保險合同制度對互聯網金融適用的影響探究

周子行

摘 要：保險行業中保險合同制度可以規范法律規范體系，對于規范保險行業秩序具有十分重要的意義，不僅如此保險合同制度還可以適用于互聯網金融。因此主要探究了保險合同制度兩方面的適用，一是保險合同締結階段弱化了信息不對稱；二是履行保險合同制度來明確責任，規范合約等，這些對互聯網金融產生了積極的影響。

關鍵詞： 互聯網金融；保險合同制度；互聯網保險

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.03.077

1 引言

所謂“互聯網金融”指的是，傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、投資和信息中介服務等新的金融業務模式，互聯網金融模式跨互聯網支付、P2P等多個行業領域，有效打破了傳統金融服務業營銷模式的局限，對于促進金融服務業發展發揮出了非常重要的作用。但互聯網金融業在帶來巨大機遇的同時，也面臨著巨大的風險和挑戰，完善保險合同制度，對于促進互聯網金融業發展具有十分重要的意義。

2 互聯網金融發展現狀

互聯網金融是互聯網科技與金融的創新，它通過互聯網手段提高了金融服務效率，既是對傳統金融機構的一種補充，也是時代發展的新需求。在互聯網蓬勃發展的大環境下，互聯網金融業得到了較快的發展，在很大程度上打破了傳統金融服務行業的局限，實現了對金融服務行業營銷模式的創新。但是在監管趨嚴、競爭加劇的金融環境下，互聯網金融行業要實現長足發展就必須找到新的突破點，突出互聯網金融的優勢，提高行業競爭力，只有這樣才能促進互聯網金融業實現可持續發展。全面了解互聯網金融行業，剖析互聯網金融現狀，當前我國互聯網金融業呈現出以下趨勢。

2.1 趨向智能化方向發展

近年來，隨著互聯網等先進科學技術蓬勃發展，為互聯網金融帶來了全新的營銷模式，它可以根據每個投資者的風險承受能力、理財目標等，運用智能算法，結合市場動態對投資者資產配置提供建議，從而為投資者進行投資活動提供重要的參考意見。其次，互聯網金融全新營銷模式的先進技術在金融領域顯露出了顯著的優勢，深刻影響金融格局和運行方式，對進一步優化互聯網金融營銷模式發揮出了非常重要的作用。在互聯網金融迅猛發展的大環境下，實現了對云計算和大數據等技術的利用，有效降低了互聯網金融的營銷成本和提升了運行效率，同時通過大數據科學分析改善經營決策，也為互聯網金融管理提供了更加可靠的數據作為支撐。2017-2022年中國互聯網金融行業發展前景分析報告表明，與傳統金融行業相比，互聯網金融的最大優勢在于可以實現對用戶投資活動的數據分析，在大數據的基礎上促進了行業的發展。它不僅打破了傳統金融模式的局限，也以優質、周到、細致的服務充分滿足了用戶的需求。由此可見，互聯網金融智能化方向的發展，也是互聯網金融未來主要的發展方向。

2.2 生態化、專業化趨勢明顯

建設生態化社會大環境下，互聯網金融生態化方向發展格局凸顯。實際上，“互聯網金融生態化”指的是單一的互聯網金融機構向綜合化、多樣化業務融合發展的一個過程，從而形成更加完整的產業鏈和金融服務平臺。從近年來互聯網金融生態化、專業化發展情況來看，目前互聯網金融生態鏈已經涵蓋支付、網銷保險、眾籌、供應鏈金融等多個領域，互聯網金融模式的發展以提升專業化服務為導向，很好地滿足了用戶的基本需求，不僅大大增強了自身的運營實力，也對于互聯網金融的發展提供了充分的保障。而完善的保險合同制度是互聯網金融服務領域可持續發展的基本保障，所以保險合同制度適用于互聯網金融領域到底會產生怎樣的影響就成為一個值得思考和探討的問題。

3 保險合同制度對互聯網金融適用的影響

隨著互聯網與金融的不斷融合，互聯網技術在金融領域得到了充分的應用，不僅有效打破了傳統金融服務領域經營模式的局限，也為激烈競爭環境下金融服務領域的發展創造了巨大的機遇。但機遇往往伴隨著風險和挑戰。所以，在這種環境下，規范金融服務領域秩序就顯得十分重要。

