互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析

孫大業

摘 要：互聯網金融對傳統網上銀行業務的發展具有重要的影響。本文分別介紹了互聯網金融沖擊下傳統網上銀行業務的機遇與挑戰，隨后探討了具體的應對措施，希望這些觀點能夠有效促進網上銀行業務的不斷優化，提高商業銀行的核心競爭力。

關鍵詞：互聯網金融;網上銀行;金融業務

第三方支付、P2P貸款和電商金融是互聯網金融的典型代表，互聯網金融的發展有利于擴寬傳統網上銀行的業務渠道，傳統商業銀行經營模式的變革，以進一步推動經營利潤的市場化發展，對我國的經濟建設具有重要的意義和價值。

一、互聯網金融沖擊下傳統網上銀行業務的機遇與挑戰

1.互聯網金融沖擊下傳統網上銀行業務的機遇

網上銀行業務本身就是以信息技術為基礎的，互聯網金融的蓬勃發展必然會帶動商業銀行的網上銀行業務的發展，有利于傳統業務的轉型升級，促進金融服務和產品的研發和創新，從而有效提高商業銀行的經濟效益和社會效益。與此同時，互聯網金融的發展還推動了傳統網上銀行的信息化、自動化和智能化水平，使金融業務辦理能夠打破時空的限制，為用戶提供更加便捷高效的服務，增強用戶體驗的滿意度和忠誠度。除此之外，網上銀行業務的網絡化發展也有效緩解了大量票據和紙張的消耗，節省了大量的土地資源和人力資源的支持，有利于商業銀行的現代化建設。

2.互聯網金融沖擊下傳統網上銀行業務的挑戰

互聯網金融發展為傳統的網上銀行業務帶來了許多消極的影響。首先，傳統的網上銀行業務活動受到了沖擊，互聯網金融推出了理財產品具有極高的靈活性，能夠保障隨時取出并且沒有相應的額度限制，而傳統的網上銀行業務則需要在相應的時間中進行續存，并且不能夠提前支取，從而導致網上銀行的存款業務被逐漸取代。其次，傳統網上銀行所具備的金融媒介作用被削弱，互聯網金融能夠為供需雙方提供詳盡的資料信息，使人民群眾能夠足不出戶的實現各種水電費用的繳納，并且并不需要支付相應的服務費用，在很大程度上打破了社會對傳統完善銀行業務的依賴。最后，隨著金融市場競爭的日趨激烈，傳統的網上銀行業務的產品形式較為匱乏，服務保障機制尚不完善，不能為客戶提供專業化和人性化的服務和產品，極大地影響了人民群眾的用戶體驗，與此同時，各商業銀行之間的競爭的愈演愈烈也導致了網上銀行業務的捉襟見肘，自顧不暇，從而造成了客戶群體的逐步流失，提高了商業銀行的經營風險。

二、聯網金融沖擊下傳統網上銀行業務的發展策略

1.樹立服務理念，強化市場細分

在互聯網金融的沖擊下，商業需要樹立“以人為本”的服務理念，建立起“以客戶為中心”的經營理念，強化用戶體驗的滿意度和忠誠度才能夠使自身在日趨激烈的市場競爭中處于優勢地位。第一，商業銀行要充分理解客戶的需求和需要，建立“網上銀行服務社區”理念，通過移動客戶端、微信公眾號平臺等媒介開展契合用戶關注點和興趣點的金融專題，并通過不定期的抽獎活動以及優惠活動，鼓勵用戶積極表達自身的觀點和建議，增強商業銀行與客戶主體之間的互動性，在和諧友好的互動中理解客戶對金融產品和金融服務的反饋，以逐漸優化自身的業務能力，有的放矢的為客戶提供相應的服務和產品。第二，商業銀行要對金融市場進行細分。隨著我國經濟發展水平的不斷提升，商業銀行面對的客戶群體也日益龐大，為了滿足客戶群體的差異化需求，商業銀行要依托客戶關系管理系統（Customer Relationship Management，CRM）針對的每一位客戶建立個性化的檔案，依據客戶的個體差異對其進行精準和合理的細分，以提供具有“個性化”、“定制化”的服務和產品。

