我國互聯網金融發展的現狀、問題及其對策研究

雷蕙如

摘 要：作為一種新興的金融模式，互聯網金融的快速發展給中國的經濟帶來了新的活力。但是由于我國互聯網金融處于起步階段，在發展過程中由于監管不足不斷地暴露出問題。本文主要分析我國互聯網金融的發展現狀、問題及其原因分析并對我國互聯網金融提出相應的措施，從而促進我國互聯網金融的健康有序的發展。

關鍵詞：互聯網金融；現狀；問題；對策

隨著信息時代的到來，互聯網技術對我們的生活產生了翻天覆地的變化。近年來余額寶和微信等網上理財、P2P網貸和第三方支付交易平臺的出現，一方面改變了消費者的消費方式使他們從中獲得便利，另一方面卻對傳統銀行產生了一定的沖擊?；ヂ摼W金融代表了當代金融未來的發展方向，這是一個世界化和多極化的趨勢。但是相對于發達國家，我國互聯網金融仍然處于初始階段，在發展過程中由于政府的監管力度不夠等原因從而產生出問題，風險也不斷顯現。本文通過對互聯網金融的問題及其原因的分析，從企業和國家兩個方面，對此提出一些針對性的建議，促進互聯網金融的健康發展，構建一個良好的互聯網金融發展環境。

一、我國互聯網金融發展現狀分析

1.互聯網金融的概念界定

互聯網金融是當代經濟的流行產物，互聯網可定義為：在信息時代，依托云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具為平臺挖掘出大數據，主要以線上投資理財、第三支付以及金融電子商務等為主要模式的一種新興金融。

2.我國互聯網金融的發展歷程

（1）互聯網金融的興起

20世紀互聯網技術在美國誕生以來，給人們的生活帶來的巨大的便利。我國的互聯網技術稍微落后于發達國家，1995年以網上銀行的方式進入了人們的視野。這時的互聯網金融僅僅是將金融業務和互聯網技術相互融合，但也體現了時代的進步。

（2）我國互聯網金融的發展

到2013之前，如支付寶的第三方支付平臺、P2P點對點的借貸和余額寶等網上理財產品的出現。互聯網金融可謂是百花齊放，不僅是銀行業務和互聯網技術的融合還出現了大量的創新如網上交易、網上融資和網上理財等。圖表體現出2011年至2015年P2P企業數量逐漸增加，增長率逐漸降低。

（3）我國互聯網金融的成熟

自2015年開始，我國互聯網金融進入黃金時期。互聯網金融產品如雨后春筍般迅速涌現，網上交易平臺的增加、銀行、證券和保險建成新的服務平臺和市場份額的加大和市場數據流通速度的變快，都促進了我國互聯網金融的興盛。

3.我國互聯網金融的發展模式

（1）P2P網絡借貸平臺

P2P即點對點信貸，英國是它的起源地，給個人或企業可以通過互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，提供一個自由的借貸平臺。P2P網絡借貸可以幫助個人或中小企業“速效”融資，并讓投資者的收益最大化，從而實現多方共贏。而網站平臺則從中收取一些手續費，優點在于自由度高和信息豐富，弊處是風險較高。

（2）理財產品

說起網上理財，第一個就會想到余額寶。余額寶，由第三方支付平臺支付寶為用戶個人打造的一項余額增值項目。到目前為止余額寶資金規模已超過2500億元，用戶超過4900萬戶，天弘基金也因此成為國內最大的基金管理公司。

通過余額寶，用戶不僅能夠得到大大超出儲蓄所獲得的利息數，同時余額寶內的資金可以隨意的支出、消費和投資。用戶在支付寶平臺上可以直接購買基金等理財產品。

（3）第三方支付

第三方支付指具備一定實力和信用保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與銀行簽約的形式，在用戶與銀行結算之間建立起關系的支付平臺。第三方支付現在不在局限于最初的互聯網線上支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用范圍更加廣闊的支付平臺。近年來支付寶所占的市場交易規模不斷增大，預計互聯網金融會進一步推進第三方支付平臺的數量擴增。

