互聯網時代金融風險防控策略的分析與研究

孔晶晶

摘要：在我國，互聯網金融已經得到了蓬勃的發展，在這發展的背后也存在著各種風險問題。本文從資金流動、網絡安全、信用評估以及市場監管四個重要方面進行互聯網金融風險分析，并給出相應的防控策略。

關鍵詞：金融風險；互聯網；風險防控

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）021-0318-01

隨著互聯網時代的到來，社交網絡、云計算以及移動支付等技術的成熟，產生了以互聯網為依托的金融模式，但是這種金融模式是以互聯網絡為基礎的，在開放、自由的網絡環境下，其所面臨的風險問題也會更加突出。一旦互聯網金融出現風險，不僅對客戶以及金融企業造成損失，同時也會制約互聯網金融的發展，因此，如何做好風險防控，顯得十分迫切和重要。

一、互聯網金融模式分析

通過對互聯網金融商業模式、現象的深入研究，可歸納為第三方支付、大數據金融、眾籌、互聯網金融門戶、信息化金融機構以及網貸等六類模式，這些金融模式的出現，沖擊著傳統的金融模式，同時也改變了人們的商業模式、理財方式以及消費習慣。

第三方支是指具備信譽保障的非銀行機構，與銀行系統間建立起來的電子支付模式；大數據金融是指通過大數據、云計算等互聯網信息化方式對金融數據進行挖掘和分析，創新性的開展資金融通類等工作；眾籌是指項目發起人通過互聯網傳播特性，籌集項目開展所有資金，提供的一種基于互聯網模式的融資方式；互聯網金融門戶是指在互聯網時代，金融機構通過對傳統產品服務的運營管理進行改造、升級或重構，實現管理經營的全面信息化；網貸fP2P網貸）是指P2P公司通過互聯網搭建第三方平臺，從而進行資金借款人和貸款人匹配的信貸模式。

二、互聯網金融風險分析

（一）資金流動風險

與傳統的金融模式類似，同時加上互聯網虛擬性的特點，在通過網絡進行金融交易行為的過程中，使得資金流動的風險更具易發性和危害性。一方面對于企業而言，交易對方如果進行信息虛構，一旦引發流動性危機，將會對其發展造成致命一擊；另一方面，企業在申請貸款時，利用互聯網制造虛假信息，一旦企業破產，就會形成不良資產。

（二）網絡安全風險

互聯網金融是依托互聯網技術發展形成的，在承擔除常規的金融交易風險之外，還應承擔使用互聯網造成的網絡安全風險。為了提供更完善的服務，互聯網金融機構一般都會搭建金融平臺并建立大量存儲客戶信息的數據庫，但是隨著互聯網技術不斷的更新換代，即使實力較強的金融機構也不能避免其網絡平臺安全出現漏洞和缺陷。一旦不法分子利用黑客技術攻擊金融平臺，就能夠造成敏感信息泄露，為金融機構造成巨大利益損失。

（三）信用評估風險

互聯網金融是通過網絡平臺進行的，交易雙方無需通過線下面對面的方式即可進行交易，這就會形成交易雙方不平等的現象，易出現信用評估風險。參與互聯網金融的門框并不高，可以是個體商戶、各類企業、三方支付平臺以及銀行等金融機構，進行信用審核的渠道和手段難免有所欠缺，如果別有用心的人或者企業再通過互聯網網絡制造虛假信息，會直接影響信用評估的真實可靠性，這更增加了對參與者的身份信息、信用情況等信息的鑒別的困難度。

（四）市場監管風險

互聯網金融依靠互聯網迅速發展，而這種整個過程都依靠互聯網平臺交易的行為，徹底突破了時間和空間的束縛，同時交易雙方不用直接面對面進行接觸，又大大降低了交易過程的透明性、可靠性，無形中加大監管的難度。因此互聯網金融的發展需要配套健全的法律作為監督的保障。但就目前情況來看，我國相關的法律存在著滯后，主要表現在針對互聯網金融機構的法律法規還不完善，容易產生互聯網詐騙以及造成合同糾紛等情況。

三、互聯網金融風險防控策略

（一）完善風險管理體系

針對互聯網資金流動風險，應建立一系列合理有效的風險防范機制。首先，互聯網金融企業應該在合理規劃固定、流動資金的占比平衡，建立風險備用金，在出現資金流動危機時，可借助風險備用金減輕資金流動性風險來帶的危害。其次，建立完善的流動資金分級管理制度，比如可采取資金使用和管理相結合的方式，在各級人員的日常工作完成風險管理。最后，要全面了解互聯網金融的市場環境，通過引入現代化管理手段來促進管理工作的提升。

（二）加強網絡安全防范

首先，隨著互聯網技術的發展，金融平臺的軟件、硬件同步要進行升級換代，以此來確?；ヂ摼W金融平臺網絡環境的安全，達到防御病毒和黑客入侵的目的。其次，要加強對互聯網金融數據的信息管理，企業可引入先進的數據證書技術和規范化的金融數據管理手段，來保障互聯網金融平臺各級使用主體的私密數據安全。最后，應用先進的信息加密保密技術，可以在科技實力具備的條件下，開發具有自主知識產權的信息安全技術，建設安全、穩定的安全防范體系。

（三）健全信用評價體系

信用評價體系作為考核個人、企業信譽的有效途徑，通過建設社會信用評價體系可在一定程度內防范互聯網金融信用評估風險。一方面采用云計算、大數據等收集分析信用系統數據，建立企業、個人信用統一的社會信用數據庫，從源頭上進行有效的信用評估風險防控，解決交易雙方信息不對等問題。另一方面，可引入網絡安全實名制認證，并建設專業的風險控制團隊，依托互聯網來對個人、企業的信用情況進行考核和評價，從而降低信用評估風險的發生。

（四）完善法律法規建設

從目前互聯網金融市場的環境來看，相關的法律法規建設仍然不夠完善，因此必須加快我國互聯網金融方面的立法建設步伐，才能有效解決監管不足的風險。一方面，有關部門應加快互聯網金融法律法規建設速度，不斷完善相關法律法規，為互聯網金融提供強力有利的法律保障。另一方面，互聯網金融機構自身對金融監管要有充分的重視，制定合理有效的管理體制，營造科學健康的行業發展環境。

四、結語

互聯網金融在迅速發展，其風險問題也日益突出，為了保障互聯網金融又好又快的發展，就必須分析其風險并采取有效的風險防控策略，從而規避互聯網金融風險的發生，持續營造健康的互聯網金融發展環境。