初創型企業的金融體系建設思考

摘 要：隨著社會經濟的不斷發展，我國對于初創型企業的支持逐漸加大力度。但是當前我國的金融體系未能跟隨初創型企業的步伐進行革新發展，需要對金融體系建設進行探索思考，建設支持初創型企業的金融體系。當前政府逐漸簡政放權，鼓勵創新，促進初創型企業發展已經成為近年來的關注焦點。新創企業成活率較低，政府應在金融體系建設方面為初創型企業提供政策保障。

關鍵詞：初創型企業；金融體系；體系建設

我國當前經濟增長逐漸進入新的階段，增長模式需要革新，政府鼓勵初創型企業，支持初創型企業，減少經濟增速放緩帶來的就業壓力。初創型企業是經濟新常態運行的助推器、潤滑油、穩定劑，為我國經濟的穩定增長提供有力的保障。初創型企業包括小微企業，主要由私營企業主，個體工商戶，新生代農民，自主就業人群等開辦。初創型企業需要金融體系進行革新發展，從政策角度服務于草根，服務于大眾。

一、初創型企業面臨的金融服務問題

當前我國的社會融資與金融服務的主要媒介仍然是銀行，隨著初創型企業趨勢的出現，市場環境不斷改善，銀行也在關注這初創型企業領域，希望對初創型企業提供幫助，改變原有金融服務模式，提升對初創型企業的服務質量。資金屬于稀缺資源，加之長期以來我國金融系統延續下來的傳統，初創型企業希望得到資金支持還存在許多困難。

1.征信基礎較差

初創型企業這一龐大的浪潮中，很多是初出校門的學生，社會履歷較少，經驗不足，征信信息幾乎為零，對于這些缺乏足夠信用數據的人群，商業銀行等金融機構在進行金融服務時不可忽視他們的金融風險和不確定性，導致金融機構不敢房貸給這類用戶。這類用戶初創企業前期與銀行合作較少，造成信用數據較少，后期也不易得到金融機構的支持，形成惡性循環。

2.金融服務成本高

初創企業經營初期的小微企業資金需求量并不大，少則幾萬元，多則幾十萬元。對于發放這樣小量的貸款，金融機構的調查成本與大額貸款相比并未降低多少。銀行為了發放這樣一筆額度較小的貸款，需要的調查成本較高，導致用戶付出的成本也提高，從而拉高了金融服務的成本，許多小額貸款的金融機構與用戶雙方都覺得“不值”。

3.風險補償能力不足

初創型企業中的人員眾多，許多初創企業人員并沒有足夠的資產積累，缺乏能夠抵償貸款的抵押物，擔保機構對于這樣的用戶也不愿提供擔保。一旦發生貸款違約，這類用戶難以提出足夠的風險補償，銀行不敢、不愿將貸款發放給風險補償能力不足的用戶，慎重放貸，導致初創企業人群貸款門檻提高，貸款困難。

4.信息不對稱

初創企業人群多數從小微企業或者個體工商戶起步，缺少規范的財務培訓，難以監理規范的財務報表，對于交易記錄信息的管理也大多不足。初創企業人群的合作對象不固定，上下游情況不清楚，不確定性太多導致金融機構與初創企業人群之間信息不對稱情況較為嚴重，導致貸款發放缺乏針對性，準確度較低。

二、支持初創型企業的金融體系建設策略

1.國家提供政策支持

我國傳統的金融體系以國有銀行或者股份制銀行向大型國有企業貸款為主，投資流向國家支柱產業或者基礎設施建設，很少對初創企業提供資金支持。面對初創型企業浪潮的到來，政府應該出臺相關政策，建立支持初創型企業的金融體系。

從國家方針政策的層面來看，政府出臺一系列政策支持小微企業發展，鼓勵初創型企業，放寬金融政策，各級政府也設立部分初創企業基金扶助初創群體。政府在金融行業對初創型企業的輔助上不僅要提供政策支持，也要推動金融行業革新發展，調整服務模式、服務結構，推動除了銀行以外的其他金融機構的發展，包括互聯網金融，小型貸款企業等。

