互聯網金融對農村家庭經濟發展的積極作用

桑晶+王一斌

摘要：本文對互聯網金融發展以及農村經濟發展現狀進行闡述，分析互聯網金融在農村家庭經濟發展中應用的必要性，并以實際案例說明互聯網金融對農村家庭經濟發展的積極作用，最后對互聯網金融在農村經濟環境中的發展提出對策。以期對農村經濟發展以及互聯網金融在農村環境中的應用有所助益。

關鍵詞：互聯網金融；農村家庭經濟；積極作用

中圖分類號： F724.6 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.23.026

互聯網金融是在信息技術支持下發展起來的一種金融模式，以互聯網為主要媒介，集合社會閑散資金，進行P2P、小額貸款等金融業務。互聯網金融在融資方面具有快速、高效、便捷、收益高等特點，已經成為目前我國金融行業發展中不可小覷的力量，不僅能夠幫助企業實現快速融資，也為家庭投資以及消費的發展做出了貢獻。分析互聯網金融在農村家庭經濟發展中的積極作用，對互聯網金融的擴大發展以及農民收入的提高都有非常重要的價值。

1農村家庭經濟發展現狀

促進農村經濟發展是我國經濟建設目標之一，然而，農村經濟發展受生產條件和生產力的限制，較城市經濟發展相對緩慢。很多農村家庭的經濟來源還很單一，提供收入的主力還是青壯年勞動力。鼓勵農村家庭進行農場化經營、發展第二、三產業和農副業，是促進農村經濟發展的基本方式，由于農村家庭缺乏資金，要改換農機設備、提高生產效率，或進行其他方面的經營，也存在著一定的困難和阻礙。我國的“三農”政策為農村家庭經濟發展提供貸款服務，然而受抵押條件限制，很多農村家庭不能進行貸款，使得生產力低下——收入低——缺少生產成本，形成一個惡性循環。互聯網金融以民間借貸和小額貸款公司為主，放款少、回收快，能夠滿足農村家庭生產的需要，是目前促進農村經濟全面發展不可忽視的金融力量。

2互聯網金融對農村家庭經濟發展的積極作用

2.1 滿足農村家庭融資需求

互聯網金融通過線上網絡實現了資金融通，使得金融具有普惠性。農村家庭要進行生產投資，需要向銀行借款，而農村生產受自然環境影響較大，農村家庭可以用于抵押的物品不足。例如，一戶農村家庭在春播時期需要2萬元的資金作為生產成本，銀行需要對農村家庭的房屋、土地價值進行評估后才會放款，而互聯網金融機構只需要提供貸款者年收入證明即可，且放款速度快，不需要額外的擔保手續。這樣農村家庭因生產所產生的融資需求能夠很快滿足，互聯網金融也可以迅速打開農村市場。

2.2 使家庭融資活動更便捷

我國廣大農村普遍存在金融發展不健全的問題，農村居民對閑散資金的處理大多數存在銀行，而傳統銀行對農村金融的忽視，使得農村居民即使有閑置資金，也難以找到合適投資項目，社會資金配置處于低效率狀態；在融資方面，即使農村信用社、郵政儲蓄等銀行可以滿足農村家庭融資需求，能辦到貸款，但農村居民必須到金融機構的網點辦理相關手續，費時費力，極不方便。互聯網金融模式下，相關平臺的集聚效應能產生巨大的市場新能量，家庭農場可與任何公眾通過相關平臺參與金融交易，且任何金融交易活動足不出戶可完成。這樣既降低了投資者的準入門檻，又縮短了資金匹配期限，激活了社會閑散資本的投資熱情，也為家庭農場融資提供了交易便利。

2.3 刺激農村家庭消費

農村經濟發展不足的主要原因是內需不足及消費不夠。除了基本的衣、食、住、行需求外，農村居民花費在個人發展以及文化娛樂方面的消費特別少，這使得農村經濟中資金流動鏈短、市場流動資金少，因此，經濟發展緩慢。互聯網金融的參與能夠刺激農村家庭消費，例如，支付寶的螞蟻花唄功能，可以在某種程度上滿足年輕人的需要，而為了補齊所消耗的資金，青年消費者更愿意尋找機會去工作，主動獲得收入，這也是促進農村家庭經濟發展的一個可靠渠道。

3互聯網金融發展的策略

3.1 建立農村居民征信系統

目前，城市居民的信用檔案已經完全建立，有些地區實現了網絡金融和實體金融互通，使信用檔案更具體和真實，這種情況下，金融機構更愿意提供融資幫助。而農村居民沒有信用檔案，要實現融資目的也比較困難。在擔保與征信系統合并建設的過程中，建立農民信用檔案是關鍵，這需要農村地區各級政府和現有的金融機構協同努力，先構建信用檔案的基本框架，再隨著金融發展和融資活動的開展逐步加以完善。

3.2 對互聯網金融應用進行宣傳

應加強農村地區的互聯網金融宣傳推介工作，強化農戶的金融意識和法律意識，形成對互聯網金融產品的正確認知，夯實農村互聯網金融發展的群眾基礎。互聯網金融機構應開發農戶友好型的操作軟件，以培養用戶的消費習慣。同時培養一批熟悉業務的農村互聯網金融服務人員，避免發生操作風險。

4結語

綜上所述，造成農村家庭經濟發展困境的主要原因是融資困難、流動資金不足等。互聯網金融的特征在解決問題的同時，還能夠刺激農村家庭消費的增長，使農村家庭經濟的來源增多。全面發展互聯網金融，應先建立農村居民征信系統，以便維護金融秩序，再進行宣傳，使互聯網金融的作用進一步擴大。

參考文獻

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作者簡介：桑晶，在讀本科生，研究方向：金融學。

通訊作者：王一斌，助教，研究方向：俄羅斯社會文化、思想政治教育。