3.1 保險合同締結階段對互聯網金融的影響

在互聯網金融蓬勃發展大環境下，保障互聯網金融安全，互聯網保險已經成為互聯網金融的重要組成部分。互聯網保險以其特別的功能保障互聯網金融的安全，幫助互聯網金融規避風險，同時也成為規范互聯網金融行業秩序的重要保障。事實上，互聯網保險對于互聯網金融的影響涵蓋到各個方面，其中保險合同締結階段就會對互聯網金融形成非常重要的影響。深入發掘這個階段中互聯網金融受到的影響，其一，會影響法定保險人的條款說明義務的履行標準。為避免當事人雙方因信息沖突發生信息不對稱的問題，保險合同制度在其合同制定階段規范風險義務承擔責任，當事人雙方按照保險合同制度規定履行各自義務，就可以在保證資產安全的同時，避免出現矛盾沖突問題。其二，它還是保險合同是否成立和生效的重要衡量標準。互聯網金融的顯著營銷服務模式是利用現代信息技術實現各類金融業務活動，與傳統金融交易活動不同的是，互聯網金融營銷模式跨越時間、空間等局限實現了高效和無紙化的金融交易。基于此，互聯網金融交易活動就容易出現風險。而在這種情況下，由保險合同制度規范當事人雙方的交易活動，最大限度避免風險的出現，就可以實現投資利益最大化。總而言之，保險合同締結階段在互聯網金融營銷過程中發揮著非常重要的作用，對于這一階段的規范，也是實現互聯網金融營銷目標的重要保障。

3.2 履行保險合同制度對互聯網金融的影響

互聯網金融營銷服務模式最為顯著的特征在于，實現了無紙化、信息化等金融交易，這也體現出了現代化金融行業發展的特點。但與之同時，金融交易活動實現無紙化、信息化同時也對保險合同的履行產生了一定程度的影響，甚至保險合同的履行程度會直接關系到互聯網金融活動能否順利進行。深入剖析互聯網金融對保險合同履行的影響，第一，它會影響到投保人的身份認定。互聯網環境下，保險合同提供人需要通過互聯網程序設定提供合同，用以規定當事人雙方之間的權利義務關系，而當事人必須確認同意才能實現合同訂立的過程。這也表示互聯網金融環境下，保險合同的嚴密性，即只有在確認投保人身份的前提下才可以繼續投保過程。第二，它還影響到保險責任開始時間的認定。對于當事人雙方之間而言，確認保險責任開始時間顯得尤為重要。主要是因為在保險合同中保險責任是核心內容，而投保人購買合同的目的在于支付保險費并獲取保險人履行保險合同提供的保險保障，保險人的業務特點是根據合同規定如約向投保人提供保障效果。對于當事人雙方而言，認定保險合同責任開始的時間都顯得十分重要。而由此來看，互聯網金融環境下，履行保險合同制度的前提就是對于保險責任開始時間的確認。所以，互聯網金融對保險合同適用的影響就包括履行保險合同制度的影響，而對于保險合同制度的履行則需要判定準確的責任開始時間。這也就充分顯露出保險合同制度中對于責任開始時間規定的重要性，對于規范互聯網金融營銷服務模式發揮出了非常重要的作用。

4 結束語

綜上所述，保險合同制度適用于互聯網金融服務領域，對于促進互聯網金融行業的可持續發展具有十分重要的意義。尤其是在互聯網金融蓬勃發展的大環境下，互聯網快速發展帶來了巨大的風險，互聯網金融要在風險中抓住機遇實現進一步發展，就必須規范其秩序，從適用完整風險合同制度入手，最大限度規避互聯網金融帶來的風險，從而為實現互聯網金融的進一步發展提供充分的保障。

參考文獻

[1]薄燕娜.保險市場退出時人壽保險合同指定移轉制度的再造——以引入保險合同變更為路徑[J].北京師范大學學報（社會科學版），2016，（4）：150-156.

[2]黃麗娟.約定代位權制度對于法定代位權制度的補充與矯正——來自于英關法系的經驗啟示[J].清華法學，2011，05（6）：140-149.

[3]賈林青，賈辰歌.互聯網金融與保險監管制度規則的博弈——以保險監管制度的制度創設為視角[J].社會科學輯刊，2014，（4）：71-75.

[4]都成祥.政策性保險對“互聯網+金融”影響測度研究——基于多維信息不對稱的視角[J].河北經貿大學學報，2016，37（4）：76-83.

[5]蔣亞利.“互聯網+金融”時代下高職金融保險專業畢業生就業路徑探析 ——以廣西北部灣經濟開發區為例[J].進出口經理人，2016，（3）：61-62.

[6]曉琳.“互聯網+”助力農業機械化——農機360網攜手金融保險服務龍頭企業打造“互聯網+金融保險服務”[J].農業工程，2015，5（4）：前插2-前插3.

[7]粟芳，方蕾.中國農村金融排斥的區域差異：供給不足還是需求不足？——銀行、保險和互聯網金融的比較分析[J].管理世界，2016，（9）：70-83.