4.我國互聯網金融的興起原因分析

（1）我國互聯網技術的到來促進了我國互聯網金融的發展

互聯網金融是離不開互聯網技術的，互聯網金融的所有功能的實現的前提就是互聯網技術的發展。數據顯示：截至2014年12月，我國網民規模達6.49億人，手機網民規模達5.57億人，互聯網普及率達到47.9%。正是我國互聯網技術的迅速發展在技術層面上促進了我國互聯網金融的發展。

（2）電子商務的發展為我國互聯網金融提供了廣闊的市場

電子商務在我國近幾年大量興起，規模不斷擴大。電子商務的一大特點是需要進行網上支付，現在越來越多的民眾也都更加偏向于使用網上支付平臺，對于網上支付平臺的需求越來越大，這就促進了像支付寶和微信支付等第三方支付平臺的出現，同時像余額寶這樣的網上理財產品也是層出不窮。

二、我國互聯網金融發展的問題及其原因分析

1.我國互聯網金融問題分析

（1）我國監管中的法律制度不完善

由于互聯網技術的虛擬性，依托于互聯網為平臺的金融產品也存在很高的風險性，這就需要我們在發展互聯網金融的過程中，做到相關政府監管到位和相關法律制度做好完善。在現階段，由于相關的我國互聯網金融監管法律制度的不完善，這導致了一些問題的出現。比如我國的P2P網絡借貸平臺具有很大的籌集資金的能力，資金大量匯聚到個體戶手中，如果相關監管政府的法律制度不完善，大量資金就很可能被挪用到其他地方。

（2）我國風險控制能力較弱

目前我國互聯網金融發展存在風險控制能力較弱的問題。由于互聯網和金融兩者都具有較大的風險性，所以兩者的結合必定會使存在的風險更大。傳統銀行等我國傳統金融機構經過長時間的發展，在風險預計、識別、應對、監管等方面都非常完善。但是我國互聯網金融由于虛擬性，無論是從問題預見、控制資金、人才儲備等，都與傳統金融機構無法媲美，我國風險控制體系還需要不斷完善。endprint

（3）我國存在基本的用戶信息安全問題

信息安全問題也是我國高度關注的互聯網金融的問題之一。互聯網金融的發展是以大數據庫和云計算等為依托的，這是比傳統信息傳遞更快速更精準的地方，我國互聯網金融根據大量的數據分析，可以掌握很多用戶的消費需求、收入狀況、信用情況等一系列的信息，這樣可以對用戶產生準確的定位，可以因人而異，提供合適的商品，這些海量的信息構成一個龐大的數據庫，由于互聯網的漏洞，它們面臨被非法竊取和篡改的風險，一旦出現這種情況將會對用戶信息造成十分嚴重的威脅。

（4）與發達國家差距大

我國互聯網金融與其他發達國家相比，我國的互聯網金融終端信用體系還有很多不足。這一點不僅我國的傳統銀行等金融機構做的不好，現代的互聯網金融更是做的遠遠不夠。比如歐美等發達國家，資金供求雙方在P2P網絡借款平臺注冊賬號時，門檻非常的高，用戶必須提供相當高信用程度的證明。而我國目前的信用體系并不完整，用戶違約情況也是總有發生。

2.我國互聯網金融問題的原因分析

（1）互聯網金融相關政府的監管不利

我國互聯網金融監管業內人士大致持兩種觀點：第一種是認為我國互聯網金融是市場的產物，其發展應該順應市場的發展規律，不需要過多的政府監管；第二種觀點則認為，我國互聯網金融的發展存在較大的隱患，需要政府的監管。互聯網金融是高風險的行業，由于我國相關法律的不完善和監管不到位，使得我國互聯網金融發展的起步階段出現了一系列的問題。

