旅游消費信貸研究進展

周婷

摘要：指出了消費信貸是轉變居民消費觀念、擴大內需、改善消費環(huán)境的一個重要拳措。旅游業(yè)快速發(fā)展，使旅游收入不斷增加，但旅游消費信貸與住房購車消費信貸相比，卻呈現出規(guī)模小、發(fā)展緩慢的現狀，學術界對于這種現狀的研究也一直沒有停止過。通過對國內外旅游消費信貸進行文獻綜述，探討了國內外旅游消費信貸的研究角度與方向，為未來學者對旅游消費信貸的深刻研究提供理論依據和方向。同時，總結出了國內研究主要從旅游消費信貸發(fā)展的制約因素與對策、目標群體研究、居民消費意愿影響因素研究、旅游消費信貸模式這四個角度出發(fā)，而國外，研究思路和角度發(fā)散，具有指導意義。

關鍵詞：消費信貸;旅游消費信貸;研究綜述

中圖分類號：F590

文獻標識碼：A

文章編號：1674-9944（2018）4-0247-03

1 旅游消費信貸的概念

世界旅游組織對旅游消費的定義是：旅游消費是指由旅游單位游客使用或為他們而生產的產品和服務的價值。謝彥君指出，旅游消費實際上等價于旅游者對核心旅游產品的消費，核心旅游產品是旅游產品的原始形式，具有滿足旅游者審美需要和愉悅需要的效用和價值。旅游消費信貸是消費信貸的一種，指銀行對有借款消費需求的旅游者提供信貸資金，用于其旅游消費。旅游消費信貸是消費信貸的重要組成部分，是消費信貸中一項成熟的金融業(yè)務產品。我國銀行業(yè)已經開展了消費信貸業(yè)務，比如住房按揭貸款、汽車及其他耐用消費品貸款業(yè)務，但是，目前我國開展旅游消費信貸業(yè)務的銀行卻不多，即使有些銀行開辦了這一業(yè)務，也是問津者寥寥，旅游消費信貸在我國步履跋姍，呈現出規(guī)模小，發(fā)展緩慢的現狀。

2 國內外旅游消費信貸研究

2.1 國內旅游消費信貸研究

我國于1999年開始出現旅游信貸消費業(yè)務，伴隨著旅游信貸消費的興起，有關旅游信貸消費的研究也越來越多。我國對旅游消費信貸的研究主要分為這四個方面：旅游消費信貸發(fā)展的制約因素與對策、目標群體研究、居民消費意愿影響因素研究以及旅游消費信貸模式研究。

2.1.1 旅游消費信貸發(fā)展的制約因素和對策研究

史靈歌認為居民對旅游信用消費認知度低，銀行對開展旅游消費信貸業(yè)務宣傳少、積極性不高是制約旅游消費信貸的主要因素，他建議居民方面要樹立個人信用意識，轉變傳統(tǒng)消費觀念;政府方面要加快制定信用消費的法律法規(guī)，營造有利于旅游信用消費發(fā)展的政策環(huán)境;銀行方面要采取積極措施，支持旅游信用消費的健康發(fā)展。范方志、麻勇愛認為旅游消費信貸缺乏健全的個人信用制度和抵押擔保保險制度，不僅手續(xù)繁瑣、產品單一、運作模式呆板而且銀行缺乏動力、貸款業(yè)務覆蓋面窄對發(fā)展假日經濟的金融支持力度也遠遠不夠。為了實現旅游消費信貸的健康向上發(fā)展，他們提出要建立健全的個人資信評估體系和旅游消費信貸擔保體系;營造良好的旅游金融環(huán)境，加大貸記卡業(yè)務推廣力度，開發(fā)出多樣化的旅游產品;最后要完善社會保障體系，推動旅游消費信貸主體的多元化發(fā)展。何海波對旅游消費信貸規(guī)模較小，發(fā)展緩慢的現狀進行探討，認為造成這樣現狀的原因主要是傳統(tǒng)消費觀念的約束、旅游消費信貸平臺的不完善、收入差距明顯以及社會保障制度尚未完全建立等，并提出要大力發(fā)展經濟，建立健全的社會保障體制以及信用評級體制，完善信用卡業(yè)務，簡化信貸手續(xù)，促進旅游消費信貸的發(fā)展。劉家駿分別從旅游消費者、旅游企業(yè)、銀行、政府四個方面進行探討，分析了旅游消費信貸發(fā)展的制約因素，從參與主體的角度給出了相應的對策建議。郭曉康從主客觀方面對制約旅游消費信貸的因素進行了分析，提出政府、旅游企業(yè)、商業(yè)銀行、以及社會各界要統(tǒng)一認識，共同努力，采取相應的綜合措施，轉變傳統(tǒng)的消費觀念，建立健全的消費信貸擔保體系和社會保障體系，創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境。此外，對旅游消費信貸的影響因素和對策建議的研究還有很多，如黃海珠、顏庭干、向旭的研究等。

