我國互聯網金融監管現狀及體系構建

周意晨 伊麗蘇婭·艾則孜 馬銘

【摘 要】隨著互聯網信息技術的不斷發展，互聯網金融已經打破了傳統金融結構的局限性，為人們金融產品的購買和使用提供了極大的便利。但由于網絡監管領域的缺失，在目前的資金交易過程中仍然存在著一定的風險。隨著互聯網金融的應用范圍越來越廣，國家應更加深化對于互聯網金融監管的構建，以保障人們金融交易的安全性。

【關鍵詞】互聯網金融；監管現狀；監管體系

在新時期，隨著經濟與科技的不斷發展，互聯網信息技術也開始誕生與快速地發展壯大。互聯網信息技術以其極大的兼容性與承載量能夠成為多種技術運用的平臺，而利用信息技術的互聯網金融也就在這種背景下迅速發展了起來。[1]依托于互聯網的金融技術不僅可以幫助我們利用第三方支付軟件進行支付，還包括互聯網籌資和借貸等一系列金融產品的使用。在網絡上能夠實現各種資金的即時接收與流動，這為人們的日常支付與金融工作的完成提供了極大的便利條件。但隨著互聯網金融產品的使用范圍與領域的擴大，其中所包含的問題缺口也越發明顯。

因為網絡的跨空間與跨領域性，導致我國在網絡監管這一方面一直存在著較大的問題。相較于發達國家，我國互聯網金融運用的平臺法律意識較為薄弱，互聯網金融法制滯后，監管體系不夠完善。而這些問題就導致了人們在交易過程中的信任度危機，一些商家和個人會利用網絡漏洞進行錢款的欺詐，造成交易錢款流動的風險。而這就要求國家對互聯網金融監管體系的構建引起重視，從而真正保障人民的財產安全。

一、互聯網金融的實質

互聯網金融，即是指將互聯網技術與金融體系相結合的一種建筑移動通信技術。通過這種技術，在網絡上就可以實現資金的接收跟轉移。與以往的融資方法相比較，互聯網金融的融資成本更低，資金供求雙方信息更對稱，業務處理速度更快，地域覆蓋面更廣。而依賴于大數據處理跟電子商務市場的發展，互聯網金融的增長速度更加迅速。就目前的中國市場而言，互聯網金融產品層出不窮，如余額寶、支付寶、微信錢包等等，都在人們的日常生活中得到了廣泛的應用。

二、當前互聯網金融發展存在的問題

1.信息安全體系建設不足

隨著互聯網信息技術的不斷發展，有越來越多的企業和個人用戶開始使用網絡的數據存儲技術來上傳并存取自己的大量信息。[2]雖然這種方式極大地節省了信息處理的空間與時間，改善了人們的生活方式，使得人們在進行相關金融業務時更加便利，但也同時意味著人們將自己的資金安全完全交付給了互聯網管理。而目前的網絡管理還存在著不少的漏洞，不法分子可以通過黑客技術直接攻擊企業跟個人的資金賬戶而使得信息大量外泄。在互聯網金融的當前發展中，這種利用技術手段騙取用戶錢財、盜取企業重要信息的案件屢見不鮮。網絡信息安全體系的構建亟待完善。

2.互聯網金融法律法規不完善

互聯網金融作為一種新時期依托新的技術手段得以迅速發展的新興金融方式，雖然受到一定的國家支持，但其監管市場卻沒有得到更多的重視。我國目前的法律體系中對互聯網經濟相關的監管舉措并沒有提上議程，因此科學、合理、有效、詳盡的監管法律還沒有得到探討，距離出臺具體措施似乎也仍然為時尚遠。欠缺的法制管理制度使得當今的互聯網金融發展市場中存在著數量不少的違背法律的行為。不少人鉆制度與法律的空子，通過互聯網進行一些非法的資金活動。比如說部分企業或者個人在從事非法集資甚至高利貸這樣的違法犯罪行為，對社會發展造成了不良的影響。

3.互聯網金融的監管創新不及時

我國互聯網金融在新時期的迅猛發展使得國家對互聯網金融市場的完善與監管體系的構建并不及時。更沒有按照時代發展的要求與市場體系的需要而不斷更新。我國相關部門對于互聯網金融領域的監管仍然偏向于傳統化與固定化，而沒有與互聯網技術手段的相關特點相結合。與部分發達國家相比較，中國的互聯網金融市場還在起步階段，缺乏準入門檻和具體的行業規范，從而使得整個行業都正在面臨著諸多的政策和法律風險。不良分子利用監管漏洞泄露出大量的重要隱私資料，使得企業與個人客戶都面臨著一定的信譽危機。