（2）我國量化風險能力不足

由于對于風險量化重要性的認識不夠還受到市場等多種因素的影響，目前我國大多數的互聯網金融企業發展的業務還僅僅是單純的把自己的金融產品放到互聯網平臺上去銷售，風險量化能力的提高有限，對于風險的控制顯得頗為被動。在我國互聯網金融起步階段，對于量化風險所需理論和工具的缺失，使得風險量化成為阻礙我國互聯網金融發展的一大難題。

（3）互聯網技術存在風險

信息安全是互聯網技術最為核心的基礎，當然也是互聯網金融最為核心的基礎?；ヂ摼W金融在為用戶提供便捷服務的同時，背后也存在著用戶信息安全和大量資金用途的隱患。現在我國互聯網金融進入一個高速發展的階段，但是配套的互聯網安全保障技術發展速度遠遠落于其后。我國傳統金融行業，各個方面做得都比較完善，我國互聯網金融行業由于其網絡化和虛擬性，更需要有完善的信息安全技術。而當前，我國互聯網金融行業技術人員的缺失，導致互聯網金融技術的創新落后，這會導致現有的互聯網金融產品的競爭力下降；另一方面也會成為很多互聯網金融企業發展的瓶頸，成為阻礙我國互聯網金融發展的重要的原因。

三、我國互聯網金融未來發展的建議分析

1.提高我國互聯網金融法律制度的完善

當前我國互聯網金融相關政府監管法律尚且還有欠缺，導致了我國的互聯網金融發展中的用戶違約情況，對于我國互聯網金融的準入門檻等都沒有一個很好的界定，對于我國互聯網金融發展過程中出現的一系列信息泄露等問題沒有完善的法律制度做保障。

根據我國互聯網金融發展中存在的一系列問題應該盡快出臺相關監管法律制度，針對我國的互聯網金融發展現狀制定適用于我國特殊的的監管制度和法律法規。

另一方面，要改變現在的我國互聯網金融用戶濫竽充數的現象，像歐美等發達國家提高用戶借貸進入門檻，用戶必須擁有良好的個人的信用保障。提高互聯網信息安全技術來保護消費者的個人隱私，交易雙方簽訂合同且要有法律效益。把我國的互聯網金融打造的更加規范，做到有法可依、執法必嚴、違法必究。我國必須對現有的互聯網金融企業進行檢查，并對良好的互聯網金融企業頒發營業許可證，不符合法律制度的企業則需清退。

2.加強我國互聯網金融風險控制

加強我國互聯網金融信用體系的建設，對互聯網金融的大數據加強透明度并且要通過國家的檢查，證明數據準確。對于我國互聯網金融的用戶信用信息要進行嚴格的審查；加大我國互聯網金融安全知識對民眾的科普工作，增強我國互聯網金融對用戶企業的審查力度。

3.營造我國良好的互聯網金融的發展環境

一方面，政府應該加大對于我國互聯網金融創新企業的支持力度，對于其業務和產品的創新也要給予資金等方面的優惠；另一方面，政府應該搭建互聯網金融的綜合服務平臺，為互聯網金融的用戶和企業等提供支持。要通過各種途徑加大對于我國互聯網金融信息安全知識的宣傳，使廣大民眾對于互聯網金融的風險性有充分全面的了解。

4.吸取傳統金融的優勢

我國傳統的金融機構如傳統銀行等有自己獨特的發展優勢。其優勢在于經過幾百年的發展，在風險預計、識別、應對、監管等方面都非常成熟，并且有政府支持如中國人民銀行，人民的信任度高；新興的我國互聯網金融充滿生機，依托當前的互聯網技術為平臺，使得傳統的金融業務和產品變得更加便捷和快速。面對當前新的金融發展形勢，政府應該順應時代潮流，促進二者的結合，實現兩者的優勢互補。

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