新形勢下我國城市商業銀行經營模式轉型研究

鄭芃

摘要：我國城市商業銀行具有規模較小、發展不均衡、定位模糊的特點，在激烈的市場競爭中艱難地生存著，在新的時代要求下，城市商業銀行應積極探索轉型之道，提升自身的競爭力，文章將結合商業銀行的特征對其轉型策略進行簡要的分析，并提出了幾點可行性建議。

關鍵詞：新形勢；城市商業銀行；經營模式；轉型

我國城市商業銀行的轉型之路并非一帆風順，在探索的過程中面臨著眾多挑戰，銀行的投資者應該首先根據市場形勢和自身的特點來進行分析，進而找到一條既有效、又快捷的轉型之路。

一、我國城市商業銀行的特征簡述

（一）資本投入較小，經營規模不大

我國的城市商業銀行是由城市信用社發展來的，城市信用社最初是為一些規模較小的企業和單位提供服務的，在改革開放之后，隨著我國經濟的快速發展，城市信用社就逐漸演變成了現在的城市商業銀行。無論是何種形式的銀行，投入資金的多少是衡量其規模的重要標準。從全國范圍內的銀行規模來看，資金投入規模在2000億元以上的銀行占20%左右，但是調查數據顯示，我國城市商業銀行的資金投入規模是遠遠低于這個數值的，僅有兩家城市商業銀行的資金投入規模超過了1000億元，70%的城市商業銀行注冊資本沒有超過100億元，由此可以看出我國城市商業銀行的經營規模偏小，在今后的發展道路上，進一步壯大其規模仍然是一個重要的方向。

（二）發展不均衡，存在著巨大的南北差異

一個國家的經濟水平直接影響著其金融業的發展，對于城市商業銀行來說也是如此，在其發展的過程中，很大程度上是依附于城市經濟的發展。通過近幾年的統計數據可以看出，當城市的經濟向繁榮的方向發展時，該城市商業銀行的數量隨之增加；當城市的經濟停步不前甚至出現低迷態勢時，該城市商業銀行的數量隨之減少。自全球金融危機爆發以來，某一線城市的商業銀行的數量呈直線下降的趨勢，由以往的8家減少到3家，甚至出現了一夜之間3家小型商業銀行同時宣布破產的情況。由于高度的經濟依賴性使得我國城市商業銀行的發展極度不均衡，因此造成了巨大的南北差異。東南沿海城市的經濟發展水平較高，不但有大型工業作為支撐，而且私營企業的數量龐大，加之便利的交通條件，在對外貿易方面也更加發達，人均收入較高，這些都促進了其城市商業銀行的發展。改革開放以來，我國東南沿海地區經濟強勁發展，人們在思想上更具先進性，更加重視保障個人權益，地方政府制定了更加完善的法律法規來保護居民的私有財產，在這樣的社會大環境下，居民的理財意識更強，大部分人將手頭的盈余資金用來投資，這對城市商業銀行的發展來說是一股強大的推動力。然而，在經濟水平較落后的內陸地區，尤其是西北地區，則很少見到城市商業銀行的身影，最重要的原因就是人均收入較低，企業數量較少，沒有足夠的經濟能力去支撐其金融業的發展。在西北部城市中，曾經也有過一些商業銀行進行投資嘗試，為一些有需要的企業和個人發放貸款，但是因其償還能力不足，使得城市商業銀行不但沒有盈利的空間，反而出現了虧損的情況，所以在經濟落后的地區，城市商業銀行面臨著很多困境，要想生存下去，還有很長的一段路要走。

（三）目標客戶定位模糊，生存空間狹小

城市商業銀行成立的初衷是為中小企業和個人客戶提供金融服務，但是在新的時代特征下，這種單一的市場定位存在著很多缺陷，于是很多城市商業銀行紛紛將目光轉向了一些大型的項目，可是由于自身能力不足，在市場競爭中很容易被淘汰掉，所以越來越多的商業銀行在目標客戶的定位上越來越模糊，甚至迷失了方向，不知道該抓大客戶還是小客戶。另外，城市商業銀行本就是在夾縫中求生存的，國有銀行、股份制大銀行、農村信用社、外資銀行這四大勁敵不斷地向其施壓，使本就不大的生存空間變得更加狹小。