2.1.2 旅游消費信貸的目標群體研究

武邦濤認為旅游貸款的發(fā)放對象為屬于工薪階層的潛在旅游者，他們已經具有了旅游動機和空閑時間，但在經濟上一時周轉不開或希望以分期付款方式予以支付。熊禮明分析了大學生市場旅游消費信貸的可行性，認為大學生消費意識超前，有閑暇時間有旅游動機但缺乏空閑收入，具有廣闊的市場發(fā)展前景，并針對可能存在的問題就大學生本身、銀行和學校三方面給出了相應的對策建議。樊志勇、熊元斌提出旅游信貸消費的主力群體應為具有收入來源穩(wěn)定但是屬于中低收入的人群，這類人群積蓄有限、有一定還款能力并且擁有強烈的旅游意愿。向旭認為我國旅游信貸消費的主體應為中等收入階層和有較高消費預期的青年消費群體。蔣麗芹、韓衛(wèi)東認為旅游消費信貸的目標市場人群定位應為青年，出境旅游費用較高，因此旅游消費信貸應定位于境外旅游。通過以上研究，具有中低收入，來源穩(wěn)定，并具有一定還款能力的青年是旅游消費信貸的主要目標人群。

2.1.3 居民旅游信貸消費意愿研究

余江、沈紀瓊以大學生為研究對象，分析了大學生旅游貸款的巨大意愿及合理性，并從貸款金額、程序、期限等層面對青少年旅游信貸進行了初步的設計。朱衛(wèi)衛(wèi)通過因子分析、方差分析、構建結構方程模型等方法對旅游消費信貸進行了假設驗證，建立了旅游消費信貸意愿模型。該模型通過變量之間11個假設，論證了直接影響消費者選擇旅游消費信貸產品的因素為感知有用性、相容性、使用態(tài)度3個變量。得出決定旅游者進行旅游消費信貸業(yè)務最大的因素是旅游者的使用態(tài)度。莫家明研究長沙市居民對旅游消費信貸的態(tài)度與行為，從人口統(tǒng)計特征和金融產品依附度兩個角度出發(fā)，分析其與旅游消費信貸的相關性與相關因子，得出旅游消費信貸的發(fā)展有利于社會和經濟的發(fā)展;居民對于旅游消費信貸的發(fā)展持認可態(tài)度;信用卡的開發(fā)和使用是旅游消費信貸發(fā)展的重要途徑的結論。楊麗娟對旅游信貸消費者的感知特征進行分析，構建出旅游信貸消費意愿感知量表進行實證分析，得出消費者對旅游信貸消費的五個感知因子分別是：感知有用性、相容性、個人創(chuàng)新性、感知風險和感知易用性，并通過不同消費人群的差異分析高旅游信貸消費人群、一般旅游信貸消費人群、低旅游信貸消費人群在對旅游消費信貸感知有用性、相容性、個人創(chuàng)新性、感知風險和感知易用性方面所存在的顯著差異，從而探知旅游信貸消費意愿。陳忠在其博士論文中談到：消費者是否使用消費信貸主要取決于兩個因素，一是消費者的預期收入水平決定了其償還貸款本息的能力，從而決定了其使用消費信貸的合理水平;二是消費者對于負債消費的態(tài)度，決定了其使用消費信貸的意愿。

