第三方支付的風險類型舉例分析

張婷玉

[摘要]作為一種新的高效便捷的支付手段，第三方支付成為了以往傳統支付方式的有效補充。隨著第三方支付方式的產生，以微信支付為代表的移動支付的普及率將再次上升，但是隨之帶來風險及問題值得而我們去探究思考。

[關鍵詞]第三方支付；風險；舉例分析

本文將第三方支付風險類型分別按社會方面、平臺方面、用戶方面分成三大類進行分析。社會方面主要包括政策法律風險以及網絡安全風險，平臺方面主要包括平臺管理風險、平臺操作風險和平臺壟斷風險，用戶方面主要包括用戶違法風險以及用戶信用風險。

一、社會方面的風險分析

（一）政策法律風險

政策法律風險是指第三方支付行業相關政策和法律法規變動或者不完善甚至存在空白而造成的損失。行業相關政策主要涉及到市場準入退出和日常監管兩個部分。第三方支付是一種全新的服務，它擁有不同于傳統支付的業務模式，需要制定更加完善的法律法規、辦法

條例來對其進行管理。只有充分考慮支付服務市場創新和發展需要，清晰界定支付機構網絡支付業務的內涵和邊界，明確了監管標準和規則，對互聯網金融跨市場風險建立必要的隔離機制，統籌把握現階段便捷和安全的合理均衡，才能使第三方支付安全迅速發展。

（二）網絡安全風險

網絡安全風險指的是不法分子通過網絡來盜取用戶個人信息和財產或者對用戶進行欺詐從而給用戶和第三方支付機構造成的損失，主要包括信息安全風險和網絡欺詐風險兩個方面。

信息安全風險是指外界盜取用戶個人信息所造成的損失。某些手機應用在接入第三方支付時未經用戶允許就采集用戶私人信息。某些不法分子利用先進技術或者利用支付軟件存在的漏洞侵入支付系統，盜取大量用戶信息。此外，不法分子還利用應用仿冒篡改、移動應用安全漏洞、手機病毒、釣魚詐騙、偽基站、虛假無線網絡、Android系統漏洞等來侵入用戶的智能手機系統，竊取用戶化人信息。網絡欺詐風險是指利用第三方支付進行欺詐給相關當事人造成損失的可能性。

二、第三方支付平臺方面的風險分析

（一）平臺管理風險

平臺管理方面的風險指的是第三方支付機構內部管理不善從而出現的風險，包括員工泄露用戶個人信息，對用戶和商家資格審查不盡職等。

第一，員工泄露用戶個人信息。由于注冊第三方支付賬號時需要輸入個人的真實姓名、手機號碼、銀行卡號和身份證照片等，而且在使用第三方支付進行各種場景的消費時移動支付軟件也會不停地采集個人信息，這樣一來平臺就累積了大量的用戶私人信息。買賣用戶個人信息已經成為第三方支付黑色產業鏈的一部分。有管理用戶個人信息權限的員工有可能會通過盜賣用戶個人信息來牟利。

第二，對個人用戶和商家用戶的各項資格審查不到位。第三方支付平臺對于個人要求實名認證，對于商家也要審查營業執照等各類信息。但目前有些平臺對于個人用戶和商家用戶的資格審查不到位。對于監管機構要求的實名認證許多第三方支付機構也沒有嚴格執行，這樣的管理漏洞也給不法分子帶來了洗錢、賄賂的機會。

（二）平臺操作風險

平臺操作風險主要指的是第三方支付平臺在技術方面或者設備維護方面出現問題導致的風險。技術方面的風險主要有兩個方面的內容，一是指用戶在使用移動支付時系統出現技術故障，難以完成支付而帶來的損失：二是第三方支付平臺的支付和安全保障方面的技術沒有及時更新換代，或者出現系統漏洞，導致用戶的個人信息被泄露或者財產遭到損失。網上銀行系統、第三方支付平臺、商家業務處理系統和移動運營商系統等任意一個系統出現故障都會導致支付無法進行。

（三）平臺壟斷風險

平臺壟斷風險是指第三方支付行業中一家或者少數幾家機構壟斷市場可能造成的風險。目前國內的第三方支付領域中，阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信支付兩家平臺幾乎成壟斷態勢，兩者所占市場份額之和約為整個市場的90%。

平臺壟斷風險主要體現在三個方面。一是處于壟斷地位的第三方支付平臺如果出現技術故障、經營風險、信譽風險等問題時，由于其用戶數量的龐大，造成的損失必然是巨大的，而且可能引發社會問題，后果不堪設想。二是由于處于壟斷地位的第三方支付平臺處在優勢地位，有可能做出一些不利于用戶的行動，例如，微信支付對零錢提現收取手續費。這種情況下，由于用戶黏性存在，用戶一般也不會選擇使用一些市場份額小的不知名的第三方支付平臺。這種情況會導致用戶在市場中處于弱勢地位，甚至用戶的合法權益都會受到侵害。三是第三方支付行業的壟斷態勢不利于市場競爭，有礙于產品創新，阻礙了行業的良性發展。

三、用戶方面的風險分析

（一）用戶違法風險

用戶違法風險指的是用戶利用第三方支付平臺來進行信用卡套現、賄賂、網絡賭博等違法犯罪行為的風險。

信用卡套現風險是指用戶利用第三方支付平臺進行信用卡套現的違法行為的風險。國家已明文規定信用卡持有人對信用卡進行套現和商家協助信用卡持有人進行信用卡套現服務均違法。由于目前通過第三方支付來進行的交易真實性比較難判斷，所以很多人利用這個漏洞來進行信用卡套現。這些人用自己的身份證申請多張信用卡，然后利用他人的身份證來注冊網店。再將自己的信用卡綁定到第三方支付軟件上，用信用卡來購買自己注冊的網店的商品，最后把網店在第三方支付平臺上的資金提現到銀行卡實現了套現。允許平臺用信用卡進行支付的初衷是方便用戶，同時也促進消費。但是由此催生的信用卡套現行為很可能給國家的金融系統帶來了巨大的風險。

賄賂風險就是指用戶通過微信紅包的方式進行賄賂。微信紅包以其私密性特點成為了通過互聯網的方式實施商業賄賂的最好方式，應當引起相關部門的高度重視，并依法予以規制。

賭博風險指的是用戶利用第三方支付平臺進行網絡賭博的風險。例如，某些用戶利用微信支付的“微信紅包”功能和支付寶的“聊天”功能進行網絡賭博。目前第三方支付平臺為了擴大用戶量、實現多功能多場景運用、增加支付便捷性，很多都與社交功能綁定在一起。其中本來用于社交活動的功能，如“紅包”，被某些不法分子剩用成為網絡賭博的工具。

（二）用戶信用風險

用戶信用風險指的是在整個第三方支付過程中用戶沒有盡到合同中的義務從而給交易對手或者第三方支付平臺帶來損失的風險。用戶分為買方和賣方兩大群體。買方的信用風險指的是在網上交易時不及時付款，在網絡上信用消費后拖欠還款或者騙取平臺信用等。賣方的信用風險是指賣方不按時發貨、銷售的商品與描述不符、售后服務不到位等。買方與賣方的失信行為不僅會造成交易雙方的經濟損失，解決這些糾紛也會增加各自的時間成本、產生其他費用，第三方支付的信譽也會受到牽連。endprint