二、我國城市商業銀行現有經營模式的劣勢簡析

（一）新增資本匱乏，融資能力不足

目前，我國城市商業銀行面臨的一個重要問題就是資金短缺，在運營中出現資金周轉困難的現象普遍存在，一旦出現金融危機，城市中的小銀行也是最先遭受重創的。面臨這樣的現狀，很多人想到的是通過融資來提升資本量，但由于其融資能力低下，在現有政策管控下缺乏高可行性的融資方案和優良的融資渠道，使得城市商業銀行的融資夢難以實現。

（二）存量資金流動，攬儲方法單一

在利率市場化的背景下，各個城市商業銀行的吸儲手法顯得過于傳統和單一，局限于利率上浮和貼息等手法，吸引力大大降低。隨著國家不斷推進全面深化改革，市場上的金融工具越來越多的進入百姓的視野中，70、80后已逐漸成為家庭中財富的掌控者，作為儲蓄資金主要提供群體的老百姓已經對傳統的儲蓄興趣大打折扣。老百姓的理財意識不斷提高，使得“挪儲”成為近年來熱度明顯上升的一個關鍵詞，銀行存量資金流入證券、保險以及其他金融衍生產品的速度逐步加快，這對本就資金壓力較大的城市商業銀行而言無疑又是一個重大的不利影響。

（三）業務形式單一，抵御風險能力弱

城市商業銀行在業務結構上表現出明顯的不合理之處，大部分城市商業銀行的投資者將目光集中在某一行業上，尤其專注于為中小型企業提供貸款服務卻未對新興的產業投入應有的關注，這直接導致了業務形式的單一。業務量較少，且集中在傳統行業，難以抵御由政策波動所帶來的風險，一旦政策調整或經濟環境變化將導致行業整體下滑，城市商業銀行的業務也將遭受到毀滅性的打擊。同時還存在一個突出的問題，在單一的業務形式下服務質量不高，沒有專門的業務咨詢機構，貸款的投放不夠精準，存款業務和貸款業務沒有獨立運行，導致一定程度上的混亂。

（四）硬件設施不齊全，網絡技術滯后

中小規模的城市商業銀行在發展的過程中缺乏資金支持，因此在硬件設施的配備和更新換代上較為落后。金融監管政策的全面推行會在原有的服務和監管基礎上提出更新更高的要求，對服務過程、服務內容以及相關的視頻音頻等方面都提出了新的監管要求，因此導致商業銀行在網絡覆蓋和聯網技術上較其他大規模的股份制銀行而言明顯落后，在計算機網絡技術高度發達的現代社會中信息詐騙案件頻發，甚至還存在銀行員工挪用存款等事件的發生，如果缺乏專業的網絡技術人員和完善的硬件設施，將會對銀行業務的開展帶來了一定的阻礙甚至會出現重大風險隱患，最終導致商業銀行可能會被淘汰出局。endprint

三、基于新時代特征，我國城市商業銀行的轉型策略簡析

（一）明確經營理念，調整經營結構

在新社會形勢下，我國城市商業銀行必須要明確經營理念，適當地調整產業結構。無論是什么行業，客戶永遠是最重要的，對于銀行業來說更不例外。城市商業銀行要想改變其傳統的經營模式，首先應該考慮的問題是在有限的資金支持下如何篩選出最具有開發潛力的客戶，在明確了客戶群體之后，對客戶進行科學管理也不能忽視，在這方面，可以借鑒大型國有銀行和股份制銀行的經驗，實行分層管理制度，正確處理不同客戶之間的差異，對重要客戶的行為特征和消費習慣要了然于心，并適時地推出迎合客戶口味的新產品。例如，借勢營銷是目前各行各業都大力推行的一種銷售策略，這也為城市商業銀行的轉型帶來一定的啟發，要學會根據自身的特點和實際情況加以利用，比方說，在兒童節到來之際，針對青少年兒童推出相應的理財產品便是一種不錯的選擇。