2.1.4 有關旅游消費信貸模式的研究

王寧寧認為旅行信用卡模式是最典型的旅游信貸產品。目前市場上旅游信用卡主要包括3種方式：第一種是商業(yè)銀行與旅游企業(yè)合作推出的聯(lián)名旅行信用卡;第二種是商業(yè)銀行與旅游局推出的旅行信用卡;第三種是商業(yè)銀行自己發(fā)行的以旅游為主題的旅行信用卡。江文概括總結了傳統(tǒng)商業(yè)銀行旅游消費信貸存在的主要模式，認為旅游消費信貸模式主要分為4種模式：即代理旅游保險模式、旅游信用卡模式、旅游信貸模式和銀行自建旅游服務平臺模式。陸路提出旅游信用卡模式、旅游消費信貸（小額信貸）模式和商業(yè)銀行自建電商平臺分期模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場上存在的三種主要模式，并通過對比分析得出P2P消費信貸模式在旅游消費信貸中應用的創(chuàng)新點及存在的問題。以“宜分期”消費金融產品為例，分析其存在的優(yōu)勢及劣勢，對P2P信貸在旅游消費信貸中的應用提出優(yōu)化建議。

2.2 國外旅游消費信貸研究

相對國內相對傳統(tǒng)的選題研究，國外研究思路更加發(fā)散。Xiao等測量大學生對信用卡的態(tài)度，結果表明大學生喜歡信用貸款。在這次調查中有的學生有82%好的情感態(tài)度，67%的學生有良好的認知態(tài)度。Hayhoe等研究大學生金錢態(tài)度、信用卡態(tài)度和信用卡持卡數量之間的關系，指出對持有多數信用卡有顯著影響的9個因素按重要性排序為信用卡態(tài)度的情感維度、年齡、信用卡態(tài)度的認知維度、性別、參加過個人理財的相關課程、向親戚朋友借錢、金錢態(tài)度的“保持”維度、把花錢作為一種獎勵、購物前列出購物清單等。Eunyoung等提出消費信貸共包括分期付款和信用卡刷卡消費兩種類型。而旅游消費信貸主要的表現形式是以信用卡來體現。Adam Waver探討了信用卡與現代旅游的關系，指出：信用卡改變了旅游產品的生產與消費方式，使旅游生產與消費向更加合理化、系統(tǒng)化、協(xié)調化的方向發(fā)展。Neil Cair通過與大學生的深度訪談，發(fā)現大學生在度假旅游上的花費占他們總消費的很大比例。盡管大學生經濟狀況并不寬裕，但他們仍會通過個人積蓄、父母的錢及學生貸款等方式實現度假旅游，其旅游消費存在炫耀性消費的現象。此外，國外還有很多信用卡消費行為的研究，這可能與國外信用卡業(yè)的高度發(fā)展和普及有關。

3 結語

通過以上文獻回顧，可以發(fā)現國內關于旅游消費信貸的研究主要集中在制約因素和對策、目標市場定位、居民消費意愿和模式研究上，研究角度較傳統(tǒng)，研究方法以定性研究為主，少數的定量研究主要針對消費者意愿，從旅游企業(yè)和銀行角度考慮較少，且定量研究的問卷樣本和題項設計有待進一步的深化，對策建議缺乏實際操作性。而國際研究則側重信貸產品促進旅游生產與消費的發(fā)展、旅游企業(yè)和銀行加強合作聯(lián)盟取得共同發(fā)展等方面，對當前發(fā)展旅游消費信貸產品具有指導意義。可見，針對旅游消費信貸長期存在的切實問題，還有待尋找新的切入點從其他角度去解讀，以進行更深入的研究。

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