數字金融在普惠金融發展上的重要作用分析

董潤杉

摘 要：普惠金融屬于金融服務業態的一種，能為社會各階層提供相應的金融服務，對金融領域整體發展有促進作用。本文主要圍繞普惠金融面臨的難題、數字金融在普惠金融發展上的重要作用、促進數字普惠金融良好發展的措施等方面展開討論，在對數字普惠金融發展特點有所掌握基礎上，提出充分發揮金融監管作用和解決獲客和風控問題等措施，為數字普惠金融風險防范提供保障，發揮其在金融經濟發展上的作用。

關鍵詞：互聯網金融;普惠金融;金融科技

普惠金融是在推動小額貸款的背景下發展出的金融業務，旨在創造出良好的金融交易環境，以免由于受到原有金融服務模式影響，導致貸款資金很少流入小微企業運營過程中，進而保證金融服務普及范圍的擴大。發展普惠金融對金融行業整體發展有重要意義，重點在于解決金融服務面對對象主要是大型企業和事業單位的局面，促使金融服務開展范圍的擴展。在普惠金融概念提出后，能為大量客戶群體提供及時的金融服務，因此，有必要大力發展普惠金融。

一、普惠金融面臨的難題

對于數字普惠金融來講，其核心問題在于客戶可持續和金融機構的可持續，在對普惠金融發展中面臨的難題進行分析時，發現主要包括以下方面：

一是政府部門在數字普惠金融發展上提供了有力支持，并提出了相關政策來保障普惠金融穩定發展。但是實際實施效果較差。這就導致普惠金融服務開展過程中會受到一定阻礙，使得普惠金融理念不能完全落實到金融機構運營中。對該政策執行效果進行評估時，發現銀行和企業存在較大差別，這種做法下能達到普惠金融運行目標，但無法保證政策要求的持續性。并且金融機構為了達到政策標準，則融資成本不能過高，這就需要注重成本控制和商業可持續性間的平衡。由于小微企業沒有抵押資產且它們的運營風險不可控，導致金融機構對其信用評估難度較大，需要全面收集企業財務信息，會加大評估成本，從而增加了金融機構借款成本。對于數字普惠金融來講，要在這種規律下實現可持續發展，然而部分企業借款不滿足可持續要求，相對來講融資成本較高。這種情況下需要采取政策性補貼或設定行政要求等措施，來為普惠金融發展提供保障。

二是普惠金融面臨的難題還體現在小微企業很難達到金融結構信息評估標準上，導致普惠金融開展范圍有限。針對這一問題，要求小微企業能完善自身財務信息體系，提高其運營能力，來達到金融機構的信用評估要求。為了保證低收入群體有可貸款的抵押物品，可將土地作為可抵押資產的一種，農民以此抵押貸款。同時金融機構可進行評估方式的創新，快速評估借款方的信用狀況。我們需要討論發展普惠金融應依靠政策作用、小貸公司或是數字金融。上述提到了政府政策在普惠金融發展上的推動作用，例如，政府可加大基礎設施投資，使得新疆、西藏、青海等地區的農民可接觸金融服務，通過擴大通訊網絡信息覆蓋面積，來保證各地區人民能享受普惠金融，是數字金融在普惠金融發展方面重要作用的體現。由于數字普惠金融能滿足金融業務未來發展需求，這就為數字普惠金融帶來一定機遇。數字金融可為普惠金融業務辦理提供良好載體。當前對于數字普惠金融的定義較多，可認為其是借助技術手段實現金融創新和金融市場發展的一種商業模式。

二、數字金融在普惠金融發展上的重要作用

在數字金融影響下，逐漸產生了多種新的金融業務。一是第三方支付，指的是借助互聯網平臺，形成的一種區別與傳統金融服務的業務類型，尤其在智能手機普遍應用情況下，促使這項支付模式更加普及，可以認為第三方支付是當前金融服務中普惠性最高的業務。二是互聯網投資，在網絡平臺作用下，客戶可不受時間和空間的限制來購買 金融產品，包括常見的股票和債券等，為客戶享受金融服務提供了新的渠道。在這種投資模式形成及實施下，有利于增加金融服務種類，對普惠金融目標的實現提供了重要基礎。當前較多理財軟件被研發出來，簡化了人們金融操作方法，使得普惠金融具有較大發展潛力。四是數字保險，利用互聯網平臺以及大數據分析，來為目標客戶提供相應的保險產品，能一定程度滿足客戶金融服務需求。五是互聯網借貸，包括大多數互聯網平臺提供的貸款服務和個體網絡借貸形式，其中P2P平臺運行過程中會產生較多風險，但同時提供了大量融資機會。從P2P平臺發展歷程來看，經過了蓬勃發展到趨于穩定的過程，隨著信息技術的快速發展，促使P2P被更多人知曉，這就實現了這一數字金融的良好發展，但是由于網絡借貸門檻低、信用信息不全面等弊端，導致P2P金融業務存在較大風險，導致該業務模式發展過程中出現較大波動，并在監管部門作用下，加大了對行業發展的控制。