2.加強風險管理，消除安全隱患

強化對商業銀行網上銀行業務的風險管理，能夠有效消除安全隱患，促進傳統商業銀行的轉型升級。首先，商業銀行要提高自身的信息化水平，完善數據信息、網絡技術、虛擬經濟等互聯網體系，定期進行數據安全的風險評估活動，對相應的保險點進行定期的檢測，并做好相應的更新優化活動，在執行風險處置的過程中，信息安全管理和監管部門要立足于金融系統整體，對其缺陷和漏洞進行科學合理的整改，落實對風險整改后期的跟蹤監督。其次，商業銀行要構筑全面的信息安全防御體系，建立統一集中式的防威脅管理平臺和全球安全威脅管理系統，對商業銀行的信息化技術進行量化評估，并建立系統的安全操作中心，強化對資產管理、脆弱性分析、安全信息庫等內部信息的采集、處理和存儲，落實對信息安全威脅的應急處理機制，逐步完善漏洞監管體系，以有效抵御病毒和黑客的攻擊。最后，要強化網上銀行的內部控制，建立健全內部控制制度，促進風險管理部門、網上銀行部門、法律部門以及審計部門之間的協作，優化內部控制程序和控制水平。與此同時，商業銀行還要注重內部控制的流程建設，完善網上銀行操作控制體系，優化組織架構，確保分工明確和權責統一。

3.優化營銷模式，促進協作溝通

優化商業銀行的營銷模式，能夠有效提高網上銀行業務的市場份額，提高自身的市場適應能力和市場競爭力。首先，商業銀行要加大對網上支付業務的支持力度，網上銀行相較于第三方支付的明顯優勢在于信息數據的安全性和可靠性，因而，商業要充分利用自身的獨特優勢，注重B2B（商業機構對商業機構）、B2C（商務機構對消費者）領域的探索，結合其業務需求和發展特惠總能，提供個性化的支付解決方案，以守住金融市場的大客戶全體，保持自身的核心競爭力。其次，商業銀行要加強與互聯網企業之間的合作，充分發揮淘寶、騰訊、愛奇藝等互聯網平臺的獨特優勢，強化數據挖掘和跟蹤，創新宣傳渠道和手段，從而有效促進網上銀行與線下生活服務的緊密結合，在獲取詳盡的客戶群體資料，進一步推動金融市場的細化的同時，為用戶提供保險、基金、理財、資訊等一體化的服務，促進商業銀行綜合效益的提升。最后，商業銀行要不斷推出適應客戶需求的金融產品，設置清晰的營銷引導路徑，創建淘寶模式、基金超市等服務，優化資源配置從而理財規劃的角度為客戶提供優質的服務。例如，建設銀行聯手旗下的建信基金推出來了貨幣基金T+0贖回實時到賬業務，該業務能夠實現對資金的跨行歸集和貨幣基金的自動申購和贖回，為客戶的金融消費行為提供了便利。

4.完善信用體系，落實業務監管

隨著我國互聯網金融的蓬勃發展，如何維護金融市場的生態環境成為了社會亟待解決的問題。一方面，要完善信用體系，加大對社會主義核心價值觀的宣傳力度，依托媒體平臺開展規范的以誠信為主題的教育活動，提高企業和人民群眾的誠信意識，促進誠信理念的深入人心，加大輿論監督和社會監督的力度。與此同時，突出政府在促進社會信用機制健全的宏觀調控作用，打破地方保護主義的干擾，促進國內商業銀行之間的信息共享，最大的限度的消除信息不平等現象，克服交易雙方的不信任感，在不斷擴大網上銀行業務客戶規模的同時，促進商業銀行經優質的資源低成本的轉移給局域良好發展前景的中小型企業，從而促進我國的經濟發展。另一方面，要加強對網上銀行業務的監督，促進銀監會、證監會以及保監會之間的溝通協作，充分發揮行業協會的作用，制定符合我國社會主義市場經濟的管理條例和監督規范，以促進商業銀行日常進度管理的優化，完善實時監控系統和預警系統的頂層設計，對短時間內的多筆大額交易進行嚴謹的核查和記錄，與此同時還要充分調動社會公眾的力量，暢通建議和投訴渠道，以規范商業銀行的工作行為，保護銀行客戶的合法權益。

三、結論

綜上所述，面對互聯網金融沖擊，傳統網上銀行業務樹立正確的服務理念，依據客戶的實際需要提供具有針對性的服務和產品，并在此過程中優化營銷模式和信用體系，以不斷提高商業銀行的經濟效益和社會效益。

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