淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策

陳明明

【摘要】隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)帶來(lái)較大的沖擊，不僅導(dǎo)致眾多銀行的借貸規(guī)模大幅下降，也導(dǎo)致銀行的借貸利率大幅下滑。一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)的信息交互優(yōu)勢(shì)，能最大程度上突破時(shí)間和空間限制，隨時(shí)隨地滿足用戶的借貸需求，有著方便、快捷、高效的特點(diǎn)。一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多以民間資本為主，借貸利率較低，能夠有效發(fā)揮利率優(yōu)勢(shì)快速拓展市場(chǎng)，贏得用戶青睞。鑒于此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行借貸業(yè)務(wù)造成的影響展開(kāi)詳細(xì)分析，并提出相應(yīng)對(duì)策，以供廣大讀者參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行借貸 問(wèn)題研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成的影響

（一）削弱了傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)造成的直接影響就是削弱了傳統(tǒng)銀行的金融媒介的作用，弱化了傳統(tǒng)銀行為存貸雙方提供資金供求的主體地位。在大數(shù)據(jù)、云金融、移動(dòng)支付快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，P2P形式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為新的金融供求媒介出現(xiàn)在人們面前，依托于互聯(lián)網(wǎng)的信息共享、信息交互、主客體信息溝通的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)改變了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱局面，依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可快速的為借貸雙方提供信息需求，依托于第三方平臺(tái)的協(xié)議擔(dān)保，及時(shí)滿足用戶的借貸需求，極大的提升了資金的運(yùn)用效率。相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)作為新的金融借貸媒介，其借貸效率更為高效，不僅簡(jiǎn)化了一系列的資質(zhì)審批流程，更能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息交互優(yōu)勢(shì)，讓用戶在線辦理借貸業(yè)務(wù)。

（二）改變了金融借貸流程

相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起和發(fā)展對(duì)銀行借貸業(yè)務(wù)更為直接的沖擊是改變了金融借貸流程，對(duì)商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了顛覆。商業(yè)銀行在面對(duì)借貸業(yè)務(wù)時(shí)，為了有效的控制金融風(fēng)險(xiǎn)，盡可能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度，對(duì)借貸業(yè)務(wù)流程有著嚴(yán)格的規(guī)定，不僅要對(duì)貸款方進(jìn)行一系列的資質(zhì)審核，還要進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等，要對(duì)貸款方的信用進(jìn)行一系列評(píng)價(jià)。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建中，這種復(fù)雜的流程體系已經(jīng)難以滿足和適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的使用，但是為了有效的控制金融風(fēng)險(xiǎn)，防止資金損失，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借貸業(yè)務(wù)以用戶個(gè)人信用評(píng)價(jià)為核心對(duì)貸款方的資質(zhì)進(jìn)行審核，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依靠用戶的支付平臺(tái)使用狀態(tài)作為用戶信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)，一方面憑借用戶在淘寶生態(tài)系統(tǒng)中的個(gè)人信用表現(xiàn)作為信用評(píng)價(jià)核心，通過(guò)制定嚴(yán)格的金融管理制度和信用管理體系，盡可能將金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，能夠讓用戶通過(guò)線上信息系統(tǒng)及時(shí)的辦理借貸業(yè)務(wù)。同時(shí)由于傳統(tǒng)銀行往往以經(jīng)濟(jì)利益作為借貸業(yè)務(wù)辦理的核心，通過(guò)貸款加價(jià)的方式來(lái)保障自身的經(jīng)濟(jì)收益，又輔助于花費(fèi)大量的人力和物力用于借貸審核，導(dǎo)致銀行的借貸成本居高不下，不能適應(yīng)信息時(shí)代金融市場(chǎng)的發(fā)展。與之相反的互聯(lián)網(wǎng)金融公司往往制定合理的利益分配策略，一方面合理的保障自身收益，一方面通過(guò)有效維護(hù)資金供給方的經(jīng)濟(jì)收益，以擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，著重于用戶的服務(wù)體驗(yàn)，全面降低借貸成本。這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大量搶走了商業(yè)銀行的客戶資源，影響了銀行的借貸收入。

（三）改變了信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起改變了信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管模式，影響了金融市場(chǎng)規(guī)則。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是一個(gè)新生事物，由于準(zhǔn)入門檻較低，行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，各種金融詐騙事件屢有發(fā)生，這也就為政府部門的監(jiān)管帶來(lái)了較大的困難，一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，沒(méi)有成型的法律條文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的借貸責(zé)任及借貸流程予以明確規(guī)定，另外一方面互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的信息監(jiān)管模式還不夠健全，沒(méi)有成型的監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)的監(jiān)管難題首先是監(jiān)管主體難以確定，政府部門難以成立有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行發(fā)展監(jiān)管。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為金融媒介，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融借貸，難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行有效分類，不能制定細(xì)化的監(jiān)管方案。最后，政府的監(jiān)管行為都有一定的延后性，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為即時(shí)性的金融業(yè)務(wù)，其變化趨勢(shì)多種多樣，監(jiān)管內(nèi)容很難有效界定，監(jiān)管形式和力度都難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，造成政府部門難以形成健全的監(jiān)管模式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理。

三、針對(duì)傳統(tǒng)銀行面臨困境的控制策略

（一）打造信息化金融服務(wù)模式

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行要想改變受到限制的發(fā)展窘境，就要樹(shù)立創(chuàng)新性思維，主動(dòng)尋求內(nèi)部組織架構(gòu)轉(zhuǎn)變，通過(guò)打造創(chuàng)新化的金融服務(wù)模式重新贏得市場(chǎng)。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，要通過(guò)建立自身的線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，滿足用戶線上借貸業(yè)務(wù)的需求，另外一方面商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢(shì)和信用優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)尋求改變，要通過(guò)打造完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系對(duì)分布區(qū)域內(nèi)部的各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行有效管理，要充分發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，整合線上和線下資源，打造O2O的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)來(lái)全面占領(lǐng)金融市場(chǎng)。

（二）以政府為主體加強(qiáng)金融監(jiān)管 引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)

作為政府主體也要充分發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)管職能，一方面要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督與管理，另外一方面要著重引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)轉(zhuǎn)變，要建設(shè)智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行，以客戶體驗(yàn)為中心，實(shí)現(xiàn)渠道協(xié)同服務(wù)。要對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)職能重新定義，加快互聯(lián)網(wǎng)智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)渠道從交易渠道向營(yíng)銷渠道全面轉(zhuǎn)變，打造在線綜合金融營(yíng)銷服務(wù)平臺(tái)，大力發(fā)展手機(jī)銀行和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，增強(qiáng)銀行移動(dòng)終端建設(shè)，要擴(kuò)大銀行金融創(chuàng)新渠道，開(kāi)拓新的金融領(lǐng)域。同時(shí)要優(yōu)化銀行的金融組織結(jié)構(gòu)，通過(guò)建立交互性的信息共享網(wǎng)絡(luò)，打造具備互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)職能體系的信息化自助銀行。

四、結(jié)語(yǔ)

在信息技術(shù)的影響下，傳統(tǒng)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的沖擊下立于不敗之地就要全面加強(qiáng)自身組織架構(gòu)建設(shè)，轉(zhuǎn)變職能體系，打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。通過(guò)建立網(wǎng)上金融交易平臺(tái)和手機(jī)銀行支付體系來(lái)擴(kuò)大金融發(fā)展領(lǐng)域，擴(kuò)大金融借貸渠道，以此來(lái)贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

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