互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)及影響分析

牟楠

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的一種新型金融服務(wù)模式。它發(fā)展十分迅速，當(dāng)前正在以多種形式對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)產(chǎn)生沖擊和影響。互聯(lián)網(wǎng)金融未來將引領(lǐng)傳統(tǒng)金融行業(yè)向更加高效化、人性化和便捷化的方向發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也將不得不逐漸轉(zhuǎn)變觀念、調(diào)整戰(zhàn)略、提高科技水平去把握互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新契機(jī)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；金融脫媒；阿里金融；網(wǎng)絡(luò)信息；個(gè)人金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融概念愈炒愈熱，何謂互聯(lián)網(wǎng)金融？謝平、鄒傳偉（2012）曾將互聯(lián)網(wǎng)金融模式定義為“支付便捷、市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低，資金供需雙方直接交易；銀行、券商和交易所等金融機(jī)構(gòu)的去中介化；可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本的新型模式”。而筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是移動(dòng)通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與各種金融業(yè)務(wù)相結(jié)合具有高效率低成本的一種在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間完成各種金融活動(dòng)的新型金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響

近年來，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，云計(jì)算的興起，社交網(wǎng)絡(luò)的成熟等各種互聯(lián)網(wǎng)科技不斷推陳出新，同時(shí)終端交互體驗(yàn)不斷進(jìn)步，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)不斷向金融領(lǐng)域滲透，并更加深刻地影響著金融機(jī)構(gòu)。越來越多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，截止2012年末，我國(guó)網(wǎng)民總數(shù)突破5.6億，網(wǎng)站數(shù)量超過530萬個(gè)，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的支付脫媒、渠道脫媒、以及降低信息不對(duì)稱等正在潛移默化地影響著金融機(jī)構(gòu)，具體來看：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化

近幾年互聯(lián)網(wǎng)商們看到互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的巨大商機(jī)，其可以通過移動(dòng)通信設(shè)備、無線通信技術(shù)并依托技術(shù)平臺(tái)衍生出的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈，運(yùn)用靈活的商業(yè)模式，開發(fā)出各種新型的快捷支付功能，大大加速金融脫媒，直接對(duì)銀行在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)核心地位發(fā)起挑戰(zhàn)。例如，支付寶、財(cái)付通等第三方支付能夠?yàn)榭蛻籼峁┦崭犊?、自?dòng)分賬與轉(zhuǎn)賬匯款、水電費(fèi)與保險(xiǎn)代繳等支付結(jié)算服務(wù)，從圖1和圖2可以看出，從2009年到2012年第三方支付規(guī)模和增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付。網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展進(jìn)一步加速金融脫媒，使得商業(yè)銀行支付中介的功能被邊緣化，并使其部分中間業(yè)務(wù)也受到替代。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道有一定擠占效應(yīng)

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)和基金等金融產(chǎn)品的銷售很大一部分依靠銀行廣泛的網(wǎng)點(diǎn)和大量的客戶資源。這種傳統(tǒng)銷售渠道使得銀行占有保險(xiǎn)和基金公司的部分利潤(rùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得保險(xiǎn)和基金公司等可以選擇通過互聯(lián)網(wǎng)渠道來銷售金融產(chǎn)品，從而對(duì)銀行的傳統(tǒng)銷售渠道形成沖擊。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和信息處理能力提出新的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有云計(jì)算、大數(shù)據(jù)處理以及微貸技術(shù)等科技手段，可以通過互聯(lián)網(wǎng)建立龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用體系，從而改善金融服務(wù)流程，提升資源配置效率。例如互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付組織在運(yùn)營(yíng)中積累了大量的客戶資源，這些客戶的交易記錄、買家評(píng)價(jià)等信息構(gòu)成了重要的信用記錄，在信貸審核時(shí)，投資者可以通過這些作為參考和分析指標(biāo)，從而全面了解小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)，消除投融資中信息不對(duì)稱的障礙，甄選合適的主體發(fā)放貸款。

三、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，拓寬服務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，利率市場(chǎng)化的改革，使傳統(tǒng)的盈利方式受到很大排擠，以電子商務(wù)搭建的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成的新型金融模式發(fā)展迅猛，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以在綜合經(jīng)營(yíng)的框架下，拓展以電商方式銷售適合大眾在線購(gòu)買的各類金融產(chǎn)品。同時(shí)，除了打造更便捷的線上支付與結(jié)算系統(tǒng)以外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，發(fā)展線上融資全流程服務(wù)系統(tǒng)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，提供在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，提升經(jīng)營(yíng)收益。

（二）重視客戶體驗(yàn)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供更加簡(jiǎn)便和個(gè)性化的金融服務(wù)成為可能。未來金融產(chǎn)品必將多樣化、個(gè)性化，金融服務(wù)將更加人性化和多元化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以逐步從客戶角度出發(fā)來開發(fā)金融產(chǎn)品，大力簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，減少各類審批環(huán)節(jié)，為客戶提供快速便捷的服務(wù)。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還可以輔助以新型的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，在社交網(wǎng)絡(luò)，門戶網(wǎng)站，博客論壇等開展?fàn)I銷，使客戶體驗(yàn)趨近生活，更加人性化地滿足客戶需求，這樣才能吸引更多客戶，增加客戶粘性。

（三）重視人才培養(yǎng)，提升技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上表現(xiàn)為人才的競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，既精通金融知識(shí)，又熟悉計(jì)算機(jī)技術(shù)的復(fù)合型人才相當(dāng)匱乏。以后傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用等多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融精英，為以后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的快速發(fā)展儲(chǔ)備大量人才。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析，深度剖析了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來對(duì)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)、渠道優(yōu)勢(shì)和信息技術(shù)水平等帶來的沖擊，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)預(yù)測(cè)了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢(shì)。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起將會(huì)引起傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的全新變革，在未來金融市場(chǎng)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融必將會(huì)與傳統(tǒng)金融行業(yè)平分秋色。因此，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)要想從容應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，就必須正視目前的劣勢(shì)，并通過一系列創(chuàng)新變革來建立更加完善的體系，逐步加強(qiáng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 謝平， 鄒傳偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究， 2012，（12）.

[2] 李麟， 馮軍政， 徐寶林. 互聯(lián)網(wǎng)金融 ：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”[N]. 上海證券報(bào)， 2013-01-22.

[3] 王琴，王海權(quán). 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)研究[J].商業(yè)時(shí)代，2013，（1）.