互聯網環境下中國郵政儲蓄銀行普惠金融發展研究

薛成高

摘要：2013年起，我國正式通過執政綱領的方式強調了普惠金融開展的重要性，并加大了普惠金融的開展力度，以期實現全部存在金融需求的公眾，都可以享受平等的金融服務。但是在互聯網技術快速發展背景下，普惠金融發展也受到了互聯網金融的影響，并遭受了一定程度的挑戰，此次研究選取中國郵政銀行為例，對其普惠金融發展現狀進行研究，并結合當前互聯網金融發展形式，為普惠金融發展提出一定的建議。

關鍵詞：普惠金融；互聯網；金融創新

前言

在我黨當前的執政綱領中，明確指出了普惠金融發展的重要意義，并要求加快普惠金融的創新腳步，使其產品呈現多元化趨勢發展。這是以我國經濟發展水平持續增長作為基礎為人民群眾提供平等金融服務的惠民舉措。在傳統商業銀行中，一直將大客戶作為主要經營對象，而普惠金融的出現，打破了這一局面，為中小客戶提供更加周到便捷的金融該服務。

一、中國郵政儲蓄銀行的普惠金融簡介

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式成立，并將普惠金融作為本行的主要業務范圍，并以此為基礎進行改革發展。從該銀行的市場定位來看，將三農、中小企業、社區等作為業務主要拓展方向，并憑借自身的資金和網絡優勢，在農村地區獲得了較為顯著的成就。形成普惠金融的發展特色，以該銀行當前的業務范圍來看，主要包括服務三農、便民服務、支助小微企業、宣傳金融知識、創新金融服務等。

二、聯網對郵政儲蓄普惠金融發展的促進作用

1.加強信息交流

傳統金融模式下，郵政儲蓄與客戶之間的信息交流不夠通暢，借助于互聯網技術的快速信息傳播，雙方能夠更加便捷的開展信息交流，而郵政儲蓄能夠通過對客戶交易信息進行整理，圍繞信用等級、消費偏好等方面對客戶信息進行分析整體，對客戶特征及其需求進行深入了解，進而更加準確的進行市場評估，在此基礎上開展針對性的產品策略和價格策略，實現客戶滿意度的提升。

2.壓縮交易成本

在傳統的信貸交易模式下，小微融資業務對于人力資源的需求量相對較大，再加之管理制度相對不健全，對于操作封建的控制水平偏低，由此加大了業務交易成本。尤其是在縣城、農村等郵政儲蓄的基層機構中，技術手段更加單一，進一步加大了運用成本使郵政儲蓄銀行的經濟收益大幅降低。但是在使用互聯網技術的情況下，通過對客戶信息的分析與歸納，有助于完成精準營銷，在人力資源、物力資源等方面實現成本的壓縮，而且能夠通過征信系統的完善，對客戶還貸能力進行較為準確的評估，提高自身的風險控制能力；此外，互聯網技術中監控系統的運用，有望實現對業務流程的全程監控，通過業務交易、管理成本的壓縮，將更多資金運用到金融服務中，為客戶提供更多的優惠與便捷。

3.擴大服務范圍

傳統金融模式下，郵政儲蓄主要依賴于物理網點進行業務辦理，在部分偏遠地區，由于物理網點建設成本的限制，無法為當地局面提供普惠服務。而隨著互聯網的快速普及，及時在部門偏遠地區也逐漸實現了信號覆蓋，能夠通過網絡渠道進行金融業務的辦理，而且互聯網金融能夠避免受到時間因素的限制，用戶可全天24小時進行業務辦理，使普惠金融的市場范圍得到大幅拓展“。

三、郵政儲蓄銀行借助互聯網渠道加快普惠金融發展的建議

1.統一認知

在當前的歷史時期下，中國郵政儲蓄銀行在開展普惠金融業務時，應當加強對于我黨執政綱領的深入解讀，尤其是在微型企業和涉農業務的開展中，應當加大對于客戶的資金扶持力度，迎合國家政策導向，加大對于市場環境的分析，并在銀行內部加大宣傳與普及力度，呼吁全體員工提高創新意識和服務意識，促進自身的業務轉型。對于以往在網點、資產、信譽等方面存在的優勢要予以發揚，并與互聯網技術進行融合，在堅持傳統業務開展的基礎上，加大在線業務辦理的建設力度，加強在縣城、農村等地區的開發力度，為社會和諧發展貢獻力量。

2.加大信息技術運用

相比較于其它金融業務，普惠金融具有“小、快、廣”等特點，在傳統線下模式，郵政儲蓄銀行往往難以滿足客戶的金融需求，但是互聯網技術的大力普及，借助于線上線下渠道的融合，能夠顯著加快業務便利效率，使小額金融業務的業務辦理效率效率加快，以互聯網的開發性和信息化為基礎，獲取更加豐富的物流信息和倉儲信息，并通過線下渠道對信息真實性進行確認，對金融業務辦理流程進行優化，避免金融業務辦理受到人為人數的過度干擾，同時也能夠促進人力資源的優化配置。

3.加強風險防范

互聯網金融的安全性，一直是備受關注的話題，在運用互聯網開展普惠金融時，郵政儲蓄銀行應當提高風險意識，調整營銷觀念，主動為客戶提供上門服務，同時也能夠實現客戶信息收集的完整性，加強金融業務的事前管理，對客戶信息進行全面識別，保障客戶質量。此外，郵儲銀行需要搭建大數據信息平臺，結合自身發展目標，對業務信息進行全面的分析與處理，全面加強風險把控。

四、結語

隨著互聯網技術的不斷發展，信息成本有所降低，并成為金融領域業務開展的關鍵要素，提升了信息收集和整理分析的便捷性，加快了信息傳播效率，有助于解決傳統金融模式中信息不對稱的問題，為業務開展提供更加便捷的途徑。此外，借助于互聯網渠道，金融企業能夠更加深入、便捷的了解客戶需求，加快不同業務之間的融合與互補，為廣大民眾提供更加經濟實惠的金融產品，提升普惠金融的服務質量。互聯網技術的大力普及，使金融領域的業務發展出現了明顯變化，為其發展路徑的拓寬和優化提供思路，在此背景下，普惠金融迫切需要加強對于互聯網技術的開發與應用，開展加快自身的普惠腳步。