P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律風(fēng)險及防范研究

鐘雨嵐

摘 要：現(xiàn)今社會，互聯(lián)網(wǎng)帶來了生產(chǎn)、生活方式與信息傳播方式的巨大變化。作為一種創(chuàng)新的民間借貸方式，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生和發(fā)展，從一定程度上大大地提高了社會閑散資金的利用效率，促進了民間投資方式的多元化發(fā)展，豐富了我國的金融體系。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身的良莠不齊在其蓬勃發(fā)展中也產(chǎn)生了很多問題，甚至出現(xiàn)了金融詐騙、非法集資等惡性事件。本文以我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的法律風(fēng)險為主線，提出管控P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的一系列對策建議。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)；法律風(fēng)險；風(fēng)險防范

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念

1.定義

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸（peer to peer）一詞最早源于英國Zopa網(wǎng)站和美國 Prosper網(wǎng)站，翻譯過來是指“個人對個人”，也有一種說法叫做“人人貸”。在整個借貸過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一個信息中介的性質(zhì)，通過平臺向借貸的雙方收取一定比例的手續(xù)費。這種互聯(lián)網(wǎng)借貸的模式不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借貸模式，使信貸的方式更靈活、更市場化。

2.特點

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要存在以下幾個特點：

（1）主體的廣泛性

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方的主體是不特定的，雙方通過網(wǎng)絡(luò)借貸的這樣一個互聯(lián)網(wǎng)平臺進行接觸，相對于傳統(tǒng)金融貸款而言，其準(zhǔn)入門檻較低，借貸也較為方便。

（2）參與方式靈活，借貸效率高

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸往往不需要繁瑣的審批制度，在借款人的信用合格的情況下，借貸手續(xù)簡便，能夠在最短的時間內(nèi)滿足出借人的資金需求。

（3）高收益率，高風(fēng)險性

出借人往往因不需要擔(dān)保和抵押，也通常愿意以更高的利率獲得資金，而借款人和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通常因為缺少像傳統(tǒng)金融機構(gòu)的借款人信用審查，且無需抵押和擔(dān)保，故呈現(xiàn)出高風(fēng)險性。

2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的現(xiàn)狀以及其存在的法律風(fēng)險

1.現(xiàn)狀

我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺起源于2007年拍拍貸的正式運營，至此打開了我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的市場。但是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺真正形成風(fēng)潮，被大眾所熟知，也是近兩年的事。截至今日，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已達(dá)到上千家，但是也出現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的良莠不齊的一個狀況，這其中甚至出現(xiàn)了金融詐騙、非法集資等等的惡性事件。特別是2015年“e租寶”事件的爆發(fā)，凸顯了目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所存在的法律風(fēng)險。

2.法律風(fēng)險

（1）借款人面臨的法律風(fēng)險

①我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般為了確保借款人提供的信息的真實性、準(zhǔn)確性、及時性，都會要求借款人提供盡可能全面的個人信息，包括真實姓名，身份證號，家庭情況，個人資產(chǎn)證明，聯(lián)系地址，聯(lián)系電話等。

②P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一般因為無需借款人提供擔(dān)保和抵押而顯得簡捷，但同時借款人也要承受高利息。因為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的良莠不齊，大多都導(dǎo)致借款人借款后產(chǎn)生了高出法律所約定的最高利息，而因此承受了巨大的經(jīng)濟壓力。

（2）出借人面臨的法律風(fēng)險

我國的個人征信體制尚不完善，缺乏全面的借款人信用信息，且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也僅是根據(jù)借款人自行提供的信息來評價借款人的信用評級，從而撮合雙方的借貸行為，但是卻無法避免借款人提供虛假信息的可能性，且進行的是線上的互聯(lián)網(wǎng)交易，出借人對于借款人的后期違約行為無法掌控。

（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所面臨的法律風(fēng)險

①平臺系統(tǒng)技術(shù)上存在漏洞，導(dǎo)致系統(tǒng)安全存在風(fēng)險

目前國內(nèi)大多數(shù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，向第三方所購買的平臺運行軟件或者手機APP采用簡易的版本，安全隱患較大，存在各種安全漏洞問題，容易受到黑客的攻擊或者是感染病毒，導(dǎo)致信息外泄和影響資金支付安全，最終給當(dāng)事人帶來不可避免的經(jīng)濟損失。