一些傳統的保險公司借助互聯網媒介來為客戶推薦保險產品，還有部分公司致力于開發新型產品，提高企業競爭優勢。這些保險服務的產生，為普惠金融目標的實現提供了保障，有利于金融企業良好發展。五是商業銀行各項業務的數字化，實踐表明，商業銀行在數字金融影響下，逐漸朝著網絡存款、電子商務和網絡帶寬等方面發展，這些金融業務形式的快速進步，會促進數字普惠金融涉及范圍的擴大。總的來說，數字技術的出現和應用，為普惠金融發展創造了較大機會，能突破傳統金融服務實施途徑帶來的限制。發展普惠金融主要面臨潛在客戶不能滿足金融機構信用評估要求的問題，由于這些借款方規模小、缺少抵押資產等，不利于普惠金融目標的實現。而利用數字技術，能保證這一問題得到有效解決。

三、促進數字普惠金融良好發展的措施

1.解決獲客和風控問題

數字普惠金融發展主要受到客戶可持續性及面臨風險等因素的影響，要從解決這些問題著手來保證數字普惠金融良好發展。首先，商業銀行可通過建立多個分行的方式，來獲取更多客戶，這種做法相對而言成本較高。數字金融主要是通過互聯網平臺來吸引更多客戶，例如，微信和淘寶等軟件，通過為網絡客戶提供多種新型產品來將用戶變為金融客戶，是數字金融常見的一種獲客途徑。因此，建議數字金融平臺通過建立低成本的客戶引進平臺，將客戶集中起來，從而解決數字普惠金融發展過程中可能面對的獲客不連續問題。另外，對于缺少抵押資產的客戶來講，可更多依靠其軟信息，如部分銀行便通過了解企業管理者家庭關系等，作為信用評估的依據。在數字技術作用下，可實現對企業或者個體信用情況、行為、財務狀況及現金流等信息的收集和分析，加快了評估效率，在控制數字金融運行風險上有重要意義。

2.充分發揮金融監管作用

數字普惠金融是隨著金融市場發展形成的一種服務模式，例如在線支付方式方便了人們生產生活，但還存在一些金融服務對市場經濟穩定發展帶來影響。我國數字普惠金融發展上，離不開政府部門和商業銀行的推動作用，政府部門對這一金融業務創新方式給予了肯定，而監管部門對數字金融采取放寬處理。目前來說，除了網上支付外，其他方面的金融服務普惠特性還不明顯，實際實施效果低下。并且互聯網平臺上的貸款業務相對來講成本較高，導致一些企業和個體不能借助這種融資方式支撐正常運營及生活，需要盡快改進這一問題，促進普惠金融發展。例如，可通過改善數字技術的應用來提高數字金融業務辦理可靠性，對于部分數據錯誤的平臺，要對其進行整治，還要針對無證上崗現象進行處理。通過加大金融服務監管來加大對數字普惠金融運行風險的控制。例如，對于在線支付、網絡投資等領域存在的挪用資金和虛假投標等問題，要建立起覆蓋各個地區大多數的征信網絡，不斷豐富系統內關于小微企業和個體的信用信息，以便為之后的金融交易提供信息支持，避免金融機構提供普惠金融服務時面臨較大風險。另外，為了突出數字金融監管優勢，還要對傳統金融和數字金融設定統一的監管標準，避免出現監管漏洞的現象。

四、結論

綜上所述，金融行業在不斷發展過程中，實現了金融業務的多樣化發展及金融服務覆蓋范圍的擴大，但是還存在金融服務不公正的現象，對于小微企業及一些低收入群體來講，無法及時獲取金融服務，不僅降低了金融服務質量，還對社會經濟發展帶來不利影響。而數字普惠金融的提出，有效解決了上述問題，能推動金融行業的快速發展，但是還將面臨一定運行風險，這就需要采取適當的風險防控措施。

參考文獻：

[1]尹應凱，侯蕤.數字普惠金融的發展邏輯、國際經驗與中國貢獻[J].學術探索，2017（03）：104-111.

[2]吳金旺，顧洲一.數字普惠金融文獻綜述[J].財會月刊，2018（19）：123-129.

[3]孫建軍.企業管理會計推進普惠金融發展探析[J/OL].科技經濟市場，2018（09）：67-69[2018-10-16].

[4]吳金旺，顧洲一.數字普惠金融文獻綜述[J/OL].財會月刊，2018（19）：123-129[2018-10-16].

[5]古琳君.關于我國農村商業銀行普惠金融可持續發展探討[J/OL].現代營銷（下旬刊），2018（10）：230-231[2018-10-16].

[6]黃益平.數字惠普金融的機會與風險[J].現代商業銀行，2017（11）：67-71.