2.完善普惠金融的組織體系

普惠金融體系的定位應該是全方位，可持續，有效滿足初創企業人群的金融需求，為初創企業人群提供方便快捷，價格低廉的金融服務。這是一項長期的，復雜的工程。當前金融機構的服務網點大多集中在大城市，或者經濟較為發達的地區。要充分利用金融資源，就要將網點鋪設得更加細致，向縣級地區或者鄉鎮廣泛延伸。對于銀行以外的其他金融機構，要放寬民間資本參與金融活動的政策，吸引民間投資進入金融活動，大力宣傳，政府與民間共同建立普惠金融組織網絡，服務于初創企業人群。對于農村信用社，小型融資擔保公司，小額信貸機構，小型股份制銀行，扶貧微貸機構，地區性的交易中心等，應加以扶持，將這些廣泛的機構囊括到金融服務領域當中，避免其邊緣化，給予其合法地位與政策支持。

3.豐富普惠金融產品

普惠金融產品直接影響初創企業人群是否能獲得需要的金融服務。應加大普惠金融產品的推廣，不斷豐富產品體系，讓普惠金融產品對初創企業人群的服務更加廣泛、深入，更有效率。初創企業群體具有其特殊性，情況復雜，人數多，類型多，應根據初創企業人員群體的特點創建新的信用評估體系，完善風險評估的模型，拓展抵押擔保的方式與范圍，克服初創企業人群與金融機構之間的信息不對稱情況。

金融產品的推廣需要新技術的幫助，而金融產品的豐富也可以借助技術發展這一助推力。網絡技術的發展讓普惠金融產品的推廣更加便捷，也為普惠金融產品的創新提供了技術基礎。結合網絡技術，發展網絡金融平臺，研發個性化的，針對性強的金融產品，服務于不同的初創企業群體。

4.優化普惠金融生存環境

對于普惠金融產品的推廣，需要政府以政策來激勵產品創新、推廣與應用，激發金融機構參與普惠金融服務的積極性。信貸、財稅、產業、投資等服務項目應該加強配合，政府政策方面給予輔助，綜合運用各種貨幣，貼現，稅收優惠等工具，加強金融資源配置，優化資源投入。普惠金融的良性發展需要優質的金融環境。政府應放寬民間資本進入金融市場的政策，實行針對性、差別化的定位，給予不同的政策輔助，附近市場經濟調控。金融監管部門不僅要監管金融機構的服務質量與規范性，也要做好初創企業群體的信息搜集、評價，加強初創企業群體的信用評級系統的監理，加大金融知識教育培訓，保障金融機構與初創企業人群雙方面的利益，營造誠信的、規范的金融環境。

5.加強互聯網金融建設

支持初創型企業的金融體系建設，需要快速，便捷，產品豐富，離不開覆蓋廣泛的金融服務網點，但是僅僅依靠網點，還不夠便利跨界。互聯網金融的覆蓋范圍廣，效率高，服務能力強大，交易成本低廉，與普惠金融結合起來，能夠為初創企業人群提供更加優質的服務。

隨著網絡技術的發展，互聯網應用快速普及，各類金融機構跟隨這一發展趨勢，將金融服務的范圍拓展開來，利用網絡提高服務能力與服務水平。例如部分小型金融機構，可以通過網絡上的信息、征信系統、計算模型對初創企業人群進行自動評審，快速審查，快速放款，金融機構也可以與互聯網企業加強合作，探索金融服務于網絡技術相結合的更加廣泛與深入的應用，拓寬服務渠道，讓更多的初創企業獲得資金支持，成為初創型企業的催化劑。

三、結語

綜上所述，伴隨著新時期我國經濟發展方向與模式的轉變，經濟結構的不斷調整，新技術、新產業、新產品、新模式的大量出現，初創企業的機會更加豐富，初創型企業得到了來自政府，民間，金融機構，社會各界的廣泛支持。傳統的金融機構服務需要不斷革新發展，完善金融制度，創造更加優質的金融環境，開發更加豐富多樣、針對性強的普惠金融產品，加大力度扶持初創企業人群，社會各界共同發力，為初創型企業建設更加完善的金融體系，推動初創型企業，從而提供我國經濟的發展。

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作者簡介：王紅（1995.05- ），漢族，內蒙古自治區錫林郭勒盟東烏珠穆沁旗人，沈陽師范大學國際商學院，金融學endprint