三、互聯網金融監管體系的建設策略

1.建立互聯網金融監管體系

進行合理有效的互聯網金融監管的前提就是首先要建立明確的監管部門，專職專責地負責互聯網金融市場的監管工作，明確規定其部門的權利與職責，監管的領域，從而保障互聯網金融市場的安全運行。而在監管部門內部，監督與管理需要依據職責的不同而區分開來，從而提升兩個部分單獨的管理力度和管理效果。除開單一的政府部門之外，中央也應該抽調部分干部與政府部門進行同時的監督與管理工作，建立起合理統一的互聯網金融監管體系。[3]監管體系的運行需要科學嚴整的方法，并對相關的互聯網金融企業進行嚴格的認證審核，保障其信息來源的準確有效。而由于我國互聯網金融市場仍處于起步階段，相關監管工作者就應不斷地學習，汲取發達國家先進的互聯網金融管理經驗，不斷地完善我國互聯網金融監管體系中的管理缺口，從而使得不法分子無漏洞可鉆，減少市場中的違法資金案件，真正保障相關互聯網金融企業的信息安全與互聯網金融產品消費者的財產安全。

2.完善互聯網金融監管法律體系

想要完全保障人民的信息與財產安全，單單建立起監督與管理機制也是遠遠不夠的。監管體系依托的根本還是具體有效的法律法規。由于目前我國的互聯網金融市場中存在的法律漏洞，大量的不法分子就開始利用這一漏洞開展違法犯罪活動。而互聯網的隱匿性與法律體系的不完善往往導致抓捕這些不法分子并依法判罪的過程變得十分艱難。針對于這一情況，我國的立法部門應當引起重視，深入調查我國目前的互聯網金融市場發展的具體狀況，根據當下存在的問題來制定合理可行的法律法規，并通過監管部門將這些法律法規得以貫徹和落實，絕不能姑息欺詐、詐騙等違法犯罪活動的開展。隨著互聯網金融市場層出不窮的創新手段的誕生，嶄新的金融模式也開始漸漸展現，而新的領域也同時就意味著新的法律空白。針對于互聯網金融市場的監管法律法規需要隨著互聯網金融的發展不斷完善，使得對于互聯網金融市場的監管工作能夠更加有效地推進。從而更好地保障互聯網金融個人與企業用戶的權益，維護互聯網金融市場的穩定。

3.完善互聯網金融監管協同體系

在傳統的金融機構監管中，一個部門就能夠進行全部的監管工作。但由于互聯網技術本身的復雜性與覆蓋面的無領域性，單獨部門的監管工作會非常艱難。因此，完善互聯網金融監管的工作就必須分區塊來進行推進，應當由多個部門來進行統一的、協作式的監督和管理。根據不同的職責與管理范疇來劃分出不同領域的監管部門，給與每個部門更加明確的、細分化的工作目標，使得工作內容不重合，節省下許多不必要浪費的時間，從而工作效率更高，監管力度更深更大。

4.完善互聯網金融安全技術體系

互聯網金融的安全性，除了對于法律的制定與監管工作的進行之外，還應該從互聯網技術的層面加以保障，從直接手段上降低互聯網金融交易中的風險。而有效的手段是提升互聯網金融從業人員的職業素質與專業水準，進行技術型高精人才的導入，從而保障互聯網金融交易過程中的網絡技術安全性，降低交易風險，減少市場中安全問題的產生。

5.保障互聯網金融消費者權益

在目前的互聯網金融交易市場中存在著不少的非法詐騙集資行為，導致消費者對于互聯網金融的安全性存疑。為了使得消費者更加放心的使用互聯網金融產品，相關企業必須遵循國家制定的法律法規，配合監管部門的監督管理工作，有效地保障互聯網金融消費者的合法權益、隱私信息與財產安全。

【參考文獻】

[1]孫科.我國互聯網金融監管現狀及體系構建[J].現代經濟信息，2018（11）：320.

[2]張若冰.我國互聯網金融監管現狀及體系構建[J].經貿實踐，2018（14）：33.