互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略

譚小龍

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付、資金借貸和交易處理的安全性和準(zhǔn)確性，雖然其與傳統(tǒng)金融行業(yè)存在一定的區(qū)別，但是互聯(lián)網(wǎng)金融同樣存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且這種風(fēng)險(xiǎn)更加具有復(fù)雜性和傳染性。2016年8月《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》得到頒布，該意見(jiàn)明確規(guī)定了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌、網(wǎng)上支付等方面的要求，一方面直接加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作方式的監(jiān)管力度，另一方面也間接反應(yīng)出當(dāng)前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)魚(yú)龍混雜的局面。因此，文本對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略的研究是非常有必要的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管策略

1引言

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融業(yè)態(tài)，改變了金融行業(yè)的格局，并且有效推動(dòng)了我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。但是我們也應(yīng)該看到，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展致使很多客戶將資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)中，這嚴(yán)重沖擊了國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融行業(yè)，并且在其發(fā)展的過(guò)程中逐漸暴露出了諸多問(wèn)題，這就需要我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略進(jìn)行研究，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運(yùn)行和良性發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

2.1法律風(fēng)險(xiǎn)

雖然國(guó)內(nèi)相關(guān)法律機(jī)構(gòu)已經(jīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融頒布了一系列法律法規(guī)，比如：《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)發(fā)（2015）69號(hào)）[151001]、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》[151228]、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告（2015）第43號(hào)）[160701]等，但是因?yàn)閲?guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅速，相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，這就給部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用法律法規(guī)的監(jiān)管漏洞和缺陷來(lái)牟取暴利的機(jī)會(huì)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)同互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，具有“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，其所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)大多涉及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面，而網(wǎng)絡(luò)中的權(quán)利和義務(wù)的相關(guān)規(guī)定還不夠清晰，事后責(zé)任的確定、承擔(dān)及仲裁等難以衡量，這就給立法機(jī)構(gòu)的立法和法院判決造成極大的困擾，這也成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

2.2安全風(fēng)險(xiǎn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有方便快捷、費(fèi)用低等優(yōu)點(diǎn)，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易流程主要是依靠第三方支付平臺(tái)來(lái)完成的，隨著第三方支付平臺(tái)交易量的逐漸增多，資金安全管理的難度勢(shì)必會(huì)增加，如果缺乏科學(xué)的管理制度和有效的網(wǎng)絡(luò)安全預(yù)防措施，則很可能出現(xiàn)資金安全方面的風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融具有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)故障、非法入侵和黑客攻擊等，容易導(dǎo)致用戶訪問(wèn)受限、運(yùn)行緩慢等情況的出現(xiàn)，更有甚者會(huì)導(dǎo)致用戶信息泄露或丟失，給交易雙方帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有利用杠桿率謀取利益最大化的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，以國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)為例，因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸是純線上交易，平臺(tái)對(duì)借款人的個(gè)人狀況、資產(chǎn)狀況、資產(chǎn)用途等信息難以做到準(zhǔn)確的掌握，這就存在借款人無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)或無(wú)力償還借款的風(fēng)險(xiǎn)。再加上借款人和出資人交易雙方所擁有的信息不對(duì)等，出資人對(duì)借款人的信用情況難以判斷，出資人往往會(huì)受到高額利率的吸引，卻忽視了網(wǎng)貸公司及借款人的真實(shí)情況，這就存在盲目貸款的風(fēng)險(xiǎn)。最后，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司為了更好的吸引資金，對(duì)外宣傳具有良好的保障機(jī)制，實(shí)際卻是擔(dān)保公司和借貸公司相互串通，這就存在網(wǎng)貸公司保障機(jī)制虛構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)性的有效手段之一就是構(gòu)建完整的法律體系，具體而言，構(gòu)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系應(yīng)從做到以下幾點(diǎn)：第一，監(jiān)管部門和立法機(jī)構(gòu)要不斷完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，將P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌等金融模式納入到監(jiān)管范圍內(nèi)，并且明確其法律地位，以確保客戶線上交易的安全；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要逐漸建立明確的規(guī)章制度，在監(jiān)管部門的監(jiān)督下進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的交易，確保用戶的權(quán)益得到保障；第三，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)安全建設(shè)，確保電子商務(wù)、電子交易、數(shù)字簽名等的法律有效性，并且規(guī)范第三方支付交易的過(guò)程。

3.2加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理

究其本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融還是投資和融資雙方在資金上的交易，因此，確保客戶的資金安全和信息安全是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行和快速發(fā)展的前提。第一，加強(qiáng)在軟硬件方面的投入，在維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定運(yùn)行的同時(shí)構(gòu)建出應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊的防御體系，通過(guò)安全訪問(wèn)、身份驗(yàn)證和授權(quán)等方式來(lái)限制非法入侵。第二，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到金融體系中，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的內(nèi)部協(xié)調(diào)性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的監(jiān)測(cè)水平。第三，從資金管理機(jī)制和監(jiān)控機(jī)制等方面來(lái)加強(qiáng)管理，有效避免第三方交易平臺(tái)把客戶資金挪作他用，確保網(wǎng)上交易的正常進(jìn)行。

3.3提高對(duì)第三方支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制

第一，要強(qiáng)化內(nèi)部控制制度的建設(shè)，建立分工合理、職責(zé)明確、關(guān)系清晰的組織機(jī)構(gòu)，對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行評(píng)級(jí)，將服務(wù)質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)安全、客戶利益維護(hù)等指標(biāo)作為評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)第三方支付平臺(tái)不斷進(jìn)行技術(shù)改造。第二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)欺詐、詐騙等違法犯罪活動(dòng)，以降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量。第三，實(shí)現(xiàn)對(duì)虛擬貨幣的監(jiān)控，避免虛擬貨幣的發(fā)行對(duì)貨幣制度產(chǎn)生沖擊，通過(guò)科學(xué)的監(jiān)控體系來(lái)綜合評(píng)估虛擬貨幣的交易風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅給人們的工作和生活帶來(lái)了便利，而且有助于維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，必須通過(guò)監(jiān)管策略的實(shí)施來(lái)把風(fēng)險(xiǎn)控制在可接受的范圍，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。endprint