（二）關注新興產業，擴展業務范圍

城市商業銀行如果只緊盯著中小企業將很難進行業務拓展工作，在新的時代要求下，應該結合市場特征，將目光放得更長遠一些，尋找更多的客戶資源，拓寬目標客戶的范圍，適當地開發新客戶。尤其是近年來國家政策調整，新興產業如雨后春筍般涌現，結合傳統業務的經驗對新興企業進行調研，最后試點納入一批新興產業作為貸款客戶，進行專項跟蹤。同時在業務范圍上要大膽創新，不但要滿足客戶的貸款需求，還應該嘗試定向開發專屬理財產品為有良好信譽度和合作關系的客戶提供多元化服務，以此來應對城市商業銀行運轉資金不足的問題。

（三）利用大數據，提升服務質量

城市商業銀行應建立完善的客戶管理系統，運用大數據進行分析并建檔，根據客戶的數據特征和實際需求進行分層管理，制定差異化的服務方案，并配備專業顧問，滿足客戶多元化的需求，由專屬顧問及時、精準地對客戶提出的問題進行解答，消除客戶的疑慮，與之建立良好的互動關系，用更熱情的服務來提升客戶的實際體驗，為客戶提供更深層次的訂制服務，以此來提升服務質量，更好的穩定存量客戶關系。

（四）針對個人客戶，加大信用貸款

在當前的社會形勢下，每個人都擁有一個獨立完整的信用庫，良好的征信記錄越來越受到重視，城市商業銀行可以借助網絡大數據的分析技術，通過分析客戶及其親屬的征信記錄來對個人客戶進行深度開發和具體分類，對信用狀況良好的客戶群體在基本額度上增加信用貸款的額度。與此同時，90后這一代已經逐步踏入社會，積累了一定的社會財富，他們的消費習慣也正在影響著社會主流的消費習慣，青年一代擅于利用信用貸款來滿足對未來的合理規劃，因此城市商業銀行應該秉承與時俱進的精神，推出更加符合時代主流的金融產品，在原有基礎上擴充客戶群體，為滿足一定征信特征的青年一代增加信用貸款額度。

（五）創新業務形式，增加人才儲備

在激烈的市場競爭中，城市商業銀行業務形式單一的缺陷被不斷暴露出來，城市商業銀行要發揮好機制靈活、決策靈活的優勢，用新體制機制、新商業模式、新技術手段，解決傳統大銀行不能或者不愿意解決的問題，填補金融服務空白點，有效緩解“融資貴、融資難”等突出問題。要始終以差異化的客戶需求為中心，加快產品和服務的創新。做有差異化的市場定位，堅持有所為有所不為，通過特色化經營，與其他大銀行實現互補發展，錯位競爭，培育長期穩健發展的能力。科技的發展和大數據的出現，使得商業銀行具備大銀行不具備的便利條件和硬件設施，能夠更加精準和靈活的開展業務，因此城市商業銀行在人才的培養和儲備上也應該與時俱進，人力資源是軟實力，掌握前瞻知識和技術的人才能夠為城市商業銀行在搶占市場份額的大戰中搶占先機，提供強有力的保證。

四、結語

國家政策調整，外圍經濟環境的變化，對當前的銀行業經營造成了深遠影響。面對當下業務慘淡的窘狀，我國城市商業銀行必須結合當前的時代特征，與時俱進大膽創新，調整經營策略，轉變經營模式，完善硬件設施，加大人才儲備，通過強而有效的手段來擴充經營規模，穩定存量，提升增量進而在激烈的競爭環境中站穩腳跟。

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（作者單位：秦皇島銀行股份有限公司）endprint