息技術。能夠保證用戶資料、信息等得到更加安全、更加有效的保護，并且通過電子銀行技術，能夠幫助客戶的交易安全，進一步完善供需平衡、資金融通、信用中介等客戶業(yè)務。保證農(nóng)商行在業(yè)務拓展、用戶維系多元服務等方面有著更加積極的貢獻。通過對于電子銀行的建設，能夠進一步完善人才、資金、技術等問題的不足。在這樣的情勢下，必須要對保險證券、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等社會各個領域進行全面的建設與升級，從而實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢互補。

（二）整合行業(yè)資源

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融體系在用戶體驗方面良好，但是其自身的缺點也非常明顯，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融功能單一，而且缺乏售后、現(xiàn)金等業(yè)務的后續(xù)服務，這樣就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融體系無法取代傳統(tǒng)農(nóng)商行的地位。

在實際生活中，農(nóng)商行通過大量的銀行網(wǎng)點能夠為用戶提供多種多樣便利的業(yè)務，從而保證網(wǎng)點服務型高于互聯(lián)網(wǎng)金融體系。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)商行可以通過利用行業(yè)的基礎資源，完善自身的運營體系，從而創(chuàng)立服務方式和內(nèi)容，進一步保證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)相結合的特點，實現(xiàn)從線上到線下的全方位多角度的場景服務。進一步增強銀行風險控制與行業(yè)發(fā)展，降低農(nóng)商行的運營成本。

（三）營造特色的電商網(wǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融體系之下，用戶能夠獲得更多的福利，從而實現(xiàn)自身的利益。比如，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融領域都會采用免費體驗的措施來贏得用戶的青睞，這樣的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維也同樣適用于農(nóng)商行體系之中[3]。通過對于傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)電商之間的合作，進一步構建一個生態(tài)完善的購物圈，幫助企業(yè)、銀行、商戶、用戶之間全部融入到這個購物圈之中，從而能夠及時快速的完成商品交易。農(nóng)商行電商平臺與其他電商平臺最主要的區(qū)別在于農(nóng)商行一定要結合當?shù)剞r(nóng)村的特點，實現(xiàn)服務農(nóng)民、提高農(nóng)民的生活質(zhì)量。基于這樣的目的，通過線上線下相結合的方式，努力幫助企業(yè)打通各個方面的渠道，充分的發(fā)揮出自己本身的信息港的功效，有利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)民朋友的生活品質(zhì)。

（四）構建直銷銀行和社區(qū)銀行模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的沖擊下，農(nóng)商行必須要積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的有利條件，通過電子郵件、電話、移動終端等其他可視化終端自助設備來向客戶推送產(chǎn)品信息和產(chǎn)品服務，這樣一來，不僅能夠增加銀行與客戶之間的互動，而且更能夠幫助用戶及時的獲得銀行最新福利和產(chǎn)品，從而增加銀行的營業(yè)額。除此之外，直銷銀行模式還能夠增加客戶在線辦理銀行業(yè)務的便利性和自主性，從而提高客戶的積極性。在設置直銷銀行的過程中，由于沒有實際的物理柜臺和實體網(wǎng)點，所以能夠進一步減少農(nóng)商行的營業(yè)成本，這樣就能夠以更加優(yōu)惠的利率來為客戶提供更加實在的金融產(chǎn)品與服務。

社區(qū)銀行是直銷銀行的補充與完善。首先，農(nóng)商行可以通過網(wǎng)上直銷銀行來增加與客戶之間的溝通和協(xié)調(diào)能力，從而保證客戶的滿意率。而且也可以利用成本相對較小的分支網(wǎng)點來設置社區(qū)銀行、小微支行以及自助銀行來保證農(nóng)商行的網(wǎng)點遍布百姓身邊，從而更好的宣傳與推廣實體銀行網(wǎng)點的主要業(yè)務。可以見得，直銷銀行與社區(qū)銀行是未來發(fā)展的主要形式之一。既能夠利用真實的客戶基礎來開展各種各樣的線下業(yè)務，也能夠充分的調(diào)動互聯(lián)網(wǎng)金融線上優(yōu)勢來開展更多物超所值的客戶體驗服務。農(nóng)商行通過直銷銀行與社區(qū)銀行相結合的方式，能夠真正的做到線上線下相結合，實現(xiàn)資源相互整合，促進農(nóng)商行的快速發(fā)展。

三、結論

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，只有打破傳統(tǒng)銀行的生態(tài)模式，才能夠積極引入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，在這樣的情況下，農(nóng)商行必須順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，并且利用互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的轉(zhuǎn)變，加快自身的發(fā)展轉(zhuǎn)型，從而實現(xiàn)超越。

【參考文獻】

[1]黃曉紅.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新[J].時代金融，2017（21）：87+89.

[2]李彥巖，王彩虹，周立.縣級農(nóng)商行如何“深耕”？——以河南臺前農(nóng)商行為例[J].銀行家，2016（10）：116-119.

[3]楊玉明.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)商行發(fā)展策略[J].經(jīng)營管理者，2016（30）：46.endprint