②非法集資和挪用資金的法律風(fēng)險

舉例一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大佬“e租寶”事件的例子。我國在2015年爆發(fā)的“e租寶”非法吸收公眾存款和集資詐騙案件，就是這種情況。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，“e租寶”這個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將吸收來的資金以“借道”第三方支付平臺接收出借人資金的形式將吸收來的資金放入一個自己自設(shè)的賬戶，然后在后期的資金運作上，除了一部分吸取的資金用于正常的還本付息外，另外很大一部分就被用于所謂的公司內(nèi)部高管人員的揮霍以及維持公司的運行成本、廣告炒作等，最終導(dǎo)致了借貸雙方巨大利益的損失。這種做法往往就會給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺制造自由支配出借人資金的機會，平臺在不自律的情況下就可以隨意挪用這部分資金為己用，這就對借貸雙方的資金安全構(gòu)成極大威脅。

3 法律風(fēng)險防范措施

1.應(yīng)當(dāng)建立和完善P2P互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)借貸的法律框架體系

2015年中國人民銀行等十部門發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》就對這種P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)做了規(guī)定，即：“個體網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)當(dāng)要堅持平臺的功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等一系列的中介服務(wù)。個體網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)要明確自身的信息中介的性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供一個信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得進行非法集資。”但是該《指導(dǎo)意見》僅是大體上的規(guī)定，并沒有指出具體的相應(yīng)措施，另一方面其不是法律，不具備法律的強制力，不能成為訴訟的依據(jù)。

所以當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)當(dāng)建立完善的法律框架體系，使我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這種新型的融資方式，能夠朝著健康有序的方向發(fā)展。

2.應(yīng)當(dāng)完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管體系。

目前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸一直是處于互聯(lián)網(wǎng)法律監(jiān)控的“空白地帶”。雖然《指導(dǎo)意見》中規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管”，但筆者還是認(rèn)為僅由銀監(jiān)會監(jiān)管還不足以支撐起整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管體系，應(yīng)當(dāng)建立一種由銀監(jiān)會主導(dǎo)，其他部門聯(lián)合的多元化多部門聯(lián)合監(jiān)管體系。

①銀監(jiān)會作為主導(dǎo)部門，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格進行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準(zhǔn)入機制，嚴(yán)格審核P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營范圍，公司章程等，發(fā)放經(jīng)營許可證，從細(xì)節(jié)處入手，做好事前監(jiān)控工作。當(dāng)然，僅事前監(jiān)控還不夠，事后，作為主導(dǎo)部門的銀監(jiān)會也應(yīng)當(dāng)不定時組織抽查工作。

②公安部應(yīng)當(dāng)聯(lián)合工信部等部門做好互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)控工作，做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的備案工作，對網(wǎng)站內(nèi)容不定期進行合法性檢查，凈化互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，嚴(yán)厲打擊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的金融犯罪。

③各地工商等部門也應(yīng)當(dāng)對本地區(qū)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行備案，積極的規(guī)范和引導(dǎo)其健康有序發(fā)展。

相信通過各個部門之間的相互協(xié)調(diào)，形成一個完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控體系，才能真正地實現(xiàn)針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺事前、事中、事后的三重監(jiān)控。

3.應(yīng)當(dāng)進一步加強P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺內(nèi)部的控制，減少業(yè)務(wù)進行過程中的風(fēng)險

①應(yīng)當(dāng)建立健全企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險控制制度和操作規(guī)章制度，事前進行嚴(yán)格的信貸審查制度，加強資金安全性。

②應(yīng)當(dāng)完善企業(yè)內(nèi)部的人員管理制度和培訓(xùn)制度，提高企業(yè)內(nèi)部人員的工作自律性，防止挪用資金等違法行為的產(chǎn)生。

3.應(yīng)當(dāng)進一步提升社會大眾的法律風(fēng)險防范意識

應(yīng)當(dāng)積極利用輿論監(jiān)督的作用，可利用媒體平臺進行案例宣傳，引導(dǎo)民眾提高資深法律防范意識。

綜上所述，希望通過不斷地構(gòu)建、完善互聯(lián)網(wǎng)平臺的法律體系和制度體系，使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新型的非傳統(tǒng)金融形式，能夠在我國繼續(xù)健康有序蓬勃地發(fā)展。進一步提升我國社會閑散資金的利用率，促進民間資金的多元化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]人民銀行等十部門發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（ 銀發(fā)〔2015〕221 號） ，2015年版。

[2]盧馨、李慧敏《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運行模式與風(fēng)險管控》，暨南大學(xué)管理學(xué)院出版社，2015年版。endprint