互聯網金融發展趨勢及影響分析

牟楠

【摘 要】互聯網金融是互聯網技術與傳統金融行業相結合的一種新型金融服務模式。它發展十分迅速，當前正在以多種形式對傳統金融機構和金融市場產生沖擊和影響。互聯網金融未來將引領傳統金融行業向更加高效化、人性化和便捷化的方向發展。傳統金融機構也將不得不逐漸轉變觀念、調整戰略、提高科技水平去把握互聯網金融帶來的新契機。

【關鍵詞】互聯網金融；金融脫媒；阿里金融；網絡信息；個人金融

一、互聯網金融的發展現狀

當下互聯網金融概念愈炒愈熱，何謂互聯網金融？謝平、鄒傳偉（2012）曾將互聯網金融模式定義為“支付便捷、市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易；銀行、券商和交易所等金融機構的去中介化；可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經濟增長的同時，大幅減少交易成本的新型模式”。而筆者認為互聯網金融是移動通信設備、網絡信息技術與各種金融業務相結合具有高效率低成本的一種在網絡虛擬空間完成各種金融活動的新型金融模式。

二、互聯網金融對傳統金融機構的影響

近年來，大數據時代的到來，云計算的興起，社交網絡的成熟等各種互聯網科技不斷推陳出新，同時終端交互體驗不斷進步，導致互聯網不斷向金融領域滲透，并更加深刻地影響著金融機構。越來越多的經濟活動紛紛轉戰互聯網平臺，截止2012年末，我國網民總數突破5.6億，網站數量超過530萬個，互聯網金融引發的支付脫媒、渠道脫媒、以及降低信息不對稱等正在潛移默化地影響著金融機構，具體來看：

（一）互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化

近幾年互聯網商們看到互聯網在金融行業的巨大商機，其可以通過移動通信設備、無線通信技術并依托技術平臺衍生出的網絡金融生態鏈，運用靈活的商業模式，開發出各種新型的快捷支付功能，大大加速金融脫媒，直接對銀行在傳統經濟活動核心地位發起挑戰。例如，支付寶、財付通等第三方支付能夠為客戶提供收付款、自動分賬與轉賬匯款、水電費與保險代繳等支付結算服務，從圖1和圖2可以看出，從2009年到2012年第三方支付規模和增速遠遠超過傳統網銀支付。網絡支付的發展進一步加速金融脫媒，使得商業銀行支付中介的功能被邊緣化，并使其部分中間業務也受到替代。

（二）互聯網金融對金融機構的傳統業務渠道有一定擠占效應

目前國內保險和基金等金融產品的銷售很大一部分依靠銀行廣泛的網點和大量的客戶資源。這種傳統銷售渠道使得銀行占有保險和基金公司的部分利潤。互聯網金融的快速發展使得保險和基金公司等可以選擇通過互聯網渠道來銷售金融產品，從而對銀行的傳統銷售渠道形成沖擊。

（三）互聯網金融對傳統金融機構的數據和信息處理能力提出新的挑戰

互聯網金融企業擁有云計算、大數據處理以及微貸技術等科技手段，可以通過互聯網建立龐大的數據庫和網絡信用體系，從而改善金融服務流程，提升資源配置效率。例如互聯網電子商務平臺和第三方支付組織在運營中積累了大量的客戶資源，這些客戶的交易記錄、買家評價等信息構成了重要的信用記錄，在信貸審核時，投資者可以通過這些作為參考和分析指標，從而全面了解小企業和個人客戶的經營行為和信用等級，消除投融資中信息不對稱的障礙，甄選合適的主體發放貸款。

三、傳統金融機構應對互聯網金融的建議

（一）轉變傳統觀念，拓寬服務渠道

互聯網金融的發展，利率市場化的改革，使傳統的盈利方式受到很大排擠，以電子商務搭建的互聯網平臺形成的新型金融模式發展迅猛，傳統商業銀行可以在綜合經營的框架下，拓展以電商方式銷售適合大眾在線購買的各類金融產品。同時，除了打造更便捷的線上支付與結算系統以外，傳統商業銀行應積極探索與互聯網企業之間的合作，發展線上融資全流程服務系統，與互聯網企業的交易平臺實現無縫對接，借助其積累的海量信用交易數據庫，發揮自身的風險管理優勢，提供在線融資服務，有效發掘新客戶群，提升經營收益。

（二）重視客戶體驗，簡化業務流程

互聯網金融使傳統金融機構提供更加簡便和個性化的金融服務成為可能。未來金融產品必將多樣化、個性化，金融服務將更加人性化和多元化。傳統金融機構可以逐步從客戶角度出發來開發金融產品，大力簡化業務辦理流程，減少各類審批環節，為客戶提供快速便捷的服務。此外，傳統金融機構還可以輔助以新型的網絡營銷模式，在社交網絡，門戶網站，博客論壇等開展營銷，使客戶體驗趨近生活，更加人性化地滿足客戶需求，這樣才能吸引更多客戶，增加客戶粘性。

（三）重視人才培養，提升技術水平

互聯網金融時代的競爭很大程度上表現為人才的競爭。我國互聯網金融起步較晚，既精通金融知識，又熟悉計算機技術的復合型人才相當匱乏。以后傳統金融機構應該大力培養集金融業務知識、網絡信息技術、互聯網工具運用等多種知識技能于一身的互聯網金融精英，為以后互聯網金融時代的快速發展儲備大量人才。

四、結束語

本文通過對互聯網金融現狀的分析，深度剖析了互聯網金融時代到來對金融機構中間業務、渠道優勢和信息技術水平等帶來的沖擊，并結合互聯網金融的特點預測了互聯網金融未來的發展趨勢。筆者認為互聯網金融的興起將會引起傳統金融領域的全新變革，在未來金融市場的發展中，互聯網金融必將會與傳統金融行業平分秋色。因此，傳統的金融機構要想從容應對互聯網金融的挑戰，就必須正視目前的劣勢，并通過一系列創新變革來建立更加完善的體系，逐步加強自身的核心競爭力。

【參考文獻】

[1] 謝平， 鄒傳偉. 互聯網金融模式研究[J]. 金融研究， 2012，（12）.

[2] 李麟， 馮軍政， 徐寶林. 互聯網金融 ：為商業銀行發展帶來“鯰魚效應”[N]. 上海證券報， 2013-01-22.

[3] 王琴，王海權. 網絡金融發展趨勢研究[J].商業時代，